Іпотека з держпідтримкою 2017 — як одержати за 5 кроків + ТОП-5 банків з найкращими пропозиціями іпотечного кредитування

Привіт, читачі журналу ! Вас вітає постійний автор проекту – Денис Кудерин.

Тема нової статті – іпотека з державною підтримкою. Дана публікація буде цікава тим, хто потребує житло молодим сім'ям та багатьом іншим громадянам, що не мають можливості отримати іпотечний кредит на загальних підставах або не бажають цього робити.

Отже, почнемо!

1. Що таке іпотека з держпідтримкою

Нестабільність в економіці РФ в останні роки призвела до підвищення процентних ставок за іпотечними кредитами у всіх банках країни. Разом зі зниженням доходів населення та інфляцією це викликало стійке зниження інтересу громадян до придбання житла у довгостроковий кредит.

У 2015 році уряд прийняв рішення – з допомогою державної допомоги та пільг стимулювати у населення бажання брати житло в іпотеку і тим самим підтримати забудовників.

Програма отримала назву «іпотека з держпідтримкою» і стартувала в травні 2015. Не можна сказати, що до цього уряд РФ взагалі ніяк не підтримувало громадян, які не мають можливості придбати житло за власні кошти.

До 2016 і після діяли і продовжують діяти інші пільгові програми:

• соціальна іпотека;
• військова іпотека;
• іпотека для багатодітних сімей;
• іпотека для молодих сімей і молодих фахівців;
• іпотека під маткапитал.

По військовій іпотеці на нашому сайті є окрема стаття.

Ще одна публікація присвячена іпотеці для молодої сім'ї.

Вибір пільгової іпотеки залежить від статусу позичальника, його професії та віку. Якщо ж громадянин має право претендувати на кілька видів федеральних пільг, йому варто обрати найбільш вигідний для себе варіант в економічному і соціальному плані.

У чому суть іпотеки з держпідтримкою

Отже, чому держава виявляє таку активність у прагненні підтримати населення в житловому питанні?

іпотечної програми держпідтримки є кілька цілей:

• підтримка ринку нерухомості;
• стимуляція будівництва нового комфортного житла для населення;
• допомога малозабезпеченим сім'ям і незахищеним категоріям населення;
• підвищення купівельної спроможності громадян.

Попит на нерухомість – вельми показовий індикатор розвиненої економіки. Якщо більша частина населення не бере участь в операціях купівлі-продажу житла, а на ринку нерухомості панує багаторічна затишшя, це явна ознака економічної депресії.

Високі процентні ставки в комерційних фінансових організаціях зробили кредити на квартири і будинки недоступними для величезної кількості російських сімей. Штучна стимуляція купівельного попиту покликана оживити економіку і збільшити грошовий обіг.

Якщо надати житло тим громадянам, яким воно в даний момент недоступне, у них буде стимул працювати, підвищуючи власний добробут і покращуючи попутно економічну ситуацію в країні.

Суть проекту в тому, що держава через відповідні органи спрямовує кошти в банки, що беруть участь у державній програмі, і дозволяє їм надавати позичальникам кредити за зниженою процентною ставкою.

Програма має цілий ряд обмежень. Наприклад, в іпотеку підтримки від держави не можна придбати житло на вторинному ринку. Оформити кредит можна тільки на житло у новобудовах і будинках, що будуються.

В проекті бере участь більшість великих фінансових організацій – Ощадбанк, Газпромбанк, ВТБ-24, Відкриття та інші.

Придбати нерухомість можна тільки у забудовників, пов'язаних з державними структурами або банками партнерськими зобов'язаннями. Така взаємозв'язок знижує ризик для позичальників (вони не стануть жертвами будівельних афер) і гарантує фінансовим компаніям наявність ліквідних застав.

До якого продовжена програма держпідтримки

Спочатку терміни дії програми були обмежені березнем поточного року, але потім проект вирішили продовжити до кінця 2016.

Передбачалося, що в березні підніметься ставка по державній іпотеці, але подібне сталося далеко не у всіх банках. Деякі фінансові установи навіть знизили річні відсотки з 11% до 10,5-10,7%. Втім, конкретна величина ставки – внутрішня справа банківської організації, що видає кредит.

Увага!
Державна програма продовжена до 31 травня 2017 року

Також були пом'якшені умови участі в ній. Наприклад, сім'ї з 2 дітьми, ветерани інваліди тепер можуть списати 30% боргу (не більше 1,5 млн руб.). Раніше таким категоріям громадян відшкодовували лише 20%.

Детальніше про те, що таке іпотека, читайте в окремій статті нашого блогу.

2. Умови отримання іпотеки з держпідтримкою

Іпотечні кредити з держпідтримкою – різновид соціальної допомоги. Держава бере на себе частину витрат з погашення відсотків, надаючи тим самим громадянам пільгові умови по кредитах.

При цьому позичальникові не обов'язково належати до якоїсь соціальної категорії (бути військовим, молодим спеціалістом або багатодітним батьком).

Основні умови іпотеки з держпідтримкою наступні:

• процентна ставка в банку повинна бути не вище певного показника (після березня 2016 він становить 12%);
• максимальний термін кредиту – 30 років;
• максимальний розмір кредиту – 8 млн. для жителів Москви і області (в інших регіонах – 3 млн.);
• квартира купується в житловому комплексі, з якими банк має партнерський договір;
• при нестачі рівня доходів потрібне залучення декількох позичальників;
• вік позичальників – від 21 року на момент взяття кредиту і до 65 років на момент його погашення;
• початковий внесок не повинен перевищувати 20% від вартості житла;
• при оформленні кредиту відсутні банківські комісії.

Потенційний клієнт повинен бути готовий застрахувати не тільки предмет застави, але і свою працездатність і життя.

Важливо!

У деяких фінансових компаніях заборонено об'єднувати іпотеку з держпідтримкою з іншими різновидами пільгового кредитування. Наприклад, сплатити початковий внесок материнським капіталом і одночасно оформити кредит з державним субсидуванням багато банки вам не дозволять.

Якщо одержувач кредиту не має коштів на перший внесок, але отримати іпотеку все одно хоче, у нього є наступний варіант: надати в якості застави інше житло або нерухоме майно позичальників.

Незважаючи на всі обмеження для позичальників, кредит з держпідтримкою все ж вигідніше звичайної іпотеки, тому тим, хто збирається купувати житло в борг, слід поквапитися з вибором банку і житла до 31 травня 2017 року.

Про вигідною іпотеці на сайті є докладна стаття.

3. Як отримати іпотеку з держпідтримкою – порядок дій (5 простих кроків)

Отримання кредиту з державною підтримкою мало чим відрізняється від процедури оформлення звичайної іпотеки. Однак слід підійти до справи одержання позики максимально відповідально, оскільки борг не береться на 1-2 роки, а на десятиліття.

Крок 1. Збираємо документи

Збір та підготовка документів – найбільш важливий етап в іпотечному кредитуванні. Якщо всі папери будуть оформлені правильно, ймовірність відмови у видачі житлового кредиту мінімальна.

Банки пред'являють приблизно однакові вимоги до переліку документів, що надаються.

Від позичальника вимагають:

• Оригінал та копію паспорта;
• Копії документів про народження дітей (якщо такі є);
• Довідка про доходи за останні 6 місяців;
• Копію трудової книжки;
• Довідку з медичного закладу, що підтверджує психічне здоров'я позичальника (не обов'язково);
• Анкета-заява про видачу кредиту.

В подальшому будуть потрібні документи на житло, що купується. У деяких банках – спрощений порядок видачі іпотеки. Від клієнта вимагається лише 2 документи (паспорт і ще один документ, що засвідчує особу).

Крок 2. Вибираємо банк

Банк вибирають в залежності від особистих переваг і можливостей позичальника. З іншого боку, банки теж не видають кредити всім підряд. Їм потрібні гарантії, що клієнт сплатить борг повністю і принесе фінансовій установі очікувану прибуток.

Іншими словами, іпотечний питання вимагає обов'язкової взаємності. Якщо банк і клієнт сподобаються один одному, вони обов'язково досягнуть своїх цілей і укладуть взаємовигідний договір.

Якщо банк, активним користувачем якого ви є, пропонує позику з держпідтримкою, в першу чергу варто ознайомитися з його умовами. До своїм постійним клієнтам у фінансових установ завжди більш лояльне ставлення.

Вибираючи кредитну установу, звертайте увагу на наступні пункти:

• розмір процентної ставки;
• термін та розмір кредиту;
• величина першого внеску;
• умови дострокового погашення;
• репутація банку та відгуки реальних клієнтів.

Якщо зробити вибір важко або в більшості кредитних компаній вам відмовляють, раджу скористатися професійною допомогою – звернутися до кредитних брокерів.

Дані фахівці мають свій підхід до менеджерів банків і знають все про вигідні кредити у вашому місті.

Крок 3. Вибираємо об'єкт нерухомості

Громадянам, які купують житло за іпотекою з держпідтримкою, не надається особливої свободи у виборі об'єкта нерухомості. Позичальники можуть придбати готове житло в новобудовах або споруджувані квартири в житлових комплексах.

Правда, у кожного банку свій партнер-забудовник, що дозволяє збільшити варіанти вибору. Слід також пам'ятати, що суми за кредитами з держпідтримкою лімітовані.

У багатьох регіонах (крім Москви і СПб) позичальник не може придбати нерухомість дорожче 3 млн. руб. Далеко не у всіх містах РФ можна придбати за таку ціну повноцінне житло для сім'ї з 3-4 осіб.

Крок 4. Оформляємо кредитний договір

Кульмінаційний момент процедури. Документ кредитного договору – не з тих паперів, які можна підписувати, не вдаючись у подробиці.

І хоча іпотека з держпідтримкою не передбачає жодних прихованих комісій, вивчити всі пункти документа слід з усією можливою докладністю. Особливу увагу приділяйте місцях, написаних дрібним шрифтом – там завжди криється важлива для одержувача кредиту інформація.

Відразу з'ясуєте, які умови дострокового погашення. За статистикою, 90% клієнтів погашають кредит або намагаються зробити це до закінчення регламентованого терміну.

Не завжди банки в захваті від таких ініціатив позичальників – дострокове погашення позбавляє фінансові установи частини прибутку.

Кредитні компанії або стягують додаткові комісії за оформлення дострокових внесків, або забороняють позичальникам вносити понад належного протягом певного періоду часу.

Крок 5. Укладаємо договір страхування та оформляємо квартиру у власність

Іпотечний договір дає позичальникові право передати взяті в борг гроші продавцю (забудовнику) і придбати об'єкт нерухомості. Договір купівлі/продажу обов'язково фіксується в Росреестре.

Власність залишається в заставі в банку до повної виплати кредиту. Проводити які-небудь операції з купленої квартирою (дарувати, продавати, обмінювати) без відома банку новий власник не має права.

Закон «Про іпотеку» передбачає обов'язкове страхування нерухомості, що купується в кредит. Однак фінансові компанії рідко обмежуються тільки страхуванням нерухомості.

Як правило, клієнтам пропонують попутно застрахувати свою працездатність і життя. Одержувач кредиту має право відмовитися від цих страховок (тим більше вони оформляються за його рахунок і вимагають регулярних відрахувань), але тоді може вирости процентна ставка.

Ще один обов'язковий етап – оформлення заставної. Даний документ залишається в банку та виступає юридичним підтвердженням перебування майна в заставному статус.

Про те, як взяти іпотеку, читайте у спеціальній статті блогу.

4. Плюси і мінуси іпотеки з держпідтримкою – експертна думка

Іпотека з держпідтримкою – безумовно, корисна і потрібна ініціатива. Цей вид кредиту дозволяє придбати житло тим категоріям громадян, які не можуть зробити це на звичайних умовах.

Наводимо думку фінансових аналітиків щодо переваг і недоліків покупки житла з державними субсидіями.

Основні плюси позик з держпідтримкою:

• низька іпотечна ставка (зниження навіть на 2-3% в порівнянні з традиційними програмами дає економію в сотні тисяч рублів);
• розмір кредиту в меншій мірі залежить від доходів позичальника;
• приховані комісійні за обслуговування кредиту відсутні.

Крім того, інвестиції в нове добротне житло – це перспективне вкладення. Ціни на квартири з часом не знижуються, а навпаки.

Є й мінуси:

• нерухомість купується тільки в певному районі і у певного забудовника – можливості вибору в одержувача кредиту обмежені;
• у програмі бере участь обмежена кількість фінансових установ;
• розмір кредиту лімітований;
• у більшості банків клієнтам потрібні созаемщики.

У жителів столиці і кількох мегаполісів країни можливості вибору пільгових іпотечних програм незмірно вище, ніж у мешканців провінційних міст.

Крім того, якщо квартира купується на стадії будівництва, зниження процентної ставки до показника нижче 12% в рік починає діяти тільки після здачі квартири в експлуатацію або оформлення її у власність. Поки що об'єкт будується, відсотки будуть вище.

Ще один недолік – наявність першого внеску. Майже у всіх банках-учасниках проекту, ця сума становить 20% від суми кредиту. Не всі покупці з середнім доходом (а саме на них розрахована програма) здатні накопичити такі гроші.

Рекомендую до перегляду відео про іпотеку з держпідтримкою.

5. ТОП-5 банків з вигідними умовами за кредитами з держпідтримкою

У програмі державної підтримки беруть участь десятки банківських установ. Всі вони пропонують досить вигідні процентні ставки і комфортні кредитні умови.

Так, в Ощадбанку можна оформити іпотеку під 11,4% річних. Причому ставка фіксована на весь термін кредиту. Встановлений мінімум – 300 000 руб. і максимум 3 млн. для регіонів.

Є вікові обмеження: максимальна межа погашення іпотеки для жінок – 55 років, для чоловіків – 60. За видачу кредиту та внесення щомісячних платежів комісія не стягується.

Іпотека видається виключно під житло в новобудовах або нерухомість на стадії зведення. При цьому банк не лімітує терміни закінчення будівництва.

Якщо у сім'ї не вистачає спільного доходу для внесення виплат, вони можуть залучити одночасно до 3 позичальників.

Обов'язково страхується нерухомість і життя позичальника. Якщо клієнт відмовляється від другого виду страховки, ставка автоматично піднімається на 1%.

В інших банках умови можуть відрізнятися.

У таблиці представлено 5 найбільш популярних у російських банках програм:

6. Висновок

Пора зробити певні висновки. Іпотечні кредити з підтримкою держави – це доступно і економічно вигідно.

Скористатися таким варіантом варто тим, у кого немає можливості отримати позику на загальних підставах і відсутні перспективи в отриманні інших федеральних або регіональних пільг.

Проте слід поквапитися з оформленням кредиту, оскільки термін дії програми продовжено до 31 травня 2017 року.

Команда проекту бажає читачам успіху в справі отримання іпотеки з державною підтримкою. Просимо вас оцінити статтю і чекаємо коментарів і зауважень до теми публікації.