Що таке страхове відшкодування — 5 простих кроків для отримання страхової виплати + професійна допомога при відмові у виплаті страхового відшкодування

Привіт всім, хто відвідав наш ресурс! На зв'язку Денис Кудерин, експерт зі страхування.

Ми продовжуємо досліджувати багатогранну тему страхування життя, здоров'я та майна. Наша стаття – про страхове відшкодування, варіанти та умови його отримання.

Публікація зацікавить всіх, у кого вже є страховка, а також тих, хто тільки збирається оформити поліс у страховій компанії.

Отже, починаємо!

1. Що таке страхове відшкодування?

Основна мета отримання поліса в страховій фірмі – захист особистих інтересів. Підписуючи договір, ми сподіваємося на своєчасні і повні виплати по страховому випадку. У цьому, власне, і полягає сенс страховки – відшкодувати збитки, завдані страхувальнику при виникненні непередбаченої ситуації.

Страхове відшкодування – це компенсація, яка виплачується страхувальникові (або його вигодонабувачу) при виникненні страхового випадку.

Джерело виплат – страховий фонд, який повинен мати кожен страховик. Відшкодування не завжди виражається в прямій оплаті збитків. Це можуть бути медичні послуги або інші матеріальні блага, які отримує страхувальник.

Приклад

В якості страхової компенсації при ДТП по страховці КАСКО потерпілий отримує безкоштовний ремонт в автомайстерні – проводиться відновлення пошкоджених елементів або заміна таких, що вийшли з ладу деталей.

Сума страхових виплат може бути дорівнює страховій сумі, передбаченій договором, але буває і менше такою, якщо збиток незначний.

Загальна сума при майновому страхуванні визначається індивідуально і приблизно дорівнює реальній ціні об'єкта, на який оформляється поліс.

Підставу для відшкодування зафіксований і підтверджується страховий випадок. Виплати проводяться в суворій відповідності з умовами угоди.

Якщо страховику складно визначити обсяг збитку у встановлені договором терміни, він може збільшити час оцінки і провести додаткову експертизу. Однак у цьому випадку до виплат повинен додаватись коефіцієнт за прострочення.

Процедура оцінки наслідків страхової ситуації іменується врегулюванням страхового випадку. Організації, які дорожать своєю репутацією і дійсно піклуються про благополуччя клієнтури, намагаються врегулювати випадок максимально швидко. Недобросовісні страховики – навпаки: тягнуть час і вишукують причини для відмови від відшкодування.

Читайте на нашому сайті розгорнуту статтю «Що таке страхування».

На страхове відшкодування мають право такі особи:

• страхувальник;
• вигодонабувачі (особи, призначені страхувальником на випадок своєї смерті);
• спадкоємці страхувальника (діти, батьки, подружжя, а також особи, які перебувають у нього на утриманні).

Більше інформації про принципи страхування ви знайдете у статтях «Страховий випадок» і «Страхова компанія».

2. В якій формі виплачується страхове відшкодування – ТОП-4 основних виду

Відшкодування збитків, в якій би формі воно не проводилося, не має перевищувати розміру реальних збитків, заподіяної страхувальнику.

Правда, в деяких випадках (наприклад, при медстрахування), оцінити дійсну шкоду досить складно. В таких договорах відразу вказується певна сума виплат чи обсяг послуг, який повинен бути наданий страхувальнику.

Розглянемо основні різновиди компенсації по страховці.

1 Вид. Допомога по тимчасовій непрацездатності

Компенсація на період непрацездатності, що виникла в результаті травми або хвороби, передбачена обов'язковими медичними і соціальними страховками, а також полісами добровільного страхування життя та/або здоров'я.

Вигляд 2. Страхові виплати

Гроші сплачуються згідно з договором – щомісяця або одноразово. Страховик починає виплачувати належну суму після того, як страхувальник пред'явить всі документи, необхідні для підтвердження страхового ситуації.

Кожна компанія підраховує загальний розмір страхових виплат за звітний період. Цей показник служить свого роду підтвердженням сумлінності страховика. Дані про виплати знаходяться у відкритому доступі на сайті організації, або на офіційних федеральних ресурсах.

Вигляд 3. Оплата витрат на відновлення здоров'я і реабілітацію співробітника підприємства

Посібники з тимчасової непрацездатності часто недостатньо для покриття витрат на поправку здоров'я. Тому поліси передбачають оплату медичної, соціальної або професійної реабілітації потерпілого.

Обов'язкові соціальні і медстраховки далеко не завжди можуть забезпечити повноцінне лікування і відновлення здоров'я страхувальника. Але зате поліси добровільного страхування життя гарантують повний обсяг терапевтичної та додаткової допомоги.

Види такої допомоги досить численні:

• додаткові послуги діагностичного та лікувального характеру (фізіотерапевтичні процедури, дослідження, масаж і інші заходи, рекомендовані лікуючим лікарем);
• ліки безкоштовно або за пільговими цінами;
• особливий режим харчування при лікуванні в стаціонарі;
• санаторно-курортна терапія + оплата витрат на квитки;
• додатковий оплачуваний відпустку;
• протезування та забезпечення медтехнікою.

Більше інформації по цій темі – в статті «Страховий медичний поліс».

Вигляд 4. Додаткові витрати

Якщо експертна комісія встановила, що страхувальникові потрібні додаткові види допомоги або особливий догляд, компанія повинна надати йому такі послуги в належному обсязі. За умови, звичайно, що це передбачено договором.

Наприклад, якщо хворому з провінції потрібна операція в столичній клініці, страховик повинен оплатити витрати на транспортування і лікування.

3. Як отримати страхове відшкодування – 5 простих кроків

Відшкодування виплачується у встановлені договором страхування строки, як тільки представники компанії отримають всі необхідні документи та довідки. Підставою для початку виплат служить страховий акт (іноді його називають «аварійний сертифікат»). Така папір складається після підтвердження страхового випадку.

Сума виплачується одноразово або у вигляді ренти. Деякі договори передбачають довічні виплати із заздалегідь визначеною періодичністю (наприклад, щомісяця). За затримки виплат накладається штраф – як правило, в розмірі 1% за кожну добу прострочення.

А тепер – інструкція з отримання страхових виплат.

Крок 1. Оповіщаємо відповідні органи

Відразу після події, яка потенційно потрапляє в категорію страхових ситуацій, необхідно сповістити компетентні органи.

Принцип дії простий:

• при загорянні – дзвонимо в пожежну службу;
• за протиправних і хуліганських діях – в поліцію;
• при ДТП – в ГИБДД;
• при травмах і нещасних випадках – у швидку допомогу;
• при сантехнічної аварії – в аварійну службу ЖКГ.

По можливості варто спробувати мінімізувати шкоду, завдану випадком, не забуваючи, звичайно, про власну безпеку.

Важливий нюанс

Після події не варто намагатися ремонтувати пошкоджене майно, переміщати його і взагалі робити будь-які дії, здатні ускладнити оцінку збитку експертами.

Обов'язково дочекайтеся складання представниками відповідних служб нормативних актів, постанов і протоколів. Вам знадобляться копії цих документів.

Самостійна фото - або відеозйомка події – вітається. Чим більше матеріальних доказів шкоди, тим краще.

Крок 2. Складаємо заяву з описом події

протягом 1-5 діб (у кожного страховика – свої терміни) потрібно повідомити про подію представникам страхової компанії. Тягнути з оповіщенням не можна, інакше організація отримає законні підстави для відмови у відшкодуванні.

Потрібно також заяву з докладним описом страхового випадку. У документі вказується дата події і його причина, характер і розмір збитку. Додається перелік пошкодженого майна або список поломок (у разі транспортної аварії).

В компанії повинні зареєструвати вашу заявку та присвоїти їй реєстраційний номер. Запишіть його або запам'ятайте (якщо у вас чудова пам'ять на числа). Це допоможе, коли знадобиться з'ясувати, на якому етапі перебуває розгляд заяви.

Якщо з незалежних від вас причин ви не укладаєтеся з подачею заяви у відведені терміни, повідомте про це співробітників фірми по телефону, поясніть свої труднощі і прямо запитайте, як вам вчинити. Обов'язково запишіть прізвище співробітника, з яким ви говорили, щоб в разі чого було, на кого послатися.

Крок 3. Збираємо необхідні документи

Для позитивного висновку компанії з питання страхових виплат потрібні, крім заяви, та інші папери.

Ось їх приблизний список:

• документи, що підтверджують факт страхового випадку – медичні довідки, протоколи, висновки пожежної служби;
• опис пошкодженого майна;
• документи, що підтверджують право на володіння пошкодженим майном;
• посвідчення особи;
• копія страхового договору.

При ДТП знадобляться документи на машину. Якщо при аварії отримана травма, від вас зажадають копію протоколу про адміністративне правопорушення. Необхідно також документальне підтвердження, що ви не знаходилися під час аварії в алкогольному сп'янінні.

Більше інформації на тему автострахування – в публікаціях «Оформити ОСАГО онлайн» і «Електронний поліс ОСАЦВ».

Якщо страховку отримують спадкоємці або вигодонабувачі померлої людини, потрібне свідоцтво про смерть (його отримують в загсі). Можливо, знадобляться медичні довідки про причини смерті або копія акта про розтині тіла.

Крок 4. Чекаємо рішення страхової компанії

Строки розгляду заздалегідь обумовлюються договором. Як правило, це 5-20 днів з моменту подачі заяви. Компанія має право збільшити цей строк, якщо сумнівається у справжності документів чи може з оцінкою розмірів збитку.

Очікування затягнеться на невизначений термін, якщо за фактом страхової ситуації порушено кримінальну справу. Доведеться чекати, поки по справі не буде складений процесуальний акт.

Про своє рішення представники страховика повідомлять вас за телефоном або поштою.

Крок 5. Отримуємо страхове відшкодування

Логічний фінал описаних вище заходів – отримання страхових виплат. Гроші перераховуються на рахунок клієнта, іноді виплачуються готівкою.

Оплата проводиться протягом 5-10 днів, якщо мова йде про одноразове відшкодування. Періодична плата перераховується на рахунок у встановлені терміни (наприклад, 1 числа кожного місяця).

Якщо вас не влаштовує сума або вам зовсім відмовили в компенсації без виразних причин, ви вправі скласти претензію безпосередньо страховику або у федеральні служби нагляду.

Таблиця дасть наочне уявлення про необхідні етапах і діях:

4. В яких випадках відмовляють у страховому відшкодуванні – огляд основних причин

Наявність поліса вселяє впевненість у завтрашньому дні. Як говориться – застрахував майно (здоров'я, життя), спи спокійно. Однак не завжди звернення в компанію при виникненні страхової ситуації гарантує компенсацію.

Розберемося в причинах, за якими агенти можуть відмовити у виплатах на законних підставах.

Причина 1. Несвоєчасне повідомлення страхової компанії про настання страхового випадку

Хто не встиг, той, на жаль, спізнився. Щоб не потрапити в категорію «невстигаючих», заздалегідь вивчіть пункти договору щодо строків звернення в компанію після настання страхової події. В одних компаніях цей термін дорівнює 72 години, інші чекають 10-20 діб.

Якщо причина прострочення поважна – хвороба, відрядження, відсутність в місті, інше непереборну перешкоду – страхувальник може відновити своє право на подачу заяви в судовому порядку.

Професійні юристи закликають клієнтів, які запізнилися з визнанням страхового випадку, не опускати руки. Фахівці вважають, що порушення строків звернення в компанію – взагалі не привід для відмови у виплатах.

Тим не менш, ризикувати не варто: звертайтеся до страховика відразу після події і обов'язково фіксуйте свої дії документально.

Причина 2. Помилки зазначення паспортних даних при укладенні договору

З цією причиною все ясно: помилка в зазначення паспортних або будь-яких інших офіційних даних автоматично робить документ недійсним договору.

Порада: при заповненні договору перевіряйте і перевіряйте відомості, що стосуються особисто вас і ваших документів, по кілька разів.

Причина 3. Страховий випадок стався з вини застрахованої особи

Якщо страховик сам винний у заподіянні шкоди своєму майну або здоров'ю, фірма має право не платити відшкодування.

Приклад

У стані алкогольного сп'яніння людина, що має поліс добровільного медстрахування, впав і отримав травму – перелом руки. У медичному пункті лікар засвідчив пошкодження, але одночасно зафіксував високий вміст алкоголю в крові пацієнта.

По такій довідці страхового відшкодування не годиться – принаймні, відповідно до стандартного договору ДМС.

При страхуванні власності у виплатах можуть відмовити, якщо доведуть, що шкоди було завдано майну за недбалості або наміру самого страхувальника. Або клієнт не вжив заходів щодо порятунку майна, хоча мав таку можливість.

Причина 4. Надання неповного пакету документів

Поширена причина відмови неповний пакет документів по страховому випадку. Відсутні довідки з медичних закладів, ні копії протоколу поліції за фактом ДТП або паперу з ЖКГ з підтвердженням сантехнічної аварії.

На щастя, така відмова ще не є остаточним. Добропорядний страховий агент часто йде назустріч клієнту і дає час на оформлення відсутнього документа. Добре, якщо потрібну довідку вдасться отримати швидко і без проблем.

Зверніть увагу, що всі ксерокопії, які ви надаєте, мають бути нотаріально засвідченими.

Причина 5. Випадок визнано нестраховим

І ще одна причина відмови – випадок не потрапляє до категорії страхових.

При страхуванні майна (нерухомого та рухомого) нестраховими ситуаціями виступають:

• наслідки ядерного вибуху і радіаційного зараження;
• шкоду, заподіяну в результаті військових дій;
• шкоду, заподіяну в результаті народних протестів, мітингів, страйків.

Повний список нестрахових випадків кожен клієнт може прочитати в договорі страхування. Краще зробити це до підписання угоди, щоб не було неприємних сюрпризів у майбутньому.

5. Професійна допомога у спорах при отриманні страхової виплати – ТОП-5 компаній з надання послуг

Хочете отримати компенсацію швидко і без проблем або оскаржити відмову страхової компанії? Тоді звертайтеся в професійні юридичні організації, які займаються цими питаннями.

Пропонуємо п'ятірки найбільш надійних фірм такого профілю.

1) Автоюрист

усі види послуг у сфері автоправа. Професійний захист інтересів власників транспортних засобів. Врегулювання спорів зі страховиками, допомога в отриманні компенсації.

Співробітники компанії – досвідчені юристи та адвокати, які досконально розбираються в законах і знають всі слабкі місця страховиків. Вузька спеціалізація компанії – гарантія виключно якісних послуг і позитивного результату.

2) Правова Імперія

Юридичний центр, захищає права фізосіб і юридичних суб'єктів. В сфері інтересів компанії – страхові спори, оскарження рішень страховиків, перегляд результатів експертизи та безліч інших послуг.

Центр береться за найскладніші справи і пропонує доступні ціни за свої послуги. Серед переваг компанії – безкоштовні консультації, виїзд до клієнта протягом доби, надання послуг авансом в рахунок майбутньої компенсації від страховика.

3) Агентство правових технологій

Гарантія результату в будь-яких юридичних спорах. 6 років на ринку юридичних послуг, більше 5 тисяч виграних справ, 328 млн. рублів, що компанії вдалося відсудити на користь клієнтів. Безкоштовні консультації онлайн і по телефону.

У штаті фірми – тільки професійні юристи з багаторічним досвідом. Гнучка система цін на послуги, увага до деталей, конфіденційність особистих даних клієнта. При вирішенні питань страхових фірма гарантує не тільки виплату компенсації в повному обсязі, але й одержання штрафів і неустойок від страховика.

4) Перший юридичний департамент

Професійна допомога в будь-яких юридичних питаннях, в тому числі – в страхових спорах. Безкоштовна консультація користувачів. Працює в межах Москви і області. Штатні професійні юристи компанії (досвід кожного – 10 і більше років) готові взятися за найскладніші справи. Девіз фірми: «проблема клієнта – наша проблема». Первинна консультація – безкоштовна.

5) ДТП-Допомога

Ще одна вузькоспеціалізована компанія. Обіцяють відсудити гроші у страховика без передоплати. Клієнт платить лише в тому разі, якщо страховий спір виграно юристами фірми. За роки роботи компанія відсудила у користь замовників близько 700 млн. рублів.

Можливість віддаленого ведення справи у будь-якому регіоні РФ. Безкоштовна експертиза ДТП, незалежний розрахунок страхової суми. Допомога при отриманні компенсації від страховиків з відкликаною ліцензією.

Пропонуємо подивитися цікавий ролик на тему виплат по автомобільній страховці.

Читайте на нашому сайті окремі розгорнуті статті на тему автострахування: «Що таке ОСАЦВ», «Поліс КАСКО».

6. Висновок

Отже, друзі, тепер ви в курсі, що таке відшкодування за страховкою і як отримати його у страхових компаній вчасно і в повному розмірі.

Ми сподіваємося, що наша публікація допоможе вам обійтися без зайвих витрат і грамотно захистити свої фінанси.

Бажаємо вам успіху і благополуччя! Чекаємо оцінок статті, відгуків та коментарів. До нових зустрічей!