Страхування життя та здоров'я — 7 простих кроків як застрахувати своє життя + огляд ТОП-5 компаній з вигідними умовами страхування

Здрастуйте, дорогі читачі журналу ! На зв'язку експерт зі страхування, Денис Кудерин.

Ця публікація зацікавить усіх, хто коли-небудь замислювався про страхування життя, здоров'я і працездатності.

Договір зі страховою компанією не тільки захищає фінансові інтереси страхувальника, але і дозволяє примножити особисті кошти – якщо використовувати накопичувальні програми.

А тепер про все по порядку.

1. Варто страхувати своє життя?

Незалежно від фінансового та соціального статусу, статі, віку і способу життя, кожен з нас щодня ризикує життям і здоров'ям. Небезпека підстерігає нас на дорогах, в робочих цехах, в офісах і навіть у власній квартирі.

Страхування, звичайно, не захистить від численних ризиків, але зате захистить наші фінанси. Неприємні і важкі життєві ситуації часто застають нас зненацька. Страховка дозволяє уникнути несподіваних витрат: це свого роду рятувальний жилет, який утримає нас на плаву у разі життєвого корабля.

Страхування життя – захист майнових інтересів страхувальника, пов'язаних з його здоров'ям, життям і смертю. Цей вид страхування розрахований на тривалі строки і, крім захисту, може виконувати накопичувальну функцію.

В і країнах СНД інститут страхування життя поки не отримав того розвитку, як в європейських державах або США. Там це буденна і повсюдна практика, тут страхують життя лише 4-5% населення.

Однак в останні роки в РФ намітилося зростання кількості застрахованих, що пов'язано з підвищенням рівня фінансової і соціальної грамотності громадян.

У , як і в інших цивілізованих країнах, держава зобов'язує всіх роботодавців страхувати співробітників підприємства на випадок втрати працездатності, інвалідності чи смерті.

Правда розміри виплат з обов'язкового страхування далеко не завжди покривають матеріальні витрати страхувальників та вигодонабувачів при настанні страхової ситуації. Так що на додаток до обов'язкової страховки працівник має право оформити поліс добровільного страхування.

Приклад

Компенсація за обов'язкове страхування при тимчасовій втраті працездатності дозволяє отримати лише базові медичні послуги. Поліс добровільного страхування дає право на більш повне лікування і відновлення, аж до відвідування санаторних установ і проведення дорогих терапевтичних процедур.

Дія договору обчислюється роками. Термін договору за замовчуванням виступає накопичувальним періодом, якщо не передбачаються інші умови. Спосіб і періодичність сплати страхових внесків обмовляються заздалегідь.

Гроші, які надходять на рахунок страховика, не лежать мертвим вантажем, а перебувають у постійному обороті, що дозволяє страхувальнику отримати дохід до настання певного строку (наприклад, пенсійного віку).

В цьому страхування життя нагадує довгострокове інвестування: страхувальник вкладає гроші в своє власне майбутнє або майбутнє своїх спадкоємців. Страховий депозит відрізняється від банківського вкладу тим, що його не можна забрати до конкретного терміну.

Про те, що таке страхування і яким воно буває, читайте окрему розгорнуту публікацію на нашому сайті.

Перелічимо функції страхування життя:

• допомога пенсіонерам і особам, які втратили працездатність;
• захист майнових інтересів страхувальника;
• збереження і множення приватного капіталу.

Є два основних різновиди страхування життя – ризикове і накопичувальне. У першому випадку страхувальник втрачає внесені кошти, якщо страховка не використовується, у другому – гроші зберігаються і навіть множаться.

Очевидно, що накопичувальне страхування більш перспективно при тривалих термінах договору. Сума може стати солідною надбавкою до пенсії.

Часто страхування життя набуває вигляду нав'язаної послуги при укладанні інших договорів. Наприклад, деякі страховики вимагають застрахувати своє життя при оформленні поліса ОСАЦВ або іпотечного страхування. Знайте, що такі вимоги – незаконні. Ви маєте право поскаржитися в Росспоживнагляд на компанії, що практикують подібні прийоми.

Читайте близькі за тематикою статті нашого сайту   «Особисте страхування» і «Страхування від нещасних випадків».

2. Від чого залежить вартість страхування життя – 5 основних факторів

Вартість поліса завжди визначається індивідуально. Крім того, у кожній компанії – свій підхід до ціноутворення. Тим не менш, є стандартні фактори, що впливають на розміри страхових премій (внесків).

Розглянемо найважливіші параметри, що впливають на вартість страхових послуг.

Фактор 1. Стать і вік

Кожен страховик користується віковими таблицями, за якими розраховується коефіцієнт виплат залежно від кількості повних років страхувальника. Чим старше клієнт, тим вище розмір страхових внесків.

Має значення і стать страхувальника: чоловікам поліс обійдеться дорожче, оскільки ризики для життя і здоров'я у сильної половини населення завжди вище.

Фактор 2. Рід занять страхувальника

Існує перелік професій, пов'язаних з щоденним ризиком для життя.

Підвищені тарифи передбачені для пожежників, поліцейських, лікарів, які ризикують заразитися небезпечними інфекційними хворобами, каскадерів, працівників МНС, льотчиків-випробувачів, військових.

Фактор 3. Вибраний пакет страхування

програми страхування життя можна включити не тільки смерть від природних причин або нещасного випадку, але й інші ризики.

Наприклад:

• втрату працездатності;
• інвалідність;
• тілесні ушкодження і травми;
• хірургічні втручання і госпіталізацію.

Чим більше передбачено страхових випадків, тим вище вартість поліса.

Фактор 4. Стан здоров'я страхувальника

Важливий фактор для формування вартості. В анкеті, яку кожен клієнт заповнює перед укладенням договору, поточним станом здоров'я страхувальника приділяється серйозна увага.

Необхідно вказати перенесені в минулому травми і хвороби, поточні хронічні захворювання. Значення має і наявність шкідливих звичок. Страховиків цікавлять усі подробиці – аж до кількості викурених в день сигарет. Експерти радять давати максимально коректні дані щодо здоров'я і способу життя.

Якщо після укладення договору співробітники дізнаються, що ви приховали серйозне захворювання, яке у вас було на момент страховки, у видачі страхової суми можуть відмовити.

5 Фактор. Терміни страхування

За строками страхування страховки поділяються на термінові, довічні і змішані. Перший варіант – самий недорогий. Довічний поліс передбачає одноразові або регулярні страхові внески протягом всього періоду дії договору.

У таблиці залежність ціни від визначальних факторів представлена більш наочно:

Інші статті про страхування здоров'я – «Обов'язкове медичне страхування» і «Добровільне медичне страхування».

3. Як застрахувати своє життя і здоров'я – 7 простих кроків

Страхування життя – захід відповідальне. Людина страхується на десятиліття, а то й на все життя. Тому перед тим як приступити до оформлення поліса, слід заздалегідь вивчити всі особливості і «підводні» камені процесу.

що потрібно Діяти послідовно й осмислено, дотримуючись нашого експертного керівництва.

Крок 1. Визначаємося з тим, що ми хочемо застрахувати

Для початку треба визначитися, які саме ризики ви бажаєте застрахувати. Вибір готових програм страхування досить великий.

страховку можна включити:

• нещасні випадки на виробництві;
• смерть від стихійних лих;
• настання інвалідності;
• відхід з життя в результаті аварії (автомобільної, залізничної, авіа).

Обираючи вид страхування, орієнтуйтеся на свою професію, спосіб життя і інші об'єктивні обставини.

Крок 2. Вибираємо страхову компанію

Правильний вибір страховика – гарантія своєчасних і повних виплат.

Сумлінні компанії дійсно піклуються про благополуччя своїх клієнтів і виплачують страхові суми у повному обсязі і вчасно. Сумнівні фірми намагаються знизити витрати або зовсім відмовляються від своїх зобов'язань під різними приводами.

Хорошого страховика відрізняють наступні параметри:

• тривалий досвід роботи на страховому ринку;
• велику кількість клієнтів;
• солідні виплати за страховими випадками за минулий звітний період;
• велику кількість філій;
• наявність зручного сайту і можливість оформлення полісів онлайн;
• високий рейтинг від незалежних рейтингових агентств.

Найменше варто покладатися на відгуки в мережі – негативу завжди буде більше, ніж позитиву, а скарг більше, ніж подяк. Краще покладатися на реальний досвід своїх друзів і знайомих.

Крок 3. Вибираємо програму страхування

Чим більше різних програм пропонують компанії, тим вище шанс вибрати дійсно вам корисний продукт.

Ризикові страховки принципово відрізняються від накопичувальних, тому варто відразу визначитися, в чому ви більше зацікавлені в захисті на випадок непередбачених ситуацій або в довгострокових інвестиціях.

Якщо самостійно вибрати важко, скористайтеся допомогою страхового брокера. Заплатите такого фахівця один раз, і він підбере для вас найбільш вигідний і потрібний варіант страховки.

Крок 4. Уважно вивчаємо договір страхування

Договір слід вивчити задовго до його підписання. Якщо ви сумніваєтеся в якихось пунктах, краще відразу повідомити про це агентів.

Значення мають навіть примітки та інформація, надрукована дрібним шрифтом. Особливу увагу приділіть розділів, де вказані нестрахові випадки. Бажано дати прочитати договір професійного юриста.

Крок 5. Збираємо документи

У кожної компанії свої вимоги щодо наданих документів. Обов'язково знадобиться посвідчення особи, заява і заповнена за всіма правилами анкета. У більшості випадків потрібні медичні довідки про стан здоров'я.

Крок 6. Оплачуємо пакет страхових послуг

Оплатити послуги можна готівкою, банківським або електронним переказом. В залежності від типу страховки оплата приймається одноразово або у вигляді регулярних внесків. Останній варіант більш імовірний, оскільки страхування життя – захід довгострокове.

Крок 7. Укладаємо договір

Останній крок – підписання готового документа. Переоформлення договору – процедура складна, тому не поспішайте ставити свій автограф. Прочитайте папери ще раз, переконайтеся, що нічого не упустили, і тільки після цього підписуйте.

Врахуйте, що деякі страхові програми набирають чинності не відразу, а лише після закінчення «періоду очікування». Цей строк становить від 7 до 14 днів.

Інші статті за близькою тематикою – «Поліс ОМС» і «Поліс ДМС».

4. Де дешевше всього застрахувати своє життя – огляд ТОП-5 компаній з вигідними умовами страхування

Щоб полегшити читачам вибір страхових партнерів, ми склали список найбільш надійних компаній, що пропонують вигідні і доступні програми страхування життя.

1)Тінькофф Страхування

Дочірнє підрозділ відомого бренду «Тінькофф». Не має багаторічного досвіду роботи на страховому ринку, але користується заслуженою популярністю у громадян і корпоративних клієнтів.

Компанія тримає впевнений курс на технологічність, надійність і високий рівень сервісу. Більшість страховок можна оформити в режимі онлайн з доставкою додому. Всі бажаючі можуть скористатися при виборі програми допомогою інтернет-консультанта.

2)БІНБАНК

Страхування здоров'я, життя, майна, подорожей і багато іншого. Зверніть увагу на накопичувальні програми від БІНБАНКУ, що дозволяють застрахувати на тривалий термін здоров'я, життя, безпеку сім'ї.

Ще одна інноваційна програма від цього страховика називається «Капітал Плюс». По суті, це різновид вигідного інвестування особистих активів. Договір розрахований на 5 років, передбачуваний щорічний дохід – 15%. У разі смерті страхувальника гроші отримує заздалегідь призначена ним особа.

3)МетЛайф

Міжнародна компанія, з 1994 року працює на російському ринку. Загальна кількість клієнтів у всьому світі – більше 2 млн. Спеціалізація – страхування життя і здоров'я. Крім страхування ризиків, договір з цією компанією дає безліч додаткових переваг.

зокрема, накопичувальна страховка «Престиж» дає можливість отримати до певного терміну гроші на навчання дитини у найпрестижніших вузах РФ і всього світу, а поліс «Захист життя» гарантує виплати при діагностуванні критичних захворювань.

4)РЕСО-Гарантія

Компанія працює з 1991 року і пропонує клієнтам більше 100 страхових продуктів на всі випадки життя. Агентство «Експерт» поставило цій фірмі максимально високу оцінку А++ (найвищий рівень надійності).

Програма «Капітал і Захист» гарантує виплати при будь-якому варіанті розвитку подій. Навіть якщо страхового випадку не відбулося до закінчення строку договору, клієнт отримує страхову суму повністю.

5)Росгосстрах

найдосвідченіший страховик у РФ – правонаступник організації ДЕРЖСТРАХ, заснованої в 1921 році. Компанія гарантує своїм клієнтам швидкодію, високий рівень обслуговування і тримає курс на повну прозорість у питаннях фінансової та юридичної діяльності.

Пропонує кілька видів страхування життя – «Накопичувальна програма», «Інвестиційна», «Ритуальна», «Від нещасного випадку». На сайті в режимі онлайн працює фінансовий консультант.

Читайте публікацію «Туристичне страхування» на нашому сайті.

5. 5 міфів про страхування життя

Далеко не кожен громадянин РФ знає, навіщо взагалі страхувати життя і які переваги дає наявність поліса. Існує безліч міфів і помилок щодо страхового захисту життя і здоров'я.

Настав час розвінчати найбільш життєздатні і небезпечні з них.

Міф 1. «Страхові компанії – це ненадійне вкладення грошей»

Отримати гроші за договором, оформленим за всіма правилами, так само реально, як забрати свій банківський вклад. Поважають себе страховики піклуються про свою репутацію і завжди виконують умови договору.

Міф 2. «Страхувати життя потрібно виключно в старості»

В корені невірне твердження. Чим людина старше, тим вище тарифи. А для молодих людей компанії надають найбільш вигідні умови.

Уклавши договір в 20 років, можна запросто забезпечити собі безбідну зрілість. Для цього потрібно укласти з фірмою накопичувальний договір або включити в умови страховки так званий «ризик дожиття».

Міф 3. «Страхування життя необхідно тільки людям з небезпечною професією»

Вважаєте, що небезпечні ситуації зустрічаються виключно в життя пожежників, каскадерів і випробувачів нових моделей гоночних машин?

на Жаль, немає. Рядові водії і навіть пішоходи ризикують на дорогах мегаполісів нітрохи не менше. Знаючи, що в разі чого вам або членам сім'ї будуть компенсовані всі витрати, ходити і їздити якось спокійніше.

Міф 4. «Виплата страхової суми нічим не гарантована»

Навпаки – дуже навіть гарантована. Контроль діяльності страховиків зараз дуже суворий. Ліцензії позбавляють при найменшому порушенні зобов'язань. А при порушенні прав клієнта завжди можна звернутися в суд або Росспоживнагляд.

Міф 5. «Все одно де купувати поліс – всі страховики однакові»

ні і ще раз Ні. Конкуренція серед компаній постійно зростає: кожен учасник ринку прагне виділитися із загальної маси.

Звідси – ярмаркове різноманітність програм, акцій і пропозицій. Клієнтові залишається лише вибрати договір з максимально вигідними для себе умовами.

Пропонуємо подивитися інформативний ролик, який відповідає на запитання, що таке накопичувальне страхування життя.

6. Висновок

Зробимо висновки. Страхування життя – справа потрібне і корисне. Людині відповідальній та далекоглядному варто обов'язково скористатися пропозиціями страховиків, щоб захистити свої фінансові та матеріальні інтереси.

Наш журнал бажає своїм читачам благополуччя, здоров'я та успіху! Пропонуємо також оцінити статтю і висловити свою думку по темі страхування життя в коментарях. До нових зустрічей!