Микрозайм и кредит онлайн на карту: как работают, что ограничивает закон и как не попасть к мошенникам

Микрозайм (микрокредит, «кредит онлайн на карту») — небольшой краткосрочный кредит, который финансовая компания или банк выдает дистанционно, обычно на несколько недель. Оформление действительно простое, но такие займы значительно дороже банковского кредита, а просрочка быстро увеличивает долг. Ниже — как читать условия, какие права дает закон и как проверить компанию.

Кратко:

• микрозайм — это потребительский кредит, и на него распространяется Закон «Про споживче кредитування» (Закон Украины «О потребительском кредитовании»);
• выдавать кредиты могут только банки и финансовые учреждения, внесенные в «Державний реєстр фінансових установ» (Государственный реестр финансовых учреждений), который ведет Национальный банк Украины (НБУ);
• дневную процентную ставку закон ограничивает предельным размером (часть 5 статьи 8);
• до подписания вам должны дать паспорт кредита с реальной годовой ставкой и общей стоимостью;
• отказаться от договора можно в течение 14 дней, вернуть кредит досрочно — когда угодно без штрафа;
• пеня и штрафы за просрочку ограничены законом, а коллекторам запрещено угрожать и звонить ночью.

Чем микрозайм отличается от кредита в банке

Оба — потребительские кредиты: права заемщика одинаковые. Как оформляют кредит в банке — в статье Кредит наличными в ПриватБанке.

Как проверить компанию

1. Реестр. Найдите полное название и код ЕГРПОУ (ЄДРПОУ) компании в договоре или на сайте. Проверьте на сайте НБУ, внесена ли она в Государственный реестр финансовых учреждений и есть ли у нее лицензия на предоставление средств в кредит. Если компании в реестре нет — не берите у нее деньги.
2. Сайт и договор. Легальный кредитодатель показывает полное название, адрес, контакты и условия до оформления. Сайт без названия компании, только с чатом в мессенджере — признак мошенников.
3. Предоплата. Требование оплатить «страховку», «комиссию за решение» или «проверку карты» до получения кредита — типичная схема мошенничества. Легальный кредитодатель не берет деньги за то, чтобы выдать вам деньги.
4. Данные карты. Для зачисления кредита нужен только номер карты. CVV-код, PIN и коды из SMS не сообщайте никому.

Что ограничивает закон

Ставка. Дневная процентная ставка — это все ваши расходы по кредиту (проценты, комиссии, платежи за дополнительные услуги), разделенные на сумму кредита и количество дней. Закон устанавливает ее максимальный размер (часть 5 статьи 8 Закона «О потребительском кредитовании»): если дневная ставка в вашем договоре больше — это нарушение закона.

Паспорт кредита. До заключения договора кредитодатель бесплатно предоставляет паспорт потребительского кредита с реальной годовой процентной ставкой и общей стоимостью кредита (статья 9). Сравнивайте предложения именно по этим показателям, а не по «0 % на первый кредит».

Пеня и штрафы. Закон ограничивает пеню за просрочку — она привязана к учетной ставке НБУ и к сумме просроченного платежа, — а также общую сумму всех штрафов, пени и других платежей за нарушения относительно суммы, которую вы получили по договору. Штраф и пеню за одно и то же нарушение одновременно применять запрещено. Для небольших кредитов (в пределах одной минимальной зарплаты) действует отдельный предел, и ухудшать ставку из-за просрочки запрещено. Точные пределы — в статье 21 Закона.

Продление срока. Условие, по которому кредитодатель сам продлевает срок пользования кредитом, в договоре запрещено: продлить срок можно только дополнительным договором по согласию сторон (часть 7 статьи 12). Исключение — кредитные линии и кредитование счета в банках.

Ваши права после оформления

• Отказ от договора — в течение 14 календарных дней без объяснения причин. Сообщите кредитодателю письменно, а в течение 7 дней верните деньги и проценты за дни пользования (статья 15).
• Досрочный возврат — полностью или частично, в любое время. Условие о плате за досрочное погашение ничтожно (статья 16). То есть выплачивать микрозайм частями раньше срока можно всегда.
• Дополнительные услуги — кредитодатель не может требовать заключить договор страхования или другой услуги именно с конкретной компанией (статья 20).

Если вы просрочили платеж

1. Не прячьтесь: напишите кредитодателю, объясните ситуацию и попросите реструктуризацию (новый график). Изменения в договор возможны только по согласию сторон (часть 7 статьи 12), поэтому договоренность оформляйте письменно.
2. Платите хотя бы часть: это уменьшает долг, на который начисляется пеня.
3. Помните о пределах неустойки — проверяйте расчет долга по статье 21. Если сумма не совпадает, требуйте письменный расчет.
4. Просрочка попадает в кредитную историю. Как ее проверить и что с ней делать — в статье Кредит с плохой кредитной историей.

Если не возвращать микрозайм совсем, кредитодатель или новый кредитор может обратиться в суд, а по решению суда долг взыскивают через исполнительную службу. Долг не исчезает от того, что вы не отвечаете на звонки.

Коллекторы: что им запрещено

Коллекторская компания должна быть в реестре коллекторских компаний НБУ (статья 24). Закон (статья 25) запрещает кредитодателю и коллекторам, в частности:

• по собственной инициативе связываться с вами с 20:00 до 9:00, в выходные и праздничные дни;
• взаимодействовать больше двух раз в сутки (если вы не обращаетесь сами);
• угрожать, унижать, вводить в заблуждение относительно суммы долга или последствий;
• скрывать номер, с которого звонят;
• сообщать о вашем долге работодателю, соседям или знакомым, которые не давали на это согласия;
• требовать, чтобы долг погасили ваши родственники или другие люди, если этого не предусматривает договор или закон;
• перекладывать на вас расходы на «взыскание».

При первом контакте коллектор обязан назваться, назвать кредитора, правовое основание и размер долга. По вашему требованию кредитор или коллектор должен прислать документы, подтверждающие долг.

Во время военного положения и в течение 90 дней после него военнослужащие, члены семей погибших или пропавших без вести и некоторые другие защищенные категории могут сообщить кредитору о своем статусе — после этого с ними не могут взаимодействовать по собственной инициативе (пункт 62 раздела IV «Прикінцеві та перехідні положення» — Заключительные и переходные положения Закона).

Нарушения фиксируйте (дата, время, номер, запись разговора) и жалуйтесь в Национальный банк.

Микрозайм, которого вы не брали

Если вам звонят по поводу кредита, который вы не оформляли, вероятно, вашими данными воспользовались мошенники.

1. Не платите «чтобы отстали» и не подтверждайте по телефону никаких данных.
2. Письменно сообщите кредитодателю, что договор вы не заключали, и попросите копию договора и данные, на которые выдан кредит (номер карты, телефон).
3. Подайте заявление в полицию и отправьте кредитодателю его номер.
4. Проверьте свою кредитную историю: нет ли других кредитов на ваше имя.
5. Если кредитодатель не реагирует, жалуйтесь в НБУ; спор о недействительности договора решает суд.

Другие частые вопросы

Можно ли взять микрозайм в нескольких компаниях одновременно? Закон этого не запрещает, но каждая компания видит вашу кредитную историю и оценивает кредитоспособность (статья 10). Несколько займов одновременно — самый частый путь в долговую яму.

Можно ли переоформить микрозайм на другого человека? Заменить должника можно только с согласия кредитора (статья 520 Цивільного кодексу України — Гражданского кодекса Украины), поэтому самостоятельно «передать» долг не получится.

Бывают ли микрозаймы «без отказа»? Нет: кредитодатель обязан оценить вашу кредитоспособность. Обещание «100 % одобрения» — рекламный прием или признак мошенников.

Закон «Про споживче кредитування» — на zakon.rada.gov.ua (текст на украинском языке). Действующее значение учетной ставки НБУ, от которой считают предел пени, — на странице учетная ставка.