13 лютого Національний банк України знову взявся за діагностику банківських активів. Зараз у на черзі 37 закладів. До цього перевірку пройшли вже 60 банківських структур. І з них необхідна докапіталізація 39 установам. Лише 21 можна назвати практично безпроблемними банками. У чому ж проблеми українських банків? Як змінити ситуацію і що зробить для цього НБУ? І, нарешті, з ким доведеться попрощатися?
Проблеми українських банків
Експерт Ігор Бураковський, директор Інституту економічних досліджень, виводить кілька основних проблем, які і стають причиною недокапіталізації і постійних банкрутств у банківській системі України.
Загальноекономічна середовище
Зараз будь-яка фінансова установа держави, якими є і банки суті своїй, знаходиться в скрутному становищі. Працювати їм практично нереально без виникнення проблем, не дозволяють умови економіки. Україна знаходиться в стані кризи, ризики підвищуються з кожним днем. Не так-то просто налагодити роботу в подібній ситуації. На терені обміну валюти і інших різноманітних впливів з валютою чорний ринок продовжує лідирувати, незважаючи на детінізацію. Так і курси конвертації в банках не завжди вигідні, хоча деякі установи, в зокрема, активно спекулюють на міжбанківському ринку, щоб купити там валюту дешевше, а потім задерти офіційний обмінний курс і продати подорожче населенню. Так і поле для кредитування продовжує звужуватися не всі зараз готові влазити в борги, і далеко не кожен зможе потім розплатитися. А для високих ризиків кожна установа повинна мати достатній резерв на можливе покриття невдачі.
Поганий внутрішній менеджмент
Більшість українських банків не блищать якісним внутрішнім управлінням. Причому справа не тільки в управлінні персоналом або його роботою. Частіше все набагато серйозніше. Часто такі установи легко здатні порушити постанови Національного банку України, проводячи заборонені операції. Або ж вони просто нездатні правильно прорахувати ризики, які можуть загрожувати установі.
цьому є кілька причин:
- Ускладнення життя для кожного окремого банку.
- Банк — як насос для грошей.
Варто розібратися детальніше. У першому випадку установі просто не вистачає якісних кадрів професіонали або були скорочені, або пішли самі. А видача кредитів перетворилася буквально в Ад незрозуміло, чи зможе конкретний позичальник розплатитися з установою. І прорахувати всі ризики стає набагато складніше. Для чого, знову ж, потрібні кваліфіковані кадри. А його немає. Тому ризики не прораховуються, з-за чого після видачі високоризикового кредиту і його неповернення у банку завжди виникають проблеми — він позбавляється грошей. То ж саме можна сказати не тільки про кредитуванні. Сюди ж відноситься і просування нового продукту або послуги, залучення незацікавленої раніше цільової аудиторії і пропонування їм якихось банківських послуг. За все це установа легко може отримувати гроші і не отримує, оскільки не завжди це виходить.
другому випадку банк таким взагалі проблематично назвати. Він є лише перемичкою між населенням і власником. Це інструмент для заробітку, який можна використовувати як завгодно, поки що це знаходиться в межах правил. А гроші, отримані з нього, спрямовуються на фінансування іншого бізнесу власника або на його особисті витрати. Отже, у такої установи завжди є проблеми з внутрішнім фінансуванням грошей для його роботи залишається занадто мало. А якщо банк лопається проблема лягає на плечі Фонду гарантування вкладів. Тому подібні структури і є величезною проблемою для банківського сектору України.
Огидний превентивний контроль
Системи превентивного контролю як такої просто немає. Національний банк України звертає увагу на проблемну ситуацію тільки тоді, коли установа щось вже порушило. Або коли його пора закрити через брак фінансів або порушення законодавства.
Тому системі потрібна постійна масова перевірка. Нацбанк повинен вивчати установи, розглядати їх з всіх сторін і підсумком перевірки виносити вердикт що зараз коїться в даній структурі, що можна зробити з нею і вистачить для цього сил НБУ. І якщо не вистачить цим банком поступити далі.
Примітний той факт, що після початку співробітництва України і Міжнародного валютного Фонду все-таки почалося стрес-тестування банків. Але воно стосувалося тільки деяких установ, а не всіх відразу. Хоча з-за величезної купи проблем коштувало б перевірити відразу всі.
Що ще може впливати
Безперечно, є і інші причини, здатні негативно позначатися на ситуації в загалом:
- Нацбанк ніяк не визначиться. Регулятору давно б пора вже визначити, з-за чого з'являються проблеми в банківському секторі. Даних для цього у нього цілком достатньо досвіду закриття банків і введення санкцій у нього досить.
- Неадекватне реагування регулятора. Нацбанк починає щось робити не завжди вчасно і іноді взагалі не відповідає тому, що відбувається. У якійсь ситуації регулятор прореагував занадто жорстко і рано. У інше не встиг щось зробити і упустив момент, коли структуру можна було якщо не врятувати, то б перехопити гроші для виплати вкладникам.
- Корупційні проблеми, з якими намагаються боротися, особливо після чергового стусана МВФ. Втім, виходить поки не дуже успішно. Для остаточного виключення цієї проблеми знадобиться вибудувати виключно цивілізовану і визначає відповідальність для всіх систему відносин «регулятор-банки».
Важливо зробити так, щоб банківська система не просто сприяла розвитку самої себе і не створювала нікому проблем. Необхідно, щоб вона підтримувала держава.
Що Нацбанк планує робити з ситуацією
даний момент у регулятора планується одна додаткова міра впливу до тим, які були раніше. Як вже зазначалося в початку матеріалу, НБУ на даний момент перевіряє ще 37 банків додатково до 60, що вже пройшли перевірку.
регулятор планує проводити такі перевірки щорічно перевірятися будуть активи банків, капіталізація і інше. Результати, можливо, будуть оприлюднюватися для ознайомлення з ситуацією в кожному окремо взятому закладі.
Щорічна діагностика, за словами заступника голови НБУ Катерини Рожкової, буде введена з 2018 року. &Nbsp;суті, це орієнтування на центральні банки розвинених держав там така практика досить поширена. Це, по словами Рожкової, підвищить прозорість системи. Причому стане ця прозорість бонусом не тільки для регулятора і інших установ, але і для клієнтів банківських структур і користувачів послуг.
ким розлучиться банківський сектор
Ринок може розпрощатися з кількома банками в доповнення до тим, що вже були виведені. Причому це залежить не від дій Нацбанку України, але і від бажання власників самих фінансових установ.
Національний банк України, втім, великих банкрутств не очікує. &Nbsp;словами заступника голови НБУ Олега Чурия, чистка банківського сектора практично закінчилася. Великих кандидатів на ліквідацію вже просто немає кого можна було вивести, НБУ вже вивів. Стрес-тестування пройшли майже всі банки, і для них складено план капіталізації. Виконання проходить цілком успішно.
всяк випадок, втім, Фонд гарантування вкладів був докапитализован на 8 мільярдів гривень. Тому, можливо, вже були спрогнозовані ризики виведення нових фінансових установ. І 4,9 мільярда вже направлені на виплати клієнтам «Платинуму».
Є, втім, і песимістичні прогнози. Наприклад, колишній заступник голови НБУ Владислав Рашкован очікує, що на кінець року кількість установ скоротиться до 75-80 одиниць від нинішніх 95 банків. Частина буде ліквідована через нестачу капіталу. Хтось просто самоліквідується, як це вже було.
чим можуть бути причини скорочення числа банків
зниження кількості установ на банківському ринку держави може зіграти роль кілька факторів, які залежать один від друга, хоч і не у всім.
Недолік капіталу
До 11 липня в банківському секторі не повинні залишатися банки, чий капітал недотягує до суми в 200 млн. гривень. Зараз цілих 48 закладів не мають такої суми капіталу. І якщо до вказаної дати вони не доповнять свої резерви Україні доведеться попрощатися з ними. Причому в цю категорію входять як зарубіжні банки, так і вітчизняні.
Особливому ризику піддаються банки, капітал яких занадто малий, менше 100 мільйонів гривень. У них дуже мало шансів дістатися до заповітних 200 мільйонів гривень. Втім, планується протягнути законопроект, який дозволить простіше об'єднуватися подібним банкам більш великі структури, здатні «осилити» цю цифру.
Самостійний догляд з ринку
Оскільки банківський бізнес сьогодні дуже важко назвати прибутковим і зручним, деякі власники банків можуть просто перестати займатися установами, які вони заснували. Зараз вимоги банківського нагляду активно посилюються, підвищуються норми капіталу для банків. Вони просто стануть нерентабельними і незручними. Адже дохід акціонерів не збільшується.
Кілька установ вже влаштували собі самоліквідацію і прощання з ринком. Цілком можливо, що хвиля «самогубств» серед невеликих банків, які задумувалися як бізнес для прибутку, продовжиться і в майбутньому. Деякі експерти прогнозують до 15 вийшли таким чином установ.
Інші проблеми
Ліквідувати банки також можуть із-за невиконання вимог і норм Нацбанку, не стосуються капіталу установи. Наприклад, в деяких структурах зараз триває спроба зробити їх прозорими. Національний банк не любить, коли він не знає.
Тому якщо деякі установи не удосужатся нарешті зробити прозорою структуру і повідомити регулятора про тому, хто ж є їх власником і акціонером, вони цілком можуть бути ліквідовані.