Що таке страховий випадок — 5 простих кроків до одержання страхової суми + професійна допомога у відшкодуванні збитків

Онлайн-журнал вітає своїх читачів! На зв'язку експерт зі страхування Денис Кудерин.

Ми продовжуємо цикл статей про страхування майна і здоров'я громадян. Тема сьогоднішньої публікації – страховий випадок.

Матеріал буде цікавий всім, хто піклується про своє здоров'я і збереження особистого майна.

Отже, почнемо!

1. Що таке страховий випадок?

Купуючи поліс у страховій компанії, громадяни цілком обгрунтовано розраховують на повноцінний захист ризиків і відшкодування збитку при настанні страхового випадку.

В цьому і полягає сенс страховки – убезпечити себе від раптових витрат і отримати компенсацію згідно з умовами страхового документа.

Страховий випадок – подія, передбачене страховим договором, з настанням якої страховик зобов'язаний виплатити страхувальнику страхову суму.

Слово «випадок» (а не «факт» чи «обставина») підібрано навмисно: потенційно небезпечна подія може настати, а може і не статися зовсім. Саме випадковий характер події лежить в основі страхових відносин.

Ні страхувальник, ні страхова компанія ніяк не можуть вплинути на виникнення несприятливої події.

Після того, як випадок стався, страховик досліджує його, класифікує, визначає розмір збитків і сплачує компенсацію, якщо подія повністю відповідає заздалегідь заданими параметрами.

На відшкодування шкоди можуть розраховувати 3 сторони (в залежності від типу страховки та її умов):

• власне страхувальник або застрахована ним особа (наприклад, дитина, застрахована батьками);
• його спадкоємці (при страховому випадку у вигляді смерті страхувальника);
• треті особи (при страхуванні цивільної відповідальності).

Перелік усіх страхових випадків, передбачених конкретним полісом, вказується в договорі. Цей документ майже завжди має закритий характер – тобто, вписати в нього додаткові пункти після вступу договору в силу не можна.

У більшості полісів заздалегідь вказуються нестрахові випадки – події, які також призводять до збитків і збитків, але не входять в список оплачуваних компанією пригод.

Приклад

По частковому договором автострахування КАСКО страховик зобов'язаний сплатити збитки клієнта в разі викрадення машини, але не відшкодовує збитки, якщо автомобіль постраждав в результаті хуліганських дій.

Існують і нетипові страхові випадки, які не розглядаються як шкоду майну або заподіяння шкоди здоров'ю. Наприклад, є накопичувальні страховки, за яким фірма-страховик виплачує клієнту гроші за народження у неї дитини або при надходженні застрахованої особи у ВУЗ.

Щоб страховий випадок набув юридичну силу, страхувальник повинен звернутися в компанію, з якою він уклав договір, та пред'явити доказ факту, події. Наприклад, медичну довідку, висновок ГИБДД (при аварії), фото або відео з місця події, інше свідоцтво псування майна.

Страховики не заплатять за шкоду, поки не переконаються, що страхувальник або його майно дійсно постраждали. Будь-які шахрайські дії з боку клієнта або спроби перебільшити розмір збитків – це привід для компанії відмовити у виплатах.

Детальніше про механізми і принципи роботи страховиків читайте у статті «Що таке страхування».

2. Класифікація страхових випадків – ТОП-4 основних виду

Отже, страхові випадки заздалегідь зазначаються в договорі. Від їх кількості та різноманітності залежить загальна вартість поліса. Чим більше випадків входить в список, тим імовірніше їх настання. Логічно, що за страховку з десятьма варіантами шкоди доведеться заплатити більше, ніж за документ з мінімальним числом потенційних страхових подій.

При страхуванні здоров'я і життя страховими випадками виступають:

• хвороба або погіршення самопочуття;
• травма, пошкодження, поранення;
• втрата працездатності, інвалідність;
• смерть.

Більше інформації по цій темі ви знайдете у статті «Страховий поліс».

Існують індивідуальні (ексклюзивні) види страхування, які практикують в основному великі міжнародні корпорації. В таких установах відомі люди можуть застрахувати не тільки здоров'я і життя, але і частини тіла. Так, музиканти страхують свої пальці, актори – зовнішність і т. д.

При страхуванні майнових ризиків страхові випадки — це псування або повна втрата застрахованого майна. Типовий приклад таких договорів – автострахування, що захищає інтереси автовласників, які постраждали при ДТП, викрадення, стихійного лиха.

Додаткова інформація – в публікації «Страхове відшкодування».

Розглянемо основні види несприятливих подій при майновому страхуванні.

1 Вид. Крадіжка

Страхування майна від крадіжки допоможе відшкодувати збитки у разі, якщо об'єкт захисту був вкрадений третіми особами, і цей факт зафіксовано в офіційних документах.

Предмети страхування обирає сам страхувальник – це можуть бути коштовності, дорога побутова техніка, транспорт, цінні папери.

При складанні договору страховики зобов'язані переконатися, що клієнтом вжиті всі необхідні заходи щодо захисту майна. Тобто, воно охороняється замками та засувами, охоронною сигналізацією, сторожами.

Вигляд 2. Злом

Такий вид псування майна передбачає відшкодування як прямого, так і непрямого збитку. Якщо результатом злому стало викрадення особистого майна, то компанія відшкодує вам і вартість вкрадених речей, і ремонт замків і дверей.

Вигляд 3. Аварія на трасі

Є 2 види захисту інтересів водіїв – добровільне страхування транспорту і здоров'я автовласника (КАСКО) обов'язкове страхування цивільної відповідальності (ОСАЦВ).

У першому випадку страхувальник отримує відшкодування за викрадення, розкрадання, псування власного автомобіля. У другому – сума виплачується особі, що постраждала в ДТП результаті ваших дій.

При наявності 2 видів полісів людина, що потрапила в аварію, отримує компенсацію незалежно від того, винен він у пригоді чи ні.

Хочете знати більше про автострахування, читайте статті «Що таке ОСАЦВ» і «Поліс КАСКО».

Вигляд 4. Вандалізм

Вандалізм – це хуліганські дії третіх осіб щодо майна, що призвели до його псування або втрати.

тобто, якщо футбольні фанати, засмучені програшем улюбленого клубу, перевернули вашу машину або побили в ній скла, це привід звернутися до страховика. Якщо, звичайно, хуліганство і вандалізм входять в перелік страхових випадків вашого договору.

3. Що робити, якщо настав страховий випадок – покрокова інструкція для новачків

Схема дій при настанні страхового випадку встановлюється договором. Але не завжди документ знаходиться під рукою страхувальника в той момент, коли ситуація вимагає негайного реагування.

Щоб отримати виплати своєчасно і в повному обсязі, варто знати заздалегідь, як вести себе в таких обставинах.

Крок 1. Повідомляємо страхову компанію

Перш за все, потрібно повідомити страховика про настання страхового випадку.

Алгоритм дій наступний:

• зателефонуйте в страхову компанію (її номер слід «вбити» в телефонну книжку заздалегідь);
• повідомте свої особисті дані (ПІБ);
• вкажіть місцезнаходження та обставини того, що сталося.

Бажано повідомити номер страхового договору, якщо він, звичайно, доступний в момент дзвінка. Терміни повідомлення регламентовані, тому в будь-якій ситуації раннє реагування піде тільки на користь.

не Можна усувати наслідки події (наприклад, намагатися відремонтувати автомобіль, постраждалий в аварії) до приїзду представників страхової організації або поліції.

Бажано також зафіксувати факт самостійно – сфотографувати пошкодження або зняти на відеокамеру.

Крок 2. Надаємо виправдувальну документацію

Потім вам доведеться відвідати офіс компанії особисто і пред'явити співробітникам свою страховку, г.квітки про оплату страхових премій плюс документальні свідоцтва псування або втрати майна.

Якщо мова йде про автомобілі, постраждалому в ДТП, знадобляться: техпаспорт, права, документ про реєстрацію та інші папери на право розпорядження транспортом.

Всі свої повідомлення та візити в контору в обов'язковому порядку зазначати: нехай менеджери ставлять дати на всіх вхідних документах і фіксують ваші кроки.

Крок 3. Складаємо заяву за встановленим внутрішнім регламентом компанії

Заява про настання страхового випадку складається за встановленою страховиком формою. Такий документ потрібно подати протягом 1-3 днів з моменту події, інакше компанія матиме право відмовити в задоволенні позову.

До заяви додаються копії особистих документів, довідки, свідчення та інші матеріали, що підтверджують факт настання страхового випадку.

Крок 4. Чекаємо рішення страховика

Період розгляду заяви теж має певні строки. Наприклад, на дозвіл страхової ситуації за полісом ОСЦПВ відводиться максимум 20 днів. Якщо фірма не винесла свого вердикту протягом цього періоду, до страхової суми додається штрафний коефіцієнт.

На підставі страхового випадку (якщо він визнаний таким) складається нормативний акт про пошкодження (загибелі) майна (або заподіянні шкоди здоров'ю). Якщо ж ситуація визнана експертами нестраховий, у виплаті компенсації страхувальникові відмовляють.

Крок 5. Отримуємо виплати

Кульмінація і мета описаних вище процедур і заходів – отримання виплати. Страхова сума, передбачена договором, виплачується в тому разі, якщо страховий акт складений за всіма правилами, а докази шкоди визнані дійсними.

Гроші якого перераховуються на рахунок страхувальника, або видаються готівкою. Документи про виплати скріплюються печаткою.

На всіх етапах процесу отримання страхових виплат ви можете звертатися за допомогою до юристів онлайн. Співробітники компанії Правознавець.ру допоможуть вам підготувати всі необхідні документи при настанні страхового випадку.

І для наочності об'єднаємо етапи процесу і конкретні дії в таблицю:

№	Етапи	Конкретні дії
1	Повідомлення страховика	Дзвонимо в компанію і фіксуємо настання страхового випадку
2	Збір виправдувальних документів	Збираємо докази заподіяння шкоди
3	Подання заяви	Приходимо в офіс компанії і оформляємо страховий випадок документально
4	Очікування рішення	Чекаємо рішення протягом встановленого строку
5	Отримання виплат	Отримуємо компенсацію

4. Від чого залежить розмір страхової виплати?

Сума страхової виплати залежить як від масштабів заподіяної шкоди, так і від розмірів страхової премії (плати клієнта за поліс).

Важливий нюанс: сума не може перевищувати заздалегідь встановленого ліміту.

Приклад

За страховку ОСАЦВ в 2016 році розмір компенсації за майновий збиток становить 400 тис. рублів. Збитки потерпілого понад цієї суми не оплачуються.

Є компанії, які дорожать своєю репутацією і виплачують страхові гроші вчасно і в повному обсязі. Є й недобросовісні страховики, які намагаються мінімізувати виплати під різними приводами або зовсім відмовляються від виконання своїх зобов'язань.

Для власного спокою і збереження фінансів ми радимо укладати договори тільки з перевіреними і відомими учасниками страхового ринку. Список таких організацій можна знайти в попередній статті нашого блогу «Страхова компанія».

5. Коли страховик може законно відмовити в страховому відшкодуванні – огляд ТОП-5 причин

Не завжди відмова у страхових виплатах – результат користі страховика. Іноді негативне рішення компанії – наслідок порушення самим страхувальником положень договору. Буває також, що випадок, який клієнт приймає за страховою, таким не є.

Перелічимо основні причини, по яким агенти можуть відмовити страхувальникам у виплатах.

Причина 1. Тривале замовчування про настання страхового випадку

Тут все просто. Заявити про настання страхової ситуації людина зобов'язаний протягом 1-3 днів або іншого строку, зазначеного в договорі.

Якщо страхувальник запізнився, не зміг, забув зробити це, провини компанії в цьому немає: менеджери з чистою совістю клієнту відмовляють у виплаті. Збиток потерпілий відшкодовує сам.

Причина 2. Халатність та недбалість застрахованої особи

Якщо страхувальник зазнав збитків з власної недбалості, відповідальність за подію несе тільки він сам.

Наприклад, квартиру пограбували з-за того, що господар просто забув замкнути вхідні двері. Або автовласник перевозив у машині великогабаритні речі, які зіпсували оббивку салону. Або людина, будучи п'яним, впав і отримав травму.

Такі випадки визнаються експертами нестраховими, і виплат по них не проводиться.

Причина 3. Умисне нанесення шкоди майну страхувальником

Бажаючи отримати страхову суму, страхувальник умисно завдає шкоди собі або своєму майну. Якщо такий факт доведено, ніякої компенсації клієнт, звісно, не отримає. Навпаки, проти нього можуть порушити кримінальну справу про шахрайство.

Причина 4. Форс-мажор

Якщо застраховані об'єкти страждають в результаті ситуацій, не передбачених у договорі, збитки потерпілої сторони страховиком не відшкодовуються.

тобто, якщо нерухомість, застрахована від злому, постраждала в результаті масових заворушень або повені, випадок не потрапляє в розряд страхових.

Причина 5. Правові рішення з боку уповноважених органів виконавчої влади

Компенсація не буде виплачена, якщо майно заарештували і конфіскували за рішенням судових органів.

Наприклад, якщо ви втратили автомобіля в результаті банкрутства (машину виставили на аукціон), відшкодування збитків можна не чекати.

Так само можливі випадки незаконної відмови страхових компаній по виплаті страхового відшкодування. У таких ситуаціях рекомендуємо вам звернутися до юристів онлайн-сервісу Правознавець.ру.

6. Якщо страховик незаконно відмовляє у проведенні виплат – професійна допомога у відшкодуванні збитків

Ситуації, коли чесному необґрунтовано відмовляють страхувальнику у виплаті компенсації, зустрічаються досить часто. Не будемо торкатися причин, за якими страховики надходять настільки підлим чином, а краще спробуємо знайти спосіб вирішити проблему.

Шукати правди самостійно – клопітно і дорого. Найбільш доцільний варіант – звернутися в професійну фірму, яка займається юридичними питаннями такого плану.

Якщо у вас виникли конфлікти і суперечки зі страховиками, вибирайте одну з 2 рекомендованих нами компаній.

1) «Автоюрист»

Професійна захист прав автовласників. Швидке врегулювання спорів зі страховими організаціями.

Сфера інтересів – відмови у виплатах, затримки, неповна компенсація за полісами КАСКО та ОСАЦВ. Проводить перегляд підсумків ДТП, робить незалежну оцінку збитку, вирішує спори з дорожніми службами, автосалонами. Кожна спірна ситуація розбирається на консиліумі з 3-5 досвідчених адвокатів.

2) «Прав Кон»

Юридична компанія широкого профілю. Допоможе стягнути борги з недобросовісного страховика, вирішити суперечки з ГИБДД і автосалонами, взяти штраф за моральну шкоду.

Проведе повторну експертизу результатів ДТП оцінить реальний збиток, нанесений вашому майну. Співробітники компанії мають багаторічний досвід у справах такого роду і знають слабкі місця страхових фірм.

Дивіться цікаве відео по темі статті, в якому відомий економічний блогер пояснює на простій мові поняття страхового випадку.

7. Висновок

Підведемо підсумки, друзі. Сьогодні ви дізналися, що таке страхові випадки і як домогтися від страховика своєчасних і повних виплат.

Сподіваємося, наша публікація допоможе вам зберегти особисті фінанси та убезпечити своє здоров'я і майно максимально грамотно.

Команда нашого журналу бажає читачам успіху у всіх починаннях! Чекаємо від вас оцінок статті, коментарів і висловлювань по темі. До нових зустрічей!