Заборгованість по кредиту — 6 простих порад, як позбавитися від боргів + 4 способу перевірити наявність заборгованості за кредитом

Всім привіт! На зв'язку я, Алла Просюкова, професійний бухгалтер і банківський фахівець, автор статей онлайн-журналу !

Ваш знайомий в паніці: у нього несподівано виявилася заборгованість за кредитом. Дзвінок з банку застав його зненацька. До процентів нараховано штраф за прострочення. Знайома картинка?

Щоб цього не сталося, пропоную скористатися моїми професійними знаннями і досвідом позичальників, які потрапили в подібну ситуацію і зуміли з честю вийти з неї.

Отже, приступаємо!

1. Що таке заборгованість за кредитом і чому вона виникає?

Кожен, хто хоч раз брав банківський позику, знайомий з поняттям заборгованості за кредитом.

Визначення в словнику звучить так:

Заборгованість за кредитом — це залишок боргу позичальника перед банком, який включає в себе не тільки суму основного боргу, але і прострочену заборгованість, штрафи, пені і неустойки (при їх наявності).

В залежності від виду заборгованості можна говорити і про причини її виникнення. Розглянемо цей момент детальніше.

Залишок основного боргу з відсотками — це поточна заборгованість, і утворилася вона відразу ж, як тільки позичальник отримав кредит. Зрозуміло, що чим більше позичальник повертає борг, тим сума заборгованості стає менше, і навпаки.

Дуже часто в силу різних життєвих обставин з'являється прострочена заборгованість, тобто сума основного боргу не виплачується своєчасно, у встановлені кредитним договором терміни.

Як показує банківська практика, основні причини простроченої заборгованості наступні:

• складні життєві ситуації боржника (хвороба, втрата роботи тощо);
• навмисні шахрайські дії позичальника;
• елементарна забудькуватість боржника.

Ось тут-то і з'являються пені і штрафи за прострочення платежу, які в значній мірі збільшують суму загальної заборгованості.

Нерідко прострочення по кредиту з'являється у людини, який сам особисто кредит не отримував, але виступав поручителем при оформленні кредиту родичем, колегою або знайомим.

Приклад

Колеги Ганна і Ольга працюють разом вже більше 3 років. Дівчата ровесниці, обидві люблять хорошу музику і активний відпочинок. Не дивно, що вони здружилися. І коли Ольга попросила подругу поручитися за кредитом, Ганна не роздумуючи погодилася.

Незабаром Аня і думати забула про своє поручительство. Минав час, Ольга вийшла заміж і виїхала з чоловіком на Далекий Схід за місцем служби чоловіка.

В один зі своїх відпусток Ганна вирішила з'їздити в Італію. Давно мріяла і ось відбулося! Всі формальності зважилися на подив швидко, і ось дівчина вже в аеропорту, біля стійки реєстрації.

Біда прийшла неждано. При реєстрації Анна дізнається, що не може вилетіти, так як у неї є неоплачене виконавче провадження на суму 516932,10 руб.

Виявилося, що заборгованість за кредитом була Ольгіна, про яку вона, виїхавши, благополучно «забула». Нового адреси ніхто не знав і тому пристави пред'явили вимогу до погашення заборгованості до поручителя, тобто Ганні.

Зіпсований відпустку, понесені збитки за зниклої путівці і сама заборгованість — ось підсумок Аниному доброти.

Пам'ятаєте! Поручитель відповідає за кредитом нарівні з позичальником. Не забувайте тримати на контролі стан заборгованості навіть за кредитами, за якими ви поручитель.

2. Як перевірити наявність заборгованості за кредитом — 4 перевірених способу

Є безліч способів дізнатися про наявність заборгованості за кредитом і її розмір.

Я пропоную ознайомитися з чотирма найбільш точними і надійними.

Спосіб 1. Звернення безпосередньо до кредитора

найпростіший спосіб   звернутися безпосередньо в банк. На перший погляд, такий крок може здатися зайвим, так як на руках позичальника завжди є графік платежів, де прописаний залишок на дату платежу.

Але справа в тому, що:

1. Цей залишок буде відповідати фактичному лише в тому випадку, якщо позичальник здійснює оплату щомісячних кредитних платежів строго дату, зазначену в графіку, і рівно в тій сумі, яка прописана там же. На практиці так буває не завжди. Дуже часто позичальники роблять платежі у великих сумах, для того, щоб швидше розрахуватися за кредитом. Та й дата платежу не завжди співпадає з графіком. Один день раніше-пізніше   часте явище.
2. Навіть якщо позичальник оплачує все строго за графіком, залишок може йому не відповідати, так як банк вправі з суми платежу списати, наприклад, штраф, про який ви навіть не знали.

Приклад

Марія мала кредит в Ощадбанку і була впевнена, що ніяких проблем з платежами у неї немає.

Проте коли Маша захотіла перекредитуватися в іншому банку і запросила в Ощадбанку довідку про залишок боргу, вона була вкрай здивована не стільки сумою заборгованості, скільки наявністю прострочень і пені.

насправді все зрозуміло. Майже рік тому Марія, перебуваючи у відпустці, затримала на три дні платіж по кредиту. Приїхавши додому, вона відразу ж внесла необхідну суму щомісячного платежу і заспокоїлася, вирішивши, що проблема вичерпана.

Проте дівчина мабуть неуважно читала кредитний договір і упустила той момент, що у разі несвоєчасного надходження грошових коштів, банк нараховує одноразовий штраф 300 руб. Причому штраф сплачується із суми надійшло платежу в першу чергу і лише сума йде на кредитні платежі.

Природно, що на погашення основного боргу за кредитом надійшла сума на 300 руб. менше, а так як Марія не знала про це, то продовжувала платити строго за графіком.

І кожен раз у неї з суми знову внесеного платежу 300 крб. йшло на перекриття попередньої недоплати за кредитом, а в поточному платіж знову утворювалася пролом. І так з місяця в місяць. Крім того, на ці недоплати щомісяця нараховувалися пені.

Впевнена, що цей приклад переконав вас, шановні читачі, що банк-кредитор потрібно звертатися частіше, щоб дізнаватися про фактичний стан ваших кредитних справ.

Спосіб 2. Перевірка через бюро кредитних історій

Перші бюро кредитних історій почали з'являтися в в далекому 2006 після вступу в силу закону «Про кредитні історії». Зараз у діє понад 30 подібних бюро, у яких накопичено понад 30 млн кредитних історій громадян РФ.

Кожен росіянин може за своєю ініціативою один раз на рік безкоштовно перевірити свою кредитну історію. Для цього необхідно особисто з паспортом звернутися в те бюро, де вона розміщена, або направити офіційний запит, завірений нотаріусом. Термін виконання запиту 10 днів.

Щоб визначити місце розміщення конкретної кредитної історії, необхідно знати її код, який присвоює банк. Якщо у вас кілька кредитів, то і кодів буде кілька.

Якщо ви не знаєте, де шукати свою кредитну історію, можна направити запит через банк, будь-бюро кредитних історій (БКІ) або самостійно в Центральний каталог кредитних історій при Банку . Коштувати це буде близько 500 руб.

Крім того, у деяких бюро з'явилася платна послуга з надання таких відомостей. Загалом, варіантів кілька, вибирати вам!

Одержавши відомості і звіривши їх з вашими фактичними даними, у разі виявлення будь-яких розбіжностей ви можете звернутися в БКІ із заявою про повторну перевірку своєї кредитної історії з урахуванням поданих вами дані. Для економії часу, ви можете скористатися переліком БКІ.

БКІ зобов'язані прийняти заяву, перевірити дані і в 30-денний термін або підтвердити їх і внести зміни, або надати мотивовану відмову.

Поспішаю вас застерегти! Не користуйтеся послугами неперевірених кредитних посередників, які обіцяють вам дивним чином підчистити кредитну історію по своїх каналах. Практично в 100% випадків це шахраї.

Такі послуги краще замовляти в офіційно зареєстрованих антиколекторських фірмах з бездоганною репутацією.

Спосіб 3. На сайті судових приставів

Свою заборгованість позичальник може дізнатися і на сайтах судових приставів (наприклад fssprus.ru). Для цього необхідно в розділі «Банк даних виконавчих проваджень» в онлайн-режимі заповнити запропоновану форму. Приклад її заповнення представлений на малюнку нижче.

Якщо на вас немає виконавчих проваджень, то на екрані з'явиться напис: «По вашому запиту нічого не знайдено», в протилежному випадку на екрані буде представлений список з усіма вашими боргами, які знаходяться у провадженні судових приставів.

У списку є такі дані:

• ПІБ судового пристава, який веде цю справу;
• адреса служби судових приставів;
• номер і дата порушення виконавчого виробництва;
• реквізити виконавчого документа (вид, дата, номер);
• предмет виконання;
• сума непогашеної заборгованості.

Як правило, таким способом можна дізнатися про довгострокової заборгованості (прострочення близько року).

Спосіб 4. З допомогою банкомата чи терміналу

Ще один поширений спосіб дізнатися свій кредитний борг — це скористатися банкоматом або терміналом.

При використанні для цих цілей банкомату ви вставляєте в нього свою банківську карту і в одному з розділів запитуєте виписку по вашому кредитному рахунку.

Використовувати термінал для отримання таких відомостей можна або за допомогою банківської карти, «прив'язаною» до вашого кредитним договором (алгоритм аналогічний отримання виписки з банкомата), або з допомогою унікальних даних, які вам необхідно ввести запитувані клітинки в меню на екрані пристрою.

3. Як позбутися від боргів за кредитами — 6 корисних порад

Ви втомилися від кредитів? Заборгованість стає для вас непосильним тягарем? Не впадайте у відчай!

Читайте наші поради, вони допоможуть вам знайти правильне рішення.

Порада 1. Зверніться до кредитора з проханням реструктуризації боргу

Якщо ви відчуваєте труднощі з щомісячною оплатою кредитних зобов'язань в силу якихось життєвих обставин, то вирішенням проблем може стати реструктуризація кредитного боргу.

Реструктуризація — це зміна умов кредитного договору за погодженням сторін (банк і позичальник) з метою зниження кредитного навантаження на позичальника.

Для проведення реструктуризації чинного кредиту позичальнику необхідно звернутися з заявою в банк-кредитор. У разі позитивного рішення банк проводить реструктуризацію одним з найбільш прийнятних способів.

Основні способи реструктуризації:

• збільшення терміну кредиту;
• зміна валюти кредиту;
• повне або часткове списання пені та штрафів;
• «кредитні канікули»;
• зміна процентної ставки (рідко застосовуваний спосіб).

Будь-який з цих способів здатний значно полегшити вам життя, знизивши кредитну навантаження і створивши оптимальні умови для подальшого виконання кредитних зобов'язань.

Порада 2. Спробуйте домовитися про відстрочення платежу

У будь-якій скрутній ситуації в рамках банківського кредиту раджу не закриватися «у собі», не уникати спілкування з співробітниками банку, а навпаки, всіляко йти на контакт з ними, спільними зусиллями знаходити варіант вирішення проблеми. Найчастіше банк готовий надати допомогу боржникам.

Наприклад, можна спробувати домовитися з банком про відстрочення платежу. За умовами такої відстрочки позичальник на весь період її дії сплачує лише відсотки.

Відстрочка можлива у випадку, якщо проблеми в позичальника носять тимчасовий характер і до цього моменту в нього не було прострочень. Максимальний термін надання такої відстрочки становить 12 місяців. Більш докладні умови можна дізнатися в банку.

Для отримання відстрочки слід написати в банк заяву, яку необхідно відправити, принісши його особисто, відправивши з кур'єром або рекомендованим листом з описом вкладень та повідомленням про вручення.

Порада 3. Перекредитуйтесь в іншому банку на більш вигідних умовах

Дуже корисним способом при проблемах з кредитною заборгованістю вважається перекредитування.

Перекредитування можна провести двома способами:

• отримання нового кредиту в іншому банку, кошти від якого спрямовуються на гасіння діючого кредиту;
• рефінансування діючого кредиту.

При першому способі позичальник самостійно шукає банк, який найбільш повно відповідає умовам на отримання нового кредиту і подає туди заявку. У разі схвалення подає необхідні документи, підписує договір і одержує гроші. Отримані кошти йдуть на гасіння чинного договору.

При другому способі позичальник вибирає банк з кредитних установ, що пропонують таку послугу. Потім подає туди документи за переліком і терпляче чекає на рішення банку.

Якщо приймається позитивне рішення, то оформляється кредит, грошові кошти направляються новим банком-кредитором в банки, де у позичальника є діючі кредити для їх повного погашення.

Ці способи дозволяють перекредитуватися на більш вигідних умовах (за меншою ставкою, на більш довгий строк тощо) і тим самим полегшити собі обслуговування кредиту.

Порада 4. Продайте заставне майно

Часто у забезпечення кредиту банк вимагає заставу. Такою заставою стає дороге майно позичальника. Наприклад: будинок, квартира, дача, гараж, машина і т. п.

При труднощах з обслуговуванням кредиту (наприклад, є прострочена заборгованість за кредитом) можна реалізувати заставу і отримані кошти направити на закриття боргу.

При цьому слід врахувати, що просто так за заявою позичальника заставу не зніметься з обтяження, а без цього реалізувати його неможливо. У цьому випадку проблему можна вирішити наступним способами.

Отже, спосіб перший. Якщо застава нерухомість. Позичальник знаходить надійного ріелтора і з його допомогою підбирає потенційного покупця на свій об'єкт. Після чого оформляється попередній договір, на підставі якого покупець перераховує завдаток в сумі, необхідній для гасіння кредиту.

Потім банк-кредитор у встановлені договором терміни виводить об'єкт застави, і позичальник закінчує угоду купівлі-продажу.

Спосіб другий. Звернутися в банк з проханням реалізувати предмет застави для погашення діючого кредиту.

Такий спосіб поганий тим, що:

• банк може продати заставу за ціною нижче ринкової — для банку головне, щоб грошей вистачило на закриття кредиту;
• терміни продажу можуть затягнутися і позичальникові доведеться продовжувати платити кредит.

Порада 5. Визнайте себе банкрутом

Після набрання чинності влітку 2015 року закону «Про банкрутство фізичних осіб» фізична особа, в нашому випадку позичальник має право ініціювати процедуру визнання себе банкрутом.

Банкрутство фізособи — це визнання судом нездатність боржника-фізособи повною мірою відповідати за зобов'язаннями своїх кредиторів.

Для початку процедури документально підтверджений борг позичальника повинен становити понад 500 тис. руб. Прострочення за це повинна бути більше 3 місяців.

Щоб ініціювати банкрутство при меншій заборгованості, має виконуватися умова, при якому вартість всього майна боржника у багато разів менше самої заборгованості.

Після визнання позичальника банкрутом все майно, крім предметів першої необхідності і єдиного житла, що продається через торги, а виручені кошти спрямовуються на погашення його боргів.

Проте раджу вдаватися до цього способу лише в крайніх випадках, оскільки цей спосіб тягне за собою ряд обмежень.

Обмеження для позичальника-банкрута:

• не дозволяється займати керівні посади;
• не дозволяється виїжджати за кордон, поки не припинено справу про банкрутство;
• не дозволяється брати кредити.

Зазвичай термін заборон обмежується 5 роками.

Стати банкрутом грамотно і з найменшими втратами вам допоможе кредитний юрист.

Порада 6. Скористайтесь послугами антиколектора

Якщо ви хочете отримати гарантований і швидкий результат у вирішенні питання з кредитною заборгованістю, а своїх знань та досвіду недостатньо, то рекомендую звертатися до професіоналів   антиколекторських фірмам.

Професійний антиколектор зможе вирішити проблеми кредитного боржника в рамках чинного законодавства.

Вибираючи компанію, обов'язково подивіться про неї відгуки, відвідайте сайт, дізнайтеся, як довго фірма працює на ринку антиколекторських послуг, наскільки результативною є її діяльність.

4. Де взяти гроші в борг для погашення кредиту   огляд ТОП-3 мікрофінансових компаній

Коли необхідно внести платіж за кредитом, а потрібної суми немає, та і терміни підтискають, позичальник починає кидатися у пошуках місця, де можна зайняти грошей.

У разі гострої необхідності перепозичити можна в спеціалізованих компаніях, що пропонують микрозаймы. Якщо ви вирішили скористатися послугами таких організацій, ознайомтеся з нашою добіркою.

1) Домашні гроші

ТОВ «Домашні гроші» веде свою діяльність на ринку мікрофінансових послуг для населення з 2007 року. За цей час компанія допомогла вирішити проблеми більш 300 тис російських громадян з усіх регіонів країни.

Представництва компанії є в 55 регіонах РФ в 3158 населених пунктах РФ, що дозволяє отримати доступ до позиками будь-якому бажаючому. «Домашні гроші» надає микрозаймы на строк від 25 до 52 тижнів на суми від 10 до 50 тис. руб.

Перш ніж прийняти рішення про оформлення заявки, пропоную ознайомитися з основними тарифами.

Умови надання мікропозик в компанії ТОВ «Домашні гроші»:

2) МигКредит

Ще одна мікрофінансова компанія з нашої збірки — «МигКредит», яка також пропонує микрозаймы для населення на суму від 3 до 100 тис. руб. на термін від 10 до 48 тижнів.

Для отримання позики необхідно залишити заявку на сайті компанії. Крім того, на сайті є онлайн-калькулятор, який в лічені секунди дозволить вам розрахувати ваш щотижневий платіж в залежності від суми та терміну позики.

Звертаю вашу увагу, що відсотки за користування позикою складають від 96,228 671,129 відсотків річних.

3) Quick Money

ТОВ «КвикМанни» готовий надати своїм клієнтам експрес-позики в 12 відділеннях в Санкт-Петербурзі, 12 відділеннях в і 1 відділенні в Пермі. На ринку мікрофінансових послуг компанія успішно працює більше 5 років. За цей час клієнтами стали більше 150 тис. чоловік.

Завдяки злагодженій командній роботі професіоналів «КвикМанни», постійного моніторингу потреб і побажань клієнтів, компанія стала одним з лідерів у сегменті кредитування «Позику до зарплати».

Компанія пропонує своїм клієнтам позики під заставу ювелірних виробів, так і без застави.

5. Коли можна не платити борг, спираючись на термін позовної давності за кредитом?

Термін позовної давності по кредиту викликає інтерес багатьох кредитних боржників. Спочатку хочу дати основне визначення.

Термін позовної давності по кредиту — це час, протягом якого банк має право відстоювати свої інтереси в суді.

У випадку з кредитним боргом цей термін дорівнює 3 рокам. Якщо він минув, банк не має права пред'являти вимоги до позичальника через суд по сплаті кредитного боргу.

Однак тут важливо правильно визначити точку відліку строку давності. Виходячи з практики судів різних інстанцій, термін слід починати обчислювати з моменту останнього зарахування по кредитному рахунку позичальника.

Важливо знати, що може припинити строк позовної давності. Його може перервати будь-який контакт позичальника і банку, наприклад   позичальник направляв в банк лист з проханням про реструктуризацію або банк представляв позичальнику відстрочку платежу і т. п.

6. Як не варто себе вести при наявності заборгованості перед банком — 4 простих правила

Щоб не ускладнювати свого й без того непросте становище, рекомендуємо ознайомитися з деякими правилами, які вбережуть вас від необачних кроків.

Читайте і запам'ятовуйте.

Правило 1. Не переоформляйте власність на чужих осіб

В критичних ситуаціях кредитні боржники замість того, щоб шукати реальний вихід з них, починають переоформляти свою власність на сторонніх осіб, намагаючись у такий спосіб приховати її від кредиторів і приставів.

Хочу застерегти! Користі від таких заходів немає абсолютно ніякої, так як всі угоди, здійснені боржником у період прострочень судом можуть визнати недійсними.

Крім того, дуже легко нарватися на шахраїв і втратити всю свою переоформлену власність.

Правило 2. Утримайтеся від «безслідного зникнення»

Найбільшу помилку, яку ви можете зробити при заборгованості за кредитом — це стати невидимкою. При такому поводженні позичальника банк вживатиме низку кардинальних заходів, які значно ускладнять життя боржника та його близьких.

Наприклад, банк переуступить борг колекторам, а це вже інші методи взаємодії з боржником. Чи подасть позов до суду. Після чого суд визнає вимоги банку законними і видає судовий наказ про стягнення заборгованості, передавши його для виконання судовим приставам.

У свою чергу пристави:

• накладуть арешт на майно і банківські рахунки боржника та його поручителів (при їх наявності);
• відправлять виконавчі листи за місцем їх офіційного працевлаштування;
• заборонять виїзд всіх цих осіб за кордон.

Якщо заборгованість перевищить суму 1,5 млн руб., на боржника можуть завести кримінальну справу.

Висновок: гра в хованки з кредитором небезпечна і загрожує несприятливими наслідками.

Правило 3. Не починайте процес виведення активів

Умисний виведення активів боржника приверне підвищений інтерес з боку правоохоронних органів. Такі угоди визнають недійсними, а самого боржника притягнуть до кримінальної або адміністративної відповідальності.

Правило 4. Повідомте кредитору про фінансові труднощі як можна раніше

Якщо ви відчуваєте фінансові труднощі, які не дозволяють своєчасно провести черговий платіж для погашення кредиту, раджу негайно повідомити про це своєму банку-кредитору.

Це дозволить спільними зусиллями на самій ранній стадії, не доводячи справу до прострочення, знайти оптимальне рішення проблеми.

Пам'ятаєте! Банк не менше вашого зацікавлений у своєчасному погашенні кредитів позичальниками своїх.

В продовження теми рекомендую подивитися відеоролик

7. Висновок

Підведемо підсумки! Заборгованість за кредитом — це те, про що позичальник повинен пам'ятати завжди. Дізнатися про її фактичний розмір можна кількома способами. Всі ці способи ми докладно розглянули в статті.

При перших труднощі з виконанням своїх зобов'язань за кредитним договором не намагайтеся «зарити голову в пісок» і не думати про проблеми. Чим швидше ви почнете шукати вихід, тим швидше він знайдеться.

Звертайтесь у свій банк-кредитор за допомогою   в належному виконанні кредитних зобов'язань позичальників він зацікавлений не менше своїх боржників.

Удачі вам! Будемо вдячні за коментарі та відгуки!