Гарантирование вкладов: как работает Фонд гарантирования и как вернуть деньги, если банк ликвидируют

Если банк становится неплатежеспособным, деньги вкладчиков возвращает Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ, по-украински — ФГВФО) — государственное учреждение, которое действует по Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» («О системе гарантирования вкладов физических лиц»). Гарантия не зависит от того, оформляли ли вы что-то: участниками Фонда являются все банки Украины, участие обязательно. Ниже — какие деньги гарантированы, на какую сумму и как их получить.

Кратко:

• участником Фонда становится каждый банк в день получения лицензии (статья 17 Закона № 4452-VI), поэтому отдельно «страховать вклад» не нужно;
• гарантированы не только депозиты, но и деньги на текущих счетах и картах, в гривне и валюте, вместе с начисленными процентами, — для физических лиц и ФОП (физических лиц — предпринимателей) (статья 2);
• во время военного положения и три месяца после него Фонд возмещает вклад в полном размере (пункт 2 раздела II Закона № 2180-IX); в другое время — в пределах предельной суммы, которую устанавливает Фонд (статья 26);
• не гарантированы, в частности, банковские металлы, сберегательные сертификаты, вклады в филиалах иностранных банков и вклады с процентами выше рыночных «по договоренности» (статьи 2 и 26);
• выплату Фонд начинает не позднее чем через 20 рабочих дней (в банках, где более 500 тысяч счетов вкладчиков, — 30; статья 28) после начала вывода банка с рынка — через банки-агенты или в приложении «Дія».

Какие деньги гарантирует Фонд

Вклад в понимании закона — это деньги в наличной или безналичной форме, в гривне или иностранной валюте, размещенные по договору банковского вклада (депозита) или банковского счета, вместе с начисленными процентами (статья 2 Закона № 4452-VI). То есть гарантированы:

• срочные депозиты и депозиты по требованию;
• текущие счета, в том числе карточные;
• счета физических лиц — предпринимателей.

Гарантия считается на одного вкладчика в одном банке — независимо от количества вкладов в этом банке (статья 26). Если у вас вклады в разных банках, каждый банк считается отдельно.

Сколько гарантировано

Предельную сумму устанавливает административный совет Фонда; снизить ее он может только в отдельных случаях, предусмотренных законом. Актуальные условия Фонд публикует на своем официальном сайте. Банк, который упоминает участие в Фонде в рекламе, обязан указывать и предельную сумму возмещения (статья 18).

Возмещение Фонд выплачивает в гривне (статья 28). Валютный вклад пересчитывают в гривну по официальному курсу Национального банка Украины (НБУ) на конец дня, предшествующего дню начала вывода банка с рынка (часть 5 статьи 26).

Что Фонд не возмещает

Часть 4 статьи 26 и статья 2 Закона № 4452-VI называют исключения. Для обычного вкладчика важны такие:

• банковские металлы — золото и серебро на металлических счетах;
• сберегательные и депозитные сертификаты банка — это не вклад в понимании закона;
• вклады в филиалах иностранных банков;
• деньги, переданные банку в доверительное управление;
• вклад, который является залогом по вашему кредиту в этом же банке, — до выполнения обязательства;
• вклады, по которым вкладчик получает проценты не на рыночных условиях или другие финансовые привилегии от банка;
• вклады связанных с банком лиц и владельцев существенного участия;
• счета под арестом по решению суда;
• вклады меньше 10 гривен.

Практический вывод из этих исключений: если банк предлагает «особую» ставку намного выше рыночной, выясните, не попадет ли вклад под исключение. Ставки депозитов сравнивайте с учетной ставкой НБУ и предложениями других банков.

Как проверить свой банк

1. Все банки с лицензией — участники Фонда. Перечень участников Фонд публикует на сайте в разделе «Банки-учасники Фонду» («Банки — участники Фонда»).
2. В отделении банка должна быть размещена информация о системе гарантирования и об участии банка в Фонде (статья 18).
3. Проверьте тип договора: «депозит» или «счет» — гарантировано; «сберегательный сертификат», «металлический счет», «инвестиционный продукт», «облигации» — нет.
4. Проверьте, с кем вы заключаете договор: с банком или с небанковской финансовой компанией, кредитным союзом, страховой. Вклады в небанковских учреждениях Фонд не гарантирует — его участники только банки.

Банк ликвидируют: как получить деньги пошагово

1. Не паникуйте и не платите посредникам. Возмещение — бесплатная процедура, Фонд сам формирует перечень вкладчиков.
2. Дождитесь объявления Фонда. В течение 15 рабочих дней от начала вывода банка с рынка уполномоченное лицо Фонда составляет перечень счетов и суммы возмещения (статья 27). Не позднее чем через 20 рабочих дней Фонд публикует на сайте объявление о начале выплат.
3. Проверьте, где получить деньги. Фонд выплачивает возмещение через банки-агенты наличными или на счет — на ваш выбор (статья 28); перечень агентов — на сайте Фонда. Фонд также выплачивает возмещение через приложение «Дія» — порядок описан на сайте Фонда.
4. Возьмите паспорт и РНОКПП (идентификационный номер налогоплательщика), если получаете деньги в отделении банка-агента.
5. Сверьте сумму. Если считаете, что вас не включили в перечень или сумма определена неправильно, обращайтесь в Фонд — контакты есть на его сайте.

Не откладывайте: Фонд прекращает выплату гарантированных сумм в день утверждения ликвидационного баланса банка (часть 3 статьи 28). Начисление процентов по вкладам останавливается со дня начала вывода банка с рынка (статья 27).

Часть вклада сверх гарантии

Если вклад больше гарантированной суммы (вне действия военного правила), разница — это требование вкладчика к банку в процедуре ликвидации. Такие требования удовлетворяются в четвертую очередь из средств от продажи имущества банка (пункт 4 части 1 статьи 52), поэтому их возврат зависит от того, сколько удастся выручить, и не гарантирован. Поэтому крупные суммы разумно распределять между несколькими банками.

Частые вопросы

Нужно ли отдельно страховать депозит? Нет. Гарантия действует автоматически для всех вкладов физических лиц и ФОП в банках — участниках Фонда, то есть во всех банках с лицензией.

Гарантированы ли деньги на зарплатной карте? Да, средства на текущих (в том числе карточных) счетах являются вкладом в понимании закона. Кредитные средства, которые банк дал вам в долг, — нет: это деньги банка.

Гарантирует ли Фонд вклады в кредитных союзах и финансовых компаниях? Нет. Участниками Фонда являются только банки (статья 17).

Как узнать, находится ли мой банк в процедуре ликвидации? Перечень банков, которые выводятся с рынка или ликвидируются, и объявления о выплатах Фонд публикует на своем сайте.

Можно ли получить возмещение валютой? Нет, Фонд выплачивает возмещение в гривне по официальному курсу НБУ на день перед началом вывода банка с рынка (статьи 26 и 28).

Нормы (тексты на украинском языке): Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», Закон № 2180-IX.