Страхування онлайн — що це таке: ТОП-11 основних видів страхування + 5 факторів, що впливають на вартість страхових послуг

Здрастуйте, дорогі друзі! Вас вітає онлайн-журнал . На зв'язку експерт зі страхування Денис Кудерин.

Ми розпочинаємо серію статей по тематиці «Страхування». Публікація, яку ви сьогодні прочитаєте, носить оглядовий характер і присвячена основним поняттям, правилами і різновидам сучасного страхування.

Матеріал зацікавить усіх, кому не байдужі питання власної безпеки та збереження особистого майна.

Отже, приступимо!

1. Що таке страхування?

Соціальна і особисте життя кожного громадянина постійно пов'язана з певними ризиками. Ми щодня ризикуємо здоров'ям, грошима, рухомим і нерухомим майном і навіть життям. Час від часу доводиться терпіти збитки.

Далеко не всі можуть відшкодувати втрати за свій рахунок: для цього потрібні додаткові фінансові резерви. Цей факт ліг в основу ідеї солідарного відшкодування майнової та немайнової шкоди – саме так виникло страхування.

Дамо юридичне визначення цього поняття.

Страхування – форма захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних суб'єктів при настанні певних подій за рахунок грошових фондів, сформованих страхових внесків.

Загроза шкоди існує завжди, але не носить обов'язкового характеру. Застрахуватися – значить, убезпечити себе і своє майно від непередбачених обставин   нещасних випадків, хвороб, стихійних лих, банкрутства та інших неприємних речей.

Основні поняття в темі страхування:

• Страховик – приватна або державна організація, яка здійснює страхування.
• Страхувальник – особа, яка підписала договір страхування і сплачує страхові внески.
• Об'єкти страхування – майно, здоров'я, життя, фінанси, працездатність і т. д.
• Страховий поліс – документ, що підтверджує факт страхування.
• Страховий випадок – ситуація, наслідком якої є виплата страхової суми.
• Страхове відшкодування – сума, яка сплачується страхувальнику у разі настання страхового випадку.

Страхування буває обов'язковим і добровільним. У першому випадку громадянин або юридична особа страхуються незалежно від їх бажання. Обов'язкове страхування входить у компетенцію державних структур: враховуються інтереси не тільки суб'єкта, але й суспільства.

Добровільне страхування проводиться, як це зрозуміло з самого терміна, на добровільних засадах. Конкретні умови та правила таких страховок визначаються страховиком.

У страхування є певні функції:

• ризикова – перерозподіл ризиків між учасниками процесу страхування;
• інвестиційна – тимчасово вільні страхові фонди вкладаються в економіку, акції, нерухомість з метою збереження та примноження коштів;
• попереджувальна – частина страхових накопичень витрачається на попередження настання страхових випадків (наприклад, проводяться заходи, спрямовані на зменшення шкоди від пожеж і повеней);
• ощадна (страхування на дожиття) – частина фінансів накопичується в страхових фондах згідно з договором.

У цивілізованих державах страхування використовується для соціального захисту громадян у випадку втрати працездатності, хвороби та настання обставин, пов'язаних з похилим і літнім віком.

Детальніше розкривають тему статті «Страхове відшкодування» і «Страховий випадок».

2. Яким буває страхування – ТОП-11 основних видів

Розглянемо основні різновиди страхування, їх особливості, функції і сутність.

Вид 1. Медичне страхування

Це форма захисту інтересів громадян у разі втрати здоров'я. Страхові виплати спрямовані на компенсацію видатків на отримання медичної допомоги та інших витрат, пов'язаних з поправкою здоров'я.

Сюди відносяться витрати:

• на відвідування лікарів та проходження медичних процедур;
• на придбання медикаментів;
• на перебування в стаціонарі;
• на отримання стоматологічної допомоги;
• на профілактичні заходи.

При втраті здоров'я робітники і службовці, що мають страховки, має право розраховувати на грошові виплати в розмірі повноцінного заробітку на період непрацездатності до 4 місяців.

Медичне страхування буває обов'язковим і добровільним. У першому випадку роботодавці проводять регулярні відрахування в страховий фонд, керований державою.

Резерви добровільного медичного страхування можуть формуватися за рахунок внесків із зарплат самих співробітників. Учасники таких програм має право розраховувати на медичну допомогу більш високого рівня.

Приклад

Особи, які мають добровільну страховку, при настанні страхових випадків мають право на лікування в санаторно-курортних установах або приватних медичних організаціях.

Дивіться статті – «Обов'язкове медичне страхування» і «Добровільне медичне страхування».

Вигляд 2. Страхування від нещасних випадків

Мета такої страховки – компенсувати збиток, викликаний серйозними проблемами зі здоров'ям. Від нещасних випадків страхуються працівники промислових підприємств, пасажири залізничного, водного та авіатранспорту, військовослужбовці та інші категорії громадян.

В юридичному сенсі існує три основних види нещасних випадків – смерть, тривала непрацездатність, інвалідність (постійна непрацездатність). Типовий приклад – виробнича травма, викликана несправним обладнанням.

Читайте докладний матеріал по темі – «Страхування від нещасних випадків».

3 Вид. Страхування майна

Об'єктом страхування тут виступає майновий інтерес. Застрахувати можна як приватне майно громадян, так і державну власність. Страхувальниками виступають юридичні і фізичні особи.

Страхова сума не може перевищувати дійсної вартості майна. Від псування, втрати, пошкодження, крадіжки страхуються особисті речі, вантажі, виробниче устаткування, будівлі, тварини і інші види власності.

Дивіться статті «Страхування майна» і «Страхування вантажів».

Вид 4. Автострахування

Страховий захист транспортних засобів. Захищає інтереси громадян, пов'язані з ремонтом і відновленням автомобілів. Страховими випадками вважаються: аварія, поломка, викрадення, розкрадання та шкоду, завдану третіми особами при експлуатації.

В РФ практикується два різновиди автострахування – обов'язкове державне з єдиними тарифами для всіх (ОСЦПВ) і приватне (КАСКО). У другому випадку тарифи встановлюються приватними страховими компаніями.

Докладніше в публікаціях «ОСАГО», «Автострахування» і «Поліс КАСКО».

Вигляд 5. Страхування бізнесу

Підприємницька діяльність неминуче пов'язана з високими ризиками. У часи економічної нестабільності ймовірність непередбачених витрат і фінансових втрат зростає багаторазово.

Страхування бізнесу – це, в першу чергу, захист підприємства від різних видів збитків.

Договір страховки допоможе компенсувати:

• збитки, пов'язані з вимушеними простоями;
• збитки, спричинені втраченими інвестиціями;
• витрати, що випливають із непогашених кредитів;
• витрати по упущеної прибутку.

Об'єктами страховок виступають фінанси підприємства, матеріальні ресурси та інші атрибути підприємницької діяльності.

6 Вигляд. Страхування життя

Кожна людина, незалежно від його соціального статусу, доходів та віку щодня ризикує своїм життям. Страховка, звичайно, не знижує ризики і не гарантує збереження життя, але допомагає накопичити кошти до настання страхового випадку.

Такий вид страхування спрямований на захист фінансових інтересів застрахованої особи або його близьких. У разі дожиття (юридичний термін) страхувальника до певного строку (наприклад, до пенсії), він має право отримати в розпорядження суму, накопичену в результаті його капіталізації страхових внесків.

Читайте докладну статтю по цій темі – «Страхування життя».

7 Вид. Накопичувальне страхування

Вид соціального страхування, що передбачає виплати клієнту в разі досягнення нею певного віку або настання якого-небудь події.

Умовою для укладення договору виступає наявність постійного доходу. Регулярні платежі поступають в страховий фонд, який займається інвестуванням фінансів з метою їх множення.

Терміни страховки визначаються в індивідуальному порядку. Це може бути досягнення страхувальником пенсії або довільні терміни від 5 до 40 років.

Вид 8. Туристичне страхування

Туристична страховка захищає страхувальників у разі непередбачених обставин, що виникли під час подорожі або ділової поїздки. Часто таке страхування вже входить в пакет путівки, але якщо туристи подорожують самостійно, документ потрібно оформляти самим.

Об'єкти страховки – здоров'я, майно, фінанси туриста. Передбачено також захист від невиїзду, втрати багажу, шкоди, завданої третіми особами в країні перебування.

Читайте окремі публікації про страховці для візи, а також про туристичну страховку і страхування подорожуючих за кордон.

Вид 9. Страхування вкладів

Спосіб державного захисту банківських вкладів. Громадяни та юридичні особи, що мають такий документ, можуть отримати компенсацію у разі припинення діяльності фінансової установи.

Іншими словами, якщо банк розориться або у нього буде відкликана ліцензія, застраховані вкладники повернуть свої гроші.

Приклад

В поточному році (2016) можна застрахувати приватні вклади громадян розміром до 1,4 млн. рублів. При цьому депозити у різних банках страхуються незалежно один від одного.

Система страхування вкладів підтримує стабільну роботу банківської системи в країні і вирішує макроекономічні завдання.

Читайте окрему статтю про страхування вкладів.

10 Вигляд. Страхування нерухомості

Вид майнового страхування, який гарантує захист нерухомості громадян та юридичних осіб у разі пожеж, затоплення, стихійних лих, вибухів, протиправних дій.

можна Захистити не тільки сам будинок, але і обробку приміщення, інженерне обладнання, меблі, сантехніку та побутові прилади.

Всі нюанси і подробиці – в статті «Страхування квартири» і «Страхування будинку».

Вид 11. Страхування цивільної відповідальності

Компенсація за такою страховкою виплачується у разі заподіяння страхувальником майнового збитку третій особі.

Приклад

через зірваного крана або розірваної труби у вашій квартирі було завдано матеріальної шкоди сусідам. Страховка допоможе відшкодувати шкоду, заподіяну з вашої вини.

Більш розгорнутий матеріал по цій темі – в публікації «Страхування цивільної відповідальності».

3. Особливості страхування у режимі онлайн

Сучасні інформаційні технології дозволяють застрахуватися, не виходячи з квартири. Зокрема, через інтернет страхуються автомобілі, здоров'я, майно.

Зрозуміло, що застрахуватися онлайн можна тільки через офіційні сайти страхових організацій. Від клієнта потрібно заповнити форму з усіма правилами та оплатити послугу. Документ бажано роздрукувати, зберегти на жорсткому диску і носії зовнішньої пам'яті.

Спеціальний калькулятор допоможе розрахувати вартість страховки в залежності від періоду часу і інших умов угоди.

Для зручності громадян створено «Єдиний Страховий Центр»: з його допомогою можна здійснити практично всі види страхування майна і здоров'я.

Вибираючи приватні компанії, остерігайтеся шахраїв: звертайте увагу на репутацію фірми та оформлення веб-ресурсу. Легальні організації мають відповідний сайт, позитивні відгуки в мережі і тривалий досвід роботи.

Рекомендую подивитися ролик по темі статті.

4. Від чого залежить вартість страхування – 5 основних факторів

Будь страхування передбачає придбання полісу та внесення внесків. Суми різняться в залежності від об'єктивних і індивідуальних обставин.

Розглянемо основні фактори впливу на вартість страховки.

Фактор 1. Рід занять застрахованого особи

Чим небезпечніше робота, тим вище ймовірність виникнення страхового випадку. А значить, і ставки пропорційно збільшуються.

Підвищені ризики мають професійні військові, поліцейські, водії автотранспорту, пожежники, рятувальники, монтажники-висотники, лікарі, які щодня ризикують заразитися небезпечними інфекціями.

Фактор 2. Пол

За статистикою, чоловіки після досягнення 40 років піддаються більшим ризикам, ніж жінки того ж віку.

Почасти пов'язано з підвищеною схильністю представників сильної половини людства до небезпечних шкідливим звичкам – палінню, вживанню алкоголю і наркотиків.

Крім того, чоловіки частіше працюють на небезпечних виробництвах та вибирають професії, безпосередньо пов'язані з щоденним ризиком.

Фактор 3. Вік

Чим молодше страхувальник, тим нижче вартість поліса. Це природно, оскільки здорові молоді люди менше схильні до ризику небезпечних захворювань.

Сказане не стосується дітей віком до 18 років, для яких передбачені особливі умови страхування.

Фактор 4. Обсяг ризиків, які покриває страховий пакет

Чим більше страхових випадків передбачає поліс, тим вище його вартість.

Одна справа – застрахуватися від хвороби, інше – включити додаткові ризики (розбійні напади, терористичні акти, травми, отримані під час занять спортом).

5 Фактор. Стан здоров'я

Поточний стан здоров'я безпосередньо впливає на вартість поліса. Якщо у людини вже є недуги, чреваті серйозними ускладненнями, ризик настання страхової ситуації неминуче підвищується, а отже, зростає і ціна страховки.

5. Хто пропонує кращі умови страхування – ТОП-5 компаній з надання послуг

Представляємо п'ятірку кращих страхових компаній в РФ.

1) Ингосстрах

Найбільша російська страхова компанія, що діє з 1947 року. Працює з фізичними та юридичними суб'єктами. Здійснює десятки видів страхування, в тому числі – здоров'я, життя, майна, транспорту, вантажів, підприємницьких ризиків.

Клієнти компанії можуть отримати спеціальну карту, що забезпечує особливі привілеї знижки на медичне обслуговування, спеціальні банківські послуги.

2) Альфастрахування

Компанія з універсальним портфелем страхових послуг. Захищає інтереси бізнесу та приватних осіб. Пропонує клієнтам близько 100 продуктів. Здійснює діяльність не тільки в РФ, але і в ближньому зарубіжжі.

Організація має 270 регіональних офісів. Послугами користуються близько 28 млн. приватних клієнтів та 435 тисяч компаній.

3) Тінькофф Страхування

Дочірня компанія банку «Тінькофф». Захист нерухомості, особистого майна, транспорту, подорожей, здоров'я і життя. Застрахувати тут можна практично все – дачний будиночок з лазнею, відпустка у Новій Зеландії, новий автомобіль.

Незважаючи на молодість (заснована в 2013 році), фірма користується стабільним успіхом завдяки своїй надійності і великим вибором продуктів.

4) Ренесанс Страхування

Підрозділ банку «Ренесанс». Страховки КАСКО та ОСАЦВ, захист нерухомості, подорожей, здоров'я і фінансів. Пропонує страхування громадян, які купують квартири по іпотеці. Компенсацію за таким полісом отримують клієнти, які припинили виплату кредитів в результаті втрати працездатності, звільнення чи інших форс-мажорних обставин.

5) Інгвар

Заснована в 1993 році. Надає захист громадянам, юридичним суб'єктам, державним підприємствам. У числі переваг – надійність, комплексне обслуговування клієнтів, виконання умов договору в найкоротші терміни. Пріоритетний напрямок діяльності – страхування вантажоперевезень по , СНД і всього світу.

У таблиці представлені рейтинги (за версією сайту INGURU) та особливості компаній:

№	Компанія	Рейтинг (показники надійності та платоспроможності)	Особливості
1	Ингосстрах	4.2	Найстаріша в РФ страхова компанія
2	АльфаСтрахование	3.9	Пріоритетний напрямок – страхування ризиків
3	Тинькофф Страхування	3.3	Клієнтам доступна фірмова карта страхування
4	Ренесанс Страхування	3.5	Практикує страхування іпотечних позик
5	Інгвар	Не входить в рейтинг через вузької спеціалізації	Основний напрямок – страхування вантажів

6. Висновок

Друзі, підведемо підсумки. Страхування – велика тема, що вимагає детального і докладного розгляду. Це одночасно спосіб захисту громадян та метод підвищення їх фінансового добробуту.

В наступних статтях цієї серії будуть детально розглянуті всі нюанси і подробиці кожного виду страхування.

Колектив журналу бажає своїм читачам здоров'я і грошового благополуччя незалежно від виду використовуваних страховок! Чекаємо від вас оцінок статті і коментарів по темі публікації. До нових зустрічей!