Добровільне медичне страхування (ДМС) — 7 етапів як вибрати відповідну програму страхування + 4 способи заощадити на ДМС

Здрастуйте, дорогі друзі! З вами Денис Кудерин, експерт зі страхування.

Ми продовжуємо цикл статей про страхування. Тема сьогоднішньої публікації – добровільне медичне страхування.

Матеріал буде цікавий всім, хто піклується про власне благополуччя і здоров'я і бажає користуватися актуальними і корисними страховими продуктами.

Отже, почнемо!

1. Що таке добровільне медичне страхування?

Кожному з нас хочеться бути здоровим і щасливим. Однак ризики і небезпеки чатують на людину на кожному кроці: навіть самий сильний імунітет не захистить від травм, інфекційних хвороб, отруєнь простроченими продуктами і інших неприємностей.

Підготуватися до непередбачених ситуацій заздалегідь і мінімізувати заподіяні ними збитки допоможе медична страховка.

Поліс обов'язкового медичного страхування (ОМС) повинен мати кожен громадянин. Але безкоштовна медицина далеко не завжди гарантує пацієнтам якісну та повноцінну терапію. Особливо сумно йдуть справи в регіональних клініках.

Не дивно, що люди намагаються відвідувати державні медустанови як можна рідше. Ніхто не хоче стояти в нескінченних чергах і по кілька годин чекати процедур з сумнівним терапевтичним ефектом. Далеко від ідеалу і ставлення санітарного та лікарського персоналу до пацієнтів з ОМС.

На щастя, є спосіб уникнути втрати часу, нервів та інших незручностей. Цей спосіб іменується Добровільне Медичне Страхування (ДМС). Поліс ДМС – платний, але часто така страховка обходиться набагато дешевше некваліфікованої терапії.

Документ дає право на професійну та ефективну медичну допомогу в державних і приватних клініках.

Особливості та переваги добровільної медстраховки:

• володарі поліса вправі самі обирати страховика, страхову програму і медичний заклад, у якому при настанні страхового випадку вони будуть проходити лікувально-профілактичні процедури;
• участь у програмі ДМС не регламентується державою: застрахована особа сама визначає свої потреби як і обсязі терапії, сервісних та додаткові послуги;
• поліс дає право на високотехнологічну та кваліфіковану допомогу без зайвих витрат і очікування;
• амбулаторне і стаціонарне лікування в рамках ДМС передбачає підвищений рівень комфорту.

Іноді обов'язкової страховки просто недостатньо. Наприклад, вона не підходить тим, хто працює неофіційно і не отримує компенсацію за вимушені простої в роботі.

Які особливості має ДМС для іноземних громадян

З січня 2015 року участь у програмі ДМС іноземців та трудових мігрантів стало обов'язковим. Державою встановлені мінімальні вимоги до обсягу медичних послуг для таких громадян.

Іноземні піддані можуть придбати поліс ДМС за мінімальною ціною. Програма передбачає отримання страхувальниками невідкладної і санітарно-медичної допомоги.

При необхідності клієнти можуть вибрати більш розширений пакет послуг. Терміни страховки залежать від часу перебування в країні, але мінімальний період дії – 3 місяці.

Про те, що таке страхування і які його функції, читайте в оглядовій статті по цій темі.

2. Як працює програма добровільного медичного страхування?

У загальних рисах механізм ДМС схожий з принципом роботи обов'язкової страховки. Людина приходить в медичний заклад і отримує необхідну медичну допомогу тоді, коли вона її потребує.

Проте володарі ДМС мають право на більш якісне обслуговування і відвідування клінік підвищеного комфорту. Навіть якщо лікування проходить в державній лікарні, учасники програми ДМС мають ряд переваг.

Серед них:

• можливість отримувати профілактичні та лікувальні послуги без черги;
• право на окрему палату при стаціонарної терапії;
• право самому вибирати час відвідування клініки;
• консультації та лікування у лікарів вищої кваліфікації;
• виклик лікаря додому в будь-який час;
• лікування в санаторно-курортному закладі;
• облік особистих побажань при наданні допомоги;
• використання найсучасніших препаратів і методик;
• додаткові інструментальні і лабораторні дослідження.

Програма страхування дозволяє прикріпити клієнта до одному або декільком лікувальним установам. Є й такі поліси, за якими можна лікуватися в будь-якій клініці на території РФ і навіть в деяких зарубіжних клініках.

Нерідко поліси ДМС оформляються для своїх співробітників роботодавцями і виступають свого роду корпоративними бонусами, які стимулюють до роботи в компанії.

Проте можливості таких страховок часто обмежені – наприклад, у багатьох в базових програмах відсутня хірургічне лікування та стоматологічні послуги.

Порівняйте з обов'язковим медичним страхуванням – стаття «Поліс ОМС»

3. Як вибрати програму ДМС – 7 основних етапів

Індивідуальне страхування набуває все більшої популярності, тому кожному корисно знати, як самостійно шукати страховика і підбирати підходящі умови. Від грамотного вибору програми залежать обсяг і якість наданих клініками послуг.

Оскільки програми ДМС вельми варіативні, у будь-якого клієнта страхової компанії є шанс підібрати варіант, який максимально відповідає його цілям і потребам.

А тепер – поетапне керівництво для вибору програми.

Етап 1. Визначаємося з ціною

Ціновий діапазон полісів ДМС досить широкий. Можна купити страховку за 5000 рублів, а можна за 35 або 200 тисяч. Але навіть самі недорогі види платній страховки дають більше можливостей, ніж поліс ОМС.

Будь документ добровільного страхування гарантує:

• амбулаторне обслуговування в пристойній клініці;
• екстрену медичну допомогу;
• детальну діагностику;
• кваліфіковане лікування.

Розширені і повні програми дають право на лікування в санаторіях, дорогу фізіотерапію, професійний масаж і інші корисні речі.

Діти, вагітні жінки та пенсіонери мають право вибрати спеціальні програми, які враховують особливі потреби цих категорій населення.

Ряд фірм пропонує відносно недорогі сімейні поліси. За такою страховкою і дорослих членів родини і дітей буде обслуговувати кваліфікований сімейний лікар. При необхідності залучаються більш вузькі фахівці.

Етап 2. Вибираємо страхову компанію

В РФ працюють сотні страхових організацій з ліцензією на видачу полісів ДМС. Досвідчені люди радять вибирати топові компанії з великим стажем роботи: такі фірми піклуються про свій імідж і пропонують клієнтам дійсно якісні страхові продукти.

Вибрати партнера можна самостійно, але є і більш ефективний варіант – скористатися послугами страхового брокера. Такий фахівець в курсі всіх програм і вміє підбирати варіанти у відповідності з потребами клієнта.

Етап 3. Звертаємо увагу на розмір страхової суми за договором

Страхова сума – це загальна вартість усіх послуг, які страховик готовий сплатити при настанні страхового випадку. Чим вона більше, тим вище вартість страховки.

Проте дуже маленька сума може не покрити всіх витрат на клінічні послуги – в такому разі доведеться вносити додаткову плату зі своєї кишені.

Етап 4. Знайомимося з переліком страхових і нестрахових випадків

Страхові випадки повинні бути чітко прописані в договорі.

В стандартних програмах такими виступають:

• гострі захворювання;
• загострення хронічних недуг;
• травми;
• отруєння;
• потреба у профілактиці хвороб у зв'язку з погіршенням самопочуття.

Індивідуальні програми передбачають допомогу при вагітності і пологах, лікування в санаторно-курортних закладах під час відпусток.

Нестраховий випадок – це випадок, не передбачений договором.

До них відносяться:

• травми, отримані в стані алкогольного (наркотичного) сп'яніння;
• травми і розлади здоров'я, що настали в результаті вчинення страхувальником протиправних вчинків;
• умисні заподіяння шкоди своєму здоров'ю застрахованою особою;
• наслідки ядерного вибуху чи радіоактивного зараження;
• ушкодження, отримані в результаті воєнних дій та стихійних лих.

Деякі ситуації вимагають експертного розгляду та визначаються як суперечливі. У таких випадках з справою працюють фахівці страхових компаній або навіть правоохоронні структури.

Приклад

Страхувальник отримує травму в результаті падіння в стані сп'яніння. При зверненні в лікарні лікар фіксує пошкодження, але визначає і той факт, що в крові пацієнта знаходиться алкоголь. Страховик може розглянути випадок як нестраховий і відмовитися від оплати лікування.

Докладніше в статті   "Страховий випадок".

Етап 5. Вивчаємо кількість медичних закладів, з якими страховик уклав договір

Є компанії, які укладають договір з однією клінікою, є ті, які працюють з декількома медичними установами (мережеве прикріплення).

Якщо клінік багато, це ще не гарантує кваліфікованих послуг. Можливо, це лікарні середнього рівня з відповідним рівнем обслуговування.

В ідеалі, кожна прикріплене установа коштувати перевірити на наявність досвідчених лікарів та сучасного діагностичного та терапевтичного обладнання.

Етап 6. Оплачуємо поліс ДМС

Оплата послуг страховика здійснюється будь-яким зручним для клієнта способом: готівкою в офісі компанії, банківським переказом, за допомогою електронних платіжних систем. У деяких фірмах можна платити щомісяця або в розстрочку.

Етап 7. Укладаємо договір

Перед підписанням договору уважно вивчіть всі його пункти. Буває, що умови, озвучені співробітниками компанії, в готовому документі виглядають трохи інакше.

Якщо якісь позиції вас не влаштовують, краще відразу повідомити про це представникам фірми. Можливо, вийде внести зміни в договір на свою користь.

Страхова програма набуває чинності не відразу – 7-14 днів діє період очікування. Деякі поліси активуються вже на наступний день після придбання.

Додатковий матеріал – у статтях «Поліс ДМС» і «Страхування життя».

4. Хто пропонує кращі умови ДМС – огляд ТОП-7 компаній з надання послуг

Вибір надійного страхового партнера   захід досить клопітка. Щоб не помилитися, варто співпрацювати з найпопулярнішими і надійними учасниками страхового ринку.

Пропонуємо список найбільш відомих і перевірених компаній , що працюють за програмами ДМС.

1) Альфа Страхування

Організація з багаторічним досвідом роботи, вищим рівнем сервісу та обширною мережею представництв. Більшість експертів радять купувати поліс ДМС саме в «Альфі»: тут найбільш продумані та ефективні програми, доступні для всіх категорій громадян.

Приклади таких програм:

• «Формула здоров'я»   програма вартістю від 13 000 рублів, розрахована на рік;
• «Хочу стати мамою»   допомога жінкам, які планують вагітність (від 12 тис. руб.);
• «Життя без головного болю»   ціна від 12,7 тис. руб.;
• «Все в порядку» — від 10 тис.;
• «Ніжний вік»   страхування дітей до року (від 18 тис.).

Клієнти прикріплюються до багатопрофільній клініці «Альфа Центр Здоров'я».

2) Росгосстрах

найдосвідченіший страховик (стаж роботи – 90 років). Безліч доступних страхових продуктів. Унікальні програми – «Страхування від важких захворювань», «ДМС для дітей», «Медична допомога при ДТП», «Захист від гепатиту».

Підтримка застрахованої особи здійснюється в режимі 24/7. З компанією співпрацюють провідні російські відомчі та муніципальні клініки.

3) ВТБ Страхування

Дочірня структура фінансової організації «ВТБ». Оперативне оформлення поліса ДМС через сайт, безготівкова оплата банківськими картками або через «Вебмані».

Страхування на випадок онкологічних захворювань, пакет «Фізкульт-привіт!», сімейні програми, ДМС для іноземців та трудових мігрантів. Страховка «Відмінний захист»   ефективний спосіб зберегти сімейний бюджет від раптових витрат. Гарантує виплати при травмах, каліцтві, госпіталізації, настанні інвалідності та інших серйозних порушеннях здоров'я.

4) Ингосстрах

Найбільша страхова організація в . Багатопрофільна страхова фірма, з офісами в усіх населених пунктах РФ. Гарантує клієнтам цілодобову захист та юридичну підтримку в спірних ситуаціях.

Пропонує індивідуальні програми, в тому числі зібрані самим страхувальником за принципом конструктора. Ціни на страховку в «Ингосстрах» залишаються колишніми, навіть якщо клініки піднімають вартість послуг. Пропонує клієнтам унікальний страховий продукт   ДМС при ДТП   гарантована допомогу потерпілим під час аварій і зіткнень.

5) Медстраховка ру

Страхове агентство. Основний профіль – консультації та допомогу громадянам у виборі страхових програм. Надає юридичну підтримку клієнтам на весь період дії страхового договору.

Працює тільки з надійними і відомими страховими компаніями. Гарантує економію 15-20% при виборі індивідуальних програм. Всі бажаючі можуть зателефонувати в компанію і задати будь-які питання стосовно придбання або умов страховки ДМС.

6) Сімейний Лікар

Московська компанія, що працює, як повідомляє офіційний сайт, за стандартами майбутнього вже сьогодні. Має мережу клінік, в яких надаються послуги для всіх категорій населення.

Придбавши поліс ДМС в цій організації, ви отримуєте річний контракт на планове і екстрене медичне обслуговування вищого рівня. Можливий виклик лікаря додому в будь-який зручний час. Кваліфікована захист дорослих пацієнтів і дітей. Найсучасніші діагностичні та терапевтичні методи.

7) Тінькофф Страхування

Фірма працює на ринку страхування лише з 2013 року, але вже встигла стати популярною серед населення. Являє собою дочірню структуру корпорації «Банк Тінькофф».

При замовленні поліса ДМС онлайн або по телефону клієнтам доступні безкоштовні консультації та професійна допомога в підборі програми. Пропонує корпоративні та індивідуальні продукти по захисту фінансів і здоров'я клієнтів. Зручні способи оплати, швидке надання медичної допомоги при виникненні страхової ситуації.

5. Від чого залежить вартість ДМС

Ціна пакета ДМС залежить не тільки від виду та обсягу медичних послуг. Значення мають і особисті дані страхувальника.

При оформленні страховки обов'язково враховується стан здоров'я страхувальника. На підставі цього показника клієнта визначають ту чи іншу категорію. Чим людина молодше і міцніше, тим йому дешевше обійдеться пакет послуг.

Найбільш вигідні умови надаються особам від 18 до 40 років, які не мають шкідливих звичок і не переносившим важких хвороб і травм. Люди з хронічними захворюваннями, чреватыми важкими ускладненнями, будуть платити за страховку більше.

Враховується також стать страхувальника. Чоловікам, особливо працюють на шкідливому виробництві або в галузі, пов'язаної з щоденними ризиками, страховка обійдеться дорожче, ніж жінок того ж віку.

Ціна підвищується, якщо виявлено схильність до діабету, захворювань серця і судин. Враховуються навіть перенесені в дитинстві черепно-мозкові травми.

Таблиця дасть більш наочне уявлення про вплив індивідуальних показників на вартість ДМС:

5. Як заощадити на добровільному медичному страхуванні – 4 простих способу

Кожного страхувальника займають актуальні питання: чи реально заощадити на ДМС? Може якісна страхова програма коштувати дешево?

Добровільне страхування – складний вид соціального захисту. Вартість поліса залежить від безлічі факторів. Навіть обслуговування в одному і тому ж закладі коштує по-різному в різних страхових фірмах.

І все-таки пересічні громадяни мають реальні шанси витратити менше на медичні страховки.

Порада 1. Займайтеся спортом

Витрати будуть менше, якщо ви ведете здоровий спосіб життя. Недорогі страховки дозволять проводити періодичні профілактичні огляди в прикріплених клініках з метою виявлення «слабких місць» і потенційних захворювань.

Якщо ви постійно тримати себе у формі, звертатися за кваліфікованою допомогою доведеться все рідше, а значить, річне обслуговування стане дешевше. Це не тільки вигідно для гаманця, але і несе пряму користь здоров'ю.

Порада 2. Відмовтеся від необов'язкових дорогих послуг

Якість лікарської допомоги не завжди залежить від ціни. Головне – рівень лікарів і самої клініки. Чим більше в лікарні спеціалістів вищої категорії, тим ефективніше буде діагностика та терапія.

Персонал прикріплених до страхової компанії клінік – ось чим потрібно керуватися при виборі програми ДМС. А ось дорогі процедури (типу китайського масажу або фізіотерапії на новомодному обладнанні) включати в страховку не обов'язково.

Порада 3. Користуйтеся послугами недорогих медустанов

Третя порада – логічне продовження другого. Дорого – не значить краще.

Великі відомчі установи можуть дозволити собі не роздувати ціни на послуги, а кваліфікація лікарів у таких установах – завжди на висоті.

Порада 4. беріть участь в програмах лояльності

Багато страховики пропонують клієнтам поліси за зниженою ціною в рамках різноманітних акцій та сезонних пропозицій. Якщо відслідковувати такі заходи на сайтах страхових організацій, можна прямо зараз відшукати економні варіанти.

Дивіться відео по темі добровільного медстрахування.

Хочете знати більше   читайте публікації «Туристичне страхування» і «Страхування від нещасних випадків».

6. Висновок

Отже, друзі, ми розібралися в усіх механізмах і тонкощах добровільного медичного страхування. Сподіваємося, що викладений матеріал дозволить вам обрати найбільш вигідну і ефективну програму для захисту свого здоров'я.

Команда нашого журналу бажає своїм читачам відмінного самопочуття і лояльних страховиків. Чекаємо від вас оцінок статті та коментарів до неї. До нових зустрічей!