Кредитний споживчий кооператив   інструкція по відкриттю за 7 кроків + 3 ради по ліквідації товариства взаємного кредиту

Сучасний фінансовий ринок відрізняється різноманіттям і демократичністю. Людині мислячій і заповзятливому він надає масу варіантів для втілення в життя потенційно прибуткових і корисних ідей.

Крім банків, інвестиційних фондів, ломбардів і МФО, приймати фінанси від населення і розпоряджатися ними на свій розсуд мають право і некомерційні організації – кредитні споживчі кооперативи (КПК).

Про те, що це за структури і для яких цілей вони створюються, я, Денис Кудерин, докладно розповім в новій публікації.

Якщо знадобиться допомога в ліквідації споживчого кооперативу, скористайтеся порадами з завершального розділу статті.

Отже, почнемо!

1. Що таке кредитний споживчий кооператив і як він працює

Люди, застали радянські часи, ще пам'ятають каси взаємодопомоги. Такі об'єднання створювалися на робочих місцях з метою взаємної матеріальної підтримки учасників.

Людям, які терміново потребували грошей – наприклад, молодятам або молодим мамам – видавали безвідсоткові позики. Фонди формувалися за рахунок вступних та щомісячних членських внесків.

Кредитні споживчі кооперативи працюють за аналогічним принципом. Правда, позики видаються з відсотками, але і вкладники при цьому отримують певний дохід. По своїй суті це некомерційні організації, які залучають фінанси пайовиків і надають позики членам кооперативу.

Кредитні споживчі кооперативи – добровільні союзи громадян або юридичних осіб, об'єднаних за територіальною, професійною чи іншим принципом з метою задоволення грошових потреб учасників організації (пайовиків).

Діяльність КПК регулюється на федеральному рівні, зокрема, законом від 2009 року «Про кредитну кооперацію». Для створення такого об'єднання потрібно не менше 15 фізичних осіб та не менше 5 юридичних осіб. Керівний орган кооперативу – збори пайовиків.

Кажучи зовсім просто, це групи, де люди допомагають один одному фінансами. Організація не ставить своєю метою отримання прибутку. Потребує грошей видаються позики на підставі договору між КПК і позичальником. При цьому товариство не має права видавати гроші особам, що не входять до складу кооперативу.

Позики бувають із забезпеченням і без оного. Іноді організація видає кредити під поруку фізичних осіб і юридичних суб'єктів, в інших випадках гроші дають під заставу нерухомості, транспорту, майнових прав.

Близькі за змістом і суттю об'єднання – кредитні спілки, товариства взаємного кредиту і т. д.

Основні правила роботи КПК:

• кожен учасник спільноти має право розраховувати на фінансову допомогу, коли вона йому знадобиться;
• сторонні особи не допускаються до управління організацією;
• виходять зі складу кооперативу або вступають у нього тільки з власної волі;
• всі учасники об'єднання мають рівні права незалежно від розмірів внесків;
• рішення приймають за принципом «один пайовик – один голос»;
• всі члени несуть однакову відповідальність за діяльність кооперативу;
• КПК повинні бути зареєстровані у відповідних державних структурах і складатися в СРО – саморегулівної організації (на випадок компенсації збитків пайовиків при банкрутстві);
• Організація має Статут, який затверджується на загальних зборах.

Яка вигода від утворення кооперативу? Така організація має права на податкові пільги, гарантований захист власності, інвестиційну діяльність, правда, обмежену законом.

Якщо учасник захоче зайняти в касі грошей, збори не буде вивчати під мікроскопом його кредитну історію, вимагати довідок про доходи та інших документів. Для людей, які хочуть зайнятися підприємницькою діяльністю, але не мають регулярних доходів для отримання кредиту в банку позику в споживчому кооперативі – альтернативний варіант добути початковий капітал.

При цьому особисті заощадження залучаються в КПК за ставками вище банківських на 5-10%. Тобто ви вкладаєте гроші не безоплатно, а з метою отримання прибутку. А якщо гроші не лежать мертвим вантажем, а інвестуються, наприклад, у державні облігації, то доходи кожного учасника пропорційно збільшуються.

Міфи про КПК

Головний з них – «споживчі кооперативи були спадщиною радянського періоду і канули в історію разом з Горбачовим». Насправді такі організації існували навіть в Царській і цілком успішно живуть до цих пір.

Такі об'єднання є і на Заході. У США загальні активи кредитних співтовариств обчислюються сотнями мільярдів доларів.

Ще один міф – «це якісь фіктивні організації типу фінансових пірамід». Так, вступаючи в КПК, є шанс нарватися на шахраїв. Але лише в тому випадку, якщо ви полінувалися або не захотіли перевірити легітимність організації.

Робиться це дуже просто – всі офіційні КПК контролюються державою, зареєстровані в Податковій службі і в ЕГРЮЛ, складаються в СРО.

Читайте матеріал про інше добровільне об'єднання пайовиків з метою збереження і примноження грошових коштів – «ПІФ».

2. Які бувають види кредитних кооперативів – 3 основних виду

Є багато видів і підвидів кредитних кооперативів – споживчі, виробничі, сільськогосподарські, будівельні, гаражні, дачні, КПК другого рівня, в які входять самі кооперативи.

Розповім про самих популярних різновидах.

Вид 1. Споживчий кооператив

Це основний вид кооперативних громад. Основна мета такого об'єднання – взаємодопомога учасників: ті, хто потребує засобах, їх отримують, а інші вносять гроші під відсотки. Закон не забороняє цим спілкам отримувати доходи на законних підставах.

Для страхування заощаджень пайовиків організують СРО, в які вступають відразу кілька кооперативів. В рамках цих організацій створюються компенсаційні фонди, які частково замінюють собою банківську систему страхування.

Як відрізнити споживчий кооператив від фінансової піраміди:

• КПК – некомерційна організація з відповідними установчими документами: вивчити їх має право будь-який потенційний учасник спільноти;
• шахрайські організації набагато активніше займаються рекламою і маркетингом, залучаючи нових членів, а кооперативи – вирішують завдання конкретної групи людей;
• в пірамідах за кожного приведеного вами учасника обіцяють винагороду;
• фінансові піраміди довго не живуть – якщо організації менше року, краще пошукайте інший кредитний союз.

Діяльність кооперативу повністю прозора і регламентується Статутом організації. В КПК обов'язково є кілька фондів – резервного, майновий, страховий.

Вигляд 2. Сільськогосподарський кредитний споживчий кооператив

Правова основа сільгоспкооперативів регламентується законом «Про сільськогосподарську кооперацію». Пріоритетний напрямок діяльності таких організацій – участь в сільськогосподарському секторі економіки.

Сільгоспкооперативи спеціалізуються на виробництві та переробці продукції, постачанні, збуті, кредитуванні суб'єктів агропромислового сектора.

Приклад

Кілька фермерських сімей об'єдналися і створили кооператив. Окремо фермери не могли придбати транспорт для перевезення молока та апарат для виробництва комбікорму. Разом їм вдалося успішно вирішити ці завдання. У результаті доходи кожного господарства зросли.

Аграрні кооперативи тісно співпрацюють з банківськими організаціями, зокрема – з «Россельхозбанком».

3 Вид. Житлово-будівельний кооператив

ЖБК створюються з метою вирішити житлові проблеми учасників. Конкретні завдання, які вирішують учасники – це будівництво і благоустрій житлових приміщень. Мешканці – справжні чи майбутні – об'єднують свої кошти і вирішують з їх допомогою нагальні проблеми.

Вступаючи в такий кооператив, обов'язково вивчіть статут і порадьтеся з юристом. Нерідко під вивіскою житлових об'єднань ховаються шахраї, які хочуть поживитися вашими грошима, а то і житлоплощею. Ніколи не підписуйте ніяких документів, не прочитавши їх від початку до кінця і не з'ясувавши статусу установи.

Для більш наочного уявлення про види кооперативів вивчіть таблицю:

3. Як відкрити кредитний споживчий кооператив – покрокова інструкція

Захотіли відкрити споживчий кооператив?

Справа це вимагає часу і сил. Найскладніший етап – залучити достатню кількість пайовиків, які погодяться заплатити вступний внесок. А далі в справу вступає система. Потрібно діяти строго в рамках закону і дотримуючись певний алгоритм.

Крок 1. Збираємо учасників і проводимо збори

Спочатку створюється ініціативна група, в яку входять люди, які чітко розуміють мету і завдання організації.

Вони залучають нових членів і скликають установчі збори. Для початку діяльності кооперативу знадобиться як мінімум 15 фізичних осіб або 5 юридичних осіб. Якщо до складу входять і ті і інші, потрібно мінімум 7 учасників.

Порада: бажано, щоб до складу основної групи входив чоловік, який володіє основами фінансової грамотності – професійний бухгалтер або економіст. Людям без такої освіти буде складно розпоряджатися фінансовими потоками.

Треба призначити також голови і секретаря. Члени майбутнього співтовариства оформлюють своє рішення про створення КПК у вигляді офіційного протоколу.

Крок 2. Готуємо документи

Основний установчий документ КПК – Статут кредитної об'єднання. Необхідно також підшукати оригінальна назва для кооперативу і призначити юридична адреса.

Приклад

В радянському художньому фільмі «Гараж» кооператив пайовиків займався спільним будівництвом гаражного комплексу і називався «Фауна». У деяких сценах оголошуються пункти статуту організації.

Варто заздалегідь визначити розміри Статутного капіталу і суму початкового пайового внеску, а також скласти програму кредитування. Готуючи документи, керуйтеся положеннями цивільного законодавства, які стосуються кредитної кооперації.

Крок 3. Реєструємо кооператив

Пишемо заяву на держреєстрацію і запевняємо його у нотаріуса. Потім оплачуємо держмито і реєструємо КПК в підрозділі Податкової служби за місцем юридичної адреси. Перед цією процедурою учасники повинні внести в статутний капітал не менше десятої частини від початкового пайового внеску.

До заяви додаються документи:

• список видів діяльності спільноти;
• свідоцтво права власності на приміщення, в якому буде розташовуватися КПК (або договір оренди);
• паспортні дані та ІПН голови (генерального директора) та учасників організації;
• якщо засновники – юридичні особи, потрібні довідки з ЕГРЮЛ, що підтверджують їх статус.

Ліцензія Центробанку для проведення фінансових операцій НЕ потрібна.

Крок 4. Виготовляємо друк і відкриваємо рахунок в банку

Після того, як отримаєте документи, що підтверджують внесення кооперативу в ЕГРЮЛ, потрібно виготовити печатку і відкрити розрахунковий рахунок у банку. Про відкриття рахунку повідомте податкові органи.

Крок 5. Стаємо на облік у позабюджетних фондах

Обов'язково слід стати на облік у позабюджетні фонди: соціального страхування, пенсійний, медичного страхування. Базою для обчислення податків в ці фонди служить оплата праці працівників кооперативу.

Крок 6. Організовуємо систему контролю

Контроль і облік – основа грамотного управління фінансами. Крім внутрішнього контролю, грошовими справами КПК займається Федеральна служба з фінансових ринків. Туди потрібно надіслати копію Статуту організації та контактні дані голови кооперативу.

Крок 7. Вступаємо в СРО споживчих кооперативів

Ще одна законодавча вимога. Вступити в СРО треба протягом 3 місяців після створення кооперативу. Тільки після цього організація має право приймати в свої ряди нових учасників і залучати їх фінанси.

При відкритті кооперативу та на всіх стадіях його реєстрації бажано консультуватися з професійними юристами. Легше всього зробити це віддалено – в компанії Правознавець, що спеціалізується на онлайн-консультаціях.

З цим ресурсом співпрацюють тисячі професійних юристів, у тому числі – знавців цивільного права. Тут є безкоштовні та платні. У першому випадку дається проста відповідь на поставлене питання, у другому – детальна письмова консультація з алгоритмом дій.

4. Професійна допомога в реєстрації кредитної спілки – огляд ТОП-3 юридичних компаній

З попереднього розділу ви зрозуміли, що створення КПК – процедура відповідальна й непроста, якщо займатися нею самостійно.

Проте є професійні компанії, які допоможуть, підтримають, порадять, як краще, або просто зроблять всю роботу по реєстрації кооперативу за вас. Представляємо огляд трійки найбільш надійних фірм такого профілю.

1) ЮК Центр

Слоган компанії – «Вирішуються питання скасовуються». Спеціалізація – реєстрація та ліквідація юридичних осіб та некомерційних організацій, а також юридичні та бухгалтерські послуги приватним особам і фірмам.

«Центр» реєструє нові організації економно і під ключ. Від клієнта вимагається лише статутні документи, всі інші етапи, включаючи відкриття розрахункового рахунку в банку та взаємодію з податковою службою, візьмуть на себе професіонали. Ще одна перевага компанії – низькі тарифи.

2) Експрес Реєстратор

Назва говорить сама за себе – «Експрес Реєстратор» працює швидко і строго в рамках законодавства. Рік створення фірми – 1999. Це лідер російського ринку юридичних послуг по кількості реєстраційних процедур з дня заснування. У компанії 4 000 постійних клієнтів, 10 офісів і 50 досвідчених штатних співробітників.

Переваги – оплата по факту (без прихованих платежів), віддалене взаємодія з клієнтом за допомогою інтернет-комунікацій (скайп, icq, мейл-агент). Замовник з'являється в компанії тільки раз, коли привозить документи на реєстрацію.

3) Мосрегистратор

Московська міська служба реєстрації бізнесу та некомерційних організацій. Діє за підтримки Альфа-Банку. Реєстрація за 3 дні гарантована, але є і більш швидкі варіанти. Кожен клієнт отримує подарунок у вигляді відкриття та обслуговування розрахункового рахунку. Компанія також надає замовникам доступні юридичні адреси у всіх інспекціях ФНС Москви.

5. Як ліквідувати товариство взаємного кредиту – 3 практичних ради

Буває, що створений з благими намірами кооператив не виконує взятих на себе зобов'язань і його існування втрачає сенс.

В цьому випадку необхідно юридично грамотно закрити організацію. Просто розпустити людей на загальних зборах не вийде. Потрібно дотримуватися положень цивільного кодексу.

Алгоритм процесу такий:

1. Складаємо протокол зборів, на якому було оголошено про ліквідацію.
2. Повідомляємо в податкову про припинення діяльності КПК.
3. Призначаємо ліквідаційну комісію.
4. Публікуємо оголошення в ЗМІ про припинення роботи.
5. Виплачуємо пайовикам належні їм гроші.
6. Якщо капіталу не вистачає для погашення заборгованостей, реалізуємо майно кооперативу.

Кілька корисних порад, які спростять процедуру закриття.

Порада 1. Доручайте ведення справ досвідченим юристам

Професійні юристи знають, як ліквідувати кооператив швидко і найменш витратним способом. Вони самостійно зберуть потрібні документи, повідомлять державні органи та затвердити регламент розрахункових заходів.

Порада 2. Звертайтеся з позовною заявою в суд

Якщо збори не може прийняти одноголосного рішення про ліквідацію, то справедливо поділити активи і завершити діяльність кооперативу допоможе суд. Для цього пайовикам потрібно подати позовну заяву в судові органи, в якому викладаються всі майнові і організаційні претензії членів кооперативу до керівництва.

Порада 3. Ініціюйте процедуру банкрутства

Банкрутство – складна і тривала процедура, але інколи іншого виходу немає. До такого способу ліквідації вдаються у разі, якщо у споживчого кооперативу виникли серйозні фінансові проблеми, які спільнота не здатна вирішити своїми силами. При необхідності залучаються компенсаційні кошти із страхових фондів СРО.

Для закріплення інформації подивіться ролик на тему КПК.

6. Висновок

Кредитний споживчий кооператив – альтернатива традиційним фінансовим організаціям. Таке об'єднання – це збереження і примноження коштів плюс кредити на більш демократичних і м'яких умовах, ніж у банку.

Питання до читачів

Що ще ви хотіли б дізнатися про кооперативному кредитуванні? Як по-вашому, варто мати справу з такими організаціями?

Журнал бажає вам успіху в будь-яких фінансових починаннях! Будемо вдячні за коментарі до статті, лайки в соцмережах і оцінки. До нових зустрічей!