Привіт читачам і відвідувачам онлайн-журналу ! На зв'язку Денис Кудерин.
Ми продовжуємо багатогранну тематику фінансової неспроможності (банкрутства). У новій статті я постараюся відповісти на запитання, що буде, якщо не платити за кредитними рахунками.
Публікація буде корисною всім, хто хоча б раз брав кредит у банку, а також тим, хто збирається зробити це в найближчому майбутньому або віддаленій перспективі. Знати, що відбувається в разі несплати боргу, необхідно кожному, хто має справу з кредитами.
Один мій близький друг потрапив в неприємну ситуацію взяв кредит і прострочив платіж. Тому я не з чуток знаю, що може зробити банк в таких ситуаціях.
Нижче я все докладно розповім!
1. Що буде, якщо не платити кредит?
Коли людина бере гроші в борг, він приблизно уявляє собі, як буде їх віддавати – відраховувати певний відсоток із зарплати, погашати кредит достроково з додаткових доходів і т. д.
Кожен позичальник вірить у краще – що боргові зобов'язання будуть погашені без прострочень, а то й раніше встановленого терміну. Підписуючи кредитний договір, мало хто заздалегідь замислюється про непередбачуваних варіантах – таких як звільнення, економічна криза, форс-мажорні обставини.
А такі варіанти зустрічаються часто-густо. Гроші, які потрібні для оплати боргу, йдуть в іншому напрямку, повертати кредити категорично нічим, а сам позика перетворюється на непосильний тягар.
Що робити, якщо віддати борг неможливо? Що відбувається, якщо боржник перестає виплачувати кредит? На такі питання краще знати відповіді заздалегідь, щоб в разі чого розробити ефективний план дій.
Якщо боржник буде поводитися грамотно, вимушена несплата за кредитом не перетвориться на катастрофу. Іноді позичальнику навіть вигідніше відмовитися від непомірних щомісячних виплат та ініціювати справу про свою фінансову неспроможність (банкрутство).
Судові виконавчі механізми, такі, що в процесі розгляду нарахування процентів зупиняється, а сума боргу фіксується. Новий графік погашення боргу обговорюється з фінансовими керуючими, які в своїй більшості завжди готові до компромісу.
Міфи про неуплатах за кредитами
Щоб заспокоїти читачів, я хочу відразу спростувати ряд найпоширеніших «страшилок», якими деякі банківські працівники і колектори люблять лякати довірливих клієнтів.
При несплаті за кредитами з вами НЕ станеться наступного:
- ніхто не переламає вам ноги, не виріже нирку і не викраде ваших дітей: на поточний момент не зафіксовано жодного випадку реального фізичного насильства над боржниками з боку колекторів або банків;
- якщо ви не злісний неплатник, вас не посадять у в'язницю і не дадуть умовного терміну – коли говорять «суд за несплату», мається на увазі арбітражний суд, а не кримінальне переслідування;
- соціальні працівники не позбавлять вас батьківських прав;
- ваші родичі не понесуть відповідальності за борги (якщо вони не були поручителями).
Іншими словами, невиплати по кредитах – суто фінансова проблема, що стосується тільки боржника та кредитної організації.
Детальніше про механізми і наслідки банкрутства – у спеціальній статті нашого блогу.
Однак легковажне ставлення до несплаченими боргами також неприпустимо, як страхи і паніка. Без неприємних моментів обійтися не вийде, але до них можна підготуватися завчасно.
Юридичний аспект питання
Захист прав боржника – справа рук самого боржника, а також залучених ним адвокатів та антиколекторів. Безоплатно допомагати позичальникам ніхто не буде, але в їх силах – вивчити юридичні боку неплатоспроможності і вміло скористатися отриманими знаннями.
Закон про банкрутство приватних осіб в РФ вступив в дію в кінці 2015. До цього всі конфлікти між банками та одержувачами кредитів вирішувались у індивідуальному порядку в межах загального федерального законодавства.
Потреба у визнанні банкрутства фізосіб (до них належать індивідуальні підприємці) назріла у зв'язку з розвитком в країні інституту кредитування. Споживчі кредити доступні всім бажаючим, і мільйони громадян вже скористалися цією можливістю.
Купівельна спроможність зросла, але далеко не всі отримувачі кредитів здатні реально оцінити свій грошовий потенціал. Почасти це пов'язано з низьким рівнем фінансової грамотності населення.
За кордоном система кредитування працює добру сотню років; жителі нашої країни ще не виробили належного ставлення до боргових питань. У середині нульових громадяни брали кредити, що називається, «пачками», майже не думаючи, як вони будуть їх віддавати.
Підсумки такого підходу до позиками невтішні:
- майже третина населення РФ (близько 40 млн.) має борги перед банками або МФО;
- з цього числа 5-6 млн. мають статус неплатників – тобто постійно або періодично порушують взяті на себе боргові зобов'язання.
Відносини з банком після утворення прострочених виплат розвиваються зазвичай за таким сценарієм:
- Досудова стадія. На цьому етапі боржник піддається психологічному тиску, а іноді і загрозам з боку кредиторів. Юристи радять по можливості документувати всі дії банківських співробітників, щоб у разі чого вам було з чим звертатися в правоохоронні організації.
- Судова стадія. Банк має законне право стягнути гроші через суд. На час процесу майно боржника (матеріальні цінності і рахунку) піддаються арешту.
- Послесудебная стадія. Залежно від винесеного на суді рішення боржник піддається визначеним санкціям.
Якщо боржник поведе себе грамотно на всіх етапах, наслідки невиплат по кредитах будуть мінімальними. Якщо ж вибрати неправильну лінію поведінки, банкрутство відніме у вас багато сил і нервової енергії.
Читайте розгорнуту статтю по суміжній темі – процедура банкрутства.
2. Як стягуються гроші після суду – основні етапи
Перш ніж перейти до стадії стягнення грошей після судового розгляду, трохи розповім про досудових діях банку.
Якщо ви вирішили не платити за рахунками або не можете цього зробити з незалежних від вас причин, не чекайте, що банки забудуть про борг і залишать вас у спокої.
Вже через пару тижнів після першої прострочення на ваш номер буде надіслано SMS-нагадування від банку. Потім співробітники стануть дзвонити вам. Спочатку ці звернення будуть коректними – хіба мало, може ви дійсно просто забули перевести гроші з рахунку. Потім нагадування стануть більш жорсткими.
Деякі клієнти на цій стадії вибирають докорінно невірну лінію поведінки – я називаю її «позицію страуса». Вони не відповідають на дзвінки, ігнорують SMS-заклики і взагалі ховають голову в пісок, думаючи, мабуть, що проблема розсмокчеться сама собою, як шов після сеансу гіпнотерапевта.
Запевняю, не розсмокчеться. Кількість дзвінків буде тільки зростати, а через деякий час ваше справу передадуть у відділ стягнення фінансової компанії або колекторам. Ці структури діють майже аналогічно – тиснуть на боржника всіма можливими способами, не даючи розслабитися.
Правильні лінії поведінки на досудовому етапі:
- переговори з банком;
- взаємні поступки;
- компромісні рішення.
Не завжди це призводить до потрібних результатів, але, щонайменше, зберігає ваші нерви.
І потім – навіть якщо справа доходить до суду, це ще не катастрофа. Так, ваше життя зміниться, але у вашої влади – вийти з фінансового тупика з найменшими втратами.
Йдемо далі: суд провів планові засідання по вашій справі, розглянув всі обставини несплати і виніс вердикт. Зазвичай рішення суду однозначно – боржник сплачує банку певну суму. Яким способом це буде зроблено, залежить від конкретних обставин справи.
Всі деталі наступних після санкцій визначаються судовими приставами. Ця інстанція має набагато більше повноважень, ніж ті ж колектори. В руках приставів – найпотужніші виконавчі інструменти, що дозволяють їм досягти головної мети – виконання боргових зобов'язань.
Про цих інструментах розповім докладно.
Етап №1. Арешт майна
Арешт рухомого і нерухомого майна – майже обов'язкова процедура, якщо справа дійшла до визнання банкрутства фізосіб і юридичних суб'єктів. Арешт накладається також у тих випадках, якщо ви брали кредит під заставу.
Приклад
Якщо ви взяли позику під заставу у вигляді власного автомобіля, суд має повне право заарештувати вашу машину. Вирішивши продати її або сховати, ви станете злісним ухильником і можете понести кримінальну відповідальність за свої дії.
Після арешту автомобіля судом транспортний засіб буде описано приставами, а потім – продано на вільних торгах. Виручка від виплат піде на погашення боргу. Якщо після продажу залишаться зайві гроші, їх повернуть власнику.
Але навіть якщо ні про яке заставі при оформленні кредитного договору мови не йшло, майно можуть заарештувати – в тих ситуаціях, коли не можна погасити борги іншим способом.
чи Можуть пристави відібрати за борги квартиру? Тільки в тому випадку, якщо ця житлоплоща не є вашим єдиним місцем проживання. Крім житлоплощі і транспорту, пристави мають право накласти арешт на побутову техніку, меблі, коштовності.
Що відбувається, якщо цінного майна у боржника не є? Банки і пристави будуть знаходити інші варіанти погашення боргу. Вони зроблять запити в податкову і фінансові установи, щоб дізнатися місце вашої роботи, розмір зарплати та стан банківського рахунку.
Етап №2. Звернення стягнення на грошові кошти
Стягнення на фінанси боржників – дієвий інструмент погашення боргу. За ефективністю він не поступається арешту та реалізації цінного майна неплатоспроможних позичальників.
Дізнавшись, в яких банках у громадянина є рахунки, пристави мають право заарештувати їх і передати кошти кредитору. Право поширюється на будь-які депозити, крім тих, на які надходять соціальні виплати, державні допомоги.
Такі рахунки теж можуть бути арештовані, але після з'ясування джерела фінансування обмеження з них знімаються. Боржник вправі оскаржити рішення суду, звернувшись у відповідні служби.
Етап №3. Індексація суми боргу
Суть даного етапу в наступному. Без індексації людина, яка взяла в борг 100 рублів 10 років тому, виплачує кредитору саме цю суму.
Проте в результаті інфляції, девальвації і економічних криз реальна цінність згаданої суми знижується в кілька разів. Боржник виявиться у виграші, кредитор – в дурнях.
На тлі перманентної нестабільності рубля індексація суми боргу набуває особливої актуальності. Таке рішення зазвичай приймається у випадках, коли вердикт суду з приводу виконання боргових зобов'язань вже вступив в силу, але боржник з якихось причин не виконав або виконав його лише через кілька років.
Загроза індексації – свого роду стимул для боржників виконувати судові рішення більш розторопно.
Етап №4. Направлення виконавчого листа за місцем роботи
Суть такого виконавчого механізму гранично ясна. Коли у громадянина немає цінного майна і грошей на депозитах, це не означає, що банки пробачать йому всі борги. Платити за рахунками все одно доведеться.
За місцем роботи особи пристави направляють виконавчий лист, який наказує утримання частини суми від належної зарплати боржника на користь кредитодавця. Зазвичай це 50% від офіційного окладу. Через суд можна домогтися зменшення відсотка виплат, але повністю скасувати таке рішення не вийде.
Етап №5. Обмеження права
Крім стягнення грошей, існують інші механізми впливу на недбайливих позичальників. Наприклад, їм заборонено покидати країну, поки борги за кредитами не будуть виплачені повністю.
Особам, яких визнано банкрутами, забороняється протягом певного терміну займати керівні посади.
Само собою, банкрутство негативно впливає на кредитну історію громадянина. Навряд чи у нього вийде взяти новий кредит, якщо він вже був під судом з приводу невиплати попереднього боргу.
Етап №6. Примусове виселення
Забрати квартиру і виселити власника пристави мають тільки в разі, якщо це не єдине житло боржника. Крім того, сума заборгованості повинна бути порівнянна з ціною нерухомості.
Приклад
Якщо борг – 300 тисяч рублів, а вартість квартири – 10 млн., суд навряд чи буде наполягати на вилучення житла, а спробує вирішити питання іншим способом.
Нерухоме майно не віднімуть також у разі, якщо частину житлоплощі належить неповнолітнім особам або такі хоча б прописані в квартирі. Органи соціальної опіки суворо стежать за дотриманням прав дітей.
Пристави рідко вдаються до процедури опису житла, але у теорії така ситуація цілком можлива. Процес виселення відбувається у супроводі понятих. Якщо боржник відмовляється покидати рідні стіни добровільно, допускається примусове вплив з боку правоохоронних структур.
3. Як не платити кредит законно – 5 основних порад
Ми розглянули всі негативні наслідки несплати кредитів, тепер пора розповісти, як можна уникнути небажаних для позичальників ситуацій або хоча б зменшити збитки.
Порада 1. Розриваємо кредитний договір
Одержувач кредиту має право анулювати договір, якщо в ньому виявлені порушення. Іноді з допомогою професійних юристів боржникам вдається скасувати грабіжницькі побори банків і зафіксувати суму заборгованості.
У рідкісних випадках виходить навіть повністю відмовитися від виплат – при виявленні грубих порушень з боку кредитної компанії.
Проблема в тому, що знайти лазівки в юридичних документах можуть тільки фахівці, а їх послуги коштують грошей.
Порада 2. Викуповуємо борг
Коли банк передає ваш борг колекторам, хороший варіант зменшення шкоди – викуп заборгованості кимось із ваших близьких.
Не всі позичальники в курсі, що такий спосіб вирішення питання взагалі існує. Тим не менш, процедура викупу цілком законна і аналогічна такий при передачі банківського боргу колекторам.
Мінімальний розмір викупу – 20%, максимальний – половина. Закон допускає викуп боргу юридичними особами.
Порада 3. Мирно домовитись з банком
Кращий варіант вирішення боргової питання. Банки часто йдуть назустріч своїм клієнтам, якщо ті ведуть політику відкритості і не ухиляються від переговорів.
Є кілька різновидів мирного врегулювання конфлікту:
- реструктуризація боргу;
- рефінансування – отримання нової позики для покриття попереднього кредиту;
- відстрочка виплат (кредитні канікули) – іноді банк дозволяє клієнтам відкласти на рік-два погашення боргу (в цей період стягуються тільки відсотки).
Знайти компроміс легше лояльним клієнтам, які раніше не допускали прострочень виплат.
Порада 4. Реструктуризуем кредитну заборгованість
найпоширеніший варіант компромісного рішення. Реструктуризація – комплекс заходів, покликаних стабілізувати фінансовий статус боржника.
На сайті є докладна стаття про реструктуризацію боргу.
Тут коротко вкажу, які заходи вживаються для відновлення платоспроможності громадянина:
- зниження суми щомісячних виплат;
- збільшення загального строку кредиту;
- відміна штрафів на певний період.
Реструктуризація відноситься до числа сприятливих результатів справ про банкрутство.
Порада 5. Оголошуємо себе банкрутом
Визнання неспроможності означає, що боржник не має можливості погасити борг. Коли особа стає банкрутом, на його майно і рахунки накладається арешт. Далі призначається процедура реалізації активів.
Оцінкою вартості майна займається офіційна особа – фінансовий керуючий. Він же призначає час і спосіб продажу цінних речей на користь кредитора.
4. Хто може допомогти, якщо нічим платити за кредитом – огляд ТОП-5 антиколекторських агентств
Людям, що потрапили у скрутні фінансові ситуації, допомагають юридичні компанії, що спеціалізуються на банкрутство і неспроможність цивільних осіб. Такі організації називають «антиколектори».
Пропоную увазі читачів перелік 5 найбільш компетентних і популярних в РФ юридичних фірм даного напрямку.
1) ОФІР
Компанія з головним офісом у , надає послуги фізичним особам. Вирішує всі питання, пов'язані з простроченими банківськими кредитами і невиконаними борговими зобов'язаннями.
Допомога професійних кредитних юристів (антиколекторів), підтримка громадян, які потрапили в складне фінансове становище, робота з банками, колекторами, микрозаймовыми організаціями, лізинговими агентствами.
2) Перше Антиколекторське Агентство
Фірма, що працює з питань боргів громадян і юридичних осіб перед банками, МФО та лізинговими компаніями. Назва говорить сама за себе будь-антиколекторські послуги, легальне списання боргів фізичним особам та юридичним суб'єктам.
Гарантія конфіденційності, цілодобові професійні консультації адвокатів і фахівців з банкрутства. Досвід ведення складних фінансово-юридичних справ, від яких відмовилися інші антиколекторські компанії.
3) Правильний курс
Кваліфікована допомога у вирішенні будь-яких проблем позичальників. Серед переваг компанії – великий штат досвідчених юристів та можливість віддалених консультацій із співробітниками.
В бюро працюють тільки професійні і досвідчені юристи, що спеціалізуються з питань банкрутства юридичних суб'єктів і фізосіб. Вирішення питань і конфліктних ситуацій, пов'язаних з тиском на громадян колекторів і банківських представників.
4) Закон і правосуддя
Професійна захист громадян у боротьбі за свої законні права щодо всіляких боргів. Девіз компанії «Закон на вашій стороні».
У штаті компанії юристи з вищим рівнем кваліфікації, досвідом роботи у справах про банкрутство та доскональными знаннями Цивільного кодексу. Гарантія швидкого вирішення будь-яких конфліктних ситуацій, зниження або скасування штрафів, перепрофілювання боргових зобов'язань.
5) STOP Collection
Агентство повного циклу з офісом в Петербурзі. Основною спеціалізацією компанії є банкрутство громадян (фізичних осіб).
Агенція захищає позичальників від дій колекторів та банків, повертає незаконно взяті штрафи та комісійні. Спеціалізація компанії — «банкрутство під ключ» з урахуванням бюджету клієнта. Курс на повне і найбільш вигідну для боржників рішення кредитної проблеми.
Для зручності представлю основні характеристики агентств у вигляді таблиці:
| № | Найменування компанії | місце Розташування головного офісу | Переваги та особливості роботи |
| 1 | ОФІР | Москва | Гарантія успіху в 99% випадків |
| 2 | Перше Антиколекторське Агентство | Москва | Вирішення питання на користь клієнта протягом доби |
| 3 | Правильний курс | Москва | Безкоштовні консультації по телефону |
| 4 | Закон і правосуддя | Москва | Цілодобові консультації через інтернет |
| 5 | STOP Collection | Санкт-Петербург | Курс на максимальне збереження коштів клієнта. |
5. FAQ – відповіді на типові питання
Тепер відповіді на найпоширеніші запитання щодо кредитних боргів.
1 ) Можуть посадити за несплату кредиту?
Кримінальна відповідальність передбачена тільки для злісних неплатників та осіб, свідомо переховуються від кредитних зобов'язань. При цьому сума боргу повинна перевищувати 1,5 млн. рублів.
Якщо боржник фізично не здатний сплатити за рахунками, його можуть примусити до обов'язкових робіт на строк до 2 років або заарештувати на строк від 1 до 6 місяців. Вибір покарання для неплатників визначає суд.
2 ) Повинні родичі виплачувати кредит замість позичальника?
Якщо коротко, то – ні, не повинні. Позичальник несе особисту відповідальність за свої борги. Винятки бувають у випадках, коли мова йде про майно, нажите в шлюбі.
Наприклад, якщо ви володієте автомобілем спільно з чоловіком, який є боржником, транспортний засіб може бути виставлено на продаж.
3 ) поручитель Зобов'язаний виплачувати кредит позичальника?
Так, зобов'язаний. За законом поручитель відповідає за основний борг позичальника, а також за несплату відсотків. Пристави навіть мають право описувати майно поручителів, якщо такого немає у безпосереднього боржника.
Тому я раджу підходити до питань поруки максимально обачно.
Для наочності рекомендую до перегляду відео по темі статті.
6. Висновок
Час підвести підсумки. Боргові зобов'язання – складний і багатогранний питання, для розв'язання якого потрібна спеціальна юридична підготовка.
Ухилятися від виплат або ховатися від приставів і колекторів – помилкова лінія поведінки, яка заводить боржників у глухий кут.
Якщо ви не в змозі погасити наявну заборгованість самостійно, варто скористатися допомогою професійних антиколекторських компаній.
Колектив журналу бажає своїм читачам успіху в будь-яких фінансових справах. Ми просимо вас оцінити дану статтю, чекаємо коментарів і зауважень по темі публікації.