Інвестиції в МФО — інструкція з відкриття вкладу в мікрофінансової організації за 5 кроків + рейтинг ТОП-3 надійних МФО

Продовжуємо множити доходи грамотно, розумно і послідовно. Інвестиції в МФО — вони для тих, хто вважає, що банківські вклади – недостатньо прибуткові, а інвестиції в цінні папери, бізнес і стартапи – дуже непередбачувані.

Мікрофінансові організації (МФО) пропонують компромісний варіант – вклади з доходом вище банківських, але трохи більш ризиковані. Ризик при цьому не такий високий, як, скажімо, при грі на біржі або запуску власного бізнесу. Про те, що собою представляють такі інвестиції і як ними займатися, я, Денис Кудерин, маючи особистий досвід, сьогодні і розповім.

які дочитали до кінця чекає огляд найбільш надійних в РФ мікрофінансових компаній, що працюють з приватними інвесторами, плюс поради, як убезпечити свої вкладення.

Отже, почнемо!

1. Що таке інвестиції МФО

Навіть ті, хто ніколи не користувався мікрокредитами, бачили рекламу таких організацій – «Гроші до зарплати», «Позики за 5 хвилин», «Гроші тут!» «Ми вам віримо і грошей дамо», «Гроші в борг за паспортом» і т. п.

МФО – це компанії, які видають гроші в кредит, як банки, але при цьому керуються іншими принципами роботи. Відсотки за кредитами для позичальників тут зовсім інші – багато хто навіть назвуть їх «грабіжницькими».

Фокус у тому, що клієнти займають гроші зовсім на інші терміни, ніж у банках – від декількох днів до декількох місяців. Кредити оформляються онлайн або безпосередньо в офісах компаній.

Сума позики обмежена – як правило, вона не перевищує 30-50 тис. руб. За день сума боргу збільшується приблизно на 1,5-3%. Кому цікаво, можуть помножити цей показник на 365 і дізнатися, скільки набіжить на рік.

Факти

За даними статистики, послугами МФО користуються понад 2,5 млн. росіян.

У налічується близько 3,5 тисяч зареєстрованих мікрофінансових організацій.

Загальний розмір активів таких компаній – понад 65 млрд рублів.

Очевидно, що фірмам, які позичають гроші громадянам, потрібні кошти для видачі позик. Одне з джерел – залучені інвестиції. Приватні інвестори мають можливість позичити компаніям свої гроші під високі відсотки і отримати прибуток.

Діяльність МФО регламентується державними структурами. Такі організації підкоряються вимогам регулятора – Центрального Банку, але не підлягають обов'язковому ліцензуванню. Це дає микрокредитным компаніям більше простору для різних маневрів, спрямованих на отримання прибутку.

МФО пропонують інвесторам безліч варіантів інвестиційних програм. Всі вони відрізняються високою прибутковістю (18-30% річних). При цьому терміни вкладів, як правило, невеликі – від 3 місяців до 2 років.

Деякі МФО фінансуються банками, виступаючи їх дочірніми організаціями. Такі структури, за визначенням, більш надійні в плані інвестицій, але саме вони рідше мають потребу в залученні коштів приватних громадян.

Гроші потрібні, як правило, тим організаціям, у яких їх не вистачає. За даними Центробанку, в минулому році громадяни РФ інвестували в мікрофінансові структури більше 10 млрд. рублів. При цьому спостерігався відтік приватних вкладень від банківських депозитів.

Схема отримання прибутку МФО гранично прозора. Ви даєте їм гроші зі ставкою 20-30% річних, вони займають бажаючим ці кошти під 100-1000%, а різницею діляться з вами. Гроші роблять гроші, при цьому ви самі не робите нічого. Класичний варіант пасивного доходу.

У чому підступ? Про це читайте в наступних розділах.

Для поглиблення в тему вивчіть оглядову статтю «Управління інвестиціями».

2. Чим відрізняються інвестиції в МФО від банківських вкладів – 5 головних відмінностей

Формально інвестиції в МФО – це не внески, а позики кредитних організацій у фізичних осіб. Такий спосіб вкладення коштів підходить для приватних інвесторів, яких не влаштовують розміри банківських ставок.

Тут уже мова йде не про захист грошей від інфляції, а про реальному доході.

Давайте детально розглянемо всі відмінності інвестицій в МФО від банківських депозитів.

Відміну 1. Високий рівень прибутковості

Потенційні прибутки від співробітництва з МФО в кілька разів перевищують середньостатистичні банківські відсотки.

Приклад

найвигідніший внесок Альфа-Банку – Депозит «Перемога+». Прибутковість по ньому становить 9,07% річних – без зняття та поповнення. Дивимося пропозицію першої попалася мені на очі мікрофінансової фірми – «Мої хороші гроші».

Ці хлопці обіцяють інвесторам 28% річних плюс індивідуальні схеми виплат. Навіть людина без математичної освіти зміркує, що доходи в МФО вище банківських приблизно в 3 рази.

До речі, процентні ставки банків в останні кілька років стабільно знижуються. При 8-9% дохід від них навіть не перекриває інфляцію, яка за даними Росстату, склала в 2016 році майже 13%.

Відміну 2. Високий рівень ризику

Працює золоте правило інвестування: вищі доходи – вище ризики. Вкладення в МФО, на відміну від банківських вкладів, не потрапляють під дію системи державного страхування.

Якщо ви не в курсі, то нагадаю – всі банківські вклади розміром до 1,4 млн рублів обов'язково страхуються. Тобто, якщо ваш банк з якихось причин перестане працювати і не зможе повернути вам гроші, це зробить держава.

Правда, деякі мікрофінансові контори пропонують клієнтам усілякі способи захисту інвестицій, в тому числі страхування в незалежних страхових фірмах за рахунок інвестора, а іноді навіть за свої гроші. Але в таких договорах треба ще розібратися – які випадки вважаються страховими, які ні.

Так що ніяких певних гарантій інвестор не отримує. Якщо після передачі коштів фірма оголосить себе банкрутом, повернути гроші буде щонайменше важко. Часто у таких компаній немає ні майна, ні інших активів, які можна реалізувати для відшкодування шкоди.

Інші причини ризиків:

• МФО дають гроші практично всім охочим, не утруднюючи себе глибоким аналізом платоспроможності клієнтів – ймовірність неповернення коштів досить висока;
• при погіршенні економічної ситуації прибутковість організацій різко знижується, автоматично знижуються і виплати інвесторам;
• процедура ліквідації МФО не гарантує повернення коштів всім вкладникам.

Якщо перераховані ризики здаються вам серйозними, значить, інвестиції в МФО – не ваш шлях. Вибирайте більш надійні варіанти – наприклад, інвестиції в золото або інвестиції в акції.

Відміну 3. Різні умови дострокового розірвання договору

Якщо ви достроково розриваєте банківський договір (така можливість законодавчо гарантована вкладникам банків) і знімаєте гроші з рахунку, ви втрачаєте накопичені відсотки.

В мікрофінансових конторах відсотки нараховуються за фактом – скільки протримали гроші на рахунку, стільки комісійних і отримаєте. Захотіли зняти достроково – ніхто не покарає рублем.

Але попереджайте співробітників про те, що хочете повернути гроші, заздалегідь. Для цього напишіть заяву в офісі або оформіть закриття рахунку в особистому кабінеті на сайті – залежно від способу взаємодії з компанією.

Втім, у кожній конторі свої порядки. Можливо, є такі організації, які не вітають дострокове закриття рахунку і відмовлять у «преміальних» при несвоєчасному зняття грошей. Уважно вивчайте умови і читайте договір.

Щоб не бути голослівним, наводжу приклад власної листування з консультантом з Маргаритою компанії «Мої хороші гроші»:

  Добрий день! Питання по інвестиційній програмі. Якщо я захочу повернути кошти до закінчення строку позики – це можливо буде зробити?

  Добрий день! Так, звичайно! Ви можете залишити свій номер, я можу розповісти наші умови докладно.

  А з відсотками що буде?

— Ви отримаєте 9-23% відсотків річних залежно від терміну користування нашої організації позиковими засобами.

  Дякую за відповідь!

  У вас є ел. пошта? Можу надіслати інформацію та проект договору на пошту.

  Ні, дякую, я дізнався, що мені потрібно.

На сайтах більшості організацій завжди є можливість поспілкуватися з консультантами і отримати від них відповіді на будь-які питання з інвестицій і позик.

Відміну 4. Отриманий дохід завжди оподатковується

Далеко не всі банківські вклади оподатковуються, а от доходи від інвестицій в МФО – навпаки. 13% доведеться віддати державі. Компанії самі займаються розрахунками з ПДФО, так що вважати і перераховувати, скільки взяти, скільки віддати, вам не доведеться.

См. статтю – «Довгострокові інвестиції».

Відміну 5. Розмір початкового внеску

Мінімальний розмір банківського вкладу – 1-10 тис. рублів залежно від установи. Мікрофінансовим компаніям потрібні більші суми. У деяких фірмах інвестиції від громадян приймаються в розмірах не менше 1,5 млн руб.

Але й є більш лояльні контори – приміром, у компанії «Інкасо» вам відкриють рахунок від 100 000 руб. за ставкою 18% на термін від 6 місяців. Таким чином, вклавши 100 тисяч на 1 рік, до кінця терміну ви отримаєте 18 тисяч прибутку.

Таблиця наочно покаже переваги і недоліки інвестицій в МФО в порівнянні з банківськими вкладами:

Корисна посилання по темі – «Індивідуальний інвестиційний рахунок».

3. Як стати інвестором в МФО – 5 простих кроків

Отже, ви вже зрозуміли, що інвестувати кошти в МФО потрібно обережно і обдумано.

Дотримуйтесь покрокової інструкції і уважно читайте умови позик у приватних осіб на сайті обраної вами організації.

Крок 1. Вибираємо МФО

Вибір партнера – найважливіший крок процедури. За діяльністю МФО пильно стежать державні наглядові органи, але ймовірність обману вкладників все одно велика.

Звертайте увагу на наступні критерії:

• входить фірма в реєстр МФО;
• має рейтинг в акредитованих рейтингових агентствах;
• як давно працює компанія на фінансовому ринку;
• наскільки активна організація реклами своїх продуктів;
• що пишуть про конторі в ЗМІ і в мережі.

Звертайте увагу на оформлення сайту і наявність страхових пропозицій для інвесторів.

Крок 2. Визначаємося з програмою вкладу та подаємо заявку

Солідні фірми пропонують вкладникам кілька програм на вибір. Ці пропозиції різняться за термінами, розмірами внесків і іншим параметрам. Виберіть найбільш зручний для вас варіант і з'ясовуйте всі подробиці програми у консультантів та менеджерів.

Подальший етап – заповнення заявки. Зробити це можна або в офісі, або через сайт компанії.

Крок 3. Вивчаємо документи і укладаємо договір інвестування

Договір укладається після передачі ваших особистих даних представникам МФО. Якщо ви изъявляете бажання підписати угоду особисто, вас запросять в офіс фірми, де ви заповните необхідну документацію.

Інтернет дозволяє укласти контракт віддалено, але попередньо потрібно уважно вивчити умови договору. Зразок угоди вам надішлють на електронну пошту. Якщо будуть питання до представників фірми – не соромтеся, запитуйте, але тільки підписання документа.

Наводжу ще один уривок з листування з консультантом Маргаритою:

  А можна стати інвестором віддалено?

  Так, звичайно. Ми погоджуємо індивідуальний проект договору, відправляємо його Вам поштою. На наступний день оригінал буде у Вас на руках.

  А як я його підпишу й передам вам?

  Оригінал прийде Вам по пошті, Ви підписуєте і відправляєте нам в Москву. Один примірник залишається у Вас на руках. Ви яку суму хотіли розмістити? На який термін? Можу розрахувати прибутковість.

  Ні, дякую, я вже сам все розрахував.

Крок 4. Переводимо кошти на рахунок МФО

Підписавши угоду, перераховуємо гроші на рахунок організації. Думаю, немає потреби нагадувати, що слід уважно перевірити всі реквізити і суми. Спосіб переказу вам запропонують самі представники контори.

Крок 5. Отримуємо відсотки

найприємніший етап процедури. Клієнт самостійно обирає спосіб отримання виплат – щомісяця, раз у квартал, по закінченню строку. Тіло вкладу знімається повністю, коли термін договору закінчується.

Корисна посилання по темі публікації – «Інвестиційний портфель».

4. В які МФО найкраще інвестувати – рейтинг ТОП-3 надійних

Щоб полегшити нашим читачам багатотрудна справу вибору компанії, ми вивчили ринок МФО і обрали трійку найнадійніших організацій з вигідними умовами інвестування.

Читайте, порівнюйте, аналізуйте.

1) Мої хороші гроші

Бренд «Мої Хороші Гроші» належить організації «Фінанс-ТАК». Підрозділи цієї структури працюють в декількох регіонах РФ. Фірма складається в реєстрі МФО з 2013 року. Схема діяльності гранично проста – компанія залучає кошти інвесторів (фізичних осіб і юридичних суб'єктів) і займає їх потребують позики під більш високий відсоток.

Приватним особам доступні кілька програм інвестування – «Перший дохід» (з мінімальним внеском від 10 000 руб.), «Рублевий» (28% річних, внесок – від 1,5 млн. руб.), «Бізнес» (від 100 000 руб.). Мінімальний термін розміщення коштів – 6 місяців. При бажанні клієнт має право розірвати договір до закінчення терміну. Нараховані відсотки при цьому зберігаються.

2) Інкасо

Група компаній «Інкасо» працює на фінансовому ринку лише кілька років, але вже встигла заявити про себе як про амбітний і надійному учасника сфери мікрофінансових кредитів. Зокрема, фірма виконала базові вимоги ЦБ в плані забезпечення діяльності власними коштами.

Інвестиції приватних осіб страхуються у приватній страховій компанії «Опора». Відсотки нараховуються щомісяця або в кінці терміну, але вже з більшою ставкою. Мінімальний термін розміщення коштів – 3 місяці. Ставка – від 18%. Доступна пролонгація вкладів. Для більшої надійності компанія сформувала власний резерв для виплат інвесторам.

3) Займи Просто

Досвід роботи «Займи Просто» на фінансовому ринку – 8 років. Компанія видає громадянам позички на термін від 5 до 30 днів і сумою від 3 до 15 тисяч. Кредит оформляється через інтернет протягом декількох хвилин. Гроші надходять на рахунок протягом доби.

Інвесторам доступні вигідні програми з прибутковістю від 22%. Вкладення страхуються в розмірі 100% в компанії «Росмед». Діяльність МФО регулюється Банком . Мінімальна сума інвестицій для приватних громадян – 1,5 млн. руб.

5. Як інвестувати в МФО з мінімальним ризиком – 5 простих порад для початківця інвестора

немає Слів, умови в компаніях привабливі, доходи – високі, механізм отримання прибутку гранично зрозумілий. Але і ризики високі. МФО – не банки: сьогодні організація роздає мікрокредити направо і наліво, завтра фірма оголошує себе банкрутом.

Попередній рада – подумайте про страхування. Нехай це забере кілька відсотків з доходу, але зате є шанс повернути заощадження в разі провалу.

І ще кілька корисних рекомендацій інвесторам.

Порада 1. Дізнайтеся, хто є засновником МФО

Дізнайтеся все про засновників компанії. Якщо такої інформації немає на сайті МФО – шукайте іншу фірму. Вибирайте компанії, засновники яких – відомі люди або фінансові структури з бездоганною репутацією.

Буває, що МФО – дочірні компанії великих банків. Це хороший варіант, але є один нюанс. Якщо ваша мікрофінансова контора відкрито по франшизі, цей факт не гарантує, що вона буде відповідати рівню головної фірми.

Порада 2. Перевірте наявність компанії в державному реєстрі МФО

Про це я вже говорив і повторю – перевіряйте участь МФО в державному реєстрі таких компаній.

Список є на сайті ЦБ РФ – скачивайте документ і вивчайте.

Порада 3. Зверніть увагу на розмір процентної ставки

Не женіться за надприбутком. Ставка вище 30%   привід насторожитися. Прибутковість вище середньоринкової – поганий знак. Цілком ймовірно, що перед вами – фінансова піраміда, яка отримує прибуток за рахунок операційної роботи, а за рахунок залучення все нових і нових вкладників.

Отримати дохід і вчасно вийти з такої структури встигають лише ті, хто інвестував на стадії запуску проекту.

Порада 4. Ретельно проаналізуйте всю інформацію про МФО

Вивчіть всю доступну інформацію про компанії. Розміри активів, плани і перспективи, кількість філій, принципи роботи, публікації і згадки в ЗМІ. Вивчіть рейтинги фірми, оцініть масштаб організації, поговоріть з консультантами і менеджерами.

Порада 5. Вивчіть відгуки клієнтів

Ніщо так не характеризує роботу МФО, як реальні відгуки колишніх або теперішніх інвесторів. Буде здорово, якщо ви знайдете серед ваших знайомих людей, які вже мали успішний досвід вкладення коштів у кредитні фірми.

Вивчайте додаткову інформацію по темі інвестицій – «Краудинвестинг і краудфандінг».

Рекомендую до перегляду ролик на тему інвестування в МФО.

6. Висновок

Зробимо висновки, панове. Інвестиції в МФО – справа привабливу, перспективний, але ризикована. Якщо ви – розсудливий інвестор і маєте хоча б мінімальний досвід грамотних фінансових вкладень, подумайте про це спосіб множення коштів.

Питання до читачів

А як ви вважаєте, наскільки безпечно інвестувати в МФО?

Наш журнал бажає вам благополучних фінансових операцій! Чекаємо ваших відгуків, коментарів, оцінок і лайків в соцмережах. До нових зустрічей!