Гарантування вкладів: як працює Фонд гарантування і як повернути гроші, якщо банк ліквідують

Якщо банк стає неплатоспроможним, гроші вкладників повертає Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО) — державна установа, яка діє за Законом «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Гарантія не залежить від того, чи ви щось оформлювали: учасниками Фонду є всі банки України, участь обов’язкова. Нижче — які гроші гарантовані, на яку суму і як їх отримати.

Коротко:

• учасником Фонду стає кожен банк у день отримання ліцензії (стаття 17 Закону № 4452-VI), тому окремо «страхувати вклад» не потрібно;
• гарантовані не лише депозити, а й гроші на поточних рахунках і картках, у гривні та валюті, разом із нарахованими процентами, — для фізичних осіб і ФОП (стаття 2);
• під час воєнного стану і три місяці після нього Фонд відшкодовує вклад у повному розмірі (пункт 2 розділу II Закону № 2180-IX); в інший час — у межах граничної суми, яку встановлює Фонд (стаття 26);
• не гарантовані, зокрема, банківські метали, ощадні сертифікати, вклади у філіях іноземних банків і вклади з процентами, вищими за ринкові «за домовленістю» (статті 2 і 26);
• виплату Фонд починає не пізніше ніж через 20 робочих днів (у банках, де понад 500 тисяч рахунків вкладників, — 30; стаття 28) після початку виведення банку з ринку — через банки-агенти або в застосунку Дія.

Які гроші гарантує Фонд

Вклад у розумінні закону — це гроші в готівковій або безготівковій формі, у гривні чи іноземній валюті, розміщені за договором банківського вкладу (депозиту) або банківського рахунку, разом із нарахованими процентами (стаття 2 Закону № 4452-VI). Тобто гарантовані:

• строкові депозити і депозити на вимогу;
• поточні рахунки, зокрема карткові;
• рахунки фізичних осіб — підприємців.

Гарантія рахується на одного вкладника в одному банку — незалежно від кількості вкладів у цьому банку (стаття 26). Якщо у вас вклади в різних банках, кожен банк рахується окремо.

Скільки гарантовано

Граничну суму встановлює адміністративна рада Фонду; знизити її вона може лише в окремих випадках, передбачених законом. Актуальні умови Фонд публікує на своєму офіційному сайті. Банк, який згадує участь у Фонді в рекламі, зобов’язаний вказувати й граничну суму відшкодування (стаття 18).

Відшкодування Фонд виплачує у гривні (стаття 28). Валютний вклад перераховують у гривню за офіційним курсом НБУ на кінець дня, що передує дню початку виведення банку з ринку (частина 5 статті 26).

Що Фонд не відшкодовує

Частина 4 статті 26 і стаття 2 Закону № 4452-VI називають винятки. Для звичайного вкладника важливі такі:

• банківські метали — золото і срібло на металевих рахунках;
• ощадні та депозитні сертифікати банку — це не вклад у розумінні закону;
• вклади у філіях іноземних банків;
• гроші, передані банку в довірче управління;
• вклад, який є заставою за вашим кредитом у цьому самому банку, — до виконання зобов’язання;
• вклади, за якими вкладник отримує проценти не на ринкових умовах чи інші фінансові привілеї від банку;
• вклади пов’язаних із банком осіб і власників істотної участі;
• рахунки під арештом за рішенням суду;
• вклади менше 10 гривень.

Практичний висновок із цих винятків: якщо банк пропонує «особливу» ставку набагато вищу за ринкову, з’ясуйте, чи не потрапить вклад під виняток. Ставки депозитів порівнюйте з обліковою ставкою НБУ та пропозиціями інших банків.

Як перевірити свій банк

1. Усі банки з ліцензією — учасники Фонду. Перелік учасників Фонд публікує на сайті в розділі «Банки-учасники Фонду».
2. У відділенні банку має бути розміщена інформація про систему гарантування і про участь банку у Фонді (стаття 18).
3. Перевірте тип договору: «депозит» чи «рахунок» — гарантовано; «ощадний сертифікат», «металевий рахунок», «інвестиційний продукт», «облігації» — ні.
4. Перевірте, з ким ви укладаєте договір: з банком чи з небанківською фінансовою компанією, кредитною спілкою, страховою. Вклади в небанківських установах Фонд не гарантує — його учасники лише банки.

Банк ліквідують: як отримати гроші покроково

1. Не панікуйте і не платіть посередникам. Відшкодування — безкоштовна процедура, Фонд сам формує перелік вкладників.
2. Дочекайтеся оголошення Фонду. Протягом 15 робочих днів від початку виведення банку з ринку уповноважена особа Фонду складає перелік рахунків і суми відшкодування (стаття 27). Не пізніше ніж через 20 робочих днів Фонд публікує на сайті оголошення про початок виплат.
3. Перевірте, де отримати гроші. Фонд виплачує відшкодування через банки-агенти готівкою або на рахунок — на ваш вибір (стаття 28); перелік агентів — на сайті Фонду. Фонд також виплачує відшкодування через застосунок Дія — порядок описано на сайті Фонду.
4. Візьміть паспорт і РНОКПП, якщо отримуєте гроші у відділенні банку-агента.
5. Звірте суму. Якщо вважаєте, що вас не включили до переліку або суму визначено неправильно, звертайтеся до Фонду — контакти є на його сайті.

Не відкладайте: Фонд припиняє виплату гарантованих сум у день затвердження ліквідаційного балансу банку (частина 3 статті 28). Нарахування процентів за вкладами зупиняється з дня початку виведення банку з ринку (стаття 27).

Частини вкладу понад гарантію

Якщо вклад більший за гарантовану суму (поза дією воєнного правила), різниця — це вимога вкладника до банку в процедурі ліквідації. Такі вимоги задовольняються четвертою чергою з коштів від продажу майна банку (пункт 4 частини 1 статті 52), тож їх повернення залежить від того, скільки вдасться виручити, і не гарантоване. Тому великі суми розумно розподіляти між кількома банками.

Часті запитання

Чи потрібно окремо страхувати депозит? Ні. Гарантія діє автоматично для всіх вкладів фізичних осіб і ФОП у банках-учасниках Фонду, тобто в усіх банках з ліцензією.

Чи гарантовані гроші на зарплатній картці? Так, кошти на поточних (зокрема карткових) рахунках є вкладом у розумінні закону. Кредитні кошти, які банк дав вам у борг, — ні: це гроші банку.

Чи гарантує Фонд вклади в кредитних спілках і фінансових компаніях? Ні. Учасниками Фонду є лише банки (стаття 17).

Як дізнатися, чи мій банк у процедурі ліквідації? Перелік банків, що виводяться з ринку або ліквідуються, і оголошення про виплати Фонд публікує на своєму сайті.

Чи можна отримати відшкодування валютою? Ні, Фонд виплачує відшкодування в гривні за офіційним курсом НБУ на день перед початком виведення банку з ринку (статті 26 і 28).

Норми: Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», Закон № 2180-IX.