Як взяти іпотеку під материнський капітал – умови отримання в 2017 році і приклади розрахунків + огляд банків з вигідними тарифами на оформлення іпотеки

Вітаємо наших читачів! Дмитро Шапошников знову з вами.

Ми продовжуємо серію публікацій про материнському капіталі. У сьогоднішньому випуску я приділю увагу актуального для багатьох родин питання – використання материнського капіталу в іпотечному кредитуванні.

Отже, починаємо!

1. Іпотека під материнський капітал – переваги, вигоди, відсотки

Рішення житлового питання є актуальним для кожної родини, в якій з'являється друга, третя або наступна дитина. Зростаючі поточні витрати суттєво знижують шанси на покупку або будівництво нового житла на особисті заощадження.

На щастя, є можливість виправити ситуацію з допомогою державних дотацій. Статистика Пенсійного Фонду свідчить, що з першого року дії програми маткапитала самим затребуваним і актуальним напрямком у використанні коштів було поліпшення умов житла.

З 3 млн. сімей, які скористалися маткапиталом на початок 2015 для покращення статусу житла, 70% заявників реалізовувало свої проекти з допомогою кредитних інструментів (у тому числі – іпотечних договорів).

Популярність позик під маткапитал на купівлю або будівництво житла пояснюється просто – витрачати кошти на інші напрями менш рентабельно і більш проблематично.

Відсотки по іпотеці для сімей, які скористалися материнським капіталом, не перевищують стандартних показників (9-14% річних), а в деяких випадках навіть знижені. Правда, позитивне рішення щодо видачі іпотечного кредиту, виноситься далеко не у всіх випадках.

Вигідно погашати іпотечні кредити материнським капіталом? Відповідь – так, а щоб не бути голослівними наведемо приклад розрахунків.

Приклад

Припустимо, розмір іпотечного кредиту – 1 800 000 рублів. По такій сумі щомісячний платіж дорівнює 20 068 рублів. Внесок материнського капіталу в повному розмірі вважається варіантом дострокового погашення кредиту і впливає на величину щомісячного внеску.

Після оформлення договору остаточна сума боргу зменшується, відповідно зменшуються і відсотки по кредиту. Тепер вони дорівнюють приблизно 16 500 – 17 000 тисяч на місяць.

Для отримання іпотеки під маткапитал сім'я позичальника повинна відповідати вимогам, що пред'являються фінансовими організаціями.

Від позичальників потрібно:

• наявність постійного доходу, підтвердженого довідками;
• стаж роботи на поточній посаді не менше 6 місяців (у деяких банках – 3 роки);
• бездоганна кредитна історія.

При оформленні враховується тільки легальний («білий») дохід позичальника. Житлоплощу, яка купується по іпотеці, оформляється у власність на всіх членів сім'ї.

Складність в тому, що не всі банки готові працювати з материнським капіталом, тому великого вибору у бажаючих скористатися сертифікатом немає.

У всіх випадках питання вирішується в індивідуальному порядку після попередньої бесіди потенційного позичальника з представниками фінансової організації.

Більш детально про всіх видах позик під материнський капітал, читайте в окремій статті.

2. Варіанти використання материнського капіталу в іпотеці

Загальне правило, регламентований законодавством, говорить:

Кошти по сертифікату на сімейний капітал можуть бути витрачені НЕ раніше, ніж через 3 років з народження 2-го (третього або наступного) дитини.

Є важливий виняток з цього правила: капіталом можна скористатися, не чекаючи триріччя, якщо мова йде про погашення боргу заявника перед банком або іншою фінансовою організацією. Виняток поширюється і на кредити, забезпечені іпотекою.

Взагалі сімейний капітал допускається направляти на погашення вже наявного кредиту, так і для оформлення нового. Правда, ці кредити мають бути отримані виключно на житлові потреби.

Погашення первісного внеску

Отже, дитина досягла віку 3 років, і його батьки вирішили спрямувати державні кошти на покращення житлових умов. Тепер вони можуть зважити всі «за» і «проти» і звернутися в банк, що видає іпотечні кредити під материнський капітал.

Право на використання маткапитала в якості початкового внеску по іпотеці стало доступним у травні 2015 року, коли був прийнятий відповідний закон.

Нові можливості, на думку представників Держдуми, дозволять поліпшити житлові умови сімей, які не можуть отримати позитивного рішення по іпотеці в зв'язку з відсутністю потрібної кількості грошей для внесення первинного внеску.

Інші переваги від вступу в силу нового закону:

• підвищення ефективності використання материнського капіталу;
• зниження суми щомісячного платежу і процентних ставок за кредитами;
• підтримка ринку нерухомості в умовах економічної кризи.

Оскільки сума сімейного капіталу з 2015 року   453 026 руб., цих грошей у багатьох випадках цілком вистачає на погашення первісного внеску, зазвичай становить 10-20% від всього кредиту.

Для оформлення цієї операції потрібно подати заяву в місцеву філію Пенсійного Фонду, а потім укласти договір з банківською організацією, що надає відповідні послуги.

Погашення основного боргу

Погасити основний борг можна тільки за кредитами, взятими з метою придбання (будівництва) житла. Будь-які інші позики, в тому числі видані в мікрофінансових організаціях (МФО), погашати за допомогою маткапитала забороняється.

ця заборона має законну силу і закріплений відповідною статтею від березня 2015 року. Прийняття заборони пов'язано з великою кількістю зловживань з боку МФО та інших компаній, які використовують незаконні схеми переведення в готівку МСК.

Штрафи, прострочення, комісії та пені за прострочення платежів і невиконання боргових зобов'язань погасити з допомогою сімейного капіталу не можна.

3. Як оформити іпотеку під материнський капітал – 3 простих кроки

Порядок дій при оформленні іпотеки під материнський капітал стандартний:

1. Квартира (або інше житло) оформляється у власність.
2. Банк переводить гроші на рахунок продавця.
3. Квартира залишається в заставі (під іпотекою) до погашення всієї суми боргу разом з відсотками.

Перш ніж приступити до купівлі квартири в іпотеку, необхідно досягти домовленості з Пенсійним Фондом і банком. На оформлення угоди може піти 1-3 місяці і більше: щоб скоротити терміни, варто зібрати всі документи і вивчити алгоритм дій заздалегідь.

Крок 1. Збір необхідних документів

Потрібно надати в банк наступні документи:

• паспорт громадянина РФ;
• сертифікат на материнський капітал;
• пенсійне страхове свідоцтво;
• документи, що підтверджують платоспроможність (довідка про доходи з печаткою роботодавця, довідка про додаткові доходи);
• довідку про відсутність заборгованості по комунальних платежах.

Потрібні також документи, що підтверджують угоду купівлі-продажу квартири або будинку, довідки з БТІ та інші технічні папери.

Крок 2. Подача заяви в Пенсійний Фонд

За згодою банку на оформлення іпотеки рішення про переведення коштів приймається Пенсійним Фондом. Організація має право розглядати заяви і здійснювати перевірку кілька місяців (2-3), після чого дає згоду на процедуру або відмовляє позичальнику.

У Фонд потрібно надати копії особистих документів, дані про, що здобувається за договором житловому приміщенні, банківські довідки. Всі кредитні документи з банку повинні відповідати встановленим вимогам, інакше в проханні відмовлено.

Крок 3. Оформлення договору

Договір на оформлення іпотеки під материнський капітал передбачає згоду батьків на повний або частковий переказ коштів сімейного капіталу в банк для погашення первісного внеску або поточного боргу.

Після переведення з Пенсійного Фонду банк змінює графік погашення кредиту і зменшує розмір щомісячних внесків.

У договорі подружжя оформляються як созаемщики. Банк і Пенсійний Фонд спільно контролюють юридичну чистоту угоди.

Якщо ви вже використовували маткапитал для будь-яких цілей (наприклад, на навчання дитини), оформити іпотеку з нуля не вийде. У цьому випадку можна скористатися сертифікатом тільки для погашення існуючого боргу.

4. Як уникнути обману при оформленні іпотеки під мат капітал

Перше правило, яке допоможе вам уникнути шахрайства: працюйте тільки з офіційними організаціями – великими банками і безпосередньо Пенсійним Фондом.

Аферисти можуть представитися вам працівниками відомих компаній: варто перевірити їх документи або поцікавитися в банках і ПФР, працюють у них такі співробітники.

Схеми шахрайства з МСК досить численні:

• укладення фіктивних договорів позики та вилучення комісійні за посередництво у власників сертифікатів;
• отримання згоди на переведення в готівку сертифіката та вилучення його у власників;
• купівля житла, що будується за допомогою маткапитала з подальшим перепродажем прав.

Не будемо згадувати варіанти, коли аферистами виявляються самі власники сертифікатів, які купують житло з метою його подальшої реалізації.

І ще кілька важливих пунктів:

1. Якщо ви плануєте використовувати материнський капітал в іпотеку, необхідно повідомити про це ПФР за 6 місяців або раніше, оскільки всі виплати в цій організації плануються раз в півріччя.
2. Заздалегідь визначитеся, яке житло ви хочете придбати готове або на стадії будівництва. У другому випадку ви виграєте в ціні, але і терміни отримання житла будуть більш невизначеними.
3. Квартира реєструється на всіх членів сім'ї у рівних частках.
4. Право на розпорядження квартирою (продаж, обмін, дарування) з'являється тільки після виконання зобов'язань з виплати.

Обов'язковою умовою оформлення договору з банком є страхування. Деякими кредитними фінансовим організаціям досить страхування на випадок втрати працездатності або звільнення позичальника.

Інші фірми вимагають від клієнта страхування життя та страхування на випадок псування нерухомого майна. У разі дострокового погашення боргу повернути сплачену частину страховки не вийде.

5. Які банки видають іпотеку під материнський капітал – ТОП-7 найбільш надійних банків

У 2017 році кілька десятків банків працюють з материнським капіталом. Ми вибрали сім найнадійніших фінансових організацій і представляємо увазі читачів.

Сбербанк

Раніше ця фінансова організація видавала іпотеку під мат капітал лише для готових об'єктів. Однак тепер Ощадбанк надає підтримку родинам, які бажають придбати житло на стадії будівництва, і навіть допомагає знайти кошти на реконструкцію і ремонт будинків і квартир.

Банк DeltaCredit

Банк видає кредити на покращення житлових умов з мінімальним первинним внеском (5%). Засоби сімейного капіталу приймаються як первинна сума для сплати боргу і як погашення основного кредиту.

ВТБ-24

Напрями вкладень коштів стандартні: покриття початкового внеску, зниження суми внеску, погашення основної заборгованості. Кредит видається на купівлю первинного, вторинного або споруджуваного житла.

Банк Москви

Ця фінансова установа не приймає материнський капітал в якості початкового внеску, але погашає їм основний борг за іпотечним кредитом і процентами по ньому.

Номос-Банк

Відносно недавно працює з материнським капіталом, але пропонує своїм клієнтам кілька цілком якісних фінансових продуктів, покликаних поліпшити житлові умови сімей з 2 і більше дітьми.

Юнікредит Банк

Компанія працює з сімейним капіталом з 2009 року. Схема надання послуг давно відпрацьована – всі можливі варіанти використання державного сертифікату на маткапитал доступні для позичальників і оформлюються максимально швидко.

Примсоцбанк

Працює за двома програмами «МК» і «МК плюс». Бажаючі придбати житло в кредит можуть покрити частину заборгованості або внести початковий внесок. Рішення щодо видачі іпотечного позики приймаються за 1 день.

Зведена таблиця по всім банкам:

6. Допомога для бажаючих взяти або погасити іпотеку з допомогою материнського капіталу

Крім банків, існують інші компанії і фінансові організації, що пропонують свою допомогу (зрозуміло, не безоплатно) власникам державних сертифікатів. Про можливість нарватися на шахраїв ми вже говорили, тут поговоримо про чесних компаніях, що працюють легально.

Іноді це представники конкретних будівельних компаній, що бажають реалізувати нерухомість швидко і за призначенням. Такі фірми пропонують сім'ям надати свої сертифікати в якості первинного внеску і отримати знижку на вартість житла.

Рішення скористатися пропозицією посередницьких компаній приймає лише власник сертифіката, зваживши всі плюси і мінуси. Навряд чи можна отримати більшу вигоду за кредитними умовами, але іноді зустрічаються дійсно цікаві варіанти.

Крім банків, з материнським капіталом мають право працювати такі організації як «Центр Капітал», «Сприяння», група компаній «ЦПФ», ГК «Метро», Urban Group і деякі інші.

Рекомендуємо подивитися корисне відео по темі статті:

7. Висновок

Взяти іпотеку під материнський капітал – це вигідно і не надто складно, якщо зібрано всі потрібні документи і виконані всі поставлені банками умови.

Приймаючи рішення пустити державні дотації в справу, ви забезпечуєте свою сім'ю житлоплощею і робите перспективне вкладення в благополуччя своїх дітей.

Важливо, щоб рішення було прийнято зважено та обдумано, оскільки другого шансу на використання материнського капіталу держава не надає.

Вся найповніша інформація про материнському капіталі в нашій публікації Все про материнський (сімейний) капітал у 2016   2017 роках – розмір та умови одержання + варіанти використання материнського капіталу.

Чекаємо від вас коментарів до статті, зауважень і думок по даній темі!