Як отримати позику під материнський капітал в 2017 році не чекаючи 3 років   практична допомога в оформленні кредиту + законність отримання позики

Вітаємо наших читачів на порталі «.ua»! З вами Дмитро Шапошников!

Тема чергової публікації – позика грошей під материнський капітал. Стаття буде корисна матерям, сімейним людям і всім тим, хто бажає підвищити рівень своєї фінансової грамотності.

Отже, поїхали!

1. Позика під материнський капітал: законність угоди та особливості процедури

Варіанти використання коштів материнського капіталу (МК) для конкретних потреб сім'ї досить численні. Держава дає можливість витратити кошти на покращення житлових умов, вкласти їх в освіту, перевести на рахунок майбутньої пенсії.

Більш докладно про можливості використання сімейного капіталу читайте в статті «Все про материнський (сімейний) капітал».

Тут же ми розглянемо всі варіанти позик під материнський капітал, які надають громадянам фінансові установи.

Що таке позика під материнський капітал

Позику під материнський капітал – це вид кредиту, який банк (або інша фінансова установа) видає власнику сертифіката на маткапитал. Кошти з маткапитала використовуються для внесення початкового внеску по кредиту або погашення його основної частини.

Переказом коштів займається Пенсійний Фонд – саме ця організація вирішує всі питання про використання сімейного капіталу. Якщо ПФР видає схвалення на позику, питання наполовину вирішено – власник сертифіката може спокійно шукати банк для укладення кредитної угоди.

Законні такі фінансові операції

Поки операція не схвалена Пенсійним Фондом, вона не буде вважатися законною. Використовувати кошти в обхід цієї структури не можна. Навряд чи це взагалі можливо – адже гроші зберігаються в ПФР на державних рахунках, і вивести їх звідти можна тільки з дозволу самої організації.

У кожній такій угоді бере участь 3 сторони:

1. Власник сертифіката.
2. Пенсійний Фонд.
3. Фінансова компанія (банк).

Останнє слово завжди залишається за працівниками Фонду. Ця структура може відмовити прохачеві і кредитної компанії в оплаті позики з різних причин – неправильне оформлення заяви, помилки в документах, нецільовий характер позики.

Вирішальне значення має мета кредиту. Видача державних коштів здійснюється в основному на придбання, реконструкцію і будівництво житла. На прийняття рішення про переведення коштів у банк у Пенсійного Фонду можуть піти 2-3 місяці.

Багатьом сім'ям нелегко отримати позитивне рішення щодо видачі позики, оскільки не тільки ПФР, але і самі банки висувають певні вимоги до позичальників – наявність стабільного доходу, офіційної зарплати і бездоганної кредитної історії.

Зате коли домовленість досягнута, власник сертифіката отримує численні плюси у вигляді тривалого терміну виплати по кредиту і низької процентної ставки. У деяких банках працюють спеціальні програми, що підтримують багатодітні сім'ї та видають іпотеку та інші житлові позики на пільгових умовах.

2. Можливо терміново отримати позику під мат капітал не чекаючи 3 років?

За законом, використовувати засоби МК можна лише після досягнення дитиною 3-річного віку. Але далеко не всі батьки в курсі, що з цього правила є виняток.

Використовувати материнський капітал до досягнення нею віку трьох років цілком можливо – в тому випадку, якщо мова йде про іпотечні кредити або позики на купівлю (будівництво) житла.

В цьому відношенні незаперечну перевагу перед іншими видами кредиту має іпотека. З 2015 року дозволено не тільки погашати взятий іпотечний кредит, але і вносити початковий внесок на кошти маткапитала, не чекаючи триріччя малюка.

Приклад

Сім'я має борг по іпотеці на 15 років. Через 5 років після початку виплат у них народжується друга дитина. Батьки можуть одразу після оформлення материнського капіталу запустити його в погашення цього кредиту.

Достроково погашаючи житлові кредити з допомогою державних дотацій, сім'ї раніше позбавляються від боргів і швидше переїжджають у нові квартири та будинки. Така практика погашення позик особливо актуальна для сімей, що мають проблеми з житлоплощею.

Зверніть увагу, що погашати засобами маткапитала можна тільки основний борг і відсотки по ньому.

Оплачувати штрафи та пені за прострочення материнським капіталом категорично забороняється.

Не обов'язково використовувати всю суму мат капіталу для погашення боргу – можна залишити частину на майбутнє, тим більше суми сімейних посібників піддаються щорічної індексації.

3. На які цілі можна взяти позику під сімейний капітал – варіанти поліпшення житлових умов

Банки та інші фінансові організації видають цільові позики під сімейний капітал тільки за умови їх використання на поліпшення умов житла.

На нашому сайті є більш докладний і розгорнутий матеріал про те, як поліпшити житлові умови з допомогою материнського капіталу.

Кілька загальних положень щодо позик під маткапитал:

• взяття позики на покупку нерухомості припускає оформлення квартири у спільну власність батьків і дітей;
• доступна оплата позики на покупку або будівництво, взятого ще до народження другої дитини;
• з 2015 року погашати борги мікрофінансовим організаціям незалежно від цілей позики забороняється;
• взяти позику можна матері, батька дитини, а також його офіційного усиновителю.

Власникам сертифікатів доступні унікальні та ексклюзивні програми кредитування, які пропонують конкретні російські банки. Однак у будь-якому випадку питання про видачу позики вирішується в індивідуальному порядку.

Нижче розглянуті всі варіанти позик під забезпечення материнським капіталом. Вибір того чи іншого способу залежить від цілей і можливостей сім'ї.

Позику на покупку або будівництво будинку

Деякі банки дають позики або іпотечні кредити на покупку будинку, дачі, котеджу. В основному в таких послугах потребують жителі сільської місцевості або городяни, які бажають жити в своєму будинку.

У всіх подробицях про даного різновиду кредитування розказано в окремій публікації – «Купівля будинку під материнський капітал».

В даному матеріалі ми розглянемо всі види кредитування в рамках загального огляду.

Є 2 види позик на покупку будинку:

• внесення початкового внеску за будинок з коштів маткапитала;
• погашення основного боргу за позикою.

Обидва варіанти передбачають повне або часткове використання коштів, забезпечених державним сертифікатом.

Можна повчити позика на будівництво будинку, правда, в цьому випадку отримання дозволу від пенсійного фонду займе більше часу і моральних сил у власників сертифіката.

Представникам ПФР потрібно переконатися, що майбутнє житло буде відповідати всім вимогам зручності і надійності, і що кредит, виданий банком, піде саме на потреби будівництва.

Всі подробиці з даного питання в статті «Маткапитал на будівництво будинку».

Позику на купівлю квартири

За даними Пенсійного Фонду, це найпоширеніший вид позик під сімейні гроші. Більшість великих російських банків охоче працює з материнським капіталом, коли мова йде про купівлю первинного житла.

Позичальники мають право внести маткапитал у вигляді початкового внеску або використовувати його як засіб зниження процентної ставки і погашення основного боргу.

Вимоги до позичальників в різних банках відрізняються набором документів, видами страхування, термінами кредитування. Власник сертифіката має право обрати найбільш вигідний для себе варіант і скористатися державною підтримкою для істотного поліпшення умов житла.

Більш розгорнутий матеріал по даній темі – в статті «Як купити квартиру на материнський капітал».

Позику на реконструкцію житла

Крім купівлі та будівництва, сім'ї мають законне право спрямувати кошти материнського капіталу на інші житлові потреби.

зокрема на:

• реконструкцію житла;
• відновлення;
• розширення площі приватного будинку.

При цьому найважливіше значення має правильне оформлення цієї процедури: всі роботи, пов'язані з реконструкцією повинні бути документально зафіксовані і підтверджені.

Важливий нюанс

Провести капітальний ремонт з допомогою державних коштів (замінити сантехніку, переклеїти шпалери і виконати обробку фасаду) не вийде. Закон не передбачає напрям маткапитала на ці потреби.

Мова йде тільки про реконструкцію житла – проведення будівельних робіт, спрямованих на кардинальне поліпшення поточних технічних показників житла і підвищення ефективності приміщення.

Іншими словами, з допомогою позики під маткапитал можна змінити габарити приміщення, збільшити корисну площу, спорудити прибудови та надбудови, зробити додатковий поверх в приватному будинку, переробити горище в мансарду і т. д.

Запустити кошти сімейного капіталу на такі роботи можна тільки після триріччя дитини. В принципі, реконструкцію можна виконати і до цього терміну, а після трьох років запросити компенсацію, але в цьому випадку таке рішення потрібно узгодити з ПФР заздалегідь, а всі роботи повинні бути документально зафіксовані.

4. Який порядок оформлення позики під материнський капітал

Щоб успішно здійснити процедуру позики, потрібно діяти в точній відповідності з існуючими правилами оформлення подібних фінансових операцій.

І співробітники ПФР, і працівники банків дуже уважні до документів та порядку проведення операцій з сімейним капіталом, тому батькам слід підійти до питання оформлення позики максимально відповідально.

Крок 1. Збір та оформлення документів у Пенсійному фонді

Перше, що варто зробити, це звернутися до Пенсійного Фонду за дозволом на позику. Остаточне рішення виносить саме ця організація, тому до переговорів з банком всі питання щодо ПФР повинні бути вирішені.

Стандартний список документів виглядає наступним чином:

• сам сертифікат на маткапитал;
• документи, що посвідчують особу власника;
• копія кредитного договору, якщо мова йде про погашення вже існуючого позики або кредиту;
• свідоцтва про народження (усиновлення) дітей сім'ї;
• заяву на використання МК під позику.

Ці ж папери (плюс довідки про доходи) знадобляться для оформлення банківського договору, тому краще відразу зробити кілька копій.

На сайті є окрема стаття про те, як оформити материнський капітал за всіма правилами.

Крок 2. Вибір фінансової організації

В умовах кризи деякі банківські організації припинили видачу позик під маткапитал, але найбільші учасники вітчизняного фінансового сектора продовжують видавати кредити сім'ям з 2 і більше дітьми.

Банки пропонують десятки різних фінансових продуктів, пов'язаних з використанням материнського капіталу. Завдання власника сертифіката – обрати найбільш вигідний для себе варіант кредиту.

Цікаві програми пропонують: Ощадбанк, ВТБ 24, Банк Москви, Юнікредит, ДельтаКредит і деякі інші.

У таблиці нижче наведені вигідні програми вітчизняних банків і процентні ставки по них

Крок 3. Складання договору з банком

Для банку важливо, щоб позичальник мав стабільний дохід, постійну офіційну роботу, чисту кредитну історію. Якщо доходи власника сертифіката здадуться службовцям банку недостатніми, вони можуть наполягати на участі в угоді співпозичальника – другого батька або прямого родича з високим доходом.

Всі джерела доходів повинні мати документальне підтвердження – слід заздалегідь подбати про довідки з роботи бухгалтерії та інших документах, що підтверджують вашу фінансову спроможність.

Складаючи договір, звертайте увагу на щомісячну процентну ставку і загальний термін виплат по іпотеці.

Крок 4. Страхування угоди

Майже у всіх банках обов'язкові умова – страхування позики. Деяким установам досить страховки на випадок втрати роботи (основного джерела доходу).

Інші організації наполягають на страхуванні життя власника сертифіката та страхування майна на випадок псування, стихійного лиха та інших форс-мажорних ситуацій.

Крок 5. Виконання кредитних умов

Стабільні відрахування та дотримання умов позики – запорука лояльного ставлення до клієнта банківських працівників. Намагайтеся не допускати прострочень, оскільки це карається санкціями у вигляді пені та штрафів.

Знавці радять не використовувати при погашенні позики відразу весь материнський капітал, а залишити приблизно третина на випадок, якщо з якихось причин виплати будуть припинені.

5. FAQ – відповіді на часті запитання

А тепер відповіді на найчастіші питання власників сертифіката.

чи Можна отримати кредит під мат капітал готівкою?

на Жаль, готівка і материнський капітал – поняття несумісні. Батькам доступні лише одноразові виплати, які держава надала власникам сертифікатів у 2017 році (20 тисяч рублів і 25 у вигляді повторної виплати).

Банки, приватні компанії або приватні підприємці, які обіцяють вам допомогу в переведенні в готівку маткапитала за комісійні, виходять за рамки російського законодавства. Іншими словами, це шахраї, які хочуть заволодіти вашими активами.

Можна отримати позику на споживчі потреби?

У деяких регіонах (наприклад, в Мордовії або в Іванівській області) такі позики можливі, але на основній частині РФ банківські кредити під споживчі потреби не видають.

Втім, програма маткапитала знаходиться в постійному розвитку. Не виключено, що в майбутньому можна буде пустити сімейні гроші на покупку меблів, побутової техніки та електроніки.

Що краще – позику (кредит) або іпотека?

Відповідь на це питання залежить від суми, яка потрібна позичальнику. Якщо мова йде про суму понад 500 000 рублів, то іпотечні кредити більш доцільні, ніж звичайні позики.

Значення має також щомісячна сума виплат. Вона не повинна перевищувати 30% загального доходу позичальника. Термін позики зазвичай обмежується 1-5 роками, іпотеку можна взяти на 15-30 років.

Ще один нюанс: іпотечний позику супроводжується обтяженням на майно. Це значить, до повної виплати іпотеки діє ряд обмежень на користування нерухомістю.

Порушення встановлених пунктів тягне санкції з боку кредитної організації аж до розірвання договору та вимоги достроково погасити кредит.

Що стосується переплати за кредитами, то у вигляді великого строку погашення боргу іпотека менш вигідна. Якщо роблячи позику, ви переплатите максимум 50%, то за іпотечними кредитами цей показник може скласти 100% і навіть 200%.

У яких фінансових організаціях можна оформити операцію?

З материнським капіталом працюють десятки банків РФ. Всі вони пропонують по можливості унікальні продукти, вигідні молодим чи багатодітним сім'ям.

Операції оформляються безпосередньо в цих фінансових установах за участю Пенсійного Фонду. Обидві структури (банк і ПФР) стежать за юридичною чистотою операції.

Правда, що МФО заборонили видавати позики під материнський капітал?

Правда. Закон, що забороняє таким компаніям працювати з сімейним капіталом, підписаний особисто президентом РФ. Необхідність у такому кроці викликана зловживаннями з боку МФО, пов'язаними з незаконними спробами перевести в готівку материнські капітали.

В якості прикладів можна навести факти укладання фіктивних договорів купівлі-продажу нерухомості та придбання під позики МФО завідомо непридатного для проживання житла.

Мікрофінансові компанії мають набагато більше свобод в плані звітності, ніж банки – деяким нечистим на руку фірмам вдалося перевести в готівку мільярдів рублів маткапитала в обхід чинного законодавства. За даними фактами вже порушені кримінальні справи, а діяльність таких МФО припинена.

Можна отримати позику під мат капітал на купівлю автомобіля?

Така можливість вже існує в деяких регіонах РФ. Передбачається, що в майбутньому придбати машину на державні дотації зможуть всі власники сертифіката. Конкретні терміни вступу даного права в законну силу не озвучуються.

На порталі є окрема стаття про те, як витратити материнський капітал на купівлю автомобіля.

На закінчення – корисне відео по темі статті:

6. Висновок

Підведемо підсумки. Позики під «материнські гроші»   доступні всім власникам державного сертифікату, якщо ці кошти витрачаються на поліпшення житла.

Ми рекомендуємо брати кредити тільки після вивчення всіх умов повернення боргу й інших нюансів договору. В ідеалі перед серйозними фінансовими угодами варто проконсультуватися з професійними юристами, які підкажуть, який банк і яка програма будуть найбільш вигідними для ваших особистих цілей.

Ми бажаємо вам успіху у використанні сімейного капіталу і, як завжди, просимо висловлювати свої думки, зауваження, спостереження по темі в коментарях.