КАСКО: что это, чем отличается от автогражданки и как выбрать полис

КАСКО — это добровольное страхование самого автомобиля: от повреждения в ДТП, угона, пожара, стихии, противоправных действий других людей. Оно защищает ваше авто, тогда как обязательная автогражданка покрывает вред, который вы причинили другим. Закон не обязывает иметь КАСКО, но его часто требует банк, если авто куплено в кредит. Ниже — как устроено КАСКО и что проверить перед подписанием.

Кратко:

• КАСКО — класс 3 «страхование наземных транспортных средств» по Закону «Про страхування» («О страховании»); у страховщика должна быть лицензия именно по этому классу (статьи 4 и 97 Закона № 1909-IX);
• автогражданка — обязательна: использовать в Украине можно только застрахованные авто (статья 7 Закона № 3720-IX); КАСКО ее не заменяет;
• «полное» КАСКО покрывает широкий перечень рисков, «мини-КАСКО» — только часть из них; точный перечень определяет договор, а не название продукта;
• цена зависит от авто, водителей, франшизы, перечня рисков и способа выплаты — сравнивайте предложения с одинаковыми условиями;
• от добровольного договора можно отказаться в течение 30 дней и вернуть премию, если страхового случая не было (статья 107).

КАСКО и автогражданка: в чем разница

Если ДТП произошло по вине другого водителя, ущерб вашему авто возмещает его автогражданка. Если же вам заплатил ваш страховщик по КАСКО, к нему переходит право требования к виновнику (статья 993 «Цивільного кодексу України» — Гражданского кодекса Украины).

Полное и «мини» КАСКО

Закон не знает терминов «полное» и «мини» КАСКО — это названия продуктов страховщиков. На рынке ими называют:

• полное КАСКО — покрытие убытков не только в ДТП, но и от угона, стихийных бедствий, вандализма, падения предметов;
• «мини» КАСКО — продукт с ограниченным количеством рисков, как правило без угона и стихийных бедствий; он дешевле, поэтому его рассматривают для недорогих и более старых авто.

Поэтому сравнивайте не названия, а перечень рисков и исключений в договоре. Отдельно проверьте, покрывает ли договор вред от военных действий, обстрелов, взрывоопасных предметов — и в каких регионах действует полис.

Что проверить в договоре

1. Страховые риски и исключения. Что именно является страховым случаем и когда страховщик не платит: управление в нетрезвом состоянии, без удостоверения, незакрытое авто с ключами, определенные территории. Событие, являющееся исключением по договору, — законное основание для отказа (статья 104 Закона № 1909-IX).
2. Страховая сумма. Для имущества она устанавливается в пределах действительной стоимости авто (статья 94). Если застраховать авто на меньшую сумму, выплата будет пропорционально меньше, если договор не предусматривает иного.
3. Франшиза — часть ущерба, которую вы покрываете сами (статья 94). Безусловную страховщик вычитает из каждой выплаты; условная означает, что мелкие убытки до ее размера не возмещаются, а более крупные — полностью. Бо́льшая франшиза снижает цену полиса, но увеличивает ваши расходы при каждом событии.
4. Способ возмещения: ремонт на СТО по направлению страховщика (какое СТО — дилерское или партнерское) или выплата деньгами по калькуляции. Выясните, учитывается ли износ деталей.
5. Кто может управлять авто: конкретные водители или любой с удостоверением.
6. Что делать при случае: в какой срок сообщить страховщику, обязательно ли вызывать полицию, какие документы нужны. Несвоевременное сообщение без уважительных причин — основание для отказа, если из-за этого страховщик не смог установить факт, причины или обстоятельства события или размер ущерба (статьи 91, 104).
7. Срок выплаты и неустойка за ее задержку — определяются договором (статья 102).
8. Территория действия полиса и действует ли он за границей.

От чего зависит цена КАСКО

Цену (страховой тариф и премию) устанавливает страховщик. Готовые цифры в интернете быстро устаревают, поэтому попросите у нескольких компаний предложения на одинаковых условиях и спросите, как на цену влияют:

• марка, модель, возраст и стоимость авто;
• возраст и стаж водителей, их количество;
• размер франшизы;
• набор рисков (с угоном или без);
• ремонт у дилера или на другом СТО;
• наличие охранных систем и место хранения авто;
• рассрочка уплаты премии.

Как оформить КАСКО: пошагово

1. Проверьте страховщика — лицензию по классу 3 и отчетность (см. Как выбрать страховую компанию).
2. Получите информацию о продукте и условия страхования до подписания — страховщик обязан ее предоставить (статьи 86, 87).
3. Осмотр авто. Если страховщик осматривает автомобиль перед заключением договора, убедитесь, что имеющиеся повреждения зафиксированы в акте или на фото, — чтобы их не отнесли к будущему случаю.
4. Подпишите договор — на бумаге или электронно; устный договор ничтожен (статья 97).
5. Сохраните договор, условия страхования и контакты службы урегулирования убытков в телефоне.

Если авто в кредите или лизинге, проверьте, какие требования к КАСКО ставит ваш договор с банком или лизингодателем (страховая сумма, выгодоприобретатель, франшиза) и можно ли выбрать страховщика самостоятельно. Как работает лизинг — в статье Лизинг: что это простыми словами.

Страховой случай: что делать

1. Обезопасьте себя и других, включите аварийную сигнализацию.
2. Сообщите страховщику в срок и способом, предусмотренными договором, и следуйте его инструкциям — вызывать ли полицию, можно ли оформить ДТП без нее.
3. Зафиксируйте все: фото и видео места, повреждений, номеров других авто, контакты свидетелей.
4. Не ремонтируйте авто до осмотра страховщиком, если договор этого не разрешает.
5. Подайте заявление и документы по перечню из договора (статья 102).
6. Если отказали — требуйте письменный ответ с обоснованием (статья 104). Дальше — жалоба страховщику (адрес для жалоб и порядок внесудебного рассмотрения он сообщает еще до заключения договора, статья 87), обращение в Национальный банк Украины как регулятор рынка (статья 25 Закона «Про фінансові послуги та фінансові компанії» — «О финансовых услугах и финансовых компаниях») или иск в суд (статья 104).

Частые вопросы

Обязательно ли КАСКО? Нет. Обязательна только автогражданка. КАСКО может быть условием кредитного или лизингового договора.

Можно ли вернуть деньги, если передумал? Да, в течение 30 календарных дней от заключения договора — если не было события, похожего на страховой случай (статья 107).

Уменьшится ли выплата, если авто застраховано не на полную стоимость? Да, если страховая сумма составляет долю действительной стоимости, выплата по общему правилу — в такой же доле, если договор не предусматривает иного (статья 94).

Что будет с полисом, если продам авто? Условия прекращения договора и возврата части премии определяет договор — уточните их до продажи.

Нормы (тексты на украинском языке): Закон «Про страхування» № 1909-IX, Закон № 3720-IX об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности, Цивільний кодекс, Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії».