Страхування фінансових ризиків — 5 простих кроків як застрахувати фінансові ризики + огляд ТОП-5 компаній по страхуванню підприємницьких ризиків

Доброго часу доби, шановні читачі! Вас вітає команда журналу !

Сьогодні ми у всіх подробицях досліджуємо нову тему – страхування фінансових ризиків. Отримана інформація допоможе громадянам та юридичним суб'єктам захистити свої грошові активи від непередбачених ситуацій.

Отже, приступимо!

1. Що таке страхування фінансових ризиків?

Для початку визначимося, що таке фінансові ризики. В широкому сенсі – це будь-які ризики, пов'язані з грошовими операціями. Якщо ви займаєте 100 рублів сусіда Івана – це теж фінансовий ризик. Невідомо, чи будуть ваші гроші повернуті або сусід благополучно забуде про борг.

З точки зору страхування, фінансовий ризик – це ризик, пов'язаний з грошової і комерційною діяльністю приватних осіб та комерційних організацій. Зрозуміло, мова йде про угоди, в яких фігурують суми, більш значні, чим зайнятий дяді Вані «стольник».

Будь-які маніпуляції з грошовими сумами, акціями, валютою потенційно небезпечні для бюджету. З цієї причини такі операції доцільно страхувати.

Страхування фінансових ризиків — це процедура, за допомогою якої страхова компанія захищає майнові та фінансові інтереси страхувальника від збитків при настанні певних випадків.

У цей вид страхування регламентується ФЗ 4015-1, прийнятим у листопаді 1992 року. Головним інструментом захисту виступають грошові кошти з спеціально фонду, сформованого за рахунок страхових премій (внесків).

При цьому страхування фінансових ризиків юридичних осіб передбачає захист від більшості видів потенційних загроз, що мають як системний, так і форс-мажорний характер.

Сума відшкодування залежить від декількох факторів: від оціночної вартості об'єкта страхування, страхових внесків, страхової суми, зазначеної в договорі. Застрахувати потенційні фінансові збитки можуть як юридичні особи, так і рядові громадяни.

Страхування фінансових ризиків фізичних осіб   відносно нова послуга. Вона забезпечує захист від упущеної вигоди або збитків, завданих при настанні зафіксованого договором страхового випадку, а також компенсацію витрат на судовий розгляд.

Приклад

В результаті п'ятиденного простою обладнання компанія «Московська Фабрика Пельменів» втратила 80% можливої прибутку. На щастя, фірма вчасно застрахувалася від такого ризику, тому втрачені кошти були повернуті страховиком.

Актуальний вид процедури   страхування фінансових ризиків пайовиків. Вкладення в ще не збудовані об'єкти в умовах нестабільності економіки завжди пов'язані з грошовими ризиками. Це можуть бути зміна кон'юнктури ринку або ставок рефінансування, подорожчання цін на будматеріали, дефолти підрядників.

Незважаючи на те, що страхування фінансових ризиків забудовником   обов'язкова процедура, а пайовики мають право не тільки на повернення грошей, але і на виплату неустойки, 70% проблемних об'єктів не здаються саме із-за фінансових проблем, тому мати гарантії чіткого дотримання умов договору буде не зайвим.

Про те, що таке страхування, на сайті є докладна стаття.

2. Різновиди страхування фінансових ризиків — ТОП-5 основних видів

Фінансові ризики мають досить широке визначення, під яке можуть потрапляти будь-які результати людської діяльності, виражені в грошовому еквіваленті.

Є обов'язкова та добровільна форма страхування фінансових ризиків. У першому випадку процедура захисту контролюється на федеральному рівні, у другому   ініціюється самим страхувальником.

Розглянемо інші популярні і затребувані різновиди захисту фінансових ризиків.

1 Вид. Страхування фінансових гарантій

Цей вид страхування являє собою спеціальний вид поруки. Він передбачає надання страховиком гарантій виконання фінансових зобов'язань, обумовлених у договорі угоди, укладеної між інвестором і позичальником.

Серед підвидів виділяють страхування облігацій, закладних, цінних паперів, наданих кредитів, виплат по орендних і лізингових операцій, розрахунків по поставляє обладнання і т. д.

Вигляд 2. Страхування кредитних ризиків

Це може бути страхування кредитів під інвестиційні заходи, товарних, експортних і споживчих кредитів, матеріальних цінностей, службовців предметом застави.

Висновок страхового договору захищає інтереси кредитора, і позичальника. Перший гарантовано отримує назад свої кошти, другий — гасить борг за рахунок страхових виплат, а не свого майна.

Читайте статтю за суміжній темі «Страхування кредитів».

3 Вид. Страхування інвестиційних ризиків

Інвестиційні ризики   ризики вкладення грошей в різні проекти. Це може бути портфельне інвестування в основні фонди та інші матеріальні активи підприємства, портфельне інвестування в права участі (у тому числі і в міжнародній діяльності) і цінні папери, кредитування інших економічних суб'єктів.

Суб'єкт може застрахувати себе від втрат або недоотримання прибутку, зниження зафіксованого в договорі рівня рентабельності, засновницьких, валютних і валютних ризиків.

Вид 4. Страхування активів (майна)

Майнове страхування захищає як матеріальні, так і нематеріальні активи. В якості страхувальника може виступити власник або юридична особа, що відповідає за збереження (лізингоодержувач, орендар і т. д.).

В основі страхових відносин лежить фактична вартість, що складається з різниці первісної ціни і высчитанного зносу.

Вигляд 5. Страхування депозитних ризиків

Система страхування депозитів являє собою комплекс заходів, що захищають вкладників від збитків у випадку банкрутства або анулювання ліцензії банку, введення мораторію на задоволення кредиторських вимог.

Процедуру проводить державне Агентство страхування вкладів», утворена в 2003 році. В якості страхового покриття виступає перераховується банками з кожного відкритого вкладу відсоток. При настанні страхового випадку вкладник отримує 100% відшкодування суми вкладу, але не більше 700 тис. рублів.

Варто відзначити, що страхування підприємницьких ризиків може носити як добровільний, так і обов'язковий характер. В обов'язковому страхуванні об'єктом виступають операційні основні засоби підприємства, сформовані за рахунок власного капіталу.

Їх захист орієнтована на попередження зниження рівня фінансової стійкості юридичної особи. Добровільна форма страхування захищає страхові інтереси кожної зі сторін.

3. Як застрахувати фінансові ризики 5 простих кроків

Укладення договору страхування фінансових ризиків включає наступні етапи.

Етап 1. Вибираємо страхову компанію

Це дуже відповідальний крок. Не варто ставити в главу кута низький розмір страхових платежів: іноді це звичайний маркетинговий хід, пов'язаний з обмеженнями, які знижують ефективність страховки.

В першу чергу треба орієнтуватися на надійність організації. До уваги слід брати не стільки популярність і наявність позитивних відгуків (вони можуть бути необ'єктивними), скільки цілком конкретні параметри (рейтинги надійності, показники фінансової стійкості, принципи розрахунку тарифів).

Віддавайте перевагу компаніям, що працюють більше 10 років. Також слід перевірити, чи має фірма ліцензію на здійснення конкретного виду страхової діяльності. Повний реєстр страховиків і необхідна інформація є на порталі Служби Банку з фінансових ринків.

Етап 2. Вибираємо програму страхування

При виборі страхової програми необхідно вивчити перелік страхових випадків і визначити найбільше потребують захисту ризики. Треба визначити об'єкт страхування, його вартість, термін дії договору, наявність можливих специфічних умов.

Частина страхових компаній (СК) пропонує вже готові програми, інша— дозволяє скласти перелік ризиків самостійно. Найбільш вигідними тарифами відрізняється комплексне страхування. Різниця у вартості між повним і базовим пакетом невелика, а страхувальник отримує всебічну захист майнових і фінансових інтересів.

Етап 3. Збираємо документи і подаємо заяву

Це дуже трудомісткий етап. Перед подачею треба впевнитись, що документи відповідають вимогам Законодавства і страховика. Найчастіше один неправильно оформлений або непредставленный документ може призвести до майбутньому до відмови від страхового відшкодування.

Етап 4. Визначаємо фінансові ризики і тарифну ставку

Сфера страхування грошових ризиків   відносно нова для російського ринку, тому страхові тарифи не завжди відрізняються обґрунтованістю і розташовуються в досить широкому діапазоні. Це дає страхувальникам широкі можливості для торгу.

Самостійний розрахунок тарифів   справа клопітка, тому краще довірити цей етап профільної організації. Довірою клієнтів користується столична компанія «Союз-Страхування»   надійний страховий партнер, відкритий для фізичних осіб та юридичних суб'єктів.

Страхове товариство для юридичних замовників «Союз-Страхування» надає наступний спектр послуг:

• консультування щодо можливих варіантів страхового захисту;
• допомога у виборі умов страхування та збір необхідної для розрахунків вартості інформації;
• представлення інтересів клієнта у діалозі зі страховою компанією;
• організація конкурсів між СК з метою розробки оптимальної для страхувальника програми;
• супровід клієнта при настанні страхового випадку та ефективне вирішення спірних ситуацій.

Переваги звернення до «Союз-Страхування»:

• великий досвід роботи на страховому ринку;
• розуміння основних потреб фірми в залежності від сфери діяльності;
• знання ринкових тарифів;
• чесні і прозорі умови взаємодії;
• оперативні терміни надання послуг;
• грамотний і відповідальний підхід.

Офіси фірми є в Петербурзі, Нижньому Новгороді, Новосибірську.

Етап 5. Укладаємо договір

Договір не повинен містити неоднозначно трактованих понять. Бажано, щоб у ньому були зазначені всі правила Держфінпослуг, використані при розробці, дані ліцензії, що підтверджують право провадження конкретних видів страхування.

Варто приділити підвищену увагу розділу «Причини відмови у страховій виплаті». Наприклад, страховик може вимагати «негайного повідомлення» про настання страхового випадку. Це дає компанії широкі можливості для однобічного трактування з метою винесення рішення про відмову. Тому доцільно домогтися заміни терміна на зазначення певного терміну.

Укласти договір страхування можна самостійно або за допомогою професійного брокера. Другий варіант займає набагато менше часу й уберігає страхувальника від некоректних дій з боку певної СК.

Уявімо покрокову інструкцію для страхувальника у вигляді таблиці:

На сайті є докладна публікація за близькою тематикою «Страхування вкладів».

4. Де застрахувати фінансові ризики на вигідних умовах — огляд ТОП-5 компаній

Не всі СК активно розвивають такий напрям, як страхування фінансових ризиків фізичних та юридичних осіб. Статистика цих ризиків носить приблизний характер, а сам об'єкт важко піддається точному обрахунку та вимагає аналізу великої кількості факторів.

Тому часто завищені тарифи і посилюють фінансову навантаження страхувальника. Серед надійних і вигідних пропозицій варто виділити страхові пакети наступних компаній.

1) Ингосстрах

Компанія успішно функціонує на внутрішньому і міжнародному страхових ринках з 1947 року і пропонує широкий спектр програм, що зачіпають сферу фінансових ризиків. ВСАТ володіє високою фінансовою стійкістю, має в капіталі значну частку власних коштів та є одним з лідерів вітчизняного страхового ринку.

Найвищий рейтинг АА++, присвоєний самим авторитетним рейтинговим агентством «Експерт», підтверджує, що страховик здатний повною мірою забезпечити відповідальність перед клієнтами.

2) Гута-страхування

Ця страхова компанія має 65 точок присутності в різних регіонах і не раз перемагала в різних номінаціях конкурсу на кращого страховика «Золота Саламандра». Страховик має рейтинг А+, присвоєний РА «Експерт», що підтверджує його стійку платоспроможність.

Рік заснування організації   1994. Входить в двадцятку російських страховиків за розмірами статутного капіталу та загальної суми страхових премій. Пріоритетний напрямок діяльності   захист фінансових і майнових інтересів юридичних осіб.

3) Згода

Компанія є досвідченим учасником страхового ринку і має рівень надійності А++, присвоєний RAEX, що позначає бездоганне виконання відповідальності і зобов'язань.

Страховщих пропонує корпоративним клієнтам страхування від неплатоспроможності контрагентів, шахрайства з зарплатними картками, втрати прав власності на нерухомість, що використовується для отримання доходу. Також СК працює з відносно новими на російському ринку кібер ризиками.

4) Ренесанс

Найбільший страховик РФ. Відноситься до категорії системоутворюючих компаній російського страхового ринку. Компанія має рейтинг RAEX на рівні А++, а статутний капітал складає більш 2 млрд. рублів. Це дозволяє клієнту оперативно і в повному обсязі виконувати свої зобов'язання.

У число клієнтів входить більше мільйона фізичних осіб і великі російські та західні компанії. Головне напрям страхування фінансових ризиків організації   страхування активів. Також клієнт може отримати захист від фінансових втрат при простої комерційної або виробничої діяльності.

5) Транснефть

Компанія веде успішну страхову діяльність на російському і міжнародному ринках, у повному обсязі виконуючи взяті на себе зобов'язання і щорічно формуючи високі показники фінансової ефективності та стабільності.

Володіє найвищим для російських СК рейтингом надійності «++» міжнародного аналітичного агентства Standard & Poor's. До складу актуальної комплексної програми страхування комерційних ризиків юридичних осіб входить страхування основних та оборотних активів, страхування збитків від простоїв страхування різних видів відповідальності.

5. Як заощадити на страхуванні фінансових ризиків: корисні поради

Страхування комерційних ризиків   досить велика стаття витрат для будь-якого підприємства. Існує кілька способів заощадити на цьому виді страхування.

Порада 1. Скоротіть фінансові ризики

Цей прийом дозволяє значно знизити вартість договору страхування.

Серед популярних прийомів зниження комерційних ризиків виділяють:

• ухилення від ризику;
• прийняття, передачу та об'єднання ризиків;
• диверсифікацію (розподіл) ризиків;
• хеджування.

Ухилення дозволяє уникнути потенційних збитків, але знижує можливості отримання прибутку.

Принцип прийняття на себе полягає у пошуку власних ресурсів для покриття втрат, об'єднання в пошуку партнерів. При передачі ризику використовуються договори факторингу або поручительства. Ці способи розробляються фінансовою службою компанії і відносяться до внутрішньої діяльності.

Порада 2. Користуйтеся послугами компанії-страховика, з якою співпрацювали раніше

Вторинне звернення або продовження послуг в СК практично завжди дозволяє знизити страхову премію.

Створення достатнього пулу корпоративних клієнтів — одна з основних цілей СК, тому для постійних клієнтів розробляються спеціальні програми, які передбачають значні знижки на тарифи та обслуговування.

Порада 3. Зберігайте позитивну страхову історію

Своєчасна оплата страхових послуг призводить до більш лояльному ставленню з боку страховика і коректному і справедливого призначенням тарифів.

Порада 4. беріть участь в акційних пропозиціях

З метою завоювання міцних позицій на ринку та залучення клієнтів СК проводять різні маркетингові акції. Наприклад: «Відданий клієнт», яка передбачає щорічне зниження вартості платежів на певний відсоток, «50/50», коли клієнт сплачує лише половину страхової премії, а частина, що залишилася, підлягає сплаті після настання страхового випадку.

Дивіться ролик по темі фінансового страхування.

6. Висновок

Страхування бізнесу від ризиків – новий і досить складний вид страхування. Але страхувати фінансові втрати не тільки можна, але і потрібно. Вибір правильного страховика та вигідною програми страхування дає ефективний захист від незапланованих збитків.

При виборі компанії та укладанні договору слід звертати увагу на безліч нюансів. Допомога кваліфікованих і досвідчених посередників значно полегшить цей процес і допоможе зорієнтуватися у складних і специфічних нюанси страхового ринку.

Ми бажаємо вам фінансової безпеки і благополуччя! Будемо раді, якщо ви оціните статтю і залишите коментарі.