Що таке страхування цивільної відповідальності — повний огляд поняття і ТОП-7 видів страхування + 5 основних етапів страхування цивільної відповідальності

Здрастуйте, дорогі читачі! Вас вітає сайт і його експерт, Денис Кудерин.

У цьому випуску ми розглянемо цікаву та актуальну тему – страхування цивільної відповідальності. Стаття продовжує цикл публікацій, присвячених страховий захист громадян і юридичних осіб.

Матеріал буде корисний власникам комерційного і житлового майна, автомобілістам, власникам житла та багатьом іншим категоріям громадян.

1. Що таке страхування цивільної відповідальності?

У попередніх статтях ми писали про те, як забезпечити страховий захист особистого майна. Але нерідко в непередбачених ситуаціях збиток наноситься чужої власності або здоров'ю.

У таких випадках можна відшкодувати збитки потерпілих зі своєї кишені, а можна піти іншим шляхом – застрахувати свою цивільну відповідальність. В цьому випадку витрати буде оплачувати не винуватець події, а страхова компанія.

Страхування цивільної відповідальності (ГО) – окрема галузь страхового ринку. Об'єктом захисту при такому виді страхування виступає відповідальність страхувальника за заподіяння шкоди власності, життю і здоров'ю третіх осіб.

Приклад

Подружжя Петрови поїхали на вихідні на дачу. Поки вони відпочивали, в їх квартирі прорвало трубу. Водою залило квартиру сусіда на нижньому поверсі. На щастя, у Петрових був поліс страхування відповідальності. Збитки потерпілих з лишком відшкодувала страхова фірма. Ніхто ні на кого не подав до суду, добросусідські відносини були збережені, як і фінанси обох сторін.

Правда, від адміністративної або кримінальної відповідальності страхування ГО не захистить. Якщо, приміром, ви винні в ДТП, поліс дозволить вам оплатити збитки потерпілого водія, але відповідати за виникнення аварійної ситуації все одно доведеться.

Страховка дозволяє відшкодувати такі види збитків:

• шкоду матеріального майна – вартість відновлення та ремонту і супутні витрати;
• особистий збиток – витрати на лікування, реабілітацію, догляд;
• шкоду, заподіяну навколишньому середовищу в результаті виробничої або промислової діяльності;
• моральну шкоду.

Придбання поліса страхування ГО актуально для автовласників, господарів квартир, бізнесменів – тобто практично для всіх категорій громадян. Документ захищає від непередбачених витрат і, що теж важливо, береже ваші нерви.

Особливо потрібною виявляється така страховка для мешканців багатоквартирних будинків. У квартирах, де давно не оновлювалися сантехнічні комунікації, завжди існує ризик аварії або протечки.

А раптом ваші сусіди щойно зробили ремонт? А що якщо вода, просочившись крізь стелю, зіпсувала дорогі меблі? І в тому, і в іншому випадку страховка відшкодує збитки і позбавить від довгих виправдань. Хоча вибачитися за незручності, звичайно, все одно доведеться.

Детальніше про варіанти захисту своєї та чужої нерухомості читайте у статті «Страхування квартири».

Рекомендуємо до прочитання також оглядовий матеріал «Що таке страхування».

2. Яким буває страхування цивільної відповідальності – огляд ТОП-7 видів страхування

Незважаючи на те, що описувана нами галузь страхової справи відносно молода, існує безліч видів страхування відповідальності.

Їх можна розділити на дві великі групи – добровільне та обов'язкове страхування. У першому випадку все зрозуміло: договір страхування складається з доброї волі і бажанням страхувальника.

Складніші справи з обов'язковим страхуванням ГО. По суті, це узаконене державою примус громадян і юридичних суб'єктів до оформлення полісів у страхових компаніях. Правда, закон переслідує благу мету – захистити фінансові інтереси осіб, постраждалих різного роду непередбачених ситуаціях.

Приклади обов'язкового страхування ЦВ – автострахування, туристичне страхування для людей, що виїжджають в країни Шенгенської угоди, страхування СПО   небезпечних промислових об'єктів.

Розглянемо докладно всі види страхування цивільної відповідальності.

1 Вид. Страхування власників автотранспортних засобів (ОСАЦВ)

Відома всім власникам транспорту «автоцивілка»   типовий приклад обов'язкового страхування ЦВ. За договором ОСАГО шкоду, яка заподіяна одному водієві з вини іншого, компенсується не винуватцем ДТП, а страховиком.

Правда, існує певний межа страхової компенсації за полісом ОСЦПВ. У 2016 році він дорівнює 400 000 рублів за матеріальний збиток і 600 тис. за шкоду, заподіяну здоров'ю.

Більш докладні відомості про автострахування ви знайдете в публікації «Страховка на машину».

При бажанні можна компенсувати і більш значні витрати, але для цього потрібно оформити поліс ДоСАГО – добровільну страховку цивільної відповідальності. Такий документ доповнює ОСАЦВ і вступає в силу, якщо збиток перевищує регламентовані законом ліміти.

Питання придбання страховки висвітлені у статтях «Що таке ОСАЦВ» і «Оформити ОСАГО онлайн».

Вигляд 2. Страхування перевізника

Незалежно від використовуваного способу переміщення, транспортні компанії (перевізники) відповідають за безпеку вантажу та пасажирів. Існують єдині міжнародні нормативи, які визначають межі відповідальності перевізника.

Перш за все, ці нормативи стосуються відповідальності авіаперевізників і судновласників. Свої законні зобов'язання мають залізничники та автотранспортні компанії.

Страховими ситуаціями вважаються:

• заподіяння шкоди здоров'ю пасажирів та їхньому житті;
• завдання шкоди багажу;
• втрата або псування вантажу;
• прострочення доставки вантажу або пасажирів з вини перевізника;
• нанесення шкоди третім особам в результаті пригоди з участю перевізника.

Страхувальниками виступають юридичні особи, які володіють на правах власності або оренди транспортними засобами.

Страховик звільняється від зобов'язань по виплатах, якщо ситуація виникла через порушення страхувальником правил і умов транспортування.

Компенсації не буде також у тому випадку, якщо перевізник порушив нормативи протипожежного захисту або збиток викликаний чинниками непереборної сили.

докладніше – у статті «Туристичне страхування».

Вигляд 3. Страхування екологічних ризиків

Цей вид страхування передбачає захист відповідальності страхувальника за ризики, пов'язані з негативним впливом на навколишнє середовище.

Такі договори складаються власниками, які володіють небезпечними об'єктами – електростанціями, шахтами, нафтопереробними і хімічними підприємствами, танкерами, заводами по виробництву вибухових і токсичних речовин.

Якщо з вини власника стався витік, аварія, техногенна катастрофа, витрати бере на себе страховик. Оскільки страхові суми у зазначених ситуаціях бувають досить значними, то і послуги страховика обійдуться недешево.

Тому страхуванням екологічних ризиків займаються тільки великі страхові фірми міжнародного масштабу. Така діяльність регулюється чинними на території тієї чи іншої держави природоохоронними законами.

У захист екологічних ризиків для ОПН обов'язкове. У РФ таких виробництв налічується близько 300 тисяч. Всі вони повинні мати обов'язкову страховку ГО.

Вигляд 4. Страхування відповідальності виробників і продавців

Навіть тричі орденоносное і повністю роботизоване виробництво іноді випускає браковану продукцію.

Причини виробничих помилок численні:

• порушення умов роботи;
• упущення на стадіях проектування і розробки продукту;
• використання недоброякісних витратних матеріалів;
• людський фактор.

Збиток у таких ситуаціях заподіюється не тільки споживачеві. Великі збитки несе і сам виробник.

Щоб захистити себе від непередбачених витрат, пов'язаних з виробництвом і продажем бракованого товару, фірма укладає страховий договір, період дії якого зазвичай дорівнює гарантійному строку реалізованого продукту. Страхувальниками в таких договорах виступають або товаровиробники, або продавці.

Вигляд 5. Страхування професійної відповідальності

Сутність цього виду страхування найлегше пояснити на конкретному прикладі.

Приклад

Приватний юрист пообіцяв клієнту, що допоможе йому виграти справу в суді та взяв платню за свої послуги. Однак внаслідок виникнення непередбачених обставин воно було програно, клієнт поніс майнові збитки і направив правозахиснику претензію.

На щастя для своєї кишені, передбачливий юрист застрахував професійну відповідальність, і витрати клієнта оплатив страховик.

Такий тип страхування проводиться виключно відносно фізичних осіб, що займаються приватною професійною діяльністю. Послуга актуальна для адвокатів, брокерів, дилерів, оцінювачів, лікарів, приватних детективів.

Вигляд 6. Страхування цивільної відповідальності забудовника

В РФ страхування ГО забудовника – обов'язкова процедура. Така страховка допомагає повернути вкладникам і пайовикам витрачені кошти або навіть забезпечити їх житлом у разі банкрутства і розорення будівельної компанії.

Закон набув чинності в січні 2014: з цього моменту забудовники можуть брати з клієнтів гроші вперед тільки у разі, якщо мають поліс страхування відповідальності перед пайовиками.

Вигляд 7. Страхування за невиконання зобов'язань

Досить рідкісний вид добровільного страхування. Такий поліс набувають позичальники, які побоюються, що не зможуть повернути кредит повністю і в строк. При цьому страхова сума не дорівнює кредиту, але становить лише її частина (80-90%).

У таблиці види страхування ГО представлені наочним чином:

Докладно про «Електронному полісі ОСАГО» у нашій розгорнутої публікації.

3. Як відбувається страхування цивільної відповідальності – 5 основних етапів

Послуги страхування цивільної відповідальності надають десятки компаній різного рівня.

Право на такий вид діяльності дає ліцензія, видана державними органами. Ці ж структури мають право позбавити контору дозвільного документа за порушення правил страхування та невиконання своїх обов'язків перед клієнтами.

Процедура страхування цивільної відповідальності досить проста, але варто вивчити всі етапи і нюанси процесу заздалегідь. Це допоможе користувачам придбати дійсно корисний продукт за вигідною ціною.

Етап 1. Вибір страхової компанії

Не варто оформляти договір в першому-ліпшому установі. Твердження «всі страховики однакові» – в корені невірний. Швидше, навпаки – у кожної компанії свій набір унікальних послуг, свої достоїнства і недоліки.

Знавці радять при виборі контори враховувати наступні показники:

• досвід – чим старше установа, тим краще;
• фінансова стійкість – на неї впливає розмір статутного капіталу, загальна сума виплат за страховими випадками та величина резервного фонду;
• рейтинг від незалежних агентств;
• наявність розгалуженої мережі філій;
• асортимент страхових послуг;
• загальна кількість клієнтів.

Можна поступити ще простіше – розпитати своїх знайомих. Хто-небудь з них, напевно, користувався послугами того або іншого страховика і має про нього хоча і суб'єктивне, але зате абсолютно достовірне думку.

Етап 2. Визначення предмета страховки

Кожен договір містить перелік страхових ризиків. Від їх кількості залежить кінцева вартість продукту.

Зрозуміло, що поліс, в який включені всі ймовірні події, що стосуються страхування ГО, буде коштувати дорожче, ніж договір, що передбачає лише 1-2 конкретні ситуації.

Втім, документи обов'язкового страхування містять, як правило, регламентована кількість ризиків. Так, договори ОСАЦВ в кожному регіоні складені за стандартною схемою, а розрахункові тарифи встановлюються на федеральному рівні.

Етап 3. Підготовка документів

Список документів для страхування ЦВ – мінімальний: у компаній немає наміру затягувати процес, оскільки вони самі зацікавлені в якнайшвидшому впровадженні клієнта в систему страхування.

Обов'язково знадобляться паспорт, документи, що підтверджують право володіння транспортом, нерухомістю та іншим майном, що технічні документи на транспорт або іншу власність. Конкретні списки вам обов'язково нададуть страховики: перелік необхідних паперів різниться в залежності від виду страхування відповідальності.

Етап 4. Оплата поліса

Послуги компанії оплачуються готівкою, банківським переказом, за допомогою електронних платіжних систем.

Кожна фірма прагне надати клієнтові максимальну кількість варіантів розрахунку. Внески за договором – одноразові або періодичні (щомісячні, щоквартальні тощо).

Етап 5. Укладення договору

Головне правило страхувальника повинно звучати так: «без прочитання не підписую». Це означає, що будь-який папір, видану на підпис страховою організацією, слід уважним чином вивчити.

особливо це стосується додатків, приміток, пунктів, набраних дрібним шрифтом. Саме там зазвичай криється найважливіша інформація щодо умов і розмірів страхових виплат.

На жаль, значна частина користувачів починає розбиратися в нюансах договору вже після настання страхової ситуації. Це загрожує неприємними сюрпризами, грошовими втратами і розчаруваннями.

4. Де можна вигідно застрахувати цивільну відповідальність – огляд ТОП-5 компаній-страховиків

Від величезної кількості привабливих пропозицій у пересічного громадянина розбігаються очі. Щоб полегшити вибір, ми представляємо п'ятірки найбільш надійних і перевірених страхових компаній РФ, що займаються страхуванням різних видів цивільної відповідальності.

1) Ингосстрах

У трохи страхових контор з більш ніж півстолітньою історією. Ингосстрах – одна з них. Організація працює на ринку з 1947 року. Серед безперечних плюсів компанії – високий професіоналізм, надійність, швидкодію при настанні страхової події.

Всі бажаючі можуть застрахувати тут громадянську і професійну відповідальність. Особливо широко представлений ринок ГО страхування для корпоративних клієнтів. Доступні програми для всіх напрямків бізнесу – готельного і ресторанного, медичного, транспортного.

2) РЕСО-Гарантія

Універсальна страхова фірма з 25-річним стажем роботи на ринку. Має ліцензію на сотню з гаком актуальних і доступних продуктів для корпоративних клієнтів і приватних осіб. В числі програм страхування ЦВ – захист ризиків власників нерухомості, автомобілістів, бізнесменів, юридичних компаній.

РЕСО працює через агентську мережу – в штаті компанії більше 20 000 професійних агентів, що надають послуги у 850 філіях по всій . Рейтинг надійності А + + від незалежного агентства «Експерт».

3) Альфа-Страхування

Страховик міжнародного рівня з найвищим показником платоспроможності і розвиненою філіальною мережею. Тримає курс на постійне підвищення якості клієнтського сервісу. Більшість послуг доступні в режимі онлайн з оперативним оформленням договору і безкоштовною доставкою.

Кожен користувач може отримати безкоштовні консультації по телефону та через онлайн-чат. Страхування ЦВ доступно приватним особам (ОСЦПВ, «Добрі сусіди», «Хоч потоп») і компаніям (захист відповідальності для представників малого, середнього і великого бізнесу).

4) Інгвар

Досвід роботи з 1993 року. Професіоналізм, швидке укладення договору з мінімальною кількістю документів, оперативні виплати по страховим ситуацій. Пріоритетний напрямок діяльності – захист майнових інтересів юросіб.

Фірма страхує будь-які види власності, а також громадянську і професійну відповідальність клієнтів. Забезпечує фінансовий захист компаніям у разі заподіяння шкоди третім особам в ході виробничої, господарської та адміністративної діяльності.

5) Росгосстрах

Найстаріша в РФ страхова контора. Правонаступник організації ДЕРЖСТРАХ. Має більше 3000 підрозділів і штат з десятків тисяч професійних агентів. Загальна кількість клієнтів компанії – близько 45 млн. чоловік.

Практикує всі види захисту відповідальності – страхування небезпечних виробництв, перевізників, цивільної відповідальності виробничих і комерційних підприємств, осіб, які надають професійні послуги, власників нерухомості і транспорту.

5. Як правильно застрахувати цивільну відповідальність перед третіми особами – 4 простих ради

Основний зміст підписання договору зі страховиком – повноцінна і своєчасна захист власних інтересів.

Щоб отримати такий захист, потрібно страхувати відповідальність правильно і слідувати нашим експертним радам.

Порада 1. Співпрацюйте лише з перевіреними компаніями

Перевірений і надійний страховий партнер – гарантія своєчасних виплат без додаткових перевірок, тяганини і тривалого періоду очікування.

ви Можете скористатись нашим списком страховиків або залучити страхового брокера. За відносно невелику винагороду професійний агент сам відшукає для вас найбільш вигідну програму.

Порада 2. Не допускайте помилок в зазначення особистих даних

Неуважність при заповненні заяви може дорого вам обійтися. Одна помилка при внесенні даних, і договір стає недійсним.

Довести свою невинність постфактум набагато складніше, ніж кілька разів перевірити і перевірити документ перед підписанням.

Порада 3. Уважно вивчайте перелік страхових ризиків

Про це вже говорилося вище – спочатку перечитайте умови договору, потім підписуйте. Не всі випадки цивільної відповідальності входять в перелік страхових ризиків.

У кожної компанії свій список винятків, який потрібно вивчити заздалегідь. Знайте, що компанії однозначно не виплачують компенсації, якщо збиток був вами завдана у стані алкогольного сп'яніння або навмисне.

Порада 4. Укладайте договір з компаніями, послугами яких ви вже користувалися

Страховики люблять лояльних клієнтів, як рідних. Постійні користувачі приносять їм основну частину доходу.

Відданих страхувальників фірми часто заохочують бонусами та знижками. Гріх не скористатися вигідними пропозиціями компаній, з якими ви вже працювали.

Спеціально для вас ми підготували цікаве відео по темі страхування ГО забудовників.

Висновок

Друзі, підведемо підсумки. Захист відповідальності – складна і багатогранна галузь страхування. Перш ніж страхувати ГО, варто розібратися у всіх тонкощах і нюансах цієї процедури. Тільки в цьому випадку ви будете належним чином захищені від непередбачених витрат.

Журнал бажає своїм читачам фінансового благополуччя і здоров'я! Будемо раді, якщо ви оціните прочитаний матеріал і залишите свої коментарі. До нових зустрічей!