Реструктуризація кредиту — як проходить процес списання боргу + професійна допомога в реструктуризації заборгованості

Здравствуйте, шановні читачі бізнес-журналу ! З вами Денис Кудерин.

Сьогодні ми продовжимо вивчати багатогранну і обширну тему банкрутства. Питання, яке буде розглянуте в новій статті – реструктуризація боргу.

Тема буде цікава й корисна всім, хто хоча б одного разу брав гроші в кредит, а також тим, хто цікавиться актуальними фінансовими проблемами.

У цій статті я буду ділитися власним досвідом.

Отже, приступимо!

1. Основні причини реструктуризації боргу

Для початку визначимося, що собою являє реструктуризація боргу.

Це міра, застосовувана до боржників, які перебувають у статусі дефолту, – тобто до тих позичальників, які з якихось причин не можуть обслуговувати свої кредитні борги.

Реструктуризація передбачає перегляд існуючого положення щодо відсотків, розмірів і графіка виплат. По суті, це свого роду спроба відновити платоспроможність позичальника, надавши йому деякі кредитні пільги.

Якщо ви більше не здатні вносити регулярні платежі за кредитами, не варто панікувати і впадати у відчай. Ще одна хибна лінія поведінки – пустити ситуацію на самоплив, очікуючи, що проблема «розсмокчеться» сама собою.

на Жаль, вона не розсмокчеться. Люди, які при виникненні прострочень починають ігнорувати спілкування з кредиторами, роблять велику помилку.

Кращий варіант в таких випадках – пояснити ситуацію банківським працівникам гранично відверто. Швидше за все, компанія піде вам назустріч, запропонувавши реструктуризувати кредитний борг.

Підстави для ініціювання процедури реструктуризації:

• втрата позичальником основного джерела доходів (звільнення, закриття власної компанії, вихід на пенсію, невиконання роботодавцем своїх зобов'язань по зарплаті);
• хвороба, травма, нещасний випадок, що викликав втрату працездатності;
• різка зміна валютного курсу (у випадку, якщо кредит узятий у іноземній валюті);
• зміна фінансовою компанією умов платежу;
• народження дитини і догляд у відпустку з цього приводу, зміна сімейного стану та інші обставини, що впливають на рівень грошових витрат боржника.

Питання реструктуризації вирішується в індивідуальному порядку: у будь-якому випадку причини для перегляду умов кредиту повинні бути вагомими.

Зазвичай банкам потрібні документальні підтвердження неплатоспроможності позичальника, але іноді реструктуризація проводиться фінансовими організаціями в комерційних цілях.

Термін застосовується як по відношенню до фізичних осіб, так і юридичних суб'єктів. Навіть державні борги можуть піддаватися реструктуризації. Приклад – списання кредиторами 50% боргу Греції після брюссельського угоди 2011 року.

Близькі, а іноді і тотожні поняття реструктуризації – перекредитування і рефінансування. Часто реструктуризація стає результатом арбітражного судового розгляду у справі про банкрутство фізичної особи.

Детальніше про банкрутство читайте в розгорнутій тематичної статті нашого порталу.

Будь-яка реструктуризація впливає на кредитну історію боржника, але не можна вважати цей процес повністю негативним. Найчастіше – це єдина можливість вийти з боргової ситуації і відновити платоспроможність.

2. Чому банки пропонують реструктуризацію

Кому вигідна реструктуризація – банкам або позичальникам? У більшості ситуацій – і тим, і іншим. Платник отримує своєрідну перепочинок і можливість поправити свої фінансові справи, а кредитна організація має менше прострочених позик.

Банк кровно зацікавлений у тому, щоб фактичних неплатників в його реєстрі було як можна менше. Цей інтерес почасти пояснюється тим, що відповідно до вимог Банку – наглядового органу по відношенню до всіх іншим фінансовим організаціям, останні зобов'язані мати обов'язковий резерв під прострочені та не знецінені позики.

Цей резерв створюється за рахунок чистого прибутку банків і становить значну суму. Відповідно, чим менше у компанії неплатників, тим менше витрачається на резерв і вище прибутку. З цієї причини банкам вигідніше реструктуризувати борг, ніж фіксувати прострочення кредиту.

Що стосується позичальників, то їм я можу дати очевидний (але чомусь рідко застосовується на практиці рада): якщо одного разу ви зрозуміли, що фінансовий тягар стало непосильним, не потрібно чекати неприємностей.

Краще заздалегідь вийти на контакт з представниками банку та ініціювати процедуру зміни графіка виплат або зменшення розмірів платежів. Кредитні компанії ставляться лояльно до ініціативним клієнтам і часто йдуть їм назустріч.

Іноді банки самі пропонують провести реструктуризацію кредиту з метою оптимізувати свої грошові фонди.

Для проведення процедури фінансовим компаніям потрібні наступні умови:

• наявність вагомих причин для рефінансування у клієнта;
• відсутність кредитної історії платника попередніх процедур реструктуризації;
• відсутність у боржника прострочень виплат у минулому;
• вік не більше 70.

Банки охочіше йдуть на реструктуризацію боргів, забезпечених заставами – нерухомістю, авто.

«Добрий» і «злий» банк

По своєму відношенню до перегляду умов кредитних договорів банки можна умовно розділити на «добрі» і «злі».

«Добрі» кредитні компанії часто прощають позичальникам пені і штрафи за прострочення і укладають новий договір на вигідних для клієнта умовах. Вигода, звичайно, відносна, оскільки регулярно платити все одно доведеться.

Проте в цілому це ідеальний варіант для боржника. Головне – переконатися, що попередній договір дійсно анульовано і більше не діє.

Припинення проблемного кредитного договору оформляється документально: складається спеціальна угода, яка завіряється обома сторонами, або боржника видається відповідна довідка.

«Злий» банк вибирає більш жорстку лінію поведінки. Задолжавшему платнику погрожують судом, колекторами та іншими репресивними заходами і тільки потім пропонують укласти новий договір, в якому сума боргу збільшується пропорційно накопичилася штрафів і відсотків.

Подібний варіант не можна назвати прийнятним, проте іноді у боржника немає іншого виходу, крім як прийняти нові умови договору. Оскаржити рішення банку можна хіба що через суд, ініціювавши справу про банкрутство.

На нашому сайті є інформативна і корисна стаття про процедуру банкрутства.

3. Як відбувається реструктуризація кредиту – основні етапи

Реструктуризації підлягають будь-які кредити – цільові, споживчі, автокредити, іпотечні.

Розглянемо, за якою схемою відбувається перегляд умов договору в одному з найбільш популярних фінансових установ РФ – Сбербанку. До речі, філії цього банку діють і в суміжних державах – Казахстані, Україні і інших.

Загальний алгоритм дій наступний:

1. Клієнт заповнює анкету за встановленою формою. У документі зазначаються причини неплатоспроможності або погіршення фінансової ситуації, у відповідні графи вносяться відомості про майно боржника, його доходи і витрати, сімейний стан.
2. Платнику пропонується обрати спосіб перекредитування.
3. Анкета надсилається у відділ по роботі з заборгованостями.
4. Клієнт спілкується з представниками відділу – спільно складається план подальших дій.
5. Боржник збирає необхідний пакет документів, куди включені дані по кредиту, медичні довідки та інші папери.
6. протягом регламентованого періоду банк приймає рішення щодо перегляду договору.
7. У разі позитивного вердикту підписується новий кредитний документ.

В інших банках можуть попросити написати заяву про реструктуризацію кредиту. Фактично це аналог анкети, але в більш вільній формі – без строгих граф та розділів. У заяві також потрібно зазначити причини неплатоспроможності, які потім підтверджуються документально.

4. Які особливості має реструктуризація іпотеки 2017 за допомогою держави?

Іпотечні кредити особливо важкі для позичальників, у яких раптово змінюється фінансове становище. Це зрозуміло – іпотека береться на велику суму і тривалий період часу. Крім того, за умовами договору банк може відсудити куплену в кредит квартиру у свою користь.

В умовах економічної кризи багато іпотечні боржники стикаються з непереборними труднощами. Доходи знижуються, а виплати залишаються незмінними: величезна кількість позичальників сьогодні не в змозі продовжувати платити за рахунками.

На допомогу боржникам з 2015 року в діє державна програма реструктуризації іпотечних позик. Інтереси платників являє федеральна структура під назвою АІЖК – Агентство за іпотечними житловими кредитами.

Скориставшись згаданою програмою, позичальники можуть не тільки змінити в свою користь пункти кредитного договору, але і зменшити загальну суму боргу на 600 тис. руб. Доступно також зниження щомісячних виплат до 12% річних і відстрочка (кредитні канікули) на 1,5 року.

Для ініціювання програми держдопомоги іпотечним боржникам нерухомість повинна відповідати певним вимогам.

На сьогодні вони такі:

• житло повинно бути єдиним місцем проживання позичальника та його сім'ї;
• квартири (будинки, котеджі) не повинні бути дорогими (елітного класу) – ціна на житлоплощу не повинна перевищувати середньостатистичну вартість більше, ніж на 60%;
• розміри квартири не повинні перевищувати 45 м² 1-кімнатної квартири, 65 м² 2-кімнатної і 85 м² 3-кімнатної;
• з дня оформлення договору повинно пройти більше року.

Сказане не відноситься до багатодітним сім'ям – для них держава надає пільгові умови по метражу і типу житла.

Є персональні вимоги до боржників.

Програмою мають право скористатися наступні категорії громадян:

• інваліди;
• ветерани воєн;
• батьки неповнолітніх дітей (піклувальники та опікуни);
• лояльні платники, які раніше не мали проблем з іпотечними виплатами, але придбали їх в результаті змінених економічних обставин.

В останньому випадку потрібно надати документальні свідчення того факту, що фінансова ситуація погіршилася з не залежних від боржників причин. Наприклад, їх звільнили за скороченням або підприємство, на якому вони працювали, стало банкрутом.

5. Реструктуризація боргу за кредитом – 7 основних видів

Існує кілька видів реструктуризації. Іноді вибір способу перекредитування надається клієнту, але частіше визначається спільно кредитором і боржником.

Розглянемо найбільш популярні типи реструктуризації, використовувані в більшості російських банків

Вид 1. Пролонгація кредиту

Термін «пролонгація» означає «продовження». Отже, в результаті такої процедури термін договору збільшується, а регулярний щомісячний платіж зменшується.

Приклад

Спочатку сума кредиту дорівнювала 200 000 рублів, а термін становив 2 роки. При ставці 30% річних щомісячні виплати дорівнювали 11 180 руб., а сума переплати наближалася до 69 тисяч.

Через півроку виплат платник зрозумів, що не справляється з кредитом. Він вирішив продовжити термін 12 місяців. Банк пішов назустріч боржника, збільшив термін і зменшив платіж до 7 668 рублів в місяць. Але не варто забувати, що сума переплати при такому варіанті зростає до 92 000 руб.

Пролонгація – спосіб відстрочити закінчення кредитного договору. При цьому самі виплати нікуди не діваються, а розтягуються в часі. Уявіть собі бутерброд, на який масло намазується найтоншим шаром – сама кількість олії при цьому не зменшується.

Вигляд 2. Кредитні канікули

Тут все просто – боржник перестає сплачувати тіло кредиту та відсотки по ньому на регламентований банком строк. Такі пільги надаються при народженні дитини, по навчанню, іноді на час служби в армії. Терміни канікул варіюються від 3 місяців до 2 років.

Найбільш вигідний для позичальника варіант, коли йому дозволяють взагалі не платити ні копійки протягом 3-6 місяців. За цей час боржник приводить в порядок свої фінансові справи – влаштовується на роботу або знаходить додаткове джерело доходу.

Однак такі канікули надаються банками рідко, оскільки за визначенням збиткові для фінансової організації. Найчастіше якісь виплати робити все одно доводиться, але так чи інакше, клієнт отримує перепочинок і хоча б тимчасово позбавляється від психологічного гніту.

3 Вид. Зміна валюти кредитування

У період поточного економічної кризи багатьом позичальникам стало важко (або навіть неможливо) погашати кредити, взяті в іноземній валюті.

Переклад боргу в рублевий еквівалент вигідний для клієнта, але не для банку. З цієї причини фінансові компанії рідко використовують таку різновид перекредитування.

Вид 4. Зменшення процентної ставки

Ставка за позикою знижується за умови бездоганної кредитної історії боржника. При цьому загальна сума переплати залишається незмінним або навіть збільшується. Зменшується щомісячна навантаження на гаманець позичальника, що дозволяє трохи поліпшити умови життя.

Вигляд 5. Зниження розміру щомісячного платежу

По суті, цей вид перекредитування аналогічний пролонгації кредиту. Різниця тільки у термінах та оформленні документації.

При зниженні щомісячної суми автоматично збільшується термін виплати кредиту. Загальний розмір переплати також збільшується, оскільки виплату відсотків, незалежно від тривалості кредиту, ніхто не скасовує.

6 Вигляд. Списання неустойки

Деякі банки дають боржникові відстрочку на сплату штрафів та пені або зовсім списують ці суми.

Проте відразу скажу, що подібна міра застосовується лише в крайніх випадках – наприклад, при судовому визнання банкрутства або документально підтверджених важких життєвих обставинах.

7 Вид. Комбінований варіант

Змішання кількох видів реструктуризації – припустимо, пролонгація комбінується зі списанням штрафів або зміною валюти кредиту. Практикується, знову ж таки, в особливих випадках і далеко не у всіх фінансових компаніях.

6. Як вибрати банк при реструктуризації – практичні поради та рекомендації

Реструктуризація (рефінансування) кредиту часто використовується платниками як спосіб погасити діючий позику через оформлення нового.

Позичальник, який взяв позику на невигідних умовах, може звернутися в той же або в інший банк з пропозицією взяти ще один кредит і розправитися з уже чинним боргом.

При виборі банку для реструктуризації експерти радять звертати увагу на наступні пункти:

• політика фінансової установи щодо перекредитування;
• розмір комісії за новий кредит;
• умови оформлення повторного позики;
• репутація фінансової установи.

Деякі банки особливо активно займаються питаннями рефінансування.

До таких компаній відносяться зокрема: Ренесанс Кредит, Тінькофф, Альфа-Банк, Совкомбанк, ВТБ Банк Москви, Райффайзен Банк, Уральський банк та деякі інші.

У таблиці представлені основні параметри реструктуризації в найпопулярніших банках РФ:

7. Хто може надати допомогу в реструктуризації кредиту?

Пересічному кредитоотримувачу складно розібратися у всіх нюансах реструктуризації. Нерідко вигідні умови банків тільки здаються такими – боржники, взявши новий кредит, потрапляють у не менш кабальні умови.

Деякі банки можуть узагалі відмовити в реструктуризації, пославшись на погану кредитну історію боржника або інші суб'єктивні фактори.

Найкращий варіант в таких обставинах – звернутися в професійні юридичні компанії, які займаються допомогою громадянам у наданні кредитів на вигідних умовах.

У подібними питаннями займаються такі компанії:

«Комерсант Кредит»   установа, всі співробітники якої мають досвід роботи в службах безпеки банків   Команда професіоналів на брокерському ринку банківських послуг;

«Кредитна Лабораторія»   ефективне і оперативне вирішення будь-яких кредитних питань. Багаторічний досвід компанії дозволяє підготувати клієнта до специфічним запитам кредитних організацій;

«Служба Кредитних Рішень»   компанія, яка займається питаннями кредитування з 2010 року. Сприяє фізичним і юридичним особам в одержанні будь-яких видів кредитів, маючи добре налагоджені контакти з банками.

Послуги перелічених та інших кредитних брокерів, зрозуміло, платні, але за підсумком такі компанії допоможуть заощадити боржникам набагато більше. Пам'ятайте, що зниження процентних ставок навіть на десяті частки відсотка – це заощадження десятків тисяч рублів з вашої кишені.

Рекомендую до перегляду корисне відео з тематики статті.

8. Висновок

Зробимо висновки. Реструктуризація – хороший спосіб позбутися від кредитного боргу без зайвих фінансових втрат. Правда, ініціювати таку процедуру можна далеко не у всіх ситуаціях.

Якщо ваші кредити перетворилися на непосильний тягар – варто задуматися, чи не змінити умови договору на більш вигідні. Зробити це допоможуть професійні юристи плюс наші добрі поради.

Команда журналу бажає своїм читачам успіхів у будь-яких грошових справах. Ми просимо вас дати оцінку прочитаному і чекаємо коментарів, зауважень та доповнень до публікації.