Як взяти кредит під материнський капітал – досвід і практика + ТОП-5 банків з вигідними умовами

Журнал вітає своїх читачів! На зв'язку Дмитро Шапошников.

Ми продовжуємо цикл статей про отримання та ефективне використання материнського капіталу. Тема нової публікації – кредити під материнський капітал.

Даний матеріал буде корисним сімейним людям і всім тим, кому цікаві актуальні фінансові питання.

Отже, приступимо!

1. Кредит під материнський капітал – вигоди, особливості та нюанси

Федеральний материнський (сімейний) капітал (МСК) – державна програма допомоги сім'ям з двома і більше дітьми. Ініціатива не має аналогів в світовій практиці і успішно діє з 2007 року.

Розмір допомоги становить на даний момент 453 тис. руб. Багато сімей вже поліпшили за допомогою МСК своє житлове становище або вклали ці кошти в освіту дітей.

У статті «Використання материнського капіталу» на нашому порталі докладно розглянуті всі способи застосування федеральних коштів.

Не всі батьки в курсі, що допомога держави можна направляти на погашення кредитних зобов'язань, якщо кредит узятий на справу поліпшення умов житла.

Розглянемо детально, що являють собою кредити під маткапитал, чому сім'ям вигідно їх брати, яким чином оформляються такі позики та які банки дають гроші в борг під маткапитал.

Є кілька варіантів кредитних операцій із залученням держдотацій.

Кошти МСК можна:

• використовувати як первинний внесок по іпотеці;
• спрямовувати на погашення основної частини боргу та зменшення розмірів щомісячних комісійних.

Розпоряджатися фінансовими активами самостійно власники сертифіката не мають права. Всі транзакції проводить і відстежує Пенсійного Фонду (ПФР).

Ця ж організація дає дозвіл на використання коштів або ініціює відмову від їх застосування в кредитних операціях.

Поки кредитна операція не схвалена співробітниками ПФР, вона не вважається законною. Розпоряджатися коштами без відома цієї організації заборонено. Та й навряд чи такі транзакції здійсненні на практиці, адже фінанси зберігаються на федеральних рахунках, а значить, вивести їх звідти без участі ПФР неможливо.

Приклад

Сім'я Смирнових вирішила купити новий будинок і бажає використовувати для цього належні їм за законом засоби МСК. Банк згоден видати кредит на купівлю будинку.

Проте сім'я не може просто передати співробітникам банку свій сертифікат або перевести маткапитал на рахунок фінансової організації за власним почином.

Рішення щодо такої операції приймається державними структурами і ніким іншим. Смирновим потрібно подати заяву в ПФР з проханням перевести гроші – тільки після цього фінанси перерахують на банківський рахунок.

У дозволі на кредит останнє слово завжди за працівниками Фонду. ПФР може відмовити в оплаті кредиту з різних причин: помилки в оформленні документації, нецільовий характер позики, сумнів статус кредитної організації.

Прийняття рішення про переведення фінансових активів займає час. Зазвичай на це йде 1-2 місяці. Частково саме з цієї причини кредитні компанії не люблять працювати з маткапиталом.

Тепер вигоди і переваги:

• кредити під маткапитал дозволяють сім'ям швидше розрахуватися за борговими зобов'язаннями;
• іноді це єдиний варіант поліпшити умови життя;
• багато банків надають сім'ям дійсно вигідні умови у вигляді низьких процентних ставок і ексклюзивних кредитних продуктів.

Далі ми розглянемо основні види кредитів, що видаються банками під сімейний капітал.

2. На які цілі видають кредити під маткапитал?

Не всякий кредит можна погасити коштами маткапитала. Тільки ті позики, які спрямовані на житлові потреби, доступні для погашення грошима з федерального бюджету.

Перерахуємо основні види кредитів під маткапитал:

• іпотека;
• кредит на покупку квартири або будинку;
• кредит на будівництво і реконструкцію житла.

Тепер про кожного різновиду позики детально.

Іпотека

Сімейний капітал дозволено використовувати для погашення первинного внеску по іпотеці або оплати основного боргу.

Оформити іпотечний кредит можна в багатьох банках, але всі вони пред'являють позичальникам певні вимоги.

Основні умови:

• наявність стабільного доходу, підтвердженого документально;
• стаж роботи на останній посаді не менше півроку;
• хороша кредитна історія.

Свої вимоги пред'являють і співробітники ПФР. Купується в іпотеку квартира повинна знаходитися на території РФ, мати статус повноцінного житлового об'єкта і мати житлоплощею, достатньої для комфортного проживання всіх членів сім'ї.

Іпотечна нерухомість повинна бути оформлена в часткову власність всіх членів сім'ї, включаючи неповнолітніх дітей.

Кредит на купівлю житла

Материнський капітал дозволено використовувати при купівлі в кредит квартир на первинному і вторинному ринку, приватних будинків і котеджів. Знову ж таки, співробітники ПФР уважно ставляться до статусу придбаних об'єктів.

Будинок повинен мати всі зручності та бути повноцінним житловим будовою. Ветхі та аварійні будинки купувати за кошти маткапитала заборонено. Зношеність об'єкта не повинна перевищувати 50%.

Будуть складнощі і з покупкою в кредит дачі: придбати літній будиночок без сантехніки та опалення на державні гроші не вийде.

Подробиці читайте в статті «Купівля будинку під материнський капітал».

Кредит на будівництво і реконструкцію

Багато сімей приймають далекоглядне рішення – побудувати приватний будинок у кредит під маткапитал. У такому будинку буде комфортно і тим дітям, які вже є в родині та тим, що з'являться в майбутньому. А заодно і онукам.

Суми допомоги навряд чи вистачить, щоб покрити всі витрати на будівництво, але погасити перший внесок або значну частину взятого кредиту цілком можливо.

Приклад

Популярні в європейській частині РФ каркасні будинки будуються за 3-4 місяці. Вартість будматеріалів (400-450 тис. руб.) не перевищує розміру материнського капіталу.

Якщо придбати необхідні матеріали в кредит, можна розрахуватися за них вже через пару місяців. За цей термін ПФР приймає рішення про направлення коштів і переводить гроші на рахунок постачальника будматеріалів.

Правда, зведення будинку доведеться оплачувати самостійно, або будувати своїми силами. В останньому випадку будівництво займе більше часу, але зате вкладати свої власні фінанси не доведеться.

Важливий момент: земельна ділянка, на якій будується будинок, повинен бути заздалегідь оформлена у власність, інакше з законністю будівництва можуть у майбутньому виникнути проблеми.

ПФР дуже скрупульозно перевіряє всі юридичні тонкощі і нюанси угод, в яких задіяні державні дотації. Якщо хоча б один пункт правил буде порушений, гроші не будуть перераховані на потрібний рахунок до усунення порушення.

Працівникам Фонду важливо також, щоб переконатися, що гроші підуть саме на будівництво, а не на інші потреби, тому через певний строк після початку будівництва її можуть відвідати працівники соціальних служб.

Більш детально це питання розглядається у статті «Маткапитал на будівництво будинку».

Кілька слів про реконструкцію житла в кредит. Під реконструкцією розуміють якісну зміну технічних характеристик будинку – збільшення площі, надбудова ще одного поверху, перетворення горищного приміщення в житлову мансарду, прибудова кімнат.

Якщо якісь банки згодні видати під цю справу кредит, то сміливо користуйтеся цією можливістю, але для початку узгодьте питання в місцевому відділенні ПФР.

Пам'ятайте, що оплатити за рахунок держави можна саме реконструкцію будинку, а не капітальний ремонт. Поклеїти шпалери, натягнути стелі, поміняти труби в туалеті на кошти МСК не вийде.

3. Як взяти кредит під сімейний капітал – порядок дій

Щоб успішно взяти кредит під МСК, дійте в точній відповідності з встановленими правилами оформлення таких фінансових операцій.

І працівники банків, і службовці ПФР уважно стежать за правильним оформленням паперів і процесом проведення кредитування. Батькам потрібно підійти до процедури з максимальною відповідальністю.

Кілька загальних положень, про які треба знати заздалегідь:

• кредит на нерухомість передбачає обов'язкове оформлення об'єкта у власність всіх членів сім'ї;
• кредити, взяті в мікрофінансових компаніях, з 2015 року погашати засобами маткапитала забороняється;
• оформити кредит можуть матері дитини, батьки і офіційні усиновлювачі.

Всі питання про видачу грошей у борг вирішуються в індивідуальному порядку. Банкам потрібні гарантії, що кредити будуть повертатись повністю, з процентами і в термін. Співробітникам ПФР важливо знати, що гроші пішли на «добру» мета – покращення якості життя дітей та їх батьків.

Тепер – покрокова інструкція.

Крок 1. Знаходимо банк і вибираємо вид кредиту

В останні роки у зв'язку з економічним спадом деякі банки припинили видачу кредитів під маткапитал, однак найбільші учасники фінансової системи все ще допомагають сім'ям покращувати умови проживання.

В даний час батькам доступні десятки фінансових продуктів в 10-15 банках РФ. Мета власників сертифіката – вибрати максимально вигідний для себе кредит.

Про вимоги банку до позичальників ми вже писали вище: фінансовим компаніям необхідна упевненість у своєчасній і повній сплаті кредиту.

Тепер про документи, які знадобляться для відкриття іпотечного або звичайного кредиту. Уточнюємо, що цей пакет – не універсальний: в кожній організації свої конкретні вимоги до наданих паперів.

Для відкриття кредиту вам знадобляться:

1. Сертифікат на МСК (оригінал і копія).
2. Довідка про доходи за 6 останніх місяців.
3. Довідка з ПФР з зазначенням залишку коштів на рахунку.
4. Паспорт заявника.
5. Довідки про доходи чоловіка і найближчих родичів (якщо вони будуть залучені в якості позичальників або поручителів).
6. Документи по об'єкту, що передбачається придбати в рахунок кредитних активів.

Подальший крок – звернення до ПФР. В ідеалі в цю організацію варто звернутися ще до візиту в банк, щоб заздалегідь отримати «добро» на погашення кредиту державними коштами.

Крок 2. Отримуємо дозвіл Пенсійному Фонді

Без дозволу ПФР ніякі кредити погасити маткапиталом не вийде. Власник сертифіката не має доступу до державних рахунків, на яких розташовуються сімейні фінанси.

Позичальник надає співробітникам ПФР наступні документи:

1. Сертифікат на МСК.
2. Документи, що підтверджують особистість.
3. Свідоцтва про народження дітей.
4. Копія кредитного договору (якщо йдеться про погашення вже наявного кредиту).
5. Реквізити банківського рахунку, на який будуть переводитися активи.

І найголовніше – заяву про спрямування коштів. Цей документ пишеться по всій формі, з обов'язковим зазначенням цілей кредиту.

Крок 3. Оформляємо кредит

Складаючи договір з банком, звертайте увагу на процентну ставку і пункти, прописані дрібним шрифтом. Нерідко розмір комісійних і загальна переплата виявляються більше, ніж позичальнику здавалося до оформлення документації.

Майже всі фінансові організації наполягають на обов'язковому страхуванні кредиту. Деяким банкам вистачає страховки на випадок втрати роботи, іншим потрібно страхування на випадок стихійних лих і смерті власника.

Стабільні щомісячні відрахування та дотримання умов кредиту – застава доброзичливого ставлення працівників банку до позичальника. Намагайтеся не порушувати термінів виплати відсотків, так як це карається штрафами і санкціями.

4. Які банки працюють з материнським капіталом – огляд ТОП-5 банків з вигідними умовами

Звертатися за кредитом під МСК краще у великі банки, які входять в списки найбільш надійних фінансових закладів РФ.

Радимо працювати з установами з цього списку:

1. Ощадбанк.
2. ВТБ 24.
3. Банк Відкриття.
4. Юникредит.
5. Банк Москви.

У всіх банках свої умови кредитування і свої ексклюзивні продукти, пропоновані сімейним клієнтам.

У таблиці нижче представлені найбільш вигідні пропозиції і відсоткові ставки у банках:

5. Можна використовувати сімейний капітал на погашення споживчих або автокредитів?

Відповідь – ні, не можна. Закон однозначно не допускає перерахування державних коштів на погашення споживчих позик або кредитів на покупку автомобіля.

Правда, пропозиції розширити список дозволених напрямків використання МСК, виникають постійно.

зокрема, зовсім нещодавно в Держдумі обговорювався закон про покупку авто під маткапитал. На жаль, закон так і не був прийнятий і має на даний момент статус проекту.

Є і хороші новини – в регіонах можливості використання державних дотацій набагато ширше. Правда, муніципальні та обласні влади дозволяють витрачати не федеральні, регіональні гроші.

Всі подробиці   в окремій статті «Регіональний материнський капітал».

Наприклад, в Мордовії можна погашати регіональним капіталом споживчі кредити на товари тривалого користування (меблі, побутову техніку). У Смоленській області сім'ї можуть купувати в борг автомобілі і частково погашати автокредит бюджетними коштами.

6. Чи можна взяти кредит готівкою під маткапитал?

І знову негативну відповідь. Готівкові і маткапитал – несумісні поняття. Коли ми говоримо про цільове використання державних фінансів, ми маємо на увазі виключно безготівкові розрахунки.

Всі спроби перетворити маткапитал в «живі» гроші вважаються кримінально караним діянням. Найменше, що очікує учасників незаконних схем переведення маткапитала – солідні штрафи плюс повернення коштів до державного бюджету.

Організаторів компаній, що займаються «допомогою» в переведенні в готівку федеральних активів, чекає позбавлення волі на 5 і більше років.

Не так давно кредити під МСК можна було взяти будь мікрофінансової організації. З весни 2015 такі угоди вважаються незаконними. Указ обмежити повноваження МФО в операціях з маткапиталом підписаний особисто президентом.

Дана міра стала вимушеною відповіддю уряду на численні випадки зловживання бюджетними коштами.

За даними правоохоронних органів, за кілька років аферистам, які працюють під вивісками МФО, вдалося перевести в готівку кілька мільярдів рублів.

В ув'язненні – невелике відео на тему кредитів під МСК.

7. Висновок

Зробимо висновки. Кредити під маткапитал – реальний спосіб для сімейних людей поліпшити своє житлове становище – придбати квартиру, побудувати або реконструювати будинок.

Однак перш ніж звертатися в банки, слід зважити всі наслідки такого рішення і знайти найбільш вигідний для сім'ї варіант.

Пам'ятайте, що маткапитал видається лише одного разу, та використовувати ці кошти слід максимально продуктивним способом.

Вся детальна інформація про МСК на нашому сайті у статті «Все про материнський капітал».

Ми бажаємо читачам успіху в їх фінансових справах і просимо дати оцінку даної публікації. Чекаємо також зауважень і коментарів до теми статті.