Стягнення боргів — 7 основних етапів стягнення заборгованості + поради як вести себе зі службою стягнення боргів

Привіт всім, хто завітав на наш сайт! З вами експерт   Денис Кудерин.

Ми продовжуємо цикл статей про позиках, боргах та їх своєчасне повернення. Тема даної публікації – «Стягнення боргів». Матеріал буде цікавий як боржників, так і кредиторів.

Тих, хто дочитає статтю до фіналу, чекає гарантований бонус – поради, як вести себе зі службою стягнення боргів, щоб уникнути неприємностей і зберегти душевне здоров'я.

1. Що таке стягнення боргів?

В останні роки у зв'язку з погіршенням економічної ситуації у у багатьох громадян знизився рівень доходів.

При цьому ціни на послуги і товари постійно зростають, що негативно впливає на платоспроможність і можливість своєчасно виплачувати борги, у тому числі за кредитами і позиками.

Відповідно до економічних словників, борг – це грошова сума, взята однією особою іншої особи на конкретний строк на певних умовах і в обов'язковому порядку підлягає поверненню.

Заключна частина визначення особливо важлива. Борг потрібно повертати повністю – з належними відсотками та у встановлений термін. Неповернення боргу спричиняє за собою нарахування штрафів, пені за прострочення, інші санкції з боку кредитора.

Але що робити, коли боржник не повертає борги? У цьому випадку кредитор має право ініціювати процедуру стягнення боргу.

Існує три стадії або різновиди повернення боргів:

• досудова процедура;
• судова;
• позасудова.

Позикодавець має право скористатися будь-яким із способів повернення боргу, який вважатиме за потрібне. Найбільш прийнятний варіант для обох сторін – досудове врегулювання спору. У цьому випадку ні витрат на судові розгляди і скорочується час процедури стягнення.

У деяких ситуаціях для кредитора вигідніше ініціювати судове провадження. Фінансові організації і приватні особи можуть стягнути борги у спрощеному порядку. Для цього необхідно, щоб ситуація задовольняла певним умовам.

Наприклад, потрібен кредитний договір, що передбачає стягнення боргів через нотаріуса. Або необхідно беззастережне визнання факту заборгованості самим боржником або наявність розписки як незаперечного доказу передачі грошей.

У таких випадках ініціюється наказне провадження, яке, на відміну від виконавчого, проводиться в прискореному режимі і не вимагає присутності відповідача на судовому засіданні. Результат прискореного діловодства – наказ про примусове стягнення заборгованості або витребування майна боржника.

З січня 2017 стягнення боргів за «комуналку» уповноважені структури вправі проводити в спрощеному порядку. Організації ініціюють судовий процес, суд на підставі наданих доказів виписує виконавчий лист, який надсилається або безпосередньо в банк боржника, або за місцем його роботи.

В результаті з рахунку або зарплати неплатника списується потрібна сума. При цьому згоди на процедуру у боржника ніхто не питає – рішення виноситься в односторонньому порядку. Правда, у громадянина є 10 днів на оскарження судового рішення.

Процедура робиться у відношенні злісних неплатників, борги яких перевищують певну суму. Таким же чином уповноважені структури мають право вступати з боржниками-алиментщиками.

Більше подробиць щодо цієї теми – у статті «Повернення боргів».

2. Які бувають види стягнення боргів – 3 основних виду

Кредитори мають право повертати свої кошти будь-якими способами – зрозуміло, в рамках закону. У свою чергу боржник має право запропонувати свій варіант розрахунку, якщо він не встигає повернути гроші в обумовлений термін.

Тепер докладніше про найпоширеніші способи стягнення боргів.

1 Вид. Досудове стягнення

Процедура досудового стягнення боргів дозволяє кредитору повернути свої кошти без залучення суду. Для цього позикодавцеві потрібно переконати боржника в тому, що віддавати борг все одно доведеться, але краще зробити це без залучення третіх осіб.

Якщо повернення в призначений термін з якихось причин неможливий, сторони домовляються про перенесення «години ікс» на більш пізній час або домовляються про реструктуризацію кредиту. У цьому випадку змінюються умови кредитування.

На сайті є окрема стаття «Досудове стягнення боргів».

Вигляд 2. Судове стягнення

Судовий розгляд – досить ефективний спосіб повернення коштів за умови, що факт передачі грошей документально підтверджений і доведений. У разі банківських кредитів з доказами проблем не виникне, оскільки на руках у кредиторів – оформлений за всіма правилами договір.

У випадку приватних позик головним доказом виступає розписка, теж складена за всіма правилами. Якщо такої розписки немає, шанси виграти справу знижуються. Щоб довести факт боргу, потрібні свідки або інші підтвердження передачі грошей.

Доказами вважаються:

• інтернет-листування відповідного змісту;
• СМС-повідомлення, що підтверджують факт боргу;
• аудіо та відеозаписи.

Дивіться статті «Стягнення боргу за розпискою» і «Як повернути борг по розписці».

Результатом успішного для кредитора судового розгляду виступає виконавчий лист або наказ про примусове повернення коштів. У боржника є законне право опротестувати судове рішення у встановлений період.

Правда, наявність виконавчого листа ще не гарантує стовідсоткового повернення грошей. Цей документ ще потрібно «перевести в готівку». Виконавчий лист передають судовим приставам, а ті вибирають найбільш доцільний спосіб стягнення.

Наприклад, вони можуть арештувати майно боржника, щоб потім продати його з аукціону. Або лист надсилається за місцем служби позичальника, і кошти списуються з його зарплати. Документ можна передати в пенсійний фонд, в навчальний заклад або в банк боржника, якщо в того є на рахунку кошти.

Для більш повного розуміння суті питання читайте матеріал «Повернення боргів з фізичних осіб».

Вигляд 3. Позасудове стягнення

Кредитор має право переуступити борг третім особам, компаніям, які професійно займаються поверненням заборгованостей. Ці організації іменуються колекторськими агентствами. Діють вони на комерційній основі і за свої послуги беруть до 50% від наявного боргу.

Передача процедури стягнення третім особам особливо популярна у банківських установ. У кредитних договорах зазвичай є пункт, який дає право банкам вдаватися до такого способу впливу на боржників у разі невиконання останніми взятих на себе зобов'язань.

На щастя для недбайливих платників, повноваження стягувачів останнім часом строго обмежені законодавством. По суті, вони не мають більше прав, ніж працівники так званих call-центрів банків. Їх основна функція – інформування клієнта про виникнення заборгованості.

Стягувачам заборонено:

• загрожувати здоров'ю і майну громадян;
• принижувати гідність боржника;
• звертатися до певним категоріям громадян, зокрема, матерям дітей до 1,5 років і вагітним;
• вводити боржника в оману з приводу боргу;
• турбувати більше трьох разів на тиждень.

В цивілізованому суспільстві професійний колектор – це не загрозлива фігура, а свого роду «боргова доктор», який допомагає «пацієнтам» знайти найбільш прийнятний вихід із ситуації.

Звичайно, професіонали мають свої секрети і хитрощі, що допомагають їм досягати успіху, але людина з мінімальною юридичною грамотністю здатний ефективно протистояти тиску стягувачів та захищати свої законні права.

У таблиці недоліки та переваги кожного з методів стягнення боргу представлені в наочному вигляді:

Більше інформації по темі – в публікації «Стягнення дебіторської заборгованості».

3. Які інструменти використовуються для стягнення заборгованості?

З видами стягнення розібралися, тепер перейдемо до інструментів.

Банки і приватні особи використовують безліч варіантів впливу на боржника. Головна мета таких заходів – постійно тримати одержувача позики в курсі наявної заборгованості і мотивувати його на повернення коштів.

1) Дзвінки на телефон

Дзвінки боржника – це перше, що роблять співробітники банків, коли виявляють прострочення. Спочатку дзвінок на мобільний або домашній телефон лунає в робочий час.

Перший розмову в більшості ситуацій проходить у ввічливому тоні. Ніхто не буде відразу лякати вас санкціями і штрафами, загрожувати передачею боргу колекторам і взагалі – тиснути на психіку. Вам просто нагадають про наявність боргу і вкажуть конкретний термін, коли потрібно погасити заборгованість.

Подальші розмови будуть більш жорсткими і конкретними. Вас можуть запросити на бесіду в банківську організацію, щоб залагодити питання в добровільному порядку. Якщо ви продовжуєте ігнорувати пропозиції кредитора, він має право перейти до наступних фазах впливу.

2) СМС-інформування

Крім дзвінків, кредитори та їх представники використовують СМС-інформування боржника. Зміст таких повідомлень варіюється від гранично стриманого до близького до загрозливого.

Приклади

«щоб уникнути дзвінків Вашим роботодавцям терміново оплатити заборгованість за кредитом. З повагою, банк NNN».

«Чим довше ви не платите, тим більше стає ваш борг. На даний момент він становить 50 555 рублів».

«Якщо до 15 січня цього року ви не оплатите заборгованість, банк внесе вас у чорний список злісних неплатників».

Рада боржникам – зберігати всі повідомлення від банку. Можуть стати в нагоді в судовому розгляді.

3) Листи

Ще один вид впливу – листи. Вони теж бувають нейтральними за змістом і загрозливими. В останньому випадку збережіть документ – знову ж таки, щоб пред'явити в суді, якщо справа дійде до розгляду.

4) Виїзд співробітника банку на будинок або роботу боржника

Якщо протягом місяця-двох дзвінки і листи не подіяли, кредитор вдається до більш ефективних процедур. Представники банку або приватні кредитодавці можуть приїхати додому до позичальника або звернутися за місцем роботи.

Знову ж таки, загрожувати майну, а тим більше здоров'ю боржника, ніхто не має права, але викликати психологічний дискомфорт, почуття сорому і бажання розрахуватися з боргами такі заходи можуть. А цього кредитору вже досить.

5) Залучення колекторських агентств

Як правило, банки не продають борг безпосередньо колекторам або роблять це в крайніх ситуаціях. Зазвичай стягувачі діють на підставі агентського договору з фінансовою компанією.

тобто колектори, по суті, виступають як представники банківських організацій, хоча і діють при цьому від власного імені.

Не завжди дії стягувачів обмежуються законними рамками. Навіть якщо вони не безпосередньо вдаються до погроз і особистим контактам, вони можуть зайнятися пошуком компромату на боржника, з'ясуванням його фінансового положення, спілкуванням з родичами і роботодавцями.

Наприклад, вони можуть зустрітися з батьками неплатника і у всіх фарбах розписати їм наслідки неповернення боргу. Або розклеїти листівки відповідного змісту в під'їзді і на дверях.

Корисна посилання по темі — «Стягнення боргів з фізичних осіб».

4. Як відбувається стягнення заборгованості – 7 основних етапів

Повернення боргів у ситуації, коли боржник не горить бажанням скоріше розрахуватися, являє собою поетапне і тривалий захід.

Розглянемо основні стадії цього процесу.

Етап 1. Проведення аналізу заборгованості

Першим ділом кредитору потрібно проаналізувати ситуацію і спробувати з'ясувати, чому утворилася заборгованість. Можливо, боржник не в змозі повернути борг у призначений термін в результаті форс-мажорних обставин, хвороби, звільнення.

Якщо так, варто запропонувати йому провести реструктуризацію кредиту і перенести строк повернення коштів. Іноді така процедура вигідна обом сторонам.

Буває навпаки – боржник каже, що у нього немає грошей, а сам викладає в соцмережах фотографії недавнього відпочинку за кордоном. Кредитор повинен відслідковувати такі факти і вибирати найкращу стратегію поведінки.

Етап 2. Повідомлення боржника та з'ясування причин прострочень

Боржник повинен знати, що кредитор про нього не забув і терпляче чекає повернення своїх грошей. Для цього співробітники банку або приватні особи усіма способами інформують свого «клієнта» про наявність боргу або прострочення. Про інструменти впливу ми вже говорили вище – дзвінки, СМС-повідомлення, листи.

Етап 3. Направлення боржникові претензії з приводу несплати

Наступний крок – офіційна претензія. Вона потрібна не тільки для попередження боржника, але і виступає офіційним документом у судовому розгляді. Папір підтверджує, що стягнення проводилося за всіма правилами.

Претензія складається у вільній формі, але в ній обов'язково повинні бути вказані дані боржника, сума заборгованості, дати і терміни. Якщо справа дійде до суду, цей документ потрібно буде прикласти до позовної заяви про стягнення боргу.

Етап 4. Залучення колекторів

Якщо перераховані вище етапи не принесли результату, кредитор має законне право звернутися до третіх осіб – колекторів. Ці люди знають, як затьмарити життя навіть невиправного оптимісту.

Інша справа, що законних засобів в їх арсеналі не так вже й багато – на щастя для боржника і на жаль для кредитора.

Етап 5. повідомлення про підготовку передачі справи в суд

Якщо стягувач розуміє, що всі способи впливу безрезультатні, у нього залишається тільки один вихід – звернутися до суду. Зробити це має право не тільки банки, але й приватні особи, а також колектори або юристи по стягненню боргів, найняті кредитором.

Але спочатку боржника обов'язково надішлють повідомлення про те, що позикодавець вичерпав всі методи і змушений ініціювати судовий розгляд. Неплатнику дадуть останній шанс погасити заборгованість – наприклад, протягом 10 днів. Якщо він цього не зробить, суду не уникнути.

Етап 6. Підготовка документів боржника для передачі в юридичний відділ

Для підтвердження прав на стягнення боргу банк чи приватна особа повинні підготувати пакет документів. Сюди входять договори, розписки, боргові зобов'язання, акти передачі майна, рахунки-фактури.

Знадобляться також докази звернення до боржників з проханням повернути борг – копії листів, претензій, поштові квитанції.

Етап 7. Судовий розгляд

Справи про борги – найпоширеніші процеси в цивільній судовій практиці. Позовні заяви приймаються швидко, але саме розгляд нерідко триває кілька місяців.

У ряді ситуацій допускається спрощений порядок розгляду справи і винесення рішення. Однак у будь-якому разі наявність виконавчого листа або наказу – ще не гарантія повернення грошей. Виконання судового рішення – це окрема стадія стягнення, тривалість якої не в силах передбачити жоден юрист.

Для більш наочного уявлення про методи та етапи стягнення боргів подивіться короткий ролик.

5. Ким проводиться стягнення боргів – огляд ТОП-3 компаній з надання послуг

Якщо кредитор не бажає або не має часу займатися стягненням боргу самостійно, він делегує цей процес професійним організаціям.

Спеціально для наших читачів ми підготували огляд трьох найбільш надійних і компетентних компаній такого профілю.

1) Кредитний правознавець

Професійні юристи та адвокати цієї організації надають громадянам і юридичним особам повний спектр послуг по поверненню боргів. Штатні представники «Кредитного правознавця» користуються у своїй роботі тільки законними методами.

Вони оцінюють ситуацію з правової точки зору і розробляють найбільш дієві в конкретній ситуації комплекс заходів. Юристи допоможуть врегулювати спір в досудовому порядку, нададуть підтримку в суді і прискорять процес виконавчого провадження після винесення рішення.

2) МКА

Міжнародне Колекторське Агентство займається борговими суперечками і поверненням коштів з 1995 року. Організація проводить стягнення боргів з юридичних осіб, працює з приватними кредиторами і береться за найскладніші з правової точки зору справи.

зокрема, клієнт не отримає відмови, навіть якщо боржник виїхав за кордон або ховається. Компанія допоможе з поверненням коштів і в тому випадку, якщо минув термін позовної давності або у кредитора немає документів, що підтверджують факт передачі грошей. Якщо ви не знаєте, як повернути борг без розписки, просто зателефонуйте в МКА і отримаєте консультацію.

3) Організована правова група

OPG – це колегія адвокатів, яка працює з 2001 року. Основний напрямок – захист підприємців і комерційних структур. Компанія стягує борги, проводить процедури банкрутства та ліквідації підприємств, захищає клієнтів в суді і допомагає в будь-яких правових спорах.

У штаті фірми – юристи, адвокати, арбітражні керуючі, професійні оцінювачі та експерти. Всі працівники мають великий практичний досвід і кваліфікацію, підтверджену дипломами та сертифікатами. Вартість послуг по поверненню боргу – від 9 000 рублів.

6. Які строки давності по стягненню заборгованості?

Позовна давність – строк, протягом якого кредитор має право звернутися до суду за борговими спорів. Згідно з цивільним законодавством, такий строк дорівнює 3 рокам.

Звіт починається з першого дня прострочення платежу. Термін давності по відсотках обчислюється окремо від основної суми. Якщо у позивача є поважна причина, термін давності за рішенням суду можуть продовжити.

Отже, якщо кредитор виявив невиконання боржником своїх зобов'язань, він має право подати позовну заяву до суду протягом 3 років. У разі банківських кредитів звіт позовного строку починається з моменту внесення клієнтом останнього платежу.

7. Як вести себе зі службою стягнення боргів – корисні поради для боржників

І на закінчення – кілька корисних порад боржникам. Віддавати борги – це, звичайно, правильно, а не віддавати – недобре. Однак у житті зустрічаються різні ситуації, в тому числі і такі, коли повернути гроші немає ніякої можливості.

Паніка і догляд в підпіллі – не кращі варіанти дій боржника. Ще менш доцільно вороже ставлення до кредитора і відкрита конфронтація. Діяти треба спокійно, розумно і в рамках закону.

Порада 1. Ведіть себе максимально ввічливо

Якщо кредитор нагадує вам про наявність боргу, не варто ігнорувати його дзвінки і займати позицію страуса, що ховає голову в пісок. Не бійтеся особистого контакту – постарайтеся пояснити опонентові, чому ви не можете заплатити зараз і коли плануєте повернути гроші.

При цьому будьте максимально ввічливі і терплячі, не заперечуйте факт заборгованості, але твердо скажіть, що в даний момент не маєте сумою, необхідною для погашення.

Порада 2. Зберігайте всі листи, які вам буде надсилати банк

Листи, особливо з погрозами і прикладами психологічного тиску, обов'язково зберігайте. В разі чого, буде що пред'явити суддям для докази неправомірних дій кредиторів.

Порада 3. Записуйте всі телефонні розмови

Припустимо, колектори вам загрожують або дзвонять на телефон у нічний час. В такій ситуації найкраще – це записати розмову на диктофон і передати (або пригрозити це зробити запис в прокуратуру.

Пам'ятайте – колектори не можуть нічого зробити. Просто не мають на це законних прав. В розмовах з ними наполягайте, щоб говорив чітко назвав своє ім'я, прізвище, штатну посаду, організацію, яку він представляє. І відразу попередьте, що розмова записується.

Як правило, після такого початку колектора швидко відпадає бажання погрожувати, тиснути на психіку і нагнітати атмосферу. Можливо, він навіть кине трубку і більше ніколи не подзвонить.

Порада 4. Знайдіть хорошого юриста

А найкращий варіант – знайти хорошого юриста (адвоката), який буде представляти ваші інтереси. Якщо грошей на особистого юриста немає, скористайтеся хоча б безкоштовною допомогою.

Безкоштовні та платні послуги можна отримати на сайті Правознавець. Ця компанія працює по всіх напрямках права, але головна сфера діяльності – захист інтересів пересічних громадян. З ресурсом співпрацюють тисячі кваліфікованих юристів, з якими можна в будь-який момент зв'язатися через чат.

При необхідності найміть через сайт юриста з вашого міста, який буде представляти ваші інтереси в суді або у досудовому порядку. Портал Правознавець працює без перерв, свят і вихідних.

8. Висновок

Отже, друзі, давайте підведемо підсумки. Стягнення боргів – право кожного громадянина, організації фінансової або комерційної структури. З іншого боку, боржники теж має право відстоювати свої інтереси всіма законними способами.

Ми бажаємо нашим читачам ніколи не матиме фінансових проблем! Будемо вдячні за оцінки і коментарі до публікації. До нових зустрічей!