Що таке особисте страхування — 6 кроків по оформленню особистої страховки + огляд ТОП-5 компаній з вигідними умовами страхування

Доброго часу доби, дорогі друзі! Вас вітає портал і його експерт, Денис Кудерин.

Тема цієї статті – особисте страхування. Матеріал буде корисний всім, хто зацікавлений в безпеці своїх фінансів, захист здоров'я, життя і власності.

Захист особистих інтересів – актуальна тема для кожного розумного і відповідального людини. Якщо ми не захистимо себе самі, ніхто не зробить цього за нас.

Про те, як захистити себе грамотно і ефективно, ми і поговоримо.

1. Що таке особисте страхування?

Кожний громадянин щодня наражає своє життя безлічі різноманітних ризиків – незалежно від того, чи думає він про це чи ні. Ще більша кількість небезпек загрожує нашим особистим активів – нерухомості, транспорту, фінансів.

Як захистити себе і свою власність від впливу непередбачених обставин? Контролювати всі ризики самостійно абсолютно неможливо. Неприємності трапляються, це незаперечний факт. Все що ми можемо – це мінімізувати заподіяна ними шкоду.

А для цього необхідно користуватися послугами страхових компаній.

Ці установи потім і створені, щоб убезпечити нас від раптових витрат і допомогти «стримати удар» при виникненні різного роду неприємностей.

Особисте страхування – галузь страхової діяльності, де в якості об'єкта захисту виступають майнові інтереси страхувальника.

Кожна людина має право застрахувати здоров'я, життя і власність на випадок неочікуваних обставин, пов'язаних з фінансовими і матеріальними витратами.

Деякі види особистого страхування (ЛЗ) обов'язкові – наприклад, медичне страхування. Але більша частина страхових договорів – справа суто добровільна.

Механізм дії особистої страховки гранично прозорий:

• ви укладаєте угоду зі страховиком на випадок виникнення тих чи інших подій;
• оплачуєте страховий внесок;
• отримаєте компенсацію за шкоду, коли страховий випадок відбувається.

Ключовий момент – раптовість, випадковість настав події. Ні страховик, ні клієнт не можуть вплинути на виникнення страхового події.

Виняток складають накопичувальні страхові контракти, близькі за своєю суттю до довгострокових інвестицій. У таких випадках виплата від страховика – цілком передбачувана подія. Воно настає при досягненні ним певного віку або настання заздалегідь визначеного події – наприклад, надходження застрахованої особи у внз.

Об'єкти ЛЗ – здоров'я, життя, фінанси, майно страхувальника. В сучасних страхових організаціях можна застрахувати практично все – будинок, дачу, машину, ліву ногу, кредит, життя, професійну діяльність.

Особисте страхування має високу соціальну значимість: поліс гарантує своєчасне отримання медичної допомоги при травмах і захворюваннях і підтримує гідний рівень життя громадян при виникненні непрацездатності.

Правила страхування регламентуються самими страховими фірмами і цивільним кодексом. Ліцензії на страхові послуги видає державна структура – Департамент страхового нагляду Мінфіну РФ. Ця ж організація може відібрати дозвільний документ за порушення страховиком своїх обов'язків перед клієнтами.

Більше інформації про принципи роботи системи ви знайдете у статті «Що таке страхування».

2. Які бувають види особистого страхування – 4 основних виду

Є кілька критеріїв класифікації видів ЛЗ. Вже було сказано, що особисте страхування буває обов'язковим і добровільним.

Обов'язкове відповідає федеральному законодавству. Згідно із законом, ліцензовані страхові фірми не мають права відмовляти громадянам, що звернулися до них з приводу оформлення обов'язкової страховки. Тарифи на послуги встановлюються державою.

Добровільне здійснюється на підставі волевиявлення громадянина. Такі страховки – платні, їх вартість визначає сам страховик. Він же має право відмовити клієнту у видачі поліса, якщо сумнівається в його благонадійності.

Страхування буває також короткострокових (до року), середньостроковими (1-5 років), довгостроковими (понад 5 років).

І головний критерій класифікації – об'єкти страхування. Розглянемо основні різновиди ЛЗ щодо об'єктів страхового захисту.

1 Вид. Страхування життя

Такий договір за визначенням полягає на тривалі терміни. Крім захисту, страхування життя може виконувати накопичувальну функцію. Страховий термін «дожиття» означає досягнення страхувальником встановленого договором строку.

Приклад

Іван Ілліч Смирнов застрахував своє життя в сорокарічному віці на 25 років. Жодних страхових виплат протягом цього терміну компанія не проводила, оскільки Іван Ілліч відрізнявся (і відрізняється досі) відмінним здоров'ям.

В умовах страховки було сказано, що при досягненні пенсійного віку клієнта покладаються накопичувальні виплати. Так громадянин Смирнов забезпечив собі солідну надбавку до державної пенсії.

За договором страховими ситуаціями вважаються:

• смерть;
• інвалідність;
• настання непрацездатності.

Страхові суми, як правило, солідні і обчислюються сотнями тисяч чи навіть мільйонами.

Страхувальник вправі обрати і більш позитивні події в якості страхових ситуацій за накопичувальним полісу – одруження, вступ до вузу, вихід на заслужений відпочинок.

З питання страхування життя на сайті є окрема стаття.

Вигляд 2. Страхування від нещасних випадків і хвороб

Страхова ситуація, передбачена цим договором, викликана, як правило, зовнішніми причинами короткочасного властивості.

Якщо така причина призводить до інвалідності, тимчасової або постійної втрати працездатності, страхувальнику виплачується певна грошова сума.

В цю категорію потрапляють виробничі і побутові травми, каліцтва, спричинені ДТП, отруєння, інші ситуації, які спричинили серйозне порушення здоров'я.

Читайте докладну публікацію на нашому ресурсі «Страхування від нещасних випадків».

Вигляд 3. Медичне страхування

Медстрахування буває двох видів – обов'язкове і добровільне.

Поліс ОМС повинні мати всі громадяни – без нього вам запросто можуть відмовити у прийомі в будь-якій державній поліклініці.

Документ дає право на отримання базових медичних послуг – їх список регламентується федеральними та регіональними структурами. Поліс отримують безкоштовно. Обмеженого терміну дії цього договору немає.

Добровільна медстраховка передбачає медичні послуги підвищеної якості. Власники полісів ДМС мають право на додаткові діагностичні і терапевтичні процедури, особливий догляд і лікування при надходженні в стаціонар, відвідування приватних медичних установ, санаторіїв і курортів. Період дії документа обмежений.

Вигляд 4. Страхування особистого майна

Все, чим ми володіємо, можна застрахувати від псування, розкрадання, повного знищення. Кожен тип власності страхується окремо або в сукупності з іншим майном.

З точки зору страхових фахівців майнове страхування не відноситься до особистого. Проте на погляд пересічного громадянина і здоров'я, і власність – це те, чим ми володіємо особисто, а тому не згадати про цього різновиду страхового захисту в рамках цієї статті ніяк не можна.

У таблиці інформація за видами страхування представлена в наочному і компактному вигляді:

Страхування майна присвячена окрема розгорнута публікація нашого блогу.

3. Від чого залежить вартість особистого страхування – ТОП-5 головних факторів

Поговоримо про вартість страхових послуг. У кожного страховика свій підхід до ціноутворення, але базові правила формування тарифів у всіх компаніях приблизно аналогічні.

Значення мають індивідуальні характеристики клієнта, так і параметри страхового поліса, який він купує.

Розглянемо найбільш важливі з точки зору вартості фактори.

Фактор 1. Вік і стать страхувальника

Чим старше клієнт, тим дорожче йому обійдуться послуги. Мінімальні тарифи передбачені для молодих людей, які не мають хронічних захворювань і шкідливих звичок. Для клієнтів дитячого віку діють особливі програми страхування.

Чоловіки завжди платять більше за медстраховки і поліси страхування життя. Це пов'язано з підвищеними ризиками, яким піддається чоловіче населення на роботі і в побуті.

Фактор 2. Рід діяльності страхувальника

Існує список професій, представники яких платять за підвищеними тарифами. Це співробітники МНС і силових відомств, каскадери, випробувачі, робочі небезпечних виробництв, лікарі, які працюють в інфекційних відділеннях.

Фактор 3. Термін дії договору страхування

Чим довший термін договору, тим дорожчий поліс. Це цілком логічно – час підвищує ймовірність виникнення страхової ситуації. Найдорожче обходяться довічні страховки, але такий тип договору укладається досить рідко.

Фактор 4. Розмір страхових премій

Є договори, в яких страхову суму визначає сам страхувальник. Однак чим більше потенційні виплати, тим більше доведеться заплатити по страховому внеску. Задача клієнта – знайти оптимальне співвідношення між цими двома показниками.

5 Фактор. Статистичні дані та таблиці смертності

У кожному регіоні свої екологічні та економічні умови. Від цих факторів залежить тривалість життя, схильність до певних захворювань, інші важливі для страховиків показники.

Регіональні відділення страхових фірм обов'язково орієнтуються на статистику, таблиці захворюваності і смертності та інші дані.

4. Порядок дій при особистому страхуванні – 6 простих кроків

Будучи комерційними структурами, зацікавленими в залученні нових клієнтів, страхові організації прагнуть максимально полегшити користувачам процес оформлення договору. Тому процедура особистого страхування проста і зрозуміла кожному пересічному громадянину.

Проте слід заздалегідь вивчити всі нюанси та особливості страхового процесу, оскільки поряд з швидкістю оформлення поліса значення має і якість страхових послуг, а також пряма вигода для страхувальника.

Порада: дійте відповідно до розробленої експертами покрокової інструкції.

Крок 1. Вибираємо страхову компанію

Сучасний страховий ринок надзвичайно різноманітний і насичений. Свої послуги пропонують сотні компаній різного рівня.

Щоб вибрати дійсно надійного страховика, звертайте увагу на наступні показники:

• рік заснування фірми – чим старше організація, тим більше у неї досвіду;
• платоспроможність – сюди входить розмір статутного капіталу і загальна кількість виплат за страховими випадками;
• репутація і рейтинг;
• наявність і якість сайту;
• відгуки реальних користувачів.

Частина клієнтів оформляє договір традиційним способом – у філіях і офісах компанії. Інша частина користується перевагами інформаційних технологій та укладає договір через інтернет. В останньому випадку клієнт заощаджує не тільки час, але й гроші, оскільки діє безпосередньо, без агента.

Крок 2. Визначаємося з видом страховки

Вибір страхових програм, особливо у великих компаніях, досить великий. Можна скористатися готовим пакетом, а можна скласти власну програму, включивши туди лише ті ризики, які для вас дійсно актуальні.

Кожен клієнт керується своїми особистими цілями, враховуючи вік, професію, спосіб життя, інші фактори. Чим більше ризиків включено в договір, тим дорожче вам обійдуться послуги.

Крок 3. Збираємо документи

Для деяких страховок достатньо лише паспорта. При оформленні полісів медстрахування враховується стан здоров'я клієнта, тому можуть знадобитися довідки з медустанов. Для страхування власності потрібні документи, що підтверджують право володіння.

Крок 4. Подаємо заяву

Заповнювати анкету або писати заяву потрібно не у всіх випадках.

Але, наприклад, при оформленні медичних страховок цей етап обов'язковий. Знавці страхової справи радять писати тільки правду відносно свого здоров'я, способу життя, наявності шкідливих звичок.

Якщо співробітники дізнаються, що ви забули згадати про будь-якому хронічному захворюванні або, що ще гірше, свідомо приховали ці відомості, у виплатах при виникненні страхової ситуації можуть запросто відмовити.

Крок 5. Укладаємо договір

Найбільша помилка, яку тільки може здійснити клієнт, це підписати договір, не читаючи. Так чинити не можна, якщо, звичайно, ви зацікавлені в повноцінному захисті своїх фінансів і здоров'я.

Читати документ потрібно обов'язково. І не по діагоналі, а вдумливо й уважно, включаючи додатки та примітки. Страхувальникові потрібно знати заздалегідь, як діяти при настанні страхової події, які умови виплат, які випадки не потрапляють до категорії страхових.

Крок 6. Отримуємо страховий поліс

Оплачуємо послуги і отримуємо на руки свій примірник договору. Кожна компанія випускає документи встановленого зразка, що мають кілька ступенів захисту. Це не стосується повністю електронних страховок, достовірність яких підтверджується наявністю поліса з унікальним номером в офіційній базі страховика.

5. Як дешевше оформити особисту страховку – 3 корисні ради для новачка

Поговоримо про те, як зекономити на страхових послугах. Про те, що через інтернет страхуватися дешевше, ми вже згадували. Є й інші варіанти знизити вартість поліса.

Порада 1. беріть участь в акціях страхових компаній

Конкуренція на страховому ринку постійно зростає – більш різноманітною стає і маркетингова діяльність компаній. Кожен страховик періодично влаштовує заходи, мета яких – залучення нових клієнтів вигідними пропозиціями.

Якщо відслідковувати такі акції на сайті компанії і брати участь у них, можна заощадити на страховці від 5 до 50%.

Порада 2. Вибирайте змішане страхування

Це як знижки при купівлі оптової партії. Чим більше програм страхування ви обираєте, тим дешевше він вам обійдеться. Якщо купити в одній фірмі поліс страхування життя, здоров'я і, наприклад, пакет ОСЦПВ, можна заощадити 5-25%, а то і більше.

Порада 3. Робіть вибір на користь корпоративних програм

Корпоративні програми завжди дешевше, оскільки оформляються відразу великий колектив. Якщо є можливість взяти участь в груповому страхуванні за місцем вашої роботи, гріх не скористатися такою пропозицією.

6. Хто пропонує вигідні умови особистого страхування – огляд ТОП-5 компаній-страховиків

Якщо у вас немає часу розбиратися в ярмарковому розмаїття страхових програм і самостійно шукати кращі варіанти, скористайтеся нашою допомогою.

Представляємо п'ятірки найбільш надійних компаній, що пропонують доступні та ефективні страхові продукти.

1) ВТБ Страхування

Фірма заснована в 2000 році і відноситься до групи компаній ВТБ. Пропонує клієнтам великий вибір програм особистого страхування. Має 90 філій на території РФ і статутний капітал понад 5,5 млрд. руб.

Приватним клієнтам доступний комплексний продукт «Відмінна захист»   пакет послуг, куди входить кілька актуальних і недорогих страхових програм. Користувачі можуть вибрати свій варіант страховки – «Сімейна», «Можу», поліс для дітей «Джуніор».

2) Ингосстрах

Досвідчений страховик зі стажем роботи на ринку близько 70 років. Найбільші виплати за страховими випадками, безліч підрозділів у всіх містах РФ. Ціну на індивідуальний пакет можна розрахувати безпосередньо на сайті.

В список полісів ЛЗ входять наступні продукти: «Сімейний», «Спортивний» (для любителів спорту від 2 до 65 років), «Спринт», «Індивідуал», «Техніка безпеки». В наявності обов'язкові та добровільні медстраховки.

3) Альфастрахування

Універсальна страхова фірма, що пропонує більше 100 продуктів для корпоративних і приватних клієнтів. Має власний Центр Здоров'я, в якому надається допомога страхувальникам в рамках медичних страхових програм.

Доступні недорогі програми страхування життя, у тому числі накопичувального типу. У кожному пакеті клієнт може вибрати довільну кількість актуальних для себе ризиків. Більшість договорів можна оформити в режимі онлайн, отримавши електронний поліс.

4) Росгосстрах

Ще один старожил російського ринку. Офіційний рік заснування організації – 1921. Росгосстрах гарантує своїм клієнтам швидкодію при виникненні страхової ситуації, повний обсяг виплат, прозорість фінансових і юридичних операцій.

Пропонує безліч програм в рамках ЛЗ– медстраховки ОМС і ДМС, страхування від нещасного випадку, інвестиційні програми страхування життя. На сайті постійно працює консультант, який відповість на всі запитання користувачів в онлайн-чаті.

5) Альянс

Інтернаціональна компанія з головним офісом в Німеччині. Заснована в 1890 році. Загальний обсяг надходжень перевищує 120 млрд. євро. Послугами страховика користується близько 85 млн. людей в 70 країнах.

Страховки ДМС, захист майна, корпоративні продукти вищої якості. Накопичувальні та інвестиційні програми для дітей і дорослих. Спеціальні умови для лояльних клієнтів і тих, хто вже має одну з страховок в Allianz.

Рекомендуємо до перегляду цікавий ролик про маловідомі аспекти страхування життя.

7. Висновок

Отже, друзі, настав час підсумувати сказане. Особисте страхування – велика і цікава тема, в якій обов'язково варто розібратися тим, хто зацікавлений у власної фінансової безпеки.

Поліс, придбаний у надійній страховій організації – дійсно ефективний захист бюджету від непередбачених і непомірних витрат.

Наш журнал бажає вам благополуччя і успіху у всіх сферах діяльності! Будемо раді, якщо ви оціните прочитаний матеріал і залишите свої коментарі. До нових зустрічей!