Депозитні вклади —інструкція по розрахунку прибутковості депозиту в банку за 7 кроків + 5 золотих правил для вкладника

Здравствуйте, шановні читачі бізнес-порталу «BigEnergy»!

Тему вкладів за депозитами представляє вам Віктор Голіков.

Як тільки відкриваєш банківський депозит, тебе відразу починають цікавити різні формули, поняття, закони ринку, про яких ти досі тільки чув і не надавав значення. Що ж, давайте розбиратися в тому, що досі проходило повз нас стороною.

Абсолютна більшість людей воліють мати фінансову подушку безпеки. А ще краще, забезпечувати себе пасивним доходом від вкладених коштів. Як збільшити виплати за депозитними вкладами і допомогти собі з'їздити в Сочі, читаємо далі!

Цікаво? Тоді слухайте уважно!

1. Що таке депозитні вклади?

Повинен відразу засмутити вас, дорогі читачі   час Льоні Голубкова не настане ніколи! Ні, зрозуміло, кожен може позичити банку фінансові кошти під певні відсотки, а через місяць на отриманий прибуток купити дружині чоботи. Але для цього буде потрібно така сума, що набагато простіше і вигідніше інвестувати її в будь-яке інше підприємство!

Отже, депозит або вклад — це інвестиція своїх кровно зароблених грошей у банк з метою отримати прибуток від позичених коштів. Але правда в тому, що відсотки, що нараховуються вам, майже дорівнюють рівню інфляції.

Порахувавши річний дохід від банківського вкладу, зовсім неважко побачити, що поїздка в Сочі вам не загрожує, а дістанеться лише один чобіт з обіцяної пари!

Питається, навіщо потрібні банківські депозити? Відповідь проста   часи ховати скарби вже пройшли. Бути підпільним мільйонером вже неактуально. А ось як зберегти свої фінанси в банку за допомогою депозитного вкладу   знати не шкідливо, а корисно!

Можна не сумніватися, що вигідний депозит відкрити цілком реально! Нехай він не принесе відчутний прибуток, але збереже ваш капітал і дозволить скористатися різними бонусами від банку.

Прикладами додаткових вигод від вкладу можуть бути:

• платежі без комісій;
• знижки при покупках;
• пільгові тарифи ЖКГ;
• додаткові відсотки винагороди.

Крім того, можна вкладати не тільки кошти, але і цінні папери, які самі по собі приносять прибуток. Таким чином, ваші акції можуть приносити пасивний дохід і одночасно перебувати в банківській комірці!

Читайте також матеріал на нашому сайті, «В якому банку відкрити вклад».

2. За якими ознаками можна провести класифікацію депозитного вкладу — 3 головні ознаки

Треба зауважити, що, інвестуючи гроші в ощадний банк, ви захищаєте свої кошти! Всі банківські вклади фізичних осіб розміром до 1,4 млн рублів страхуються беззастережно. Тому втратити свої заощадження, роблячи депозитні вклади, можна лише в разі глобального фінансового катаклізму.

Розглянемо, як можна класифікувати вклади для більш зручного і ефективного вибору вкладення фінансів.

Ознака 1. За терміном зберігання грошових коштів

Розділяємо наші вкладення на термінові і вклади до запитання. Критерієм у цій категорії служить час. Ви вкладаєте кошти на певний період зі своїми особливостями винагороди.

Строковий вклад не допускає зняття або поповнення інвестованої суми. Робляться такі вкладення на суворо визначений строк і відсотки. Якщо ви захочете зняти свої заощадження раніше часу, швидше за все, вам уріжуть відсотки винагороди, а то і зовсім накладуть штраф.

Приклад

Зробив внесок пенсіонер Денис Іванович банк рівно на рік, щоб через рік на накопичені відсотки взяти будматеріали. Та ось невдача, знадобилися йому гроші на ремонт машини раніше терміну депозиту. Що робити? Вирушив він у банк забирати свої грошенята.

У банку менеджер розуміюче кивнув головою, знизав плечима і почав оформляти повернення з мінімальною процентною ставкою.

Вклади до запитання оформляються також на обмежений термін, але з набагато меншими відсотками накопичення. Це обумовлюється тим, що ви в будь-який момент часу можете зняти з рахунку необхідну суму або зовсім закрити депозит.

В цілях залучення клієнтів багато банки відкривають універсальні сервіси. Такі гібридні вклади відрізняються досить високою процентною ставкою (до 12% і вище в залежності від валюти), але мають обмежений потенціал виведення затребуваних коштів. Найчастіше це якась не снижаемая сума депозиту.

Ознака 2. За видом завдань

Наступної категорії вкладів можна диференціювати в залежності від цілей і завдань.

1) Накопичувальні депозити

Внесок робиться в розрахунку на велику покупку: автомобіль, квартиру, яхту. Можливо, ви хочете накопичити певну суму для подорожі або просто потрібен невеликий капіталець для фінансування будь-якого проекту.

Дуже часто такі програми вже існують усередині банків і часом мають свої назви залежно від цілей, на які накопичуються кошти (вклад автомобільний, квартирний внесок). Зміст депозиту зводиться до того, що ви робите внески, накопичуючи потрібну вам суму грошей.

2) Розрахункові депозити

Орієнтуються на фінансову діяльність, збереження, витрату і поповнення вкладу. Відмінна особливість в тому, що на депозиті існує якийсь незнижуваний залишок. Зазвичай нижній поріг депозиту невеликий, і ви практично володієте всією сумою вкладу.

Ви користуєтеся всіма послугами банку можете за своїм розсудом використовувати розрахунковий рахунок, єдиний недолік   певний період часу (найчастіше від 15 до 20 днів) коли вкладену суму можна вилучити повністю, крім відсотків (зазвичай не перевищує 1%).

3) Спеціалізовані депозити

Розраховані на цільові групи клієнтів. Внесок робиться з розрахунку накопичення відсотків на суму, що залишилася від поповнення. Уявімо, що ви відкриваєте депозит, на який нараховується заробітна плата. На ту частину суми, що ви не витратили поточний місяць, нараховуються відсотки винагороди.

Закриваючи свій строковий депозит, Денис Іванович звернув увагу на спеціальну пропозицію банку і поцікавився чи можна переоформити вклад на інших умовах.

Банк пішов назустріч пенсіонерові і з'явився у нього інший депозит, з якого він міг зняти потрібну йому суму грошей, а на залишок нараховувався свій відсоток.

4) Металеві внески

Золоті гроші. У цьому депозиті ви перетворюєте свої накопичення в дорогоцінні метали. Просто купуєте потрібний вага благородного матеріалу і слідкуйте за його ринковою вартістю.

Відсотки за цими вкладами нараховуються вкрай рідко. Дохід зазвичай складається з коливань ціни на коштовності.

Ознака 3. За видом коштів

І остання група вкладів, на перший погляд досить проста, але варто поглянути на неї уважніше.

Зазвичай люди роблять вклади в національних грошових одиницях, але при фінансових перепадах біжать в банки, знімають свої гроші і купують валюту, яку трохи пізніше знову продають, одержуючи в підсумку, все ту ж початкову суму.

Розділяємо вклади на:

• валютні (зазвичай відкривають у євро або доларах);

• рублеві (мають максимальні процентні ставки);

• мультивалютні (вклад оформлюється у євро, доларах і рублях, є можливість вільної конвертації валюти).

Відсотки за всіма вкладами нараховуються в тій валюті, в якій відкривалися. Для мультивалютних депозитів облік ведеться за кожною валютою окремо.

При оформленні нового договору менеджер поцікавився, в якій валюті бажає Денис Іванович відкрити свій новий рахунок?

Пенсіонер почухав клочковатую борідку і вирішив убити менеджера своєю мудрістю:

  Гроші бувають двох видів: наші і не наші, але ж можна і змішати!? Робіть мені мультивалюту! Організую маленький Форекс у себе на рахунку!

3. Як розрахувати прибутковість за депозитним вкладом — 5 простих кроків

Якщо ви вирішили відкрити депозит, давайте рахувати, скільки прибули він нам принесе! Можна перейти на сайт банку і скористатися спеціальним калькулятором розрахунку винагороди.

Якщо цей варіант викликає недовіру або труднощі, то звертаємося до представників фінансової установи, щоб роз'яснили схему нарахування відсотків винагороди.

Як казав Остап Бендер:

Раз в країні бродять якісь грошові знаки, то повинні бути люди, у яких їх багато.

Комусь вигідно брати в борг гроші, прокручувати їх, віддавати відсотки і дещо класти собі в кишеню. А ми почнемо рахувати прибуток, яка дістанеться нам при відкритті вкладу.

Крок 1. Уточнюємо схему нарахування відсотків

Нарахування відбуваються щодня, але фактичну суму прийнято вказувати один раз на місяць.

Відсотки за депозитом можуть нараховуватися спрощено або з капіталізацією вкладу. Проста схема виглядає як додаток річної ставки до первісної суми за умови, що ми не знімаємо коштів з рахунку.

Трохи складніше з капіталізацією. У цьому випадку відсотки нараховуються на суму вкладу плюс відсотки, нараховані за попередній період.

Крок 2. Множимо початкову суму вкладу на річну ставку

Давайте пограємо в калькулятор і за початкову суму візьмемо 10 000 рублів. Щоб побачити свою чистий прибуток за рік по спрощеній схемі множимо на річну ставку (візьмемо 15 %). Разом-10 000*15%=1500.

Якщо будемо рахувати відсотки з капіталізацією вкладу, нам доведеться перейти до наступного кроку.

Крок 3. Розраховуємо дохід капіталізації

Чим частіше відбувається капіталізація, тим вигідніше депозит? Так, але не завжди. При частій капіталізації зменшується річна ставка! І в кінцевому рахунку ефективність депозиту нівелюється.

Для підрахунку капіталізації нам потрібно додати отримані відсотки до первісної суми і знову перерахувати відсотки.

Приклад

Вітя відкрив депозит строком на один рік і отримав бонус від банку у вигляді щомісячної капіталізації свого вкладу. Первісна сума на депозитному рахунку була 100 000 рублів і при закритті депозиту Віктор очікував побачити на своєму рахунку 112 000.

Здивувався наш інвестор, виявивши на рахунку 112 682 рубля! Ах, Вітя, Вітя, ти забув, що тобі в подарунок дісталася капіталізація!

Крок 4. Визначаємо ефективну ставку

Врахуйте, що ефективна ставка працює тільки при капіталізації депозиту і за умови, що раніше накопичені відсотки не будуть зняті з рахунку. Таким чином, ми зможемо при розрахунку капіталізації накопичувати відсотки на додану суму.

Як ми вже знаємо, при вкладі нам повідомляють процентну ставку. Щоб дізнатися ефективну ставку (той відсоток, по якому і проводяться кінцеві розрахунки), нам потрібно визначити кількість капіталізацій. Ефективність ставки буде пропорційна цього числа.

Наприклад, при початковій сумі вкладу в 10 000 рублів і відсотковою ставкою 12% ви отримаєте в перший місяць 10 098 рублів і при щомісячної капіталізації наступні відсотки будуть нараховуватися вам саме на останню суму.

Ставка при такій системі розрахунків підніме свою ефективність до 12,06%, на наступний місяць до 12,12% і так далі поки не закінчиться термін депозиту.

Крок 5. Вважаємо підсумкову прибуток

Якщо ви хочете розрахувати суму відсотків за вкладом з капіталізацією за встановлений період, краще і наочніше зробити це за формулою.

S=N*(1+(Y*J/100*T))

Де:

• S   підсумкова сума;
• N   первісна сума;
• Y   процентна ставка;
• J   кількість днів у періоді капіталізації;
• T   строк, кількість днів;
• A   кількість капіталізацій.

Та ну її, цю математику! Можна простіше і зрозуміліше.

Давайте зробимо 3 різних річних вкладу за 1000 рублів і порівняємо результати:

Так стає зрозуміло, що перш ніж зробити внесок, бажано самостійно визначити його прибутковість і пошукати альтернативи пропонованих програм.

4. Хто пропонує кращі умови депозитних вкладів   огляд ТОП-3 банків з вигідними умовами співпраці

Давайте розглянемо лідерів по залученню інвестицій в .

Які відсотки для депозитних вкладів пропонують нам банки і чим вони різняться, читаємо далі.

1) Уральський банк

Уральський банк працює в з 1990 року. Найбільший банк на території Свердловської області, лідер свого регіону за вкладами і депозитами. Має свої представництва у більш ніж 43 регіонах країни.

Надійність банку підтверджена Агентством зі страхування внесків, Національним рейтинговим агентством на рівні «АА», що заявляє про найвищої кредитоспроможності організації. Уральський банк реконструкції та розвитку   неодноразовий лауреат премій соціальних досягнень .

Провідна фінансова організація Уралу пропонує своїм клієнтам вигідні вклади та депозити до 11% річних. Різні бонуси і знижки, додаткові послуги очікують вкладників банку.

Ви можете отримати плюс 1% до ставки, відкривши вклад в Уральському банку. Залиште свій телефон на сайті компанії і вам передзвонять протягом 20 хвилин, щоб уточнити особливість вкладу вас цікавить програмі.

Внеском легко управляти за допомогою інтернет-банкінгу. Для клієнтів доступні платежі онлайн для оплати різних комунальних та розважальних послуг. На сайті компанії можна брати участь у всіляких акціях і конкурсах з привабливими призами.

2) Сбербанк

Найбільший банк Російської Федерації. Має філії у всіх найбільших містах і територіальних округів . Обслуговує всі верстви населення і форми бізнесу, представляючи самий широкий спектр банківських послуг.

На сайті компанії можна ознайомитися з умовами банківських вкладів і негайно оформити свою інвестицію. Вибрати зручний для себе депозит можна онлайн. Уточнити нюанси і особливості вам допоможе цілодобова служба консультацій і зворотного зв'язку.

Володіючи вкладом в Ощадбанку, ви користуєтеся різними бонусами і знижками в соціально-економічній сфері діяльності громадян .

3) Россельхозбанк

Акціонерне товариство засноване в 2000 році. Представляє широкий спектр фінансових послуг та займає лідируючі позиції в аграрному секторі економіки. Банк розвиває програми інвестицій і кредитування, роблячи акцент на інтересах громадян, які проживають на сільських територіях.

Працює банк у всіх регіонах і надає клієнтам можливість керувати своїми рахунками з будь-якої точки суб'єктів РФ. На сайті компанії можна переглянути всі доступні програми інвестицій та проводяться акції. При необхідності відкривайте внесок дистанційно, подавши заявку через інтернет.

5. Як правильно відкрити депозитний вклад — 5 золотих правил для вкладника

Відкриття вкладу завжди пов'язане з певними страхами і ризиками. Здається, що справа це дуже клопітка   кудись йти, щось рахувати, та і чи варта шкурка вичинки?

Давайте розглянемо, як вкласти свої гроші з максимальною ефективністю і простотою.

Правило 1. Не вибирайте внесок виключно за розміром процентної ставки

Основний критерій при виборі депозиту   відсотки винагороди. Чим вище ставка, тим більше можна заробити. Але варто пам'ятати, що банк має право змінити процентну ставку в залежності від фінансових негараздів.

Депозитна ставка   не «Снікерс», розмір не завжди має значення!

Крім процентної ставки, є інші чинники, які потрібно обов'язково враховувати. Зокрема   та ж капіталізація, про яку я писав вище.

Правило 2. Робіть вибір на користь банків з іноземним капіталом

Такі банки відрізняються стабільністю і надійністю. Вони мають більш тривалий термін роботи, що і дозволило їм вийти на міжнародний рівень. Капітали таких банків, розміщені в валютних резервах, більш стабільні до потрясінь.

Абсолютна більшість закладів з іноземними капіталами   дочірні компанії іноземних банків, представлених на російському ринку. З-за санкцій і пресингу на економіку таким організаціям набагато вольготней існувати в економічному полі діяльності і пропонувати при цьому привабливі програми інвестицій.

Правило 3. Розділяйте кошти на декілька вкладів в різній валюті

Розумно буде розділити внесок на кілька частин. Це дозволить вільно конвертувати гроші, керуючи курсовими ризиками та нівелюючи інфляційні процеси.

Більшість мультивалютних вкладів робляться в трьох одиницях: рублі, євро, долари США. Інші валюти використовуються значно рідше, але все ж таки мають місце бути.

Кілька зауважень про вклади у різних грошових одиницях:

• розподіляйте валюту рівномірно по всіх категоріях;
• зверніть увагу на мінімальну суму вкладу;
• якщо ви збираєте на подорож, робіть внесок у валюті країни, куди збираєтесь;
• при зміні планів і обставин не забудьте про пролонгації вкладу.

Правило 4. Довіряйте свої кошти тільки банківським установам

Рішуче відмовляйтеся від різного роду фінансових товариств, кредитних спілок або приватних позичальників. Комерційна діяльність таких осіб не регулюється законом, а значить, ви ризикуєте втратити свої гроші і залишитися ні з чим.

Банки заробляють свої гроші за рахунок купівлі дешевих грошей і продаж дорогих. В цьому суть існування фінансових установ. Тому вони залучають клієнтів всілякими способами, але при цьому дають гарантії і забезпечують приватним вкладами страхування.

Правило 5. Вибирайте найбільш просту й прозору схему вкладу

Заплутатися в трьох валютних соснах дивно. При настільки великому спектрі банківських пропозицій з максимумом інформації і мінімумом дійсно унікальних робочих програм вибирайте вклади, які вам інтуїтивно зрозумілі.

Тут працює принцип «чим простіше, тим краще». Різні хитрощі для залучення клієнтів зводять до одного і того ж показника ваш внесок, а заплутані договори дозволяють нівелювати депозитні відсотки.

Дивіться цікаве відео на тему банківських вкладів.

Читайте оглядову статтю по темі «Відкриття вкладу».

6. Висновок

Депозитні вклади мають право на існування як способи зберегти і захистити свої заощадження. Наївно думати, що можна прожити на пасивний дохід від банківських вкладів.

Розрахункові та мультивалютні види накопичень зручні для фінансування та кореляції грошових коштів по реалізації спеціальних проектів.

Звертайте увагу на максимальні пороги страхування вкладів. Порівнюйте різні пропозиції і не лінуйтеся підраховувати прибутковість депозитів самостійно.

Колектив журналу бажає вам вдалих вкладів і прибуткових інвестицій! До нових зустрічей, дорогі друзі! Чекаємо рецензій та відгуків за темою статті!