Як отримати іпотеку для молодої сім'ї в 2017 році – умови отримання і порядок дій + професійна допомога у видачі кредиту

Здравствуйте, шановні читачі онлайн-журналу ! Вас вітає Денис Кудерин.

Ми продовжуємо тему іпотечного кредитування. Нова стаття присвячена іпотечними позиками для молодих сімей.

Актуальність даного питання очевидна: молодь, як ніякий інший сегмент соціуму, потребує повноцінний і комфортний простір для життя.

Отже, почали!

1. Як працює федеральна програма «Молода сім'я»

Для молодих сімей без власної житлоплощі квартирне питання досить актуальне: люди, що вирішили назавжди пов'язати свої долі, особливо гостро потребують в ізольованому і комфортний простір для плідного і щасливого життя.

У сучасної у молодих осередків товариства не так багато можливостей придбати власне житло. Накопичити грошей на придбання квартири або будівництво будинку практично нереально.

Причин тому безліч – рівень цін (в тому числі на самі квартири), економічна нестабільність, інфляція і девальвація рубля.

У більшості державних і комерційних компаній молодим спеціалістам без досвіду пропонують, як правило, дуже низькі зарплати, яких не завжди вистачає навіть на життя.

У таких обставинах у молодих сімей залишається лічену кількість варіантів обзавестися власним житлом. Точніше, реальний спосіб тільки один – придбати квартиру або будинок, скориставшись іпотечною позикою.

На сайті є розгорнутий оглядовий матеріал про те, що таке іпотека і як вона функціонує.

Програма «Молода сім'я»   допомогу в поліпшенні житлових умов

іпотеки безліч негативних моментів – високі процентні ставки в більшості російських банків, суворі умови договору, згідно з яким за прострочення і затримки виплат позичальники зазнають грошовим стягненням, величезні переплати за весь термін кредитування.

Але є і позитивні моменти:

• можливість придбати власне житло прямо зараз, а не через десятки років накопичень та економії;
• великий вибір іпотечних програм в банках;
• наявність пільгових умов для молодих сімей.

На останньому моменті зупинимося докладніше. Молодим людям, що вступили в шлюб, корисно знати, що вони можуть отримати пільгову іпотеку в рамках федеральної програми допомоги молодим сім'ям.

Ініціатива так і називається – «Молода сім'я». Учасники програми мають право скористатися безоплатної підтримкою від держави і отримати субсидії при купівлі житла в тому числі за іпотечними кредитами.

не Йдеться про оплату квартир і будинків державою. Мається на увазі значна матеріальна підтримка в межах певної суми. Як витрачати цю суму, вирішують самі молоді.

Грошові субсидії можна отримати:

• на одноразову покупку нерухомості;
• на оплату іпотечного кредиту;
• на будівництво.

Проект прийшов на зміну аналогічній програмі, яка діяла з 2005 по 2015 рік і називалася «Молодий сім'ї – доступне житло».

Програма буде діяти приблизно до 2020 року – за цей період скористатися засобами федерального бюджету і держпідтримкою можуть усі бажаючі, які відповідають умовам проекту.

Крім того, в регіонах і суб'єктах РФ діють власні програми для молодих сімей, що дозволяють скористатися одноразовими грошовими посібниками та юридичною допомогою при оформленні іпотечних кредитів.

Банки, в свою чергу, теж йдуть назустріч молодим сім'ям. Допомога комерційних фінансових установ не буває безкорисливої, але деяку користь молоде подружжя теж можуть отримати.

Сім'ям, в яких чоловік та дружина віком до 35 років, банки надають такі пільги:

• знижені процентні ставки;
• мінімальний початковий внесок або відсутність такого;
• відстрочки платежів без введення штрафних санкцій.

Іпотека при всіх її недоліках – все ж більш розумний і вигідний варіант, ніж оренда житла.

Якщо вибирати між оплатою знімного житла і кредитом, то останній відніме в кінцевому підсумку менше коштів і, крім того, дозволить придбати житло, яке після всіх виплат стане вашим.

Орендована квартира не стане ніколи, більше того – господарі в будь-який момент можуть попросити вас звільнити житлоплощу.

2. Хто може претендувати на соціальну допомогу

Щоб скористатися соціальної іпотекою, молодим людям потрібно стати учасниками програми «Молода сім'я».

Зробити це дуже просто – потрібно подати заяву в районну адміністрацію і надати співробітникам цієї організації необхідний пакет документів. У заяві має міститися обгрунтування вашого бажання стати учасником програми.

Реалізацією державних програм з поліпшення житлових умов молодих сімей займається організація під назвою АІЖК – Агентство по іпотечному житловому кредитуванню. Відділення цієї контори є у всіх суб'єктах РФ.

Претендувати на членство у програмі можуть жінки, вік яких не перевищує 35 років. До речі, мати дітей для вступу в програму зовсім не обов'язково.

Причини, що дозволяють претендувати на державну допомогу:

• житло, в якому подружжя проживають в даний момент, не є повноцінним житловим об'єктом з достатньою площею;
• житло не належить подружжю, а тимчасово орендується;
• претенденти проживають в комунальній квартирі разом з хворим громадянином або громадянами;
• у молодої сім'ї є власні накопичення, яких не вистачає на покриття внеску по іпотеці.

В банках дещо інші умови кредитування молодих сімей. Наприклад, в Ощадбанку враховується сумарний вік подружжя. Якщо він не перевищує 70 років, сім'я вважається молодою.

Приклад

В сім'ї Смирнових чоловікові Івану 39 років, дружині Ользі – 30. За правилами Ощадбанку сім'я потрапляє в категорію «молодий» і може претендувати на отримання пільгової іпотеки, якщо відповідає всім іншим вимогам.

Інші вимоги, що пред'являються комерційними організаціями:

• наявність у сім'ї постійного щомісячного доходу, розміри якого хоча б удвічі перевищують суму регулярних виплат по кредитах;
• офіційне працевлаштування;
• стаж роботи кожного з подружжя на останньому місці служби не менше півроку;
• прописка в регіоні покупки квартири протягом певного періоду часу.

Ще один нюанс: якщо чоловікові під час іпотечних виплат потрібно йти в армію, сім'я повинна пред'явити банку докази, що доходи на цей термін дозволять продовжувати щомісячні виплати в колишньому обсязі.

Розгорнутий матеріал про умови іпотеки читайте в окремій публікації.

3. Як купити житло в іпотеку молодій родині – порядок дій

Не всі банки надають молодим сім'ям пільгові умови, але в більшості російських міст такі установи є.

Алгоритм дій при отриманні іпотеки молодими сім'ями наступний:

1. Чоловік і дружина стають учасниками програми «Молода сім'я» і отримують сертифікат.
2. Подружжя знаходять житло, яке підходить їм за всіма параметрами, в тому числі за ціною з урахуванням пільг і субсидій.
3. Готуються документи, які потребують у фінансовій установі.
4. Подружжя знаходять банк, що надає пільгові програми.
5. Оформляється кредитний договір і договір купівлі/продажу.

Тепер про кожному кроці – в подробицях.

Крок 1. Участь у програмах держпідтримки

Щоб максимально вигідно взяти іпотечний кредит, потрібно постаратися вступити в ряди учасників федеральної програми або регіональних проектів аналогічної спрямованості.

Участь у програмі «Молода сім'я» ще не гарантує фінансової допомоги від держави, але, безумовно, надає реальні шанси її отримати.

Родинам-учасникам спочатку надається місце в черзі на субсидії, а потім видається сертифікат, який дозволяє скористатися держдотаціями на житлові потреби. Фінанси можна направити на будівництво будинку або придбання квартири на вторинному ринку.

Але нас цікавить інший варіант використання засобів – направлення їх в якості початкового внеску по іпотечному кредиту.

Механізм розпорядження активами федерального бюджету нагадує такий при використанні коштів материнського капіталу. Готівка також не видається на руки і може бути тільки перерахована на банківський рахунок з дозволу державних органів.

Про те, як отримати іпотеку на сімейний капітал, на сайті є окрема стаття.

Використання державних коштів при оформленні іпотеки дозволить взяти кредит на вигідних умовах і швидше погасити борг перед фінансовою компанією.

Якщо є можливість скористатися державною допомогою, зробити це варто обов'язково. Якою б мінімальної здавалася вам бюджетна допомога, це дозволить заощадити сімейні кошти і направити їх на інші нагальні потреби.

Крок 2. Вибір нерухомості

Чим керуватися сімейним людям при виборі об'єкта нерухомості? В першу чергу – метражем квартири або будинку. Рано чи пізно в більшості сімей з'являються діти, так що слід розраховувати на збільшення заздалегідь.

Ідеальний варіант, заохочуваний державою – двокімнатна квартира покращеного планування в новобудові. Якщо доходи дозволяють вам вибрати більш простору квартиру, ніхто вам цього не заборонить, але сума іпотеки стане, природно більше.

Періодично банківські установи проводять спільно із забудовниками (своїми партнерами) акції, за якими квартири в новобудовах реалізуються на особливо привабливих для молодих сімей умовах.

Якщо відслідковувати такі заходи на сайтах фінансових установ, є шанс знайти ще більш вигідний варіант, ніж кредитування з державною підтримкою.

Крок 3. Підготовка документів

У кожному банку свої умови укладання договору. Однак список документів, які потрібно оформити і підготувати заздалегідь, скрізь приблизно однаковий.

Швидше за все, від вас зажадають:

• оригінали та копії паспортів;
• свідоцтво про шлюб;
• документ про реєстрацію за місцем проживання (перебування);
• документи про освіту;
• свідоцтва про народження дітей (якщо є діти);
• копію трудової книжки;
• копію трудового договору, засвідчену роботодавцем;
• довідки про доходи за формою 2-ПДФО (оригінали);
• сертифікат про надання державних субсидій.

Інші документи на розсуд конкретного банку.

Крок 4. Вибір банку і програми

З державною підтримкою або без неї, а іпотеку доведеться оформляти в комерційному фінансовій установі. Це означає, що захід потребує грошових вкладень з боку позичальника.

Добре, якщо первинний внесок або частину основного боргу вдасться оплатити коштами з держбюджету, якщо ні – доведеться задовольнятися пільгами вибраного вами банківської установи.

Експерти радять проявляти обережність і вивчати іпотечні програми досконально – що називається «з лупою в руках».

Деякі організації створюють соціальні кредитні пропозиції виключно для залучення нових клієнтів, на ділі ж умови пільгових позик і звичайних кредитів відрізняються лише на папері.

Причинами відмов у видачі позики часто стають наступні обставини:

• відсутність стабільного доходу у одного з подружжя;
• декретну відпустку у дружини;
• призовний вік у чоловіка;
• низький рівень загального доходу сім'ї.

У деяких ситуаціях допоможе залучення позичальників – батьків чоловіка або дружини, що мають стабільний високий дохід.

У ряді банків не обслуговують клієнтів, які проживають в регіоні менше 10 років.

Крок 5. Оформлення іпотечного договору

Нагадаю основні умови іпотеки – банк надає позичальникам гроші на купівлю житла, клієнт придбаває об'єкт і стає його власником.

Права на житлоплощу обмежуються проживанням та належним доглядом за житлом. Квартира залишається в заставі в банку до повної виплати кредиту. Це означає, що продавати нерухомість, змінювати її без дозволу банку позичальник не має права.

В договорі всі права і обов'язки позичальників розписані максимально детально. Перш ніж ставити свої підписи, я раджу обом подружжю вивчити цей документ послідовно за пунктами. Якщо виникнуть складнощі з розумінням умов, краще заздалегідь вимагати роз'яснень у банківських менеджерів.

Основну увагу приділяйте:

• розмірами процентної ставки;
• графіку і порядку щомісячних виплат;
• розділів, що стосуються штрафів за прострочення.

Як вже говорилося вище, молодим сім'ям банки надають пільгові умови саме по цих пунктах.

Одночасно з підписанням кредитного договору або безпосередньо після нього оформляється документ купівлі/продажу житла.

Спосіб передачі грошей продавцю обговорюється індивідуально. Власники нерухомості можуть обрати перерахування коштів на свій банківський рахунок або використання банківської комірки.

Дивіться корисне відео про банківські програми для молодих сімей:

4. Плюси і мінуси соціальної іпотеки – думка експертів

Вигоди соціальної іпотеки для молодих сімей очевидні, але далеко не всім дружинам і чоловікам вдається скористатися реальною державною допомогою. Деякі позичальники плутають комерційні програми банків з федеральними проектами.

Щоб уникнути помилок, слід співпрацювати тільки з тими банками, які виступають офіційними партнерами АІЖК. Саме ці установи надають програми з держпідтримкою.

При цьому кошти з федерального бюджету можуть використовуватися по-різному:

• через пряме погашення первісного внеску;
• за допомогою дотування (зменшення) процентної ставки.

Однак якщо ви користуєтеся програмами «для молодих» в інших банках, не пов'язаних з АІЖК, на допомогу від держави можна не розраховувати. Правда, деякі пільги вам все ж нададуть наприклад, річну відстрочку по виплатах у разі втрати основного доходу або при народженні дитини.

Фінансові аналітики не радять молодим сім'ям, які не мають можливості одержати державні субсидії, поспішати з отриманням іпотеки.

До цього питання слід підійти стратегічно. Можливо, іпотеку вигідніше взяти трохи пізніше, коли в статусі сім'ї відбудуться якісь зміни.

Приклад

В сім'ї народжується дитина. У деяких регіонах РФ (наприклад, на Камчатці) цього достатньо для отримання регіонального маткапитала. Допомога на дитину, у свою чергу, можна використовувати в якості початкового внеску по іпотеці відразу після народження малюка.

Ще більше можливостей виникне після народження другої дитини. Брати іпотеку під федеральний маткапитал дозволяється у всіх регіонах .

Ще одне важливе питання – як молодим сім'ям, що мають ні досвіду у фінансовому плануванні, зрозуміти, чи вистачить їх доходів одночасно на погашення іпотеки і комфортне життя у протягом всього терміну виплати кредиту?

Я раджу провести такий експеримент: відкрити поповнюваний банківський рахунок і протягом року щомісяця перераховувати на нього суму, приблизно рівну відрахуваннях за іпотечними ставками. Думаю, вже через півроку стане ясно, чи здатна сім'я витримувати такі навантаження на бюджет протягом 15-30 років.

Читайте також окрему публікацію про те, як взяти іпотеку.

5. Хто допоможе отримати іпотеку молодим сім'ям – професійна допомога іпотечних брокерів

Є можливість скоротити витрати часу і нервових ресурсів на пошук вигідних іпотечних кредитів. Для цього потрібно скористатися допомогою кредитних брокерів.

Такі фахівці досконально розбираються в іпотечних кредитах і мають свої підходи до банківським менеджерам.

Послуги брокерів платні, але економія, в кінцевому рахунку, буде на вашому боці, якщо фахівець підбере вам дійсно вигідну іпотечну програму з низькою процентною ставкою.

У провідними іпотечними брокерами визнані наступні компанії:

• Служба кредитних рішень;
• МКО Кредит;
• Комерсант Кредит;
• Еталон Кредит.

Свої іпотечні фахівці є в кожному великому агентстві нерухомості.

Чим конкретно займаються брокери? Знаходять банки, програми, об'єкти нерухомості, при необхідності навіть виступають поручителями позичальників.

В силах таких фахівців «пробити» іпотечний кредит клієнтам з поганою кредитною історією або домогтися зниження відсотка первинного внеску.

6. Який банк вибрати – ТОП-5 фінансових компаній з програмами підтримки молодих сімей

В список установ, що видають кредити з держпідтримкою та пропонують пільгові програми для молодих сімей, входять десятки банків. В основному це відомі в РФ установи, цілком надійні та престижні.

Таблиця допоможе вибирати найбільш вигідні процентні ставки та умови кредитування:

7. Висновок

Зробимо висновки. Молоді сім'ї мають цілком конкретні пільги при отриманні власного житла за іпотечними кредитами. Вони можуть отримати державну підтримку або скористатися вигідними банківськими пропозиціями.

Правда, вносити власні кошти доведеться в будь-якому випадку: ніякі субсидії не перекриють повної вартості квартири.

Для отримання позитивного рішення щодо видачі кредиту потрібен стабільний дохід і не менш стабільна робота. Слід також враховувати такий варіант – почекати з іпотекою до народження дитини і взяти квартиру вже на більш вигідних умовах.

Команда онлайн-ресурсу бажає своїм читачам успіхів у справі придбання комфортного і недорогого житла і, як зазвичай, просить дати оцінку прочитаного матеріалу. Ми робимо все, щоб наші публікації приносили вам практичну користь і мотивували до творчої діяльності!