Поліс ДМС — що це таке і де його купити фізичній особі + огляд 5-ти чинників, що впливають на вартість поліса ДМС

Привіт читачам і відвідувачам сайту ! На зв'язку експерт зі страхування – Денис Кудерин.

Тема сьогоднішньої статті – поліс добровільного медичного страхування (ДМС). Матеріал продовжує цикл публікацій про страхування і буде цікавий всім, хто піклується про своє здоров'я і благополуччя.

Отже, приступимо!

1. Що таке поліс ДМС і для чого він потрібен?

Питання захисту здоров'я та життя цікавлять кожного розумного людини. Непередбачені ситуації можуть статися в будь-який момент: страховка дає можливість підготуватися до них заздалегідь і мінімізувати збитки.

Закон зобов'язує кожного громадянина мати поліс обов'язкового страхування, але далеко не завжди безкоштовна медицина забезпечує якісне і повноцінне лікування. Сумний факт, але відвідувати муніципальні клініки люди намагаються якомога рідше.

Візити в державне медзаклад асоціюються з нескінченними чергами, низьким рівнем обслуговування, неточної діагностикою, тривалим очікуванням терапевтичних процедур. В результаті хворі готові заплатити навіть за безкоштовні послуги, лише б отримати медичну допомогу швидше і в належному обсязі.

Як уникнути нервування і отримати повноцінне й адекватне лікування? Вихід є – це Добровільне Медичне Страхування. Така страховка дає право на більш якісну і кваліфіковану допомогу в приватних і державних клініках.

Поліс ДМС – документ, що підтверджує право страхувальника на медичні послуги понад того обсягу, що гарантується державою за програмою обов'язкового страхування.

Перевага добровільного страхування ще і в тому, що клієнт сам підбирає для себе список послуг і вибирає медичні установи, в яких хотів би спостерігатися та лікуватися.

Всім відома програма ОМС – це, по суті, система мінімальних гарантій, розрахована, в першу чергу, на соціально незахищені категорії громадян.

Так, поліс ОМС потрібна кожному громадянину. Так, він допоможе в надзвичайній ситуації і дозволить отримати життєво необхідну допомогу. Але будь-які медичні послуги понад цього обсягу, включаючи навіть елементарний комфорт пацієнта при лікуванні в стаціонарі, власникам ОМС не покладаються.

Читайте публікацію за близькою тематикою – «Страховий поліс».

Суб'єкти добровільного медстрахування наступні:

• застраховані особи (ними можуть бути громадяни РФ, іноземці, особи без громадянства);
• страхова компанія з відповідною ліцензією;
• медичний заклад.

Страховка ДМС – платна. Її вартість залежить від виду та обсягу медичних послуг, віку клієнта та інших об'єктивних факторів.

Володар такого поліса має право на:

• медичні послуги у приватних клініках;
• запис на прийом по телефону в будь-який зручний час;
• обслуговування поза чергою в державних установах;
• консультації та лікування у лікарів вищої категорії;
• видачу напрямків на будь-які діагностичні процедури, включаючи дорогі;
• санаторно-курортне лікування в межах страхової програми;
• виклик лікаря додому в будь-який час;
• стаціонарне лікування в умовах підвищеного комфорту;
• швидку видачу лікарняного листа після закінчення лікування.

Приклад

Володар страховки ДМС спрямований на стаціонарну терапію. Пацієнт вправі вимагати окрему палату з усіма зручностями, додатковий догляд і особливий режим спостереження. Всі діагностичні і лікувальні процедури проводяться для нього поза чергою.

Однак не всі категорії громадян можуть розраховувати на добровільне страхування. Якщо у людини вже є серйозні захворювання, небезпечні загостреннями, у видачі страховки йому, швидше за все, відмовлять.

Наприклад, не зможуть отримати поліс носії ВІЛ, особи, які перебувають на обліку в наркологічних установах, хворі на туберкульоз, венеричні та онкологічними захворюваннями, люди з серйозними психічними розладами.

На сайті є докладні статті про те, що таке страхування і страхування життя.

2. Як оформити поліс ДМС – 5 основних етапів

Поліси ДМС видаються страховими компаніями, які мають ліцензії на такі страховки. Є 2 варіанти оформлення договору – в офлайні і через інтернет. З першим варіантом все зрозуміло – ви приходите в офіс страховика, вибираєте програму, підписуєте договір.

Оформлення онлайн вибирають клієнти, які не бажають витрачати час на особисті візити в компанії. Майже всі сучасні страхові фірми надають клієнтам можливість оформити поліс, не виходячи з дому чи робочого офісу).

Досить зайти на сайт страховика, залишити свій номер або пошту і з вами тут же зв'яжуться представники компанії для уточнення умов. Після чого ви заповните форму, і поліс буде готовий. Документ краще забрати особисто в офісі.

А тепер – покрокова інструкція.

Етап 1. Вибір страхової компанії

На території РФ діють десятки страхових компаній з ліцензіями на видачу полісів ДМС. Умови і ціни у страховиків різні. Клієнтам потрібно вибрати таку фірму, яка максимально відповідає їх потребам і цілям.

Досвідчені страхувальники радять працювати з відомими страховиками – великими компаніями з великою клієнтською базою і настільки ж великою зоною присутності на ринку.

Можна скористатися пошуком Яндекса, а можна вибрати більш просунутий варіант – звернутися до страховому брокеру (його теж знаходять через інтернет). Брокери зазвичай беруть комісію не з клієнта, а зі страхової компанії.

Такі фахівці в курсі всіх пакетів страховиків і допоможуть підібрати найбільш підходящу програму.

Для надійності варто завжди перевіряти ліцензію компанії. Дозвіл видається федеральною структурою РФ – Службою страхового нагляду. Ліцензія має номер і занесена в офіційний реєстр.

Крім дозволу, в компанії має бути договір з медичними установами, які будуть надавати послуги при настанні страхового випадку.

Більш розгорнутий матеріал по цій темі – в статті «Добровільне медичне страхування».

Кілька слів про оформлення поліса ДМС іноземцями. З 2015 року отримання поліса іноземними підданими (в тому числі – трудовими мігрантами) стало обов'язковим.

Страховка оформляється на термін від 3 місяців. Клієнти з інших країн мають право самі вибрати страхову компанію. Від них буде потрібно паспорт, дані реєстрації (плюс адреса фактичного проживання), номер телефону.

Детальніше про те, як вибрати страхового партнера читайте в матеріалі «Страхова компанія».

Етап 2. Вибір програми страхування

Медичні послуги групуються страховиками в окремі програми. Розібратися в них без спеціальної підготовки – завдання не з простих.

Є 4 основних варіанти страхових програм:

• базовий поліс;
• розширений;
• повний;
• комбінований (конструктор).

Базовий дає право на безкоштовну консультацію фахівців, діагностичний огляд та основні види терапії. Високотехнологічне лікування за такою програмою не надається. Це самий недорогий поліс вартістю від 4-5 тис. рублів.

Розширений дозволяє отримувати всі послуги, передбачені базовим полісом, плюс численні бонуси. Наприклад, власник такої страховки має право відвідувати будь-яких лікарів у зручний час, без черги за попереднім записом по телефону.

Доступні й інші послуги: безплатне санаторне лікування, курси масажу та фізіотерапії (в установах, з якими у страховика укладено договір).

Повний найдорожчий поліс. Він дозволяє безкоштовно отримувати будь-яку медичну допомогу практично у всіх установах РФ. За деякими програмами навіть можна лікуватися в зарубіжних клініках. Страховик покриває витрати на курортне лікування, екстрені огляди, будь-які діагностичні процедури.

Комбінована програма складається клієнтом самостійно. Він може сам відібрати види страхових послуг і включити їх у договір.

Етап 3. Вивчення і підписання договору

Перед підписанням договору варто уважно перечитати всі його пункти. Експерти радять не переглядати документ по діагоналі, а саме вивчити його. Зрештою, від цього залежить якість і обсяг майбутньої допомоги.

Якщо якісь пункти вас бентежать або не включені в договір, краще відразу повідомити про свої претензії представникам компанії. Оскільки клієнт платить і, що називається, «замовляє музику», страховики зазвичай охоче йдуть йому на зустріч. Конкуренція серед страхових компаній дуже висока.

Етап 4. Оплата поліса ДМС

Оплатити поліс ДМС, як і інші страхові послуги, можна готівкою в офісі страховика, з допомогою банківського переказу або іншого способу, запропонованого компанією. Деякі фірми надають розстрочку.

Етап 5. Отримання поліса ДМС

Оригінал поліса видається в офісі страхової фірми. Документ набирає чинності не відразу після отримання на руки. Є певний строк очікування – приблизно 2 тижні.

Якщо клієнтові відмовляють у наданні медичних послуг згідно з договором, він вправі звернутися з скаргою в страхову організацію чи федеральну Службу по нагляду за страхуванням.

Читайте матеріал про страхування автолюбителів у статті "Поліс КАСКО".

3. Де купити поліс ДМС – огляд ТОП-7 компаній з кращими умовами

Переходимо до самих компаній: у цьому розділі зібрані 7 кращих страховиків і страхових агентств РФ з найбільш вигідними умовами добровільного страхування.

1) Альфастрахування

Страховик з багаторічним стажем роботи, високим рівнем сервісу і великою мережею філій по всій . Багато експертів радять купувати поліс ДМС саме тут: «Альфа» пропонує найбільш продумані і вигідні для клієнтів страхові програми.

Серед них:

• «Формула здоров'я»   річна програма вартістю від 13 тис. руб.;
• «Все в порядку» (розділи «Кардіо» і «Гастро») – від 5,5 тис. руб.;
• «Хочу стати мамою» (для жінок, які планують вагітність) – від 12,8 тис. руб.;
• «Ніжний вік» (для дітей до року) – від 12,3 тис. руб.

І ще десятки різних програм на всі випадки життя.

2) ТинькоффСтрахование

Страхова компанія з розвиненою мережею офісів і можливістю придбати поліс ДМС онлайн. Заснована в 2013 році відомим підприємцем Олегом Тинькова і являє собою підрозділ корпорації «Банк Тінькофф».

Безкоштовні консультації для клієнтів, зручні варіанти оплати, можливість вибрати програму самостійно або за допомогою фахівця. Замовлення поліса ДМС по телефону.

3) Медстраховка ру

Страхове агентство, яке надає клієнтам можливість вибрати оптимальну програму ДМС з супроводом страхових договорів на весь період їх дії.Працює з фізичними особами та корпоративними клієнтами.

Компанія працює з надійними страховими організаціями і знаходить кращі умови страховок для приватних осіб та юридичних суб'єктів. Агентство пропонує користувачам максимально вигідні умови медичного страхування. При цьому вибір програм ДМС проводиться безкоштовно. Всі бажаючі можуть задати питання з приводу оформлення і умов поліса ДМС по телефону.

4) Сімейний Лікар

Столична компанія, яка вже сьогодні працює за стандартами медицини майбутнього. Має мережу поліклінік в для обслуговування дорослих пацієнтів і дітей будь-якого віку.

Страховка в цій медичної організації являє собою річний контракт на медичне обслуговування вищої якості. Консультації, аналізи, виклик додому, амбулаторна і стаціонарна терапія. Діагностичне обстеження клієнтів в будь-який зручний для них час + безкоштовні консультації після діагностики. Є можливість оплачувати послуги у розстрочку.

5) Ингосстрах

Універсальна страхова компанія з офісами практично у всіх містах . Працює з 1947 року. Має штат співробітників з десятків тисяч професійних агентів і юристів.

Серед переваг фірми – юридична підтримка клієнтів, швидке обслуговування, співробітництво з безліччю приватних і державних клінічних установ. Замовлення полісу по мобільному додатком. Унікальних продуктів – страховка ДМС при ДТП.

6) Росгосстрах

Найстаріша в страхова організація (правонаступник організації ДЕРЖСТРАХ). Досвід роботи на ринку – 90 років. Доступні і комфортні програми добровільного страхування для всіх категорій населення.

Індивідуальні та корпоративні страховки ДМС. Гарантія своєчасної та кваліфікованої медичної допомоги для дорослих пацієнтів і дітей. Страховка забезпечує широкий вибір медичних установ   більше 8 000 лікарень у сотнях міст.

7) ВТБ Страхування

Більше 20 років на страховому ринку. Широка мережа філій по всій . Юридична підтримка застрахованих громадян. Швидке оформлення поліса ДМС через сайт.

Унікальні страхові продукти в рамках ДМС – програма «Керуй здоров'ям» (фінансова допомога при онкологічних захворюваннях), «Відмінна захист», «ДМС для мігрантів» (допомога тимчасово або постійно проживають на території РФ іноземцям.

4. Від чого залежить вартість поліса ДМС – 5 основних факторів

Ціна страховки визначається індивідуально. У кожної компанії свої тарифи і свої програми. Розрізняється також рівень клінік, з якими співпрацюють страховики.

Розглянемо всі фактори, які впливають на вартість страхових продуктів.

Фактор 1. Вік і стать страхувальника

Чим молодше клієнт, тим дешевше страховка. Сказане не стосується дітей, для яких діють особливі умови.

Для людей від 30 років при розрахунку вартості застосовують коефіцієнт зростання. Наприклад, для власників полісів 50-55 років ціна поліса зросте приблизно в 1,2-1,3 рази.

Має значення стать: чоловікам страховка обійдеться дорожче, оскільки сильна половина людства має підвищені ризики для здоров'я і життя.

Фактор 2. Обсяг медичної допомоги

Очевидно, що кількість і обсяг медичних послуг будуть безпосередньо впливати на остаточну вартість страховки.

Якщо ви хочете включити в пакет додаткові пункти, то ціна поліса неминуче зросте. Наприклад, стоматологічні послуги додатково до всіх інших збільшать ціну на 10-15 тисяч.

Фактор 3. Наявність хронічних захворювань

Іноді люди приходять в компанію, коли захворювання вже є. Однак сам принцип страхування передбачає непередбачуваність. Якщо хвороба вже є, фірма має право відмовити клієнту у продажу поліса.

Щоб не видати поліс особі, якій може знадобитися дорога високотехнологічна терапія, компанія використовує при укладенні договору період очікування. При страхуванні клієнтів з серйозними хронічними захворюваннями цей час може скласти від 3 до 6 місяців. Відповідно зростає і сума полісу.

Фактор 4. Розмір страхової суми

Страхова фірма оплачує витрати страхувальника виключно в межах заздалегідь встановленої суми. Чим вона більше, тим вище вартість страховки. Власник поліса за додаткову плату має право збільшити суму в період дії страховки.

5 Фактор. Регіон проживання

Ціна поліса може зрости, якщо медична допомога надається в іншому регіоні або місті. Існують універсальні страховки (підвищеної вартості), які дозволяють отримувати послуги в будь-якому населеному пункті РФ.

5. Що краще вибрати – ДМС або ОМС?

Головна відмінність поліса ОМС від ДМС в тому, що перший видається безкоштовно кожному громадянину. Більше того, така страховка обов'язкова для отримання безкоштовної медичної допомоги. ДМС завжди коштує грошей (діапазон цін – від 5 тисяч до 35 і вище).

По ОМС допомогу можна отримати лише в державних (муніципальних) клініках. Тобто людині доведеться стояти в чергах, чекати прийому, бути строго в призначений час і відчувати на собі всі інші «принади» безкоштовної медицини. Тим більше, не всі види необхідних послуг входять в програму ОМС.

Приклад

Пацієнту потрібна розширена діагностика на дорогому обладнанні – сканування на апараті МРТ.

Звичайна страховка навряд чи дозволить хворому пройти процедуру швидко і безкоштовно: доведеться платити за послуги з власної кишені або чекати черги кілька тижнів, а то і місяців. Поліс ДМС дозволить пройти діагностику в день звернення.

Позитивні моменти в обов'язкове медстрахування, безумовно, присутні:

• отримання допомоги незалежно від соціального статусу, рівня доходів та віку;
• самостійний вибір страхової компанії та клініки;
• необмежений час дії страховки;
• відсутність плати за послуги.

Ще один важливий нюанс: єдині стандарти діагностики та лікування в регіонах РФ відсутні. Муніципальні клініки самі встановлюють правила обслуговування пацієнтів з «обов'язковими» полісами. Скарги на страхові фірми або у Фонд ОМС не можуть кардинально змінити ситуацію.

Поліс ДМС дозволяє уникнути черг, непрофесіоналізму та інших незручностей. Такий документ економить час і нерви.

Громадянин сам вибирає страхову програму, і клініку, і список послуг: його шанси на ефективну терапію багаторазово збільшуються. Змінюється і ставлення персоналу: клієнти з полісом ДМС обслуговуються по вищому розряду.

Страховики вважають, що головна перешкода на шляху розвитку ДМС в – дефіцит клінічних установ, здатних робити дійсно якісні медичні послуги. На щастя, кількість таких установ поступово зростає. Збільшується і кількість людей, що вибирають більш надійний і повноцінний захист свого здоров'я і благополуччя.

У таблиці відмінності між ОМС і ДМС представлені в наочному вигляді:

№	Критерії порівняння	ОМС	ДМС
1	Ціна	Страховка безкоштовна	Від 5 000 і вище
2	Термін дії	Терміни не обмежені	Період дії стандартної програми – 1 рік
3	Список послуг	Тільки необхідні діагностичні і лікувальні процедури	Будь-які обстеження та терапевтичні заходи, призначені лікарем
4	Якість обслуговування	Посереднє	Висока
5	Статус клінічних установ	Державні та муніципальні клініки	Приватні і державні клініки з підвищеним рівнем комфорту

На сайті є окремі публікації за темами «Поліс ОМС» і «Страхування від нещасних випадків».

6. Як НЕ варто вибирати поліс ДМС – 4 головних омани страхувальника

В РФ добровільне страхування ще не набуло того розвитку, яке воно має за кордоном. Громадяни знають про платний страхування здоров'я вкрай мало. І часто ці знання неправильні та неповні.

Постараюся розвінчати самі живучі міфи про добровільних медстраховках.

1) «Чим дорожче клініка, тим вона краще»

Не завжди високі ціни автоматично означають високу якість. Головне у клінічному закладі – не антураж, а рівень лікарського персоналу.

Багато пацієнтів і не здогадуються про те, що в деяких приватних клініках працюють (іноді навіть на півставки) лікарі з районних поліклінік з відповідним рівнем підготовки і ставленням до праці.

2) «Мені не потрібно ДМС – я є помітний у районній клініці»

Районні поліклініки можуть надати тільки мінімум необхідних послуг. Складну діагностику та розширені дослідження все одно доведеться робити платно.

Іноді аналізи та лікування потрібно проводити якомога швидше: поліс ОМС не дозволяє діяти максимально оперативно.

3) «Зараз я не буду купувати ДМС, а візьму його, коли знадобиться»

Зміст поліса ДМС – отримати допомогу відразу після того, як в цьому виникла необхідність. Оформлення та набуття документом чинності вимагає часу (від 2 тижнів). Такими термінами не мають хворі з інфарктом, інсультом та іншими гострими захворюваннями.

4) «Дешеві поліси ДМС – це погано»

Не завжди. Недорогі поліси часто пропонують великі страхові фірми для залучення клієнтів. Крім того, людині з нормальним станом здоров'я базового поліса за мінімальну ціну цілком вистачить для отримання допомоги у більшості стандартних ситуацій.

Дивіться цікавий ролик по темі ДМС.

Додаткова інформація у статті «Туристична страховка».

7. Висновок

Отже, поліс ДМС забезпечує повноцінний захист здоров'я і життя громадян. У порівнянні з обов'язковим страхуванням, такий вид страховки дає більше прав і можливостей для повноцінного і ефективного лікування.

Колектив нашого журналу бажає читачам міцного здоров'я! Будемо вдячні за оцінки, коментарі і зауваження по темі публікації. До нових зустрічей!