Кредит с плохой кредитной историей: как проверить и исправить историю

Плохая кредитная история не означает, что кредит не дадут никогда. Но банки по ней решают, давать ли деньги и на каких условиях. Поэтому сначала стоит посмотреть, что именно записано в вашей истории, исправить ошибки и постепенно ее улучшить.

Кратко:

• свою кредитную историю можно проверить бесплатно: в приложении «Дія», в бюро кредитных историй (раз в год по закону) и в Кредитном реестре Национального банка Украины (НБУ);
• ошибку или чужой кредит в своей истории можно оспорить письменным заявлением в бюро;
• удалить правдивую информацию о просрочке невозможно — не платите тем, кто обещает «очистить» историю;
• займы «без проверки» стоят дороже: сравнивайте реальную годовую процентную ставку.

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история — это записи о ваших кредитах: когда и сколько вы брали, платили ли вовремя, были ли просрочки. Ее ведут:

• бюро кредитных историй — компании, которым банки и другие кредиторы передают данные о заемщиках (например, «Українське бюро кредитних історій» — Украинское бюро кредитных историй);
• Кредитный реестр Национального банка — в него банки передают данные о кредитах клиентов.

Правила ведения кредитных историй определяет Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» (Закон Украины «Об организации формирования и обращения кредитных историй») № 2704-IV.

Как бесплатно проверить свою кредитную историю

1. В «Дії». Откройте приложение, обратитесь к помощнику Дія.AI с запросом вроде «Отримати мою кредитну історію» («Получить мою кредитную историю»). Отчет Украинского бюро кредитных историй придет в формате PDF в чат. Бесплатно — раз в год.
2. В бюро кредитных историй. По закону каждое бюро раз в календарный год бесплатно предоставляет вам вашу кредитную историю и должно выдать ее в течение двух рабочих дней после запроса (статья 13 Закона № 2704-IV). Подать запрос можно на сайте бюро.
3. В Кредитном реестре НБУ. Информацию о вас из Кредитного реестра Национальный банк по вашему заявлению предоставляет бесплатно в течение пяти рабочих дней (часть седьмая статьи 27 Закона «Про фінансові послуги та фінансові компанії» — «О финансовых услугах и финансовых компаниях»). Как подать запрос — на сайте Кредитного реестра НБУ.

Проверьте в отчете:

• все ли кредиты ваши;
• отмечены ли закрытые кредиты как погашенные;
• нет ли просрочек, которых на самом деле не было.

Подробнее — в статье Как проверить кредитную историю.

Если в истории ошибка или чужой кредит

1. Подайте в бюро письменное заявление о несогласии с информацией (статья 13 Закона № 2704-IV).
2. Бюро в течение пяти рабочих дней обращается к кредитору, который передал эти данные, чтобы их проверить.
3. Если кредит оформили на вас мошенники, также обратитесь к кредитору и в полицию с заявлением о мошенничестве.

Можно ли взять кредит с плохой историей

Каждый кредитор решает сам. Банк может:

• отказать;
• предложить меньшую сумму или более короткий срок;
• попросить подтвердить доходы или предоставить залог либо поручителя.

Компании, которые рекламируют займы «без проверки кредитной истории», компенсируют риск более высокой ценой. Перед подписанием договора посмотрите в паспорте потребительского кредита реальную годовую процентную ставку и общую стоимость кредита — кредитор обязан дать этот документ до заключения договора (статья 9 Закона «Про споживче кредитування» — «О потребительском кредитовании»).

Будьте осторожны с «кредитными брокерами», которые просят предоплату за «гарантированное одобрение»: никто не может гарантировать решение банка.

Как улучшить кредитную историю

• Погасите просрочку. Пока долг не уплачен, он ухудшает историю больше всего. Если платить нечем, обратитесь к кредитору за реструктуризацией.
• Платите вовремя. Новые записи о своевременных платежах постепенно показывают, что вы надежный заемщик.
• Не подавайте много заявок одновременно. Запросы кредиторов о вашей истории тоже фиксируются, и много заявок за короткое время настораживает банки.
• Не берите новые кредиты, чтобы гасить старые, если общий долг от этого только растет.
• Проверяйте историю раз в год — чтобы вовремя заметить ошибку или чужой кредит.

Выбрать кредит поможет раздел Кредиты, а посчитать ежемесячный платеж — кредитный калькулятор.

Закон «Про організацію формування та обігу кредитних історій» — на zakon.rada.gov.ua (текст на украинском языке).