Страхування заміського будинку або дачі — покрокова інструкція для новачків + огляд ТОП-5 компаній з надання страхових послуг

Здрастуйте, дорогі читачі! На зв'язку Денис Кудерин, експерт зі страхування.

Наша сьогоднішня тема – страхова захист будинку. Стаття зацікавить всіх, у кого вже є котедж, дача, приватний будинок в селі або в місті, а також, тих, хто збирається придбати нерухомість такого типу в найближчому майбутньому.

Приступимо!

1. Чому необхідно страхувати будинок?

Страхування приватних будинків, дач і заміських котеджів – мабуть, навіть більш доцільна і раціональна процедура, ніж страховий захист «звичайних» квартир. Приватні будівлі за визначенням більш вразливі та беззахисні перед стихіями та іншими зовнішніми факторами, включаючи злочинні наміри третіх осіб.

Особливо небезпечно залишати без страховки дачний будинок, який господарі відвідують лише періодично – в теплий сезон, та й то не кожен день. Добротний котедж, залишений без нагляду, – головний біль для кожного відповідального господаря.

Охоронні системи, численні замки і замки не гарантують недоторканність. Завжди знайдуться умільці, які зможуть відключити сигналізацію і відімкнути замок. Я вже не кажу про природних факторів та стихійних лих. Будинок може постраждати від повені, пожежі, урагану, падіння дерев.

Приклад

У мого сусіда по дачі при весняному схід снігу з даху з корінням вирвало пічну трубу і розвернуло половину покрівлі. На даху з'явилася діра, як від прямого попадання протитанкового снаряда. Якщо б у нього була страховка, йому б не довелося протягом декількох вихідних поспіль відновлювати житло за власний рахунок.

І це далеко не самий небезпечний випадок, який може статися з вашою власністю. У іншого мого знайомого будинок пару років тому і зовсім згорів. Вогонь ледь не перекинувся на сусідні будівлі.

Висновок: страхувати приватні будови потрібно. Їх часто грабують, палять, зламують, їх не щадять стихії і сезонні природні явища.

Вартість поліса (страхова премія) – мізерно мала в порівнянні з сумою, яку ви отримаєте на відшкодування витрат при виникненні страхової ситуації.

Власник будинку має право застрахувати:

• весь дім відразу;
• тільки несучі конструкції (стіни, стелі, вікна, двері, балкони);
• фасад (від дії стихій, вандалізму, протиправних дій третіх осіб);
• внутрішню обробку, інтер'єр (такий вид захисту особливо актуальне для тих, хто нещодавно зробив дорогий ремонт);
• внутрішні інженерні комунікації, сантехніку, електропроводку;
• рухоме майно, що перебуває в будинку (техніку, електроніку, меблі);
• будь-які інші цінності.

Оформити поліс однозначно варто тим, чиї дачі та будинки знаходяться в зоні підтоплення. Кожен бачив по ТБ репортажі про те, який щороку завдають шкоди особистому майну громадян весняні паводки.

Не менш актуальна страховка від вогню дерев'яних будівель: причому захистити будинок стоїть як від стихійного загоряння, так і від підпалу третіми особами. Для страхових компаній різниця між цими подіями принципова.

У з традиційним недовірою ставляться до страхування власності. Поліси набуває лише обмежений відсоток від загальної кількості домовласників. Діаметрально протилежна ситуація на Заході – там застрахований майже кожен житловий будинок.

Причина такого недалекоглядного ставлення до свого майна – у невисокому рівні фінансової грамотності населення. На щастя, згідно зі статистикою, свідомість росіян в останні 5-10 років стабільно зростає: власники підписують все більше договорів страхування нерухомості.

Хочете знати більше про правила і принципи ризик-менеджменту, читайте оглядову статтю про те, що таке страхування.

2. Що впливає на вартість при страхуванні приватного будинку – 5 основних факторів

Страхування житла – справа добровільна. Кожен власник має право вибирати не тільки компанію, з якою він укладає договір, але і тип поліса.

На вартість послуг впливає безліч факторів – кількість ризиків, вартість, габарити і статус будови, а також матеріал, з якого зроблений будинок.

Тепер по порядку про кожній категорії факторів.

Фактор 1. Кількість обраних ризиків

Можна захиститися від обмеженого числа ризиків, можна включити в угоду будь-які несприятливі події, які тільки можна уявити. Кожен ризик зі списку можливих – це окрема стаття витрат.

Страхувальник має право сам вибирати кількість і типи ризиків, які здаються йому найбільш актуальними. Тут потрібно керуватися здоровим глуздом і логікою.

Наприклад, який сенс страхувати будинок від повені, якщо в радіусі 50 км. немає ні однієї річки? Або до чого включати в договір ризик землетрусу, якщо дача або будинок знаходяться в сейсмічно сприятливій зоні, де остання катастрофа такого типу припала на доісторичні часи?

Для повної картини перелічимо основні ризики, від яких можна застрахувати своє житло:

• пожежі;
• підтоплення;
• вибухи газопроводу;
• аварії сантехнічних комунікацій;
• механічні пошкодження – усадка фундаменту, розломи несучих конструкцій;
• падіння дерев;
• удари блискавки;
• стихійні лиха (урагани, смерчі, зливи, град тощо);
• протиправні діяння (крадіжка, злом, хуліганство, вандалізм, тероризм).

Це стандартний список: насправді, ризиків буває набагато більше, і кожен з них ви маєте право включити в договір.

Наприклад, для жителів будинків, розташованих близько до жвавій трасі, актуальна небезпека наїзду на будинок транспортного засобу. Є люди, які не можуть спати спокійно, поки не застрахують свій будинок від падіння літака.

Звісно, що вартість страховки буде рости пропорційно кількості зазначених ризиків.

Фактор 2. Особливості використання будинку

Якщо господарі проживають в будинку не круглий рік, а тільки в літній сезон, то ціна страховки підвищиться. Вартість буде вище, якщо використовується пічне опалення, оскільки це підвищує небезпеку пожежі.

Відсутність дренажної системи в будові – ще один фактор, що впливає на підвищення тарифу. Значення має і ступінь зношеності інженерних мереж. Якщо проводку в будинку міняли ще при Горбачові, розрахунковий коефіцієнт буде вище.

Фактор 3. Наявність захисних систем та сигналізації

Якщо представники страховика бачать, що господар дбає про своє майно і захищає його різними способами, вартість страховки знижується.

Наявність пожежної та/або охоронної сигналізації – істотний плюс на користь власника. Зекономити на страхових послугах допоможе і той факт, що стіни і утеплювач будови складаються з сучасних негорючих матеріалів.

Фактор 4. Вартість будівельних і оздоблювальних матеріалів

Чим дорожче обробка, тим вище буде страхова сума, а отже, і страхова премія повинна бути відповідною. Сам матеріал, з якого зроблений будинок, теж грає роль.

Так, страхування дерев'яного будови обійдеться вам набагато дорожче, ніж оформлення поліса для цегельного котеджу.

5 Фактор. Термін експлуатації будівлі

Чим старіший будинок, тим вище ризики. Агенти вкрай неохоче погоджуються на страхування старих і зношених будівель. У деяких компаніях вік об'єктів строго регламентований – страховка не оформлюється, якщо будинку більше 50 років.

Більше інформації на тему захисту власності ви знайдете у статті «Страхування майна».

3. Як застрахувати будинок або дачу – покрокова інструкція для новачків

Страхування дачі, будинку в місті або селі – процедура досить проста і швидка. Однак слід знати заздалегідь, які особливості має цей захід.

Для початку потрібно чітко зрозуміти, що страхові фірми – не благодійні установи. Навіть найсумлінніший страховик переслідує цілком конкретні комерційні цілі. Компанії прагнуть отримати свою вигоду, ви повинні відстоювати власні інтереси.

Тепер переходимо до покрокового керівництва.

Крок 1. Вибираємо страхову компанію

Ще кілька очевидних, але основоположних істин.

Перевірений і відомий страховик, краще, ніж незнайома компанія, нехай навіть у останньої більш привабливі тарифи.

Велика компанія з великою мережею філій краще, ніж локальна фірма, відома лише в вашому садівничому товаристві.

Інші критерії відбору страхового партнера:

• досвід – завжди звертайте уваги на рік заснування компанії;
• загальна сума виплат по страховці за минулий звітний період – чим вона більше, тим надійніше страховик;
• репутація компанії;
• великий вибір страхових програм;
• відгуки реальних користувачів (краще, якщо це ваші добрі знайомі).

Грає роль і наявність сучасного функціонального сайту. Поважають себе страховики мають комфортний мережевий ресурс, на якому можна отримати консультацію і навіть оформити поліс в онлайн-режимі.

Щоб було ще зрозуміліше, наведемо інформацію у вигляді таблиці:

Читайте публікацію по суміжній темі – «Страхування квартири».

Крок 2. Визначаємося з пакетом страхування

Як я вже казав, не завжди і не всім варто купувати так званий «повний пакет», куди агент впихає всі існуючі в природі ризики. Власникам недорого дачного будиночка буде цілком достатньо страховки від пожежі і підтоплення.

При страхуванні домашнього майна теж краще обійтися найціннішими речами – дорогою технікою, меблями та антикваріатом (якщо, звичайно, є).

Крок 3. Викликаємо фахівця компанії-страховика для визначення стану житла

Застрахувати майно можна без жодного огляду – що називається, навмання. Достатньо лише пред'явити компанії необхідний пакет документів, приклавши фото свого житла, і справу зроблено.

Але мінус такого способу в тому, що поліс обійдеться вам дорожче, а страхова сума напевно буде менше реальної вартості відновлення житла.

І навпаки, якщо в процедурі бере участь спеціаліст – загальна вартість страховки буде нижче, а оцінка майна – точніше. Заодно професіонал порекомендує вам найбільш популярні програми, а можливо, навіть нагородить бонусами за які-небудь заслуги або просто так, по доброті.

Крок 4. Збираємо документи

У кожної фірми свій підхід до «паперової» стороні справи, але стандартний набір документів скрізь приблизно однаковий.

Наводжу приблизний список потрібних паперів:

• паспорт громадянина;
• документи на будинок та земельну ділянку;
• технічні папери – план будови, техпаспорт.

Оскільки страховики самі зацікавлені у швидкому оформленні договору, вони намагаються не обтяжувати клієнта зайвої паперової тяганини і обходяться необхідним мінімумом.

Крок 5. Укладаємо договір

Перед підписанням готового угоди витратьте час на уважне вивчення умов і правил страхування. Це позбавить від неприємних сюрпризів у майбутньому. Якщо кожен пункт зрозумілий і повністю вас влаштовує, тоді – вперед, ставте свій автограф і спіть спокійно.

На сайті є докладна стаття «Іпотечне страхування».

4. Де застрахувати будинок найвигідніше – огляд ТОП-5 компаній-страховиків

Щоб зробити вибір страхового партнера ще більш легким, ми підготували для вас огляд п'ятірки кращих компаній в сфері страхування приватних будинків.

1)Альфа-Страхування

Досвідчена фірма з багаторічним трудовим стажем. Незмінно входить до ТОП лідерів страхового ринку на пострадянському просторі. Незалежне рейтингове агентство «Експерт» багато років поспіль ставить цьому страховику вищу оцінку «А++».

В «Альфі» можна застрахувати будь-яке житло, у тому числі приватний будинок в місті і його околицях. Продукт під назвою «Естейт Комплекс» дозволяє застрахувати не тільки сама будівля, але й баню, гараж, господарські та ландшафтні споруди і навіть родючий шар землі.

2)Ингосстрах

Організація працює на страховому ринку з 1947 року. Має величезну кількість філій по всій країні і пропонує громадянам різноманітні страхові продукти за доступною вартості.

Основні програми страхування нерухомості – «Фрідом» (для будов вартістю не вище 6 млн. руб.), «Експрес» (бюджетний варіант), «Платинум» (індивідуальне страхування дорого житла на термін від 3 місяців до року).

3)Інгвар

Акціонерне товариство, засноване у 1993 році. Фінансова стабільність, професіоналізм співробітників, досвід роботи у всіх страхових напрямках, курс на виконання зобов'язань перед страхувальниками в найкоротші терміни.

Бажаючі можуть захистити своє житло від ризиків за програмою «Фенікс Дім». Поліс дозволяє застрахувати конструктивні елементи будівлі, фасад і внутрішнє оздоблення, комунікації, домашнє майно, господарські будівлі.

4) Insone

Агентство, що пропонує користувачам готові і зрозумілі рішення в сфері захисту особистого майна, життя і здоров'я. Співпрацює з компаніями РЕСО-Гарантія і Ингосстрах. Швидке оформлення поліса без калькуляції та експертного огляду.

Тут можна застрахувати приватний будинок, заміський котедж, недобудований будинок. Агентство пропонує великий вибір програм страхування і гарантує мінімальні витрати, своєчасні та оперативні виплати.

5)Росгосстрах

Найстаріша в РФ страхова організація. Надійний захист від непередбачених витрат, курс на сучасні технології, найвищий рейтинг «А++» від РА «Експерт». Застрахувати в Росгосстрахе можна будь-яке житлове будова, починаючи від стандартної дачної будівлі і закінчуючи котеджами, зведеними за авторським архітектурним проектам. Користувачі можуть оформити поліс прямо на сайті і замовити доставку готового документа додому або в офіс.

5. 6 головних помилок при страхуванні будинку

Страхування приватних будинків оточене поруч стійких міфів, породжених необізнаністю і невисоким рівнем юридичної грамотності пересічних громадян.

Прийшла пора розвіяти небезпечні омани.

Помилка 1. Страхування заміського будинку дорожче, ніж страхування квартири

Причина цього міфу – плутанина в 2 видах страхування – майновий і титульному. Захист титулу – це дороге задоволення, оскільки для розрахунку використовується ринкова вартість житла.

Але страхування заміського будинку – це не титульне, а саме майнове страхування, тому договір орієнтований не на продажну ціну житла, а на потенційну вартість відновлювальних робіт. Звідси цілком розумна ціна на страхові послуги.

Помилка 2. Страховка забезпечить максимальний захист і гарантує відшкодування, якщо будинок пограбують

Так, але лише за умови, що такий ризик був включений у договір. Стандартний поліс буде марний при зломі і пограбування, оскільки захищає інтереси страхувальника лише в разі пошкодження несучих конструкцій і внутрішніх комунікацій.

Страхування від проникнення і пограбування – це зовсім інший тип договору. Його потрібно або укладати окремо, або вибирати спеціальні комплексні програми, що припускають захист від будь-яких ризиків.

Важливий нюанс: якщо крадіжка сталася в результаті недбалості господаря – наприклад, їдучи, він забув замкнути хату – то страховик має право відмовити у виплатах на законних підставах.

Помилка 3. Якщо будинок застрахований, то можна спокійно спати під час стихійних лих

Так, якщо список лих повний і прочитаний вами уважно. Таке буває, на жаль, не завжди. Наприклад, будинок застрахований від цунамі, пожежі і повені, а от сильний град або злива в список лих не включені.

Отже, якщо дах та вікна побиті градом, страхового відшкодування домогтися від компанії навряд чи вийде, оскільки закон буде на її боці.

Оману 4. Застрахувати можна тільки будинок, але не землю

насправді, можна застрахувати і землю, а точніше, родючий шар, який, власне, і дає урожай.

тобто, якщо вашу землю змило повінню, ви отримаєте відшкодування від страховика – по відновлювальної вартості. Захистити від ризиків можна і ландшафтні роботи.

Оману 5. Якщо будинок застрахований, то можна не турбуватися про правила пожежної безпеки

Відновлювальна вартість – поняття відносне. Якщо договір оформлено без експертної оцінки, компенсація напевно буде нижчою від реальної ціни ремонтних робіт.

А якщо спеціальні служби визначать, що будинок згорів через недотримання правил пожежної безпеки, то про відшкодування взагалі можна забути.

Так що, навіть якщо будинок застрахований від пожежі, не слід палити в ліжку кидати недопалки на підлогу.

Оману 6. Страхувати будинок необов'язково, так як всі непередбачені випадки можна передбачити самому

Деякі випадки передбачити, звичайно, можна, але далеко не все. Існують ризики, які повністю виключити практично неможливо – наприклад, замикання електропроводки або займання від блискавки.

Рекомендую подивитися цікавий відеоролик на тему страхування житла.

6. Висновок

Отже, дорогі читачі, тепер ви знаєте про страхування будинків набагато більше.

Сподіваємося, що надана інформація допоможе вам захистити особисте майно максимально ефективно і на вигідних умовах.

Журнал дякує вам за прочитання статті і бажає фінансового благополуччя! Чекаємо ваших оцінок та коментарів.

До нових зустрічей!