Как выбрать страховую компанию: проверка лицензии, условия договора и ваши права

Надежность страховой компании проверяют по трем источникам: лицензии в системе Национального банка, отчетности страховщика на его сайте и условиям договора, которые вы читаете до подписания. Рейтинги в интернете часто составляют сами продавцы полисов, поэтому они не заменяют этих проверок. Ниже — что именно смотреть и какие права дает вам Закон «Про страхування» («О страховании»).

Кратко:

• регулятор рынка страхования — Национальный банк Украины (НБУ; статья 1 Закона № 1909-IX); он ведет Реестр страховщиков и выдает лицензии;
• страховщик может заключать договор только по тому классу страхования, на который у него есть лицензия (статья 97);
• лицензию и ее объем проверяют по данным НБУ — например, в Комплексной информационной системе НБУ; способ проверить лицензию страховщик обязан назвать вам до договора (статья 87);
• страховщик обязан публиковать на сайте финансовую отчетность и отчет о платежеспособности (статья 50) и до договора сообщить вам, как проверить его лицензию (статья 87);
• от добровольного договора можно отказаться в течение 30 дней без объяснений и получить премию обратно, если страхового случая не было (статья 107);
• договор страхования — только письменный (на бумаге или электронный); устная «страховка» ничтожна (статья 97).

Шаг 1. Проверьте лицензию по нужному классу

Закон делит страхование на классы. Лицензия выдается не «на страхование вообще», а на конкретные классы (статья 4 Закона № 1909-IX). Самые частые для людей:

Как проверить:

1. Узнайте полное название и код ЕГРПОУ (ЄДРПОУ) страховщика — они должны быть на сайте, в договоре и в информации, которую вам предоставляют до подписания (статья 87).
2. Найдите компанию в данных НБУ — в Комплексной информационной системе kis.bank.gov.ua — или воспользуйтесь способом проверки лицензии, который страховщик обязан указать в информации до договора (статья 87).
3. Проверьте лицензию: есть ли в ней класс, по которому вы страхуетесь, и действует ли она.
4. Если компании нет в системе или нужного класса нет в лицензии — договор не заключайте.

Продавец полиса может быть страховым посредником — агентом или брокером. Посредники тоже подлежат регистрации в НБУ (статьи 79–82), а до договора обязаны сообщить о себе (статья 88).

Шаг 2. Посмотрите на финансовое состояние

Страховщик обязан иметь собственный сайт и раскрывать на нем (статья 50):

• годовую финансовую отчетность с аудиторским отчетом;
• промежуточную финансовую отчетность;
• отчет о платежеспособности и финансовом состоянии.

На что обратить внимание без бухгалтерского образования:

• опубликована ли вообще свежая отчетность: если компания годами не обновляет эти документы — тревожный знак;
• сколько премий компания собирает именно по вашему классу: опыт в нужном виде страхования важнее общего размера;
• не применял ли НБУ к компании меры воздействия за нарушение законодательства (статья 114) — поищите название компании на сайте НБУ и в новостях.

Шаг 3. Получите информацию до подписания

До заключения договора страховщик обязан сообщить вам (статья 87):

1. наименование, адрес и код ЕГРПОУ;
2. сведения о лицензии и способ проверить ее актуальность;
3. какие вознаграждения получит продавец и какие другие платежи, кроме страховой премии, вы уплатите;
4. как защищены ваши права: куда и как подать жалобу, есть ли внесудебное рассмотрение.

Для стандартных продуктов страховщик составляет краткий информационный документ о продукте и размещает его на своем сайте; предоставляется он бесплатно (статья 86). Сравнивайте предложения разных компаний именно по таким документам.

Шаг 4. Прочитайте договор — особенно исключения

Чаще всего споры возникают не из-за «ненадежной компании», а из-за условий, которые человек не прочитал. Проверьте:

• страховые риски — от чего именно вы застрахованы;
• исключения — случаи, при которых страховщик не платит; закон разрешает отказать, если событие является исключением, предусмотренным договором (статья 104);
• франшизу — часть ущерба, которую вы несете сами (статья 94):
  • безусловную страховщик вычитает из каждой выплаты;
  • условную — не возмещает убытки меньше нее, но бо́льшие возмещает полностью;
• страховую сумму и лимиты — максимум выплаты по событию или группе событий;
• сроки сообщения о страховом случае и перечень документов: несвоевременное сообщение без уважительных причин — основание для отказа, если из-за этого страховщик не смог установить обстоятельства события или размер ущерба (статьи 91, 104);
• срок выплаты и неустойку за ее задержку — их определяет договор (статья 102).

Если условие можно понять двояко — закон требует от страховщика текста без двойного толкования (статья 97). Неясное место попросите объяснить письменно еще до подписания.

Онлайн-полис: что проверить

Договор страхования можно заключить в форме электронного документа — это такая же письменная форма, как и бумажная (статья 97). Покупая полис онлайн:

• убедитесь, что сайт или приложение принадлежит страховщику или зарегистрированному посреднику, и сверьте название компании в договоре с данными НБУ;
• сохраните договор (полис) и условия страхования в файле;
• платите только на реквизиты страховщика или посредника, указанные в договоре;
• действие полиса обязательной автогражданки можно проверить по номеру полиса, госномеру или VIN-коду на сервисе Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ) policy.mtsbu.ua.

Если передумали

В течение 30 календарных дней со дня заключения договора вы можете отказаться от него без объяснений — письменно или электронно уведомив страховщика; премию возвращают полностью, если за это время не было события, похожего на страховой случай (статья 107). Это правило не действует для договоров короче 30 дней и для обязательной автогражданки.

Куда жаловаться

1. Страховщику. Адрес для жалоб страховщик обязан сообщить еще до договора (статья 87). Отказ в выплате он должен предоставить письменно с обоснованием (статья 104).
2. В Национальный банк — как регулятор рынка страхования (статья 114 Закона № 1909-IX); регулятор рассматривает заявления и обращения потребителей финансовых услуг (статья 25 Закона «Про фінансові послуги та фінансові компанії» — «О финансовых услугах и финансовых компаниях»). Как подать обращение, проверьте на сайте НБУ.
3. В суд — решение об отказе в выплате можно обжаловать (часть 4 статьи 104).

Частые вопросы

Гарантирует ли государство выплату, если страховая обанкротится? Фонд гарантирования вкладов возмещает только вклады в банках — его участники только банки. Договоры добровольного страхования он не покрывает. Поэтому проверка лицензии и финансового состояния страховщика — ваша главная защита. О гарантиях банковских вкладов — в статье Гарантирование вкладов.

Чем страховая компания отличается от страхового брокера? Страховщик берет на себя риск и платит по договору. Брокер только подбирает и продает полисы разных компаний; выплаты осуществляет страховщик.

Можно ли верить рейтингам страховых компаний? Рейтинги не регулируются законом. Объективные данные — лицензия по данным НБУ, отчетность на сайте страховщика, условия договора.

Отдельные виды страхования: КАСКО, добровольное медицинское страхование.

Нормы (тексты на украинском языке): Закон «Про страхування» № 1909-IX, Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», Закон «Про фінансові послуги та фінансові компанії».