КАСКО: що це, чим відрізняється від автоцивілки і як вибрати поліс

КАСКО — це добровільне страхування самого автомобіля: від пошкодження в ДТП, викрадення, пожежі, стихії, протиправних дій інших людей. Воно захищає ваше авто, тоді як обов’язкова автоцивілка покриває шкоду, яку ви завдали іншим. Закон не зобов’язує мати КАСКО, але його часто вимагає банк, якщо авто куплене в кредит. Нижче — як улаштовано КАСКО і що перевірити перед підписом.

Коротко:

• КАСКО — клас 3 «страхування наземних транспортних засобів» за Законом «Про страхування»; страховик повинен мати ліцензію саме за цим класом (статті 4 і 97 Закону № 1909-IX);
• автоцивілка — обов’язкова: використовувати в Україні можна лише застраховані авто (стаття 7 Закону № 3720-IX); КАСКО її не замінює;
• «повне» КАСКО покриває широкий перелік ризиків, «міні-КАСКО» — лише частину з них; точний перелік визначає договір, а не назва продукту;
• ціна залежить від авто, водіїв, франшизи, переліку ризиків і способу виплати — порівнюйте пропозиції з однаковими умовами;
• від добровільного договору можна відмовитися протягом 30 днів і повернути премію, якщо страхового випадку не було (стаття 107).

КАСКО і автоцивілка: у чому різниця

Якщо ДТП сталася з вини іншого водія, збиток вашому авто відшкодовує його автоцивілка. Якщо ж вам заплатив ваш страховик за КАСКО, до нього переходить право вимоги до винуватця (стаття 993 Цивільного кодексу).

Повне і «міні» КАСКО

Закон не знає термінів «повне» і «міні» КАСКО — це назви продуктів страховиків. На ринку ними називають:

• повне КАСКО — покриття збитків не лише в ДТП, а й від викрадення, стихійних лих, вандалізму, падіння предметів;
• «міні» КАСКО — продукт з обмеженою кількістю ризиків, як правило без викрадення і стихійних лих; він дешевший, тому його розглядають для недорогих і старших авто.

Тому порівнюйте не назви, а перелік ризиків і виключень у договорі. Окремо перевірте, чи покриває договір шкоду від воєнних дій, обстрілів, вибухових предметів — і в яких регіонах діє поліс.

Що перевірити в договорі

1. Страхові ризики і виключення. Що саме є страховим випадком і коли страховик не платить: керування в нетверезому стані, без посвідчення, незачинене авто з ключами, певні території. Подія, що є виключенням за договором, — законна підстава для відмови (стаття 104 Закону № 1909-IX).
2. Страхова сума. Для майна вона встановлюється в межах дійсної вартості авто (стаття 94). Якщо застрахувати авто на меншу суму, виплата буде пропорційно меншою, якщо договір не передбачає іншого.
3. Франшиза — частина збитку, яку ви покриваєте самі (стаття 94). Безумовну страховик віднімає з кожної виплати; умовна означає, що дрібні збитки до її розміру не відшкодовуються, а більші — повністю. Більша франшиза знижує ціну поліса, але збільшує ваші витрати при кожній події.
4. Спосіб відшкодування: ремонт на СТО за направленням страховика (яке СТО — дилерське чи партнерське) або виплата грошима за калькуляцією. З’ясуйте, чи враховується знос деталей.
5. Хто може керувати авто: конкретні водії чи будь-хто з посвідченням.
6. Що робити при випадку: у який строк повідомити страховика, чи обов’язково викликати поліцію, які документи потрібні. Невчасне повідомлення без поважних причин — підстава для відмови, якщо через це страховик не зміг встановити факт, причини чи обставини події або розмір збитку (статті 91, 104).
7. Строк виплати і неустойка за її затримку — визначаються договором (стаття 102).
8. Територія дії поліса і чи діє він за кордоном.

Від чого залежить ціна КАСКО

Ціну (страховий тариф і премію) встановлює страховик. Готові цифри в інтернеті швидко застарівають, тому попросіть у кількох компаній пропозиції на однакових умовах і спитайте, як на ціну впливають:

• марка, модель, вік і вартість авто;
• вік і стаж водіїв, їхня кількість;
• розмір франшизи;
• набір ризиків (з викраденням чи без);
• ремонт у дилера чи на іншому СТО;
• наявність охоронних систем і місце зберігання авто;
• розстрочка сплати премії.

Як оформити КАСКО: покроково

1. Перевірте страховика — ліцензію за класом 3 і звітність (див. Як вибрати страхову компанію).
2. Отримайте інформацію про продукт і умови страхування до підпису — страховик зобов’язаний її надати (статті 86, 87).
3. Огляд авто. Якщо страховик оглядає автомобіль перед укладенням договору, переконайтеся, що наявні пошкодження зафіксовано в акті чи на фото, — щоб їх не віднесли до майбутнього випадку.
4. Підпишіть договір — на папері або електронно; усний договір нікчемний (стаття 97).
5. Збережіть договір, умови страхування і контакти служби врегулювання збитків у телефоні.

Якщо авто в кредиті чи лізингу, перевірте, які вимоги до КАСКО ставить ваш договір з банком або лізингодавцем (страхова сума, вигодонабувач, франшиза) і чи можна вибрати страховика самостійно. Як працює лізинг — у статті Лізинг: що це простими словами.

Страховий випадок: що робити

1. Убезпечте себе й інших, увімкніть аварійну сигналізацію.
2. Повідомте страховика в строк і спосіб, передбачені договором, і дотримуйтеся його інструкцій — чи викликати поліцію, чи можна оформити ДТП без неї.
3. Зафіксуйте все: фото і відео місця, пошкоджень, номерів інших авто, контакти свідків.
4. Не ремонтуйте авто до огляду страховиком, якщо договір цього не дозволяє.
5. Подайте заяву і документи за переліком із договору (стаття 102).
6. Якщо відмовили — вимагайте письмову відповідь з обґрунтуванням (стаття 104). Далі — скарга страховику (адресу для скарг і порядок позасудового розгляду він повідомляє ще до укладення договору, стаття 87), звернення до Національного банку як регулятора ринку (стаття 25 Закону «Про фінансові послуги та фінансові компанії») або позов до суду (стаття 104).

Часті запитання

Чи обов’язкове КАСКО? Ні. Обов’язкова лише автоцивілка. КАСКО може бути умовою кредитного чи лізингового договору.

Чи можна повернути гроші, якщо передумав? Так, протягом 30 календарних днів від укладення договору — якщо не було події, схожої на страховий випадок (стаття 107).

Чи зменшиться виплата, якщо авто застраховане не на повну вартість? Так, якщо страхова сума становить частку дійсної вартості, виплата за загальним правилом — у такій самій частці, якщо договір не передбачає іншого (стаття 94).

Що буде з полісом, якщо продам авто? Умови припинення договору і повернення частини премії визначає договір — уточніть їх до продажу.

Норми: Закон «Про страхування» № 1909-IX, Закон № 3720-IX про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності, Цивільний кодекс, Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії».