Що таке іпотечне страхування   повний огляд поняття та поради де застрахувати іпотеку на вигідних умовах + 5 простих кроків страхування іпотеки

Здрастуйте, шановні читачі! Вас вітає онлайн-журнал і я, експерт зі страхування, Денис Кудерин.

У новій статті я розповім про іпотечне страхування. Матеріал буде корисний всім, хто купує житло в іпотеку, а також тим, хто цікавиться актуальними фінансовими питаннями.

А тепер – детально і докладно по кожному пункту.

1. Що таке страхування іпотеки і коли воно необхідно?

Купівля нерухомості в іпотеку – ризикований і тривалий захід. Кредитні суми виплачуються роками – ніхто не може заздалегідь передбачити, як зміниться ситуація з поверненням боргу через півроку, рік, п'ять років.

З цієї причини обидві сторони іпотечного договору намагаються убезпечити себе від можливих збитків. Щоб знизити ризики позичальників і кредитних компаній, держава ввела обов'язкову умову при оформленні іпотеки – страхування.

Деякі вважають, що іпотечне страхування враховує виключно інтереси кредиторів: банки хочуть захистити себе від втрати позичальником платоспроможного статусу.

Однак і одержувачам кредиту така страховка приносить певну користь. Адже гарантувати покупцям житла наявність постійного доходу, особливо в умовах перманентної економічної нестабільності, не може ніхто.

Кожен позичальник може втратити роботу, захворіти, потрапити в ДТП. Та й сама квартира може постраждати від пожежі, затоплення та інших непередбачених факторів.

До того ж повна іпотечна страховка допоможе отримати кредит на більш вигідних умовах: банки набагато лояльніше ставляться до клієнтів, що вибирають весь комплект страхових послуг.

Отже, іпотечне страхування – це страхування ризиків кредиторів і позичальників. У сучасному російському кредитуванні – це обов'язкова процедура при купівлі житла в іпотеку.

Жодна фінансова організація не видасть вам кредит без оформлення поліса. При цьому страхування нерухомості (застави) виступає гарантією безпеки для кредитора, а страхування здоров'я, життя і платоспроможності позичальника захищає інтереси клієнта.

Таким чином, в угоді зацікавлені обидві сторони. Інша справа, що банківські працівники знають про страхування набагато більше пересічного громадянина і часто наполягають на умовах договору, найбільш сприятливих та вигідних саме для фінансової організації.

Ось чому одержувачам кредиту корисно вивчити питання страхування іпотеки заздалегідь – це скоротить непотрібні витрати і допоможе захистити свої майнові інтереси.

За законом позичальник зобов'язаний застрахувати тільки предмет застави. Всі інші види страхування – не обов'язкові.

Але це в теорії, а на практиці банки зазвичай вимагають від позичальників попутно застрахувати:

• життя;
• працездатність;
• титул (право власності на об'єкт нерухомості).

Погоджуватися на умови кредиторів чи ні – особиста справа кожного. Перекірливим клієнтам банк може запросто підвищити процентну ставку по іпотеці.

Термін дії поліса дорівнює передбачуваному терміну виплат. Страхова сума дорівнює розміру позики або ринкової вартості житла. Платежі стягуються раз в рік. Коли підходить час виплат, банк повідомляє компанії поточний розмір боргу, і страховик розраховує суму внеску.

Для більш повного розуміння механізмів та принципів страхування читайте оглядову статтю «Що таке страхування».

2. Класифікація іпотечного страхування – ТОП-3 основних виду

Оскільки об'єктом іпотечного договору виступає нерухомість, саме їй відводиться головна роль у страхових процедурах. Інші види іпотечного страхування – лише допоміжні продукти, спрямовані на зменшення додаткових ризиків кредиторів і позичальників.

Проте варто вивчити всі види іпотечних страховок.

1 Вид. Страхування житла

Обов'язковий вид страхування при оформленні іпотеки. Нерухомість страхується від псування і повного знищення. Якщо страховий випадок наступає, іпотека погашається за рахунок відшкодування шкоди страховиком.

До страхових випадків відносяться:

• пожежі;
• стихійні лиха;
• вибухи побутового газу;
• аварії каналізаційної та водопровідної систем;
• протиправні і хуліганські дії третіх осіб;
• вандалізм.

Про настання подібних випадків страхувальник зобов'язаний негайно сповістити страховика та оформити заяву у компанію. Кожне подія вимагає експертної перевірки і підтвердження.

Приклад

В квартирі сталася пожежа, яка пошкодила конструктивні елементи житла. Збитки не відшкодовуються власником квартири, і не банком, у якого житло знаходиться в заставі, а страховиком. Правда, слід пред'явити докази, що пожежа не була результатом навмисних дій позичальника або інших зацікавлених осіб.

Не всі випадки псування і знищення нерухомості потрапляють в розряд страхових. Наприклад, якщо квартира постраждала в результаті військових дій, ядерного вибуху, масових страйків і погромів, страховик має право не виплачувати збитків.

Вигляд 2. Страхування життя і здоров'я позичальника

Якщо страхувальник не спроможний виплачувати іпотечний кредит унаслідок важкої хвороби, інвалідності, серйозної травми або втрати працездатності, що страхова компанія зобов'язується відшкодувати збитки банку.

У випадку смерті позичальника страховик звільняє родичів і близьких від виплат по кредиту та бере боргові зобов'язання на себе. Страховка не працює, якщо смерть або інвалідність є результатом навмисного ушкодження або суїциду. Не йдуть в залік і травми, отримані в стані сп'яніння або під дією наркотиків.

Цей вид страхування – необов'язковий, від нього при бажанні можна відмовитися. Однак банки часто не залишають позичальникам вибору: або вони страхують життя, або ставка за кредитом буде вища на 1-3%.

Вигляд 3. Титульне страхування

Страхування титулу захищає інтереси банків, які можуть бути зачеплені при втраті позичальником права власності. Така страховка оформляється далеко не у всіх випадках, а тільки у випадках, коли кредитором виявлено додаткові ризики при вивченні документів на житло.

Приклад

Через рік після покупки житла на вторинному ринку, з'ясовується, що право на її володіння володіє син продавця, який на момент вчинення операції був відсутній в місті. Тяганина з цього питання може затягнутися на довгі роки, але будь-які збитки банку своєчасно покриє страховик.

Договір страхування титулу полягає або на 3 роки, або на весь термін кредитування.

Більше відомостей з питань захисту житла – у статтях «Страхування квартири» і «Страхування будинку».

3. Як застрахувати іпотеку – 5 простих кроків

У кожного поважаючого себе банку є заздалегідь складений перелік страхових партнерів, до яких менеджери направляють позичальників.

Громадянам слід пам'ятати, що вибір страховика – їх особисте і добровільна справа. Будь-одержувач кредиту має право відмовитися від рекомендованих службовцями банку страховиків і вибрати компанію на свій розсуд.

Чому це важливо? Все просто – тарифи у різних страхових компаніях відрізняються, іноді значно. Між тим, навіть десяті частки процентів по відношенню до іпотечних сумами з роками обертаються десятками тисяч переплачених рублів.

Так що будьте уважні.

Крок 1. Знаходимо відповідну страхову компанію

Вибираючи страховика, дійте дуже обачно. Заздалегідь вивчіть ситуацію на ринку страхових компаній. Значення мають надійність, платоспроможність і самі умови страхування.

Інші важливі параметри:

• досвід роботи страховика;
• цінова політика;
• рейтинг за версією незалежних організацій;
• наявність пільгових пропозицій і акцій.

Будь-які способи зниження процентної ставки по внесках варто використовувати. Бажано діяти через страхового брокера – професіонала, який сам підбере для вас найбільш вигідні варіанти.

Додаткова інформація – у статті «Страхування вкладу».

Крок 2. Вибираємо вид страхування

Ще кілька років тому банки при видачі позик вимагали обов'язкового страхування не тільки об'єкта нерухомості, але життя і працездатності клієнта.

Однак Росспоживнагляд угледів у такій практиці порушення прав споживача і зажадав внести зміни до «Закону про Іпотеку». Тепер обов'язковим пунктом для позичальника залишилося тільки страхування застави (тобто самої квартири).

Усі інші види страхування – справа особистого вибору клієнта. На практиці домогтися дотримання прав позичальників вдається далеко не завжди. Так що, відмовившись від страхування життя, будьте готові до тиску з боку працівників банку.

Як мінімум, менеджер прочитає вам лекцію про важливість комплексного страхування, в гіршому випадку, вам підвищать ставку за іпотечним кредитом. Безпосередньо відмовити у видачі позики з-за відмови страхувати свою працездатність і життя банки не можуть. Але в інтересах клієнта – поступитися прохання співробітників, якщо є пряма небезпека підвищення комісії.

Крок 3. Визначаємося з можливими ризиками

Страхування працездатності і здоров'я особливо актуально для людей, у яких на момент оформлення іпотеки вже є серйозні хронічні хвороби, небезпечні небезпечними ускладненнями.

В таких випадках ризик невиплати кредиту реально підвищується, і придбання комплексної страховки – дійсно доцільний і потрібний крок.

Слід враховувати і економічні ризики: наприклад, якщо ви не впевнені у своєму роботодавця, краще убезпечити себе від втрати посади і основного джерела доходів.

Крок 4. Збираємо документи

Іпотечна страховка оформляється досить швидко.

Список документів стандартний:

• паспорт позичальника;
• договір купили/продажу;
• свідоцтво права власності на квартиру;
• медичні довідки про стан здоров'я (при необхідності);
• заява (анкета).

Іноді страховик запитує додаткові папери – довідки з БТІ, виписки з будинкової книги, акт оцінки нерухомості.

Крок 5. Підписуємо договір

Підписуючи договір, попередньо вивчіть всі його пункти. Уваги заслуговують навіть записи дрібним шрифтом і примітки.

Пам'ятайте, що іпотечний кредит виплачується роками і навіть десятиліттями: кожне упущення в страховому договорі потенційно небезпечно для вашої кишені. Невраховані десяті частки процентів по внеску з часом втілюються в тисячі рублів.

Так що повторюся – будьте уважні! Банки і страховики діють у своїх інтересах, ваше завдання – убезпечити власні фінанси і майно.

4. Від чого залежить вартість іпотечного страхування – 4 головних чинника

Вартість комплексного пакету страхування розраховується у відсотках від суми кредиту. У різних фірмах цей показник варіюється від 0,5 до 1,5% в рік. Вийде ще дорожче, якщо страхувати кожен ризик окремо.

Тарифи розраховуються індивідуально для кожного клієнта. На суму страховки впливає безліч чинників – розглянемо найбільш важливі з них.

Фактор 1. Стать і вік

Для молодих людей вартість страховки мінімальна. Чоловіки завжди платять за страховку дещо більше, ніж жінки. Це стандартна практика при оформленні будь-яких полісів. На тарифи впливає також професія страхувальника. Чим вона небезпечніша, тим вище коефіцієнт.

Фактор 2. Стан здоров'я страхувальника

При страхуванні життя вам знадобиться медична довідка про стан здоров'я. Якщо компанії стане відомо, що клієнт приховав відомості про наявність тяжкої хвороби, у виплатах при настанні страхової ситуації можуть відмовити.

В анкеті присутні пункти, що стосуються шкідливих звичок і способу життя. Краще відповідати на такі питання максимально об'єктивно – буде менше проблем з представниками страхових фірм в майбутньому.

Враховуються навіть показники росту і ваги. Якщо співвідношення вище або нижче норми, тарифи теж підвищуються.

Фактор 3. Тип житла

При страхуванні нерухомості значення має тип житла. Враховується стан і матеріал перекриттів, статус квартири, кількість кімнат, географічне розташування квартири, наявність газової плити та інші об'єктивні показники.

Фактор 4. Розмір кредиту

Чим більше сума кредиту, тим вище процентна ставка по страховому внеску. По мірі виплати позики цей показник знижується, оскільки зменшується загальна сума боргу.

Таблиця дасть більш наочне уявлення про формування ціни на страхові послуги:

5. Пропозиції щодо страхування іпотеки на кращих умовах – огляд ТОП-5 компаній з надання послуг

Іпотечним страхуванням займаються десятки великих і дрібних компаній. Від правильного вибору страхового партнера безпосередньо залежить ваша фінансова безпека.

Пропонуємо огляд п'яти найбільш надійних російських страховиків.

1) «Ингосстрах»

Універсальна страхова фірма з багаторічним досвідом роботи. Рік заснування компанії – 1947. Постійно входить в ТОП-10 кращих страховиків РФ. Займає вищі рядки в офіційних і «народних» рейтингах. Має дочірні компанії в Вірменії, Узбекистані, Україні та інших країнах. Іпотечний страховий поліс можна оформити і оплатити в онлайн-режимі. Доступні всі види іпотечного страхування плюс страхування нерухомості, набутої по військовій іпотеці.

2) «Росгосстрах»

Досвід роботи з 1921 року (компанія – правонаступник державної структури ДЕРЖСТРАХ). Доступні страхові продукти на всі випадки життя. Найвищий рейтинг від незалежних рейтингових агентств. Захист нерухомості і здоров'я іпотечних позичальників, швидке оформлення поліса, консультації фахівців по телефону і онлайн. Офіси компанії є майже в кожному великому населеному пункті .

3) «РЕСО-Гарантія»

Досвідчена компанія, що діє з 1991 року. Пропонує більше сотні страхових програм для фізичних осіб та юридичних суб'єктів. Неодноразовий лауреат найпрестижнішої страхової премії «Золота Саламандра».

Виконує швидке оформлення полісів, надає консультаційну підтримку. Має велику мережу філій і надає можливість оформити поліс онлайн. Пропонує всі різновиди іпотечних страховок. У даний момент діє акція «Вигідна іпотека».

4) «Альфастрахування»

Компанія з найвищим рейтингом «А++» від агентства «Експерт» та філіями по всій . Величезний вибір доступних і ефективних страхових продуктів, оперативність, консультації клієнтів по телефону і онлайн. Швидке оформлення поліса в офісах фірми або через інтернет. Громадянам, які вже мають іпотечну страховку, компанія пропонує змінити страховика і отримати поліс на більш вигідних умовах.

5) «ВТБ Страхування»

Успішний учасник страхового ринку, який працює з 2000 року. Оперативне страхування майна, життя, здоров'я, цивільної відповідальності на вигідних умовах. Великий щорічний обсяг виплат та страхових зборів. Лідер в сфері страхування іпотеки. Надійний захист іпотечного кредиту та заставної нерухомості. Вигода і впевненість у майбутньому для банку та позичальника.

Рекомендуємо вам на всіх етапах страхування своїх вкладів і при роботі з компаніями, які надають послуги страхування вкладів звертатися за консультаціями до досвідченим юристам. Це дозволить скоротить ризики вчинення помилок в цьому важливому питанні.

6. Як заощадити на іпотечному страхуванні – 3 простих ради

Поліс іпотечного страхування обійдеться дешевше, якщо ви скористаєтеся нашими корисними порадами.

Порада 1. Відмовтеся від непотрібних послуг страхування

Як вже говорилося вище, обов'язковим при страхуванні кредиту виступає захист самого застави – тобто квартири, будинку або іншої нерухомості.

Ви маєте законне право відмовитися від інших програм. Однак робити це слід лише в тому випадку, якщо відмова не призведе до підвищення відсоткової ставки.

Програму індивідуального страхування теж можна скласти виходячи з власних уподобань. Немає потреби переплачувати за фактори ризику, неактуальні і малоймовірні особисто для вас.

Порада 2. беріть участь у акційних програмах

Кожен страховик періодично проводить акції для залучення нових клієнтів і стимулювання лояльних страхувальників.

Якщо відслідковувати на сайтах актуальні пропозиції, можна заощадити від 5 до 25%.

Клієнти, які співпрацюють з одним і тим самим страховиком багато років поспіль, теж можуть розраховувати на знижки.

Порада 3. Купуйте квартиру в новобудові

Страхування титулу актуально тільки для вторинного ринку житла.

Якщо ви купуєте квартирку в новобудові, на право власності, крім вас, ніхто не може претендувати. Стало бути, титульне страхування можна не включати в програму.

Дивіться корисне відео по темі.

7. Висновок

Зробимо висновки, друзі. Іпотечне страхування – обов'язкова процедура при купівлі житла в кредит. Але не завжди умови, пропоновані банками за замовчуванням, вигідні для позичальника.

Сподіваємося, дана публікація допоможе вам уникнути непотрібних витрат і вибрати максимально вигідні програми при страхуванні іпотеки.

Бажаємо вам фінансового благополуччя! Як завжди, чекаємо оцінок статті і ваших коментарів до прочитаного. До нових зустрічей!