Мікрозайм і кредит онлайн на картку: як працюють, що обмежує закон і як не потрапити до шахраїв

Мікрозайм (мікрокредит, «кредит онлайн на картку») — невеликий короткостроковий кредит, який фінансова компанія або банк видає дистанційно, зазвичай на кілька тижнів. Оформлення справді просте, але такі позики значно дорожчі за банківський кредит, а прострочення швидко збільшує борг. Нижче — як читати умови, які права дає закон і як перевірити компанію.

Коротко:

• мікрозайм — це споживчий кредит, і на нього поширюється Закон «Про споживче кредитування»;
• видавати кредити можуть лише банки і фінансові установи, внесені до Державного реєстру фінансових установ, який веде НБУ;
• денну процентну ставку закон обмежує граничним розміром (частина 5 статті 8);
• до підписання вам мають дати паспорт кредиту з реальною річною ставкою і загальною вартістю;
• відмовитися від договору можна протягом 14 днів, повернути кредит достроково — будь-коли без штрафу;
• пеня і штрафи за прострочення обмежені законом, а колекторам заборонено погрожувати і дзвонити вночі.

Чим мікрозайм відрізняється від кредиту в банку

Обидва — споживчі кредити: права позичальника однакові. Як оформлюють кредит у банку — у статті Кредит готівкою в ПриватБанку.

Як перевірити компанію

1. Реєстр. Знайдіть повну назву і код ЄДРПОУ компанії в договорі або на сайті. Перевірте на сайті НБУ, чи внесена вона до Державного реєстру фінансових установ і чи має ліцензію на надання коштів у кредит. Якщо компанії в реєстрі немає — не беріть у неї гроші.
2. Сайт і договір. Легальний кредитодавець показує повну назву, адресу, контакти і умови до оформлення. Сайт без назви компанії, лише з чатом у месенджері — ознака шахраїв.
3. Передоплата. Вимога сплатити «страховку», «комісію за рішення» чи «перевірку картки» до отримання кредиту — типова схема шахрайства. Легальний кредитодавець не бере гроші за те, щоб видати вам гроші.
4. Дані картки. Для зарахування кредиту потрібен лише номер картки. CVV-код, PIN і коди з SMS не повідомляйте нікому.

Що закон обмежує

Ставка. Денна процентна ставка — це всі ваші витрати за кредитом (проценти, комісії, платежі за додаткові послуги), поділені на суму кредиту і кількість днів. Закон встановлює її максимальний розмір (частина 5 статті 8 Закону «Про споживче кредитування»): якщо денна ставка у вашому договорі більша — це порушення закону.

Паспорт кредиту. До укладення договору кредитодавець безоплатно надає паспорт споживчого кредиту з реальною річною процентною ставкою і загальною вартістю кредиту (стаття 9). Порівнюйте пропозиції саме за цими показниками, а не за «0 % на перший кредит».

Пеня і штрафи. Закон обмежує пеню за прострочення — вона прив’язана до облікової ставки НБУ і до суми простроченого платежу, — а також загальну суму всіх штрафів, пені й інших платежів за порушення щодо суми, яку ви отримали за договором. Штраф і пеню за одне й те саме порушення одночасно застосовувати заборонено. Для невеликих кредитів (у межах однієї мінімальної зарплати) діє окрема межа, і погіршувати ставку через прострочення заборонено. Точні межі — у статті 21 Закону.

Продовження строку. Умова, за якою кредитодавець сам продовжує строк користування кредитом, у договорі заборонена: продовжити строк можна лише додатковим договором за згодою сторін (частина 7 статті 12). Виняток — кредитні лінії і кредитування рахунку в банках.

Ваші права після оформлення

• Відмова від договору — протягом 14 календарних днів без пояснення причин. Повідомте кредитодавця письмово, а протягом 7 днів поверніть гроші і проценти за дні користування (стаття 15).
• Дострокове повернення — повністю або частково, будь-коли. Умова про плату за дострокове погашення нікчемна (стаття 16). Тобто виплачувати мікрозайм частинами раніше строку можна завжди.
• Додаткові послуги — кредитодавець не може вимагати укласти договір страхування чи іншої послуги саме з конкретною компанією (стаття 20).

Якщо ви прострочили платіж

1. Не ховайтеся: напишіть кредитодавцю, поясніть ситуацію і попросіть реструктуризацію (новий графік). Зміни до договору можливі лише за згодою сторін (частина 7 статті 12), тож домовленість оформлюйте письмово.
2. Платіть хоча б частину: це зменшує борг, на який нараховується пеня.
3. Пам’ятайте про межі неустойки — перевіряйте розрахунок боргу за статтею 21. Якщо сума не збігається, вимагайте письмовий розрахунок.
4. Прострочення потрапляє в кредитну історію. Як її перевірити і що з нею робити — у статті Кредит з поганою кредитною історією.

Якщо не повертати мікрозайм зовсім, кредитодавець або новий кредитор може звернутися до суду, а за рішенням суду борг стягують через виконавчу службу. Борг не зникає від того, що ви не відповідаєте на дзвінки.

Колектори: що їм заборонено

Колекторська компанія має бути в реєстрі колекторських компаній НБУ (стаття 24). Закон (стаття 25) забороняє кредитодавцю і колекторам, зокрема:

• з власної ініціативи зв’язуватися з вами з 20:00 до 9:00, у вихідні та святкові дні;
• взаємодіяти більше двох разів на добу (якщо ви не звертаєтеся самі);
• погрожувати, принижувати, вводити в оману щодо суми боргу чи наслідків;
• приховувати номер, з якого дзвонять;
• повідомляти про ваш борг роботодавцю, сусідам чи знайомим, які не давали на це згоди;
• вимагати, щоб борг погасили ваші родичі чи інші люди, якщо цього не передбачає договір чи закон;
• перекладати на вас витрати на «стягнення».

Під час першого контакту колектор зобов’язаний назватися, назвати кредитора, правову підставу і розмір боргу. На вашу вимогу кредитор або колектор має надіслати документи, що підтверджують борг.

Під час воєнного стану і протягом 90 днів після нього військовослужбовці, члени сімей загиблих чи зниклих безвісти та деякі інші захищені категорії можуть повідомити кредитора про свій статус — після цього з ними не можуть взаємодіяти з власної ініціативи (пункт 62 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону).

Порушення фіксуйте (дата, час, номер, запис розмови) і скаржтеся до Національного банку.

Мікрозайм, якого ви не брали

Якщо вам телефонують щодо кредиту, якого ви не оформлювали, ймовірно, ваші дані використали шахраї.

1. Не платіть «щоб відчепилися» і не підтверджуйте телефоном жодних даних.
2. Письмово повідомте кредитодавця, що договір ви не укладали, і попросіть копію договору та дані, на які видано кредит (номер картки, телефон).
3. Подайте заяву в поліцію і надішліть кредитодавцю її номер.
4. Перевірте свою кредитну історію: чи немає інших кредитів на ваше ім’я.
5. Якщо кредитодавець не реагує, скаржтеся до НБУ; спір про недійсність договору вирішує суд.

Інші часті питання

Чи можна взяти мікрозайм у кількох компаніях одночасно? Закон цього не забороняє, але кожна компанія бачить вашу кредитну історію і оцінює кредитоспроможність (стаття 10). Кілька позик одночасно — найчастіший шлях до боргової ями.

Чи можна переоформити мікрозайм на іншу людину? Замінити боржника можна лише за згодою кредитора (стаття 520 Цивільного кодексу), тож самостійно «передати» борг не вийде.

Чи є мікрозайми «без відмови»? Ні: кредитодавець зобов’язаний оцінити вашу кредитоспроможність. Обіцянка «100 % схвалення» — рекламний прийом або ознака шахраїв.

Закон «Про споживче кредитування» — на zakon.rada.gov.ua. Чинне значення облікової ставки НБУ, від якої рахують межу пені, — на сторінці облікова ставка.