Кредит з поганою кредитною історією: як перевірити й виправити історію

Погана кредитна історія не означає, що кредит не дадуть ніколи. Але банки за нею вирішують, чи давати гроші і на яких умовах. Тому спершу варто подивитися, що саме записано у вашій історії, виправити помилки і поступово її поліпшити.

Коротко:

• свою кредитну історію можна перевірити безкоштовно: у Дії, у бюро кредитних історій (раз на рік за законом) і в Кредитному реєстрі НБУ;
• помилку чи чужий кредит у своїй історії можна оскаржити письмовою заявою до бюро;
• видалити правдиву інформацію про прострочення неможливо — не платіть тим, хто обіцяє «очистити» історію;
• позики «без перевірки» коштують дорожче: порівнюйте реальну річну процентну ставку.

Що таке кредитна історія і де вона зберігається

Кредитна історія — це записи про ваші кредити: коли і скільки ви брали, чи платили вчасно, чи були прострочення. Її ведуть:

• бюро кредитних історій — компанії, яким банки та інші кредитори передають дані про позичальників (наприклад, Українське бюро кредитних історій);
• Кредитний реєстр Національного банку — у нього банки передають дані про кредити клієнтів.

Правила ведення кредитних історій визначає Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» № 2704-IV.

Як безкоштовно перевірити свою кредитну історію

1. У Дії. Відкрийте застосунок, зверніться до помічника Дія.AI із запитом на зразок «Отримати мою кредитну історію». Звіт Українського бюро кредитних історій надійде у форматі PDF у чат. Безкоштовно — раз на рік.
2. У бюро кредитних історій. За законом кожне бюро раз на календарний рік безкоштовно дає вам вашу кредитну історію і має надати її протягом двох робочих днів після запиту (стаття 13 Закону № 2704-IV). Подати запит можна на сайті бюро.
3. У Кредитному реєстрі НБУ. Інформацію про вас із Кредитного реєстру Національний банк за вашою заявою надає безоплатно протягом п’яти робочих днів (частина сьома статті 27 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії»). Як подати запит — на сайті Кредитного реєстру НБУ.

Перевірте в звіті:

• чи всі кредити ваші;
• чи закриті кредити позначені як погашені;
• чи немає прострочень, яких насправді не було.

Детальніше — у статті Як перевірити кредитну історію.

Якщо в історії помилка або чужий кредит

1. Подайте до бюро письмову заяву про незгоду з інформацією (стаття 13 Закону № 2704-IV).
2. Бюро протягом п’яти робочих днів звертається до кредитора, який передав ці дані, щоб їх перевірити.
3. Якщо кредит оформили на вас шахраї, також зверніться до кредитора і до поліції із заявою про шахрайство.

Чи можна взяти кредит з поганою історією

Кожен кредитор вирішує сам. Банк може:

• відмовити;
• запропонувати меншу суму або коротший строк;
• попросити підтвердити доходи або дати заставу чи поручителя.

Компанії, які рекламують позики «без перевірки кредитної історії», компенсують ризик вищою ціною. Перед підписанням договору подивіться в паспорті споживчого кредиту реальну річну процентну ставку і загальну вартість кредиту — кредитор зобов’язаний дати цей документ до укладення договору (стаття 9 Закону «Про споживче кредитування»).

Будьте обережні з «кредитними брокерами», які просять передоплату за «гарантоване схвалення»: ніхто не може гарантувати рішення банку.

Як поліпшити кредитну історію

• Погасіть прострочення. Поки борг не сплачено, він погіршує історію найбільше. Якщо платити нема чим, зверніться до кредитора по реструктуризацію.
• Платіть вчасно. Нові записи про вчасні платежі поступово показують, що ви надійний позичальник.
• Не подавайте багато заявок одночасно. Запити кредиторів про вашу історію теж фіксуються, і багато заявок за короткий час насторожує банки.
• Не беріть нові кредити, щоб гасити старі, якщо загальний борг від цього лише зростає.
• Перевіряйте історію раз на рік — щоб вчасно помітити помилку або чужий кредит.

Обирати кредит допоможе розділ Кредити, а порахувати щомісячний платіж — кредитний калькулятор.

Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» — на zakon.rada.gov.ua.