Як оголосити себе банкрутом перед банком і не платити кредит   практика та експертні ради з визнанням фізичної особи банкрутом

Привіт всім, хто завітав на наш сайт! На зв'язку з читачами Денис Кудерин.

Стаття, яку ми пропонуємо вашій увазі, відкриває важливу і велику юридичну тематику – банкрутство.

Дана публікація розповість про те, як фізичній особі оголосити себе банкрутом.

Отже, приступимо!

1. Можна оголосити себе банкрутом і відмовитися від боргів – юридичний аспект питання

Банкрутство юридичних компаній практикується в РФ вже давно, а ось банкрутство фізичних осіб (у тому числі індивідуальних підприємців) стало реальністю тільки в жовтні 2015 року.

До цього протягом 10 років законопроект обговорювався законодавчими органами і викликав у населення безліч питань.

Початковий варіант був прийнятий ще в 14 році, але закон затримався з набранням чинності через внесення у текст ряду важливих поправок.

Крім того, в 2014 році арбітражний суд РФ був просто не готовий прийняти від населення передбачувана кількість заяв про фінансову неспроможність фізичних осіб.

Підсумок: з 01.10.2015 статус банкрута має право отримати не тільки юридичні особи, але й рядові громадяни. Дане нововведення покликане допомогти людям, які потрапили у скрутні фінансові обставини і втомленим від переслідувань колекторів. Це свого роду шанс почати життя «з чистого аркуша».

У даній статті ми розберемося у всіх особливостях і нюанси процедури особистого банкрутства і з'ясуємо, які труднощі і підводні камені чекають тих, хто бажає списати свої борги.

На порталі є більш докладна стаття про банкрутство та його механізми.

Актуальність прийняття закону про банкрутство

Нерухомість, автомобілі, айфони останнього покоління, телевізори – всі ці корисні і дорогі речі можна взяти в кредит.

Процедура оформлення позик (особливо споживчих) максимально спростилася: сьогодні значну суму в фінансових установах можна взяти «за двома документами».

З одного боку, з кредитами купівельна спроможність громадян зростає, але з іншого – як віддавати борги, коли фінансів, щоб розплатитися, просто-напросто не вистачає?

Статистичні дані невтішні:

• близько 15 млн. росіян мають по 2 і більше позики (це кожен 10 житель країни);
• у першій половині 2015 зафіксовано рекордне зростання рівня прострочених боргів – він досяг 17%;
• сума прострочень дорівнює 35 млрд. рублів.

Про що свідчать наведені вище показники? Приблизно кожен п'ятий позичальник не платить за кредитами вчасно. І це не тільки борги за іпотечними позиками, але і заборгованості за автокредитами і звичайним споживчими позиками.

Прагнення підвищити рівень життя – це похвально і цілком природно, але далеко не всі громадяни вміють співвідносити рівень своїх потреб зі своїми можливостями.

Іншими словами, значна частина населення РФ не знайома з ази фінансової грамотності. А саме – з головним фінансовим законом: перш ніж взяти на себе боргові зобов'язання, ретельно прорахуйте всі можливі ризики та оцініть реальний рівень своїх доходів.

Підсумки такої безвідповідальності вельми сумні – доходи не покривають боргових зобов'язань, нараховуються штрафи і пені, борги продовжують рости в геометричній прогресії.

На тлі кризи споживча лихоманка пішла на спад, але старі борги залишаються в силі. Число людей, що втратили контроль над своїми фінансовими справами, досягло критичної позначки.

Саме з цієї причини уряд РФ вирішив піти по шляху цивілізованих європейських країн, де банкрутство фізосіб практикується не одне десятиліття.

З банкрутства фізичних осіб та ВП на сайті є більш розгорнутий матеріал.

Що дає право на банкрутство

Федеральний закон про банкрутство закріплює за громадянином з боргами понад 500 000 рублів і не мають доходу і можливості для погашення боргу, звернутися в судові інстанції для визнання банкрутства.

В якості альтернативи банкрутству можливі 2 варіанти:

• укладення мирової угоди;
• реструктуризація боргу.

Закон поширюється також на громадян, які мають статус індивідуального підприємця.

Звернутися з заявою про визнання банкрутства може і сам боржник, і кредитна організація, яку він має.

2. Умови визнання банкрутства

Сучасний розвиток маркетингу і просунуті технології продажів дозволяють вже не просто задовольнити споживчий попит на 100%, але і змусити покупця бажати і купувати той продукт, який йому взагалі не потрібен.

Якщо грошей на покупку не вистачає, на допомогу приходять банки та кредитні компанії, видаючи фінанси в борг практично всім бажаючим. Процентні ставки по споживчих кредитах традиційно високі в РФ навіть з врахуванням щорічної інфляції.

Підсумок – мільйони росіян живуть з боргами, купуючи одні кредити, щоб погасити інші. Ситуація невтішна, особливо якщо взяти до уваги факт, що реальні доходи населення в останні роки істотно знизилися.

Якщо ви набрали боргів вище своїх можливостей і вже не в змозі контролювати свої фінансові справи, з осені 2015 року у вас є право офіційно стати банкрутом.

Справи про банкрутство фізосіб (звичайних громадян і індивідуальних підприємців) розглядаються арбітражним судом.

Ще трохи статистики

На поточний момент у справах з приводу банкрутства задіяно 580 000 росіян. Це приблизно 1,5% від загальної кількості позичальників.

Ще 6,5 млн. російських кредитоотримувачів не платять за рахунками більше 90 днів. Вони теж можуть скористатися законним правом і полегшити своє фінансове становище.

Людина може бути визнаний неспроможним (банкрутом) у наступних випадках:

• якщо сума боргу за іпотечними, споживчими кредитами, комунальним послугам та іншим зобов'язанням понад 500 тис. руб.(для юридичних осіб, представників малого і середнього бізнесу, сума – 300 000);
• якщо виплати прострочені більш ніж на 3 місяці;
• якщо громадянин не є платоспроможним.

Уточнимо, що розуміється під неплатоспроможністю. В юридичному розумінні – це фінансовий статус людини, який настає, коли після внесення регулярних платежів по кредитах у нього на руках грошей залишається нижче прожиткового мінімуму.

Хто має право оголосити себе банкрутом

Кажучи простими словами, банкрутство – це коли боржнику нічим платити за рахунками, і це доведено незалежними експертами. Оголосити себе банкрутом перед банками можуть і фізичні, і юридичні особи.

Крім боржників, право ініціювати процедуру мають самі кредитори. Фінансові або інші установи, яким не платять борги, вдаються до такої практики, коли підозрюють, що клієнт фактично може платити, але з якихось причин не бажає цього робити.

В теорії звернутися з заявою про визнання банкрутства можна навіть щодо померлого боржника. Це має значення, якщо в спадщину від родича залишилися одні борги.

Про те, як оформляється банкрутство юридичних осіб, є окрема стаття.

Хто приймає рішення

Остаточне рішення про визнання або не визнання фізичної особи банкрутом приймає арбітражний суд. Представники цієї організації мають підтвердити докази банкрутства або оголосити про відсутність таких.

Іншими словами, якщо ви звернулися в суд з приводу оголошення фінансово неспроможним, це ще потрібно буде довести.

Причини невиплати боргу можуть бути самі різні – об'єктивні, суб'єктивні, метафізичні, але не всі вони можуть задовольнити суд.

Об'єктивні причини – це зовнішні фактори, які безпосередньо впливають на платоспроможність та не залежать від боржника. Наприклад – економічна криза в країні. Суб'єктивні стосуються обставин життя боржника – він був звільнений, захворів, втратив гроші в результаті краху підприємницької діяльності.

Особа, визнана банкрутом, протягом найближчих 5 років не може укладати договори позики без згадування свого статусу. А це означає, влізти в нові борги у людини навряд чи вийде.

3. Як оголосити себе банкрутом порядок дій

Отже, які дії слід зробити людині, який вирішив стати банкрутом і скинути боргове ярмо?

Для початку слід предуведомить читачів, що позбутися від боргів не так просто. Навіть якщо банкрутство офіційно визнано і набрало чинності, платити за рахунками тим чи іншим способом все одно доведеться, поки у людини є нерухоме і рухоме майно.

Коштовності, предмети розкоші та інші дорогі речі боржника-банкрута реалізуються на відкритих торгах. Правда, єдине житло у людини ніхто не відніме.

Так що не варто думати, що банкрутство – це безболісне і успішне вирішення боргової проблеми. Скоріше, це лише відстрочка вироку і спосіб позбутися від психологічного вантажу і тиску з боку колекторів.

Тепер сам алгоритм дій покроково.

Крок 1. Підготовка документів

Перед зверненням до арбітражного суду необхідно підготувати значний пакет документів.

Крім заяви про визнання банкрутства, вам знадобляться наступні папери:

• документи, що відносяться до особистості заявника – паспорт, свідоцтво про шлюб, свідоцтва про народження дітей у разі розлучення – папери про розподіл майна;
• документи, видані державними структурами – копії ІПН, виписки по особовому рахунку, папери про наявність (відсутність) статусу індивідуального підприємця:
• документи, що безпосередньо стосуються фінансового стану – довідки, що підтверджують суму доходу за останні три місяці;
• якщо людина не працює – знадобиться офіційне підтвердження статусу безробітного від служби зайнятості;
• документи, пов'язані з заборгованістю – список кредиторів, відомості про простроченнях і офіційно підтверджені суми боргів;
• медичні документи (наприклад, довідки про хвороби, інвалідності;
• документи про опікунство (якщо таке присутнє) і папери, що підтверджують факт наявності осіб, які перебувають у боржника на утриманні;
• документи про майно (нерухоме і рухоме).

Після збору повного пакету паперів та складання заяви на офіційному бланку можна звертатися до суду.

Крок 2. Звернення в арбітражний суд

Завдання суду – довести або підтвердити, що громадянин, клопоче про визнання себе фінансово неспроможним, дійсно не здатний платити за рахунками (через відсутність необхідного доходу або у зв'язку з несприятливими життєвими обставинами).

Представники судових органів повинні перевірити, обґрунтовано чи ні бажання громадянина отримати статус банкрута.

Суд з'ясує, чи не робив заявник за останні кілька років великих фінансових угод, не дарував чи племіннику по лінії дружини автомобіля або заміського котеджу, не переоформлював на кого-небудь свої банківські рахунки.

Спроби приховати наявність власності або обдурити суд на будь-якому етапі процесу тягне за собою відповідальність у вигляді штрафів і навіть позбавлення волі.

Крок 3. Арешт майна і призначення фінансового керуючого

При відкритті провадження по справі визнання фізособи неспроможним суд насамперед накладає арешт на майно боржника і призначає фінансового керуючого.

Останній бере на себе наступні функції:

• контроль фінансового стану боржника;
• спілкування з кредиторами;
• складання плану реструктуризації боргу (якщо це прийнятно);
• оцінка та реалізація майна у разі визнання банкрутства.

Іншими словами, керуючий розпоряджається майном боржника. Будь-які правочини, вчинені без участі фінансового контролера, вважаються недійсними.

Ця людина працює небезкорисливо – у нього фіксований розмір винагороди за працю (від 10 до 25 тис. руб.) + 2% від розміру задоволених вимог кредитних компаній.

У разі, якщо банкрутом оголошує себе юридична особа, управління активами підприємства також переходить в руки уповноваженого представника.

Підсумкова таблиця покрокового алгоритму:

4. Варіанти судових рішень

На підставі заяви про банкрутство арбітражним судом відкривається та ведеться справа з участю самого боржника, кредиторів та фінансового керуючого.

Суд може винести три варіанти рішень:

• укладення мирової угоди;
• реструктуризація;
• визнання особи банкрутом та реалізація майна на торгах.

Угода на мирних умовах полягає в тому випадку, якщо сторони домовилися про компромісному вирішенні своїх фінансових суперечок.

Приклад

Громадянин Петров (пенсіонер похилого віку) повинен місцевої МФО значну суму грошей, що набігла з відсотків. Кредитна організація погоджується закрити кредит за половину суми боргу у вигляді одноразової виплати.

Мирну угоду – хороший варіант для боржника, але, на жаль, далеко не все справи про банкрутство мають такий результат.

Інші варіанти – реструктуризація та реалізація майна.

Реструктуризація боргів

Проаналізувавши борги заявника, фінансовий керуючий зв'язується з кредиторами і пропонує їм новий план погашення заборгованості.

Дана процедура іменується реструктуризацією. Вона являє собою свого роду санацію (оздоровлення) фінансового стану боржника. План заходів розробляється спільно боржником, кредитором та керуючим.

Завдання реструктуризації – відновити платоспроможність суб'єкта, хоча б частково.

Існує кілька способів зробити це:

1. Зменшити щомісячні суми заборгованості.
2. Збільшити терміни виплати боргу.
3. Домогтися відстрочки – оголосити для боржника кредитні канікули.

Для боржника такі заходи – безсумнівний плюс, оскільки штрафи та пені після реструктуризації не нараховуються. Не страждають і кредитори – свої активи вони рано чи пізно все одно повернуть.

На реалізацію плану, складеного фінансовим керуючим, відводиться до 3 років. Протягом цього часу арешт з майна знімається, але юридичні права боржника залишаються обмеженими.

Йому не дозволено вносити майно до статутних капіталів фінансових компаній, набувати частки в бізнесі, проводити безоплатні угоди. Взагалі всі великі фінансові операції доведеться узгоджувати з фінансовим керівником.

Розраховувати на реструктуризацію може не кожен боржник. Такий спосіб можливий, коли у громадянина є який-небудь прибуток, якого вистачає на сплату переглянутої суми боргу і проживання.

Інший варіант рішення судових органів – оголошення про банкрутство громадянина.

Визнання банкрутом

Отже, суд визнав вас банкрутом. Що далі?

А далі відбувається наступне. Протягом півроку майно боржника розпродається на відкритих торгах, а весь дохід від таких продажів надходить на користь кредитора.

При необхідності реалізуються навіть частки у спільному майні громадянина. Наприклад, кредитори вправі вимагати від боржника виділити частку в квартирі, нажитої подружжям у шлюбі.

Правда, ніхто не має права забрати у громадянина його єдине житло, якщо тільки воно не оформлене в іпотеку і не виступає заставою.

Вилученню не підлягають:

• земельні ділянки, на яких розташоване єдине житло боржника;
• предмети домашнього вжитку, особисті речі;
• продукти харчування;
• паливо, яке необхідно боржнику і членам його сім'ї для обігріву приміщення;
• з тваринами і худобу;
• державні нагороди;
• призи та виграші, що знаходяться в офіційній власності.

До закінчення реалізації майна будь-які угоди з заарештованими речами заборонені. До кінця процедури боржникам не можна залишати країну.

5. Які наслідки визнання себе банкрутом

П'ять років після визнання банкрутом громадянин не може бути заявлений фінансово неспроможним ще раз. Три роки особа не має права брати участь в управлінні юридичними компаніями.

Важливо

Не варто вважати, що отримавши статус банкрута, людина повністю звільняється від грошових зобов'язань. Платити аліменти або стягнення за моральний і фізичний збиток йому все одно доведеться.

Голова московського арбітражного суду А. Кравцов вважає, що вдаватися до процедури банкрутства варто тільки в самих крайніх випадках. Коли виправити ситуацію іншими методами за короткий проміжок часу неможливо.

Банкрутство позбавляє громадянина безлічі прав – починаючи від неможливості займатися підприємництвом і закінчуючи обмеженнями на пересування. Крім того, статус банкрута відображається на кредитній історії.

Інакше кажучи, банкрутство схоже на чорну мітку, яка ставить хрест на кредитній історії. Та й роботодавці ставляться до людини з банкрутством насторожено – людина, настільки заплутався у боргах, навряд чи буде відповідальним працівником.

6. Професійна юридична допомога громадянам

Складно розібратися у всіх нюансах і тонкощах банкрутства самостійно. Щоб домогтися найбільш вигідного для себе рішення суду, варто скористатися професійною допомогою компаній, що займаються питаннями банкрутства юридичних і фізосіб.

Лідерами в цій сфері визнано наступні організації:

«Всеросійська служба з питань банкрутства» – компанія з мережею філій в РФ і головним офісом у . Компанія консультує своїх клієнтів онлайн. Звертайтеся сюди, якщо оперативно хочете вирішити свої питання з банкрутством.

«STOP collection»   фірма має власних арбітражних керуючих в штаті і пропонує оптимальний варіант повного вирішення проблем. Організація вже давно працює на ринку, можете сміливо користуватися її послугами.

«Національний центр Банкрутств»   компанія працює у всіх регіонах, допомагає зібрати документи, правильно оформити заяву і домогтися потрібного результату. Тут вам без проблем допоможуть кваліфіковані юристи.

«Адвокатська консультація»   допомагає списати всі борги в законному порядку. Як видно з назви, спочатку проконсультуйтеся з своїм питань, а вже потім замовляйте платні послуги. Це надійна компанія, перевірено!

«Легартис» — Центр Правової Підтримки – консультації і допомога юриста по всім аспектам банкрутства. Співробітники фірми вникнуть у вашу проблему і знайдуть рішення навіть у складних і нестандартних ситуаціях.

Для закріплення теми – дивіться корисне відео по темі банкрутства:

7. Висновок

Отже, банкрутство – складна і дуже неоднозначна процедура. Користуватися правом оголошення себе банкрутом варто лише в дійсно складних ситуаціях, коли інших шляхів вирішення питання немає.

Перш ніж звертатися суд, варто кілька разів подумати про наслідки такого кроку. А ще краще – думати на стадії взяття на себе непосильних кредитних зобов'язань.

Команда журналу бажає читачам грошового благополуччя та успіхів у їх фінансових справах. Чекаємо оцінок, зауважень та коментарів до теми статті.