Страхування кредиту — 5 простих кроків як правильно застрахувати кредит + покрокова інструкція повернення страховки для новачків

Добрий день, шановні читачі проекту «BigEnergy». З вами Віктор Голіков   людина якій, як і всім, сотні разів люб'язно пропонували або завуальовано нав'язували кредит.

Тема буде цікава для всіх! І тим, хто брав кредит, і тим, хто збирається, і тим, хто категорично не сприймає позики. Ніхто не застрахований від необхідності взяти кредит в банку, а банківський борг завжди доводиться віддавати з відсотками!

Для того, щоб не переплатити, давайте розберемося в питанні страхування кредиту.

1. Що таке страхування кредиту?

Банкіри, купці, лихварі, так і просто звичайні люди, як тільки у них з'являються фінансові накопичення, тут же намагаються убезпечити їх від стороннього посягання. А вже якщо дають надлишки борг! — «Коли віддаси? Які відсотки? А що в заставу? А якщо не повернеш?».

На щастя, таких фраз не почуєш в банку, коли береш кредит. Словесні підтвердження фінансисти замінюють письмовим договором позики. А вже на грошики, що ви займаєте в банку, навішують додаткові відсотки, називаючи це страхуванням вкладу.

Таким чином, кредитор захищає свої інтереси, заодно роблячи це за вас. Застраховуючи кредит, ви гарантуєте банку повернення виданих фінансових коштів! Єдине «але» — це робиться за ваші кровно акредитовані гроші. Причому деколи складаються такі договори, що позичальник і не здогадується, «за чий рахунок бенкет».

За все заплатить страхова компанія – партнер або дочірнє підприємство самого банку. Що вже говорить саме за себе: зстрахування кредиту здавалося б, добровільне спочатку, чарівним чином перетворюється на обов'язкове дію, без якого і кредит не отримаєш, або його запропонують на умовах ще більше поганих, ніж зі страхуванням.

При укладенні кредитного договору спільно зі страховим, банк отримує не тільки збільшені виплати позичальника, але і премію від страхової компанії. Тому банк безпосередньо зацікавлений в максимально можливому числі страховок кредитів.

І все-таки є 2 випадки обов'язкового кредитного страхування, виділених на законодавчому рівні.

До них відносяться:

• страхування нерухомості, що виступає заставою по кредиту;
• автострахування, воно ж ОСАГО.

Може здатися, що кредитне страхування захищає лише банківську структуру, але це не зовсім так. У поверненні виданих коштів зацікавлений і сам кредитоодержувач. При виникненні страхового випадку волею-неволею в справу вступає страхова компанія, саме вона визначає, в яких випадках почнеться виплата кредиту позичальника.

Читайте близьку по темі статтю   "Страхування вкладів".

2. Страхування кредитних ризиків   ТОП-4 основних виду

Отже, визначившись з «обов'язковістю» добровільного страхування, необхідно виділити кредитні ризики, які найчастіше об'єднують у комплексні пакети страхування.

Розглянемо чотири види найбільш поширених ризиків.

1 Вид. Страхування життя і здоров'я позичальника

Придбання даного полісу означає, що у випадку смерті або тяжкого захворювання, що не дозволяє позичальнику виплачувати кредит, настане страховий випадок.

Компанія-партнер банку, зобов'язана взяти на себе залишок погашення боргу, або виплачувати кредит за тимчасовою чи постійною (з присвоєнням інвалідності) втрати працездатності.

Приклад

Зламав Денис Васильович руку і пішов в страхову, щоб вона платила борг перед банком, поки він не видужає. У компанії попросили довести, що рука зламана ненавмисно, інакше виплат не буде. Довелося дядькові в суд на страховика подавати.

Вигляд 2. Страхування позичальника від втрати роботи

Такий захист дає право не виплачувати кредит при фактичній втраті роботи. Слід відразу обмовитися, що звільнення або втрата працездатності по цьому виду страхування не визнаються. Страховка передбачає банкрутство або ліквідацію підприємства (читайте про це окрему статтю).

В суді юрист страхової компанії постарався довести, що Денис Васильович не працює тимчасово, а отже, це страховим випадком є!

3 Вид. Титульне страхування

Цей кредитний ризик захищає від втрати права власності на нерухомість. Зазвичай застосовується при іпотеці.

справа залучається страхова компанія у випадках коли:

• угода визнається недійсною;
• право власності скасовується рішенням суду;
• недієздатність встановлена продавця;
• ущемлені права інших власників майна.

Васильовичу Довелося звернутися за консультацією до адвоката. Що поробиш, страхування титулу потрібно було купувати окремо, а зайвих грошей наш герой платити не хотів!

Вид 4. Страхування заставного майна

Законодавчо регулює ризик втрати або серйозної шкоди рухомого (автомобіль, складна техніка) та нерухоме(квартира, земельна ділянка, торговельна нерухомість) майна. Тут гарантований повернення банківських коштів у разі повного фізичного зникнення або невідновною псування в силу ряду причин.

Довелося адвокату закликати все своє красномовство, щоб переконати суддю в тому, що Денис Васильович не сам собі руку зламав. Суддя залишив закладену дачу нашому позичальнику. Страхову компанію ж зобов'язав виплачувати кредитні внески бідолахи ще пару місяців до повного його одужання.

Детальніше про механізми і принципи страхування — у статті «Що таке страхування».

3.Як правильно застрахувати кредит — 5 простих кроків

Звичайно, ніхто не хоче збільшувати відсоток кредиту страховкою. Але, як ми вже з'ясували, є обов'язкові види страхування кредиту та добровільні, що межують з неодмінними. У будь-якому випадку, щоб не залишитися без грошей і квартири, та з непогашеним кредитом, сенс в цьому є.

Тепер   покрокова інструкція.

Крок 1. Вибираємо страхову компанію

Як правило, при укладенні договору банки пропонують своїх партнерів на ринку страхування. Але слід знати, що ви маєте право вибрати свою компанію соціального захисту. Згадайте, де ви були застраховані раніше? Які плюси і мінуси ви винесли з цього договору?

У будь-якому випадку, слід вивчити різні пропозиції та умови. В цілях залучення клієнтів страхові організації надають безліч пільг, бонусів або занижені відсотки виплат.

Найчастіше страхувати окремо кожен ризик дорожче, ніж укласти комплексний договір, що включає всі вибрані ризики.

Крок 2. Вибираємо програму страхування

Найчастіше банки пропонують комплексні програми страхування, що включають необхідні і добровільні ризики.

Переваги таких програм:

• страхування оформляється одночасно з кредитом;
• можливість оплати страховки у розстрочку;
• немає необхідності надавати додаткові документи;
• оформлення в одному місці (економія часу).

Мінус в тому, що у банку свій список страхових партнерів. І якщо ви хочете укласти договір зі сторонньою страховою компанією, про плюси можна буде забути.

Крок 3. Вивчаємо умови договору

При укладенні договору розрізняємо страхування по окремих ризиках і спектральним програм захисту.

Якщо ви отримуєте захист по окремим страховим випадкам, як правило це обов'язкові послуги, від яких не можна відмовитися ні за яких умов.

Комплексні програми включають в себе обов'язкові кредитні ризики та добровільні. На ділі вам запропонують вибрати, які з добровільних ризиків ви хочете включити в комплект до необхідних. Тут обов'язково треба приділити увагу всім пунктах, при яких ви отримаєте відшкодування від страхової компанії. При необхідності виключити або доповнити список випадків страхування.

Крок 4. Збираємо необхідні документи

На цьому етапі все просто. Якщо ви зважилися взяти кредит, то для страховки знадобляться документи, вже задіяні на даний момент. Банк може попросити якісь додаткові довідки, що характеризують позичальника.

При страховці кредиту юридичної особи вимагається обов'язковий повний пакет документів.

Крок 5. Укладаємо договір

Підписуючи договір, потрібно бути твердо переконаним, що вам зрозумілі всі пункти. При необхідності порадьтеся з юристом, з'ясуйте додатково тонкощі настання страхового випадку. Заздалегідь з'ясуйте, які довідки і документи ви повинні будете надати.

Позичальнику необхідно знати наступне:

• страхова сума може збільшити кредит до 10%;
• щомісячні внески включають в себе і страхову премію;
• при виникненні страхового випадку виплати можуть покрити 90% суми кредиту.

І, нарешті, існують договори, які полягають одноразово і на весь період кредиту. Вони припиняють свою дію в той момент, коли кредит погашений. А є договори, які щорічно продовжуються. Особливо це стосується договорів з обов'язковими видами страхування: якщо ви забудете продовжити договір, банк може зажадати сплати всієї суми кредиту одноразово.

Дивимося відео по темі статті.

4. Страхування кредиту на вигідних умовах   огляд ТОП-5 компаній-страховиків

Пропонуємо огляд 5 найнадійніших в РФ страхових компаній.

1) ТСК

Один з найбільших страховиків . Має дві лауреата премії в конкурсі «Компанія року». Відзначений подякою президента РФ. Має понад 400 філій в регіонах і систему перестрахування ризиків у великих міжнародних компаніях.

Компанія пропонує 100+ видів послуг для приватних та юридичних осіб. Полягає в різних некомерційних організаціях, що дозволяє розкривати свій потенціал у різноманітних напрямках розвитку страхового бізнесу.

2) Альфастрахування

Страхова компанія, що володіє широким спектром страхових послуг. Відзначена рядом подяк і нагород. Має 270 регіональних представництв по всій країні. Компанією укладено перестрахувальні договори з провідними європейськими компаніями.

Має репутацію і вага надежнейшей організації соціального захисту. Входить в об'єднання страхових компаній, що пропонують комплексні програми на всілякі страхові ризики.

3) ВТБ Страхування

Лідер на ринку страхування фінансових ризиків і нещасних випадків. Основний напрямок компанії   корпоративна захист клієнтів. Показує кращі показники ефективності серед російських компаній.

Демонструє неабиякий зростання продуктивності і різноманітності наданих послуг. Філії та офіси компанії працюють в більш ніж 90 містах . Розвиває напрям страхування у сфері банківських капіталів.

4) СГ МСК

Страхова група діє в 5 суб'єктах Російської Федерації. Володіє власною службою аварійних комісарів (р. Москва). Аналогічно попереднім компаніям, пропонує повний набір послуг, але акцентує розвиток на автострахуванні.

До додаткових плюсів компанії можна віднести достатню сконцентрованість, а за рахунок цього і ефективну роботу в регіонах, що охоплюються дії.

5) Ингосстрах-Життя

Фокусується на страхування життя в банківському секторі. Співпрацює з найбільшими перестрахувальними світовими організаціями. Показує швидкий і впевнене зростання. Має пакет різноманітних видів страховок і розробляє нові послуги зі страхування життя.

За рахунок гнучких програм послуг пропонує зручний і широкий вибір спектру страхових ризиків за вибором клієнта.

У таблиці представлена статистика ринку компаній з нашого списку:

5. Як відбувається повернення страховки — 5 основних етапів

З'явилася необхідність повернути страховку за кредитом? Ви вирішили що це легко? Не зовсім! Адже ви підписали договір, погодилися з усіма пунктами і відмовлятися від своїх грошей банк або страхова компанія просто так не будуть. З чого ж почати?

Етап 1. Звернення в банк або страхову компанію

насамперед потрібно скласти досудову претензію у страхову організацію. Відповідь має надійти протягом десяти днів. У разі відмови або відсутності зворотного листи слід готувати позовну заяву.

Не забудьте отримати повідомлення про отримання адресатом вашої заяви!

Треба ще раз додатково вивчити договір і перевірити пункти, в яких сказано про дострокове розірвання та повернення грошових коштів. Пам'ятайте, що якщо ви оплатили страховку за кредитом більше 3 років тому, то повернути її не вдасться через закінчення строку позовної давності.

Етап 2. Підготовка необхідних документів

Для повернення страховки знадобляться наступні документи:

• кредитний договір (копія або оригінал);
• документ, що посвідчує особу (паспорт);
• довідка про повної виплати кредиту (якщо такий факт має місце);
• заява про розірвання договору та повернення страхової премії (або її залишку).

Існує ряд нюансів у цій нелегкій справі. Слід знати про те, що якщо страхова премія включена в пакет послуг банку-кредитора, виплата розглядається як комісія за програму комплексного кредитування. При достроковій виплаті такого повернення позики фінансів по страховці не розглядається.

Етап 3. Звернення в контролюючі інстанції

У разі якщо звернення в страхову організацію результатів не дало, не варто впадати у відчай! Існують контролюючий орган захисту прав споживачів   Росспоживнагляд. Намагаємося вирішити нашу проблему, не доводячи справу до суду.

Тут якраз і знадобляться всі наші документи, завірені у нотаріуса. Докладаємо також графіки платежів, чеки і квитанції, касові ордери, платіжні доручення і банківські виписки. Словом, все що у вас накопичилося за час погашення кредиту. А також ваше первісне звернення в страхову організацію та відповідь останньої (якщо він є).

Обов'язково мати повідомлення про те, що страховий була отримана ваша претензія.

Етап 4. Звернення в суд

Якщо досудове розслідування не дало результатів, а рішучість повернути власні заощадження міцна як ніколи   звертаємося до суду.

В черговий раз, збираємо в оберемок всі наші документи і йдемо писати заяву в суд. На даному етапі бажано порадитися з юристом, щоб грамотно викласти суть заяви. Ви маєте право повернути страховку в разі, якщо вам були нав'язані незаконні комісії і якщо кредит був погашений достроково.

Етап 5. Отримання страхових виплат

Суд став на вашу сторону і зобов'язав виплатити вам незаконно утримані кошти? Починайте рахувати дні! Протягом 5-20 днів на ваш рахунок повинні перевести гроші. Правда, термін можуть продовжити в ситуації, якщо судовий результат оскаржено опонентом.

Читайте близьку за тематикою статті — «Страхування фінансових ризиків».

6. Як заощадити на страхуванні кредиту — 3 корисних ради новачкові

Як би там не було, але застрахувати кредит можна і подешевше.

Порада 1. Вибирайте страхову компанію самостійно

Не лінуйтеся, потратьте декілька годин на порівняння плюсів і мінусів пропозицій сторонніх страхових. Пам'ятайте, що ви маєте право обрати свою страхову компанію — не з числа запропонованих банком. Бо як своя сорочка ближче до тіла.

Порада 2. Звертайтеся в банки, з якими співпрацювали раніше

Спробуйте врахувати свій попередній досвід кредитування або досвід знайомих та родичів. Наскільки зрозуміло і прозоро вам пояснювали кредитну історію і графік погашення позики? Приблизно настільки ви можете бути впевнені в чесності ваших кредитних відсотків.

Можливо, вам покладені бонуси і знижки, як «постійному» клієнту банку. Вторинне звернення в страхову або продовження послуг майже завжди гарантує зниження страхової премії.

Порада 3. беріть участь у акційних програмах

Між страховими компаніями існує реальна конкуренція. Кожна компанія пропонує різні бонуси і знижки. З метою залучення більшої кількості позичальників банкам доводиться вишукувати більш доступні умови та вигідні пропозиції. Вивчайте їх! Саме тут прихована левова частка вашої знижки!

7. Висновок

Основний метод захисту свого позики   вибір правильного кредитора. Ним стане той, хто надасть вам самий широкий асортимент страхових компаній, а то і зовсім дозволить вибрати самому.

Страхувати свої кредити не тільки потрібно, але і можна! Щоб спокійно спати по ночах, корисно буде знати, що в разі чого, на вашу захист встане страхова компанія.

Ми бажаємо вам щастя і фінансової стабільності. Чекаємо оцінок і коментарів по темі статті!