Банкротство физического лица: когда можно подать, как проходит процедура и какие последствия

Банкротство физического лица — это судебная процедура для человека, который не может рассчитаться с долгами: суд либо утверждает план реструктуризации долгов, либо признает человека банкротом, продает его имущество для расчета с кредиторами и освобождает от остальных долгов. Порядок устанавливает Книга пятая «Кодексу України з процедур банкрутства» (Кодекса Украины по процедурам банкротства, далее — Кодекс; статьи 113–137). Подать заявление может только сам должник, и у процедуры есть своя цена и последствия — ниже по порядку.

Кратко:

• дело открывают только по заявлению самого должника — кредитор инициировать банкротство физического лица не может (часть первая статьи 115);
• заявление подается в хозяйственный суд по месту жительства должника (статья 8);
• с открытием дела действует мораторий: приостанавливаются исполнительные производства и начисление штрафов, пени и процентов (статьи 120, 121);
• сначала — попытка реструктуризации долгов сроком до пяти лет (если погашаются кредиты на жилье — до 10 лет); если план не одобрен — признание банкротом и продажа имущества (статьи 124, 130);
• единственное жилье семьи в пределах площади, определенной Кодексом, не продается, если оно не в залоге (часть шестая статьи 131);
• алименты, вред здоровью, долги, связанные с личностью, не списываются (статья 134);
• пять лет после признания банкротом нельзя повторно подать заявление, а перед кредитом или займом нужно письменно сообщать о банкротстве (статья 135).

Когда можно обратиться в суд

Должник вправе подать заявление, если есть хотя бы одно из оснований части второй статьи 115:

• он прекратил погашать кредиты или другие плановые платежи в размере более 50 % месячных платежей по каждому из обязательств в течение двух месяцев;
• у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание, и розыск имущества исполнителем не дал результата;
• есть признаки угрозы неплатежеспособности.

Других оснований Кодекс не предусматривает: пункт первый этой части исключен Законом № 2971-IX от 20.03.2023. Неустойка, штрафы и пеня в состав денежных требований для оценки оснований не входят (часть третья статьи 115).

Суд откажет в открытии дела, если должника привлекали к административной или уголовной ответственности за неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью, или его признавали банкротом в течение предыдущих пяти лет (часть четвертая статьи 119).

Что нужно для заявления

Заявление подается в хозяйственный суд по месту жительства (статья 8) и должно содержать имя, адрес, РНОКПП (идентификационный номер налогоплательщика), обстоятельства, ставшие основанием для обращения, и перечень приложений (статья 116). Прилагаются, в частности:

1. список кредиторов и должников с суммами требований;
2. опись имущества и копии документов о праве собственности; перечень заложенного имущества;
3. документы о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями, авто и о крупных сделках за последний год;
4. сведения обо всех счетах и электронных кошельках в Украине и за границей с остатками;
5. копия трудовой книжки (при наличии) и данные о работодателе;
6. декларация об имущественном положении должника и членов его семьи — за три предыдущих года и за текущий год;
7. справка о наличии или отсутствии судимости за экономические преступления;
8. доказательство авансирования на депозитный счет суда вознаграждения управляющего реструктуризацией за три месяца;
9. проект плана реструктуризации долгов (часть четвертая статьи 116).

Сколько стоит процедура

• Судебный сбор за заявление — по ставкам Закона «Про судовий збір» («О судебном сборе»).
• Вознаграждение арбитражного управляющего — ежемесячно, в размерах, кратных прожиточному минимуму для трудоспособных лиц: пять прожиточных минимумов — управляющему реструктуризацией, три — управляющему реализацией имущества (часть вторая статьи 30). Аванс за три месяца вносят вместе с заявлением.
• Другие расходы — оценка имущества, объявления, услуги привлеченных специалистов (статьи 114, 133).

Как проходит процедура

1. Принятие заявления. Суд в течение пяти дней решает, принять ли заявление, назначает подготовительное заседание не позднее чем через 15 рабочих дней и автоматически отбирает арбитражных управляющих (статья 117).
2. Открытие производства. В подготовительном заседании суд открывает дело, вводит процедуру реструктуризации и мораторий и назначает управляющего реструктуризацией (статья 119). Об открытии дела публикуют объявление, чтобы выявить всех кредиторов.
3. Мораторий. Приостанавливаются взыскания по исполнительным документам (кроме алиментов и возмещения вреда здоровью), не начисляются штрафы, пеня, проценты и инфляционные, приостанавливается исковая давность (статьи 120, 121). Обеспеченный кредитор (например, банк с ипотекой) может обратить взыскание на предмет залога через 120 дней после открытия дела, если суд не продлит мораторий (часть пятая статьи 121).
4. Реестр требований и собрание кредиторов. Управляющий рассматривает требования кредиторов, описывает имущество должника и созывает собрание кредиторов (статьи 122, 123).
5. План реструктуризации. Его готовят не позднее чем через три месяца после подготовительного заседания. В плане — доходы, ежемесячная сумма на погашение долгов, какие долги будут прощены, и сумма, которая остается должнику на жизнь, — не меньше одного прожиточного минимума на него и на каждого иждивенца. Срок выполнения плана — не более пяти лет, а если погашаются кредиты, полученные на приобретение жилья, — не более 10 лет (часть шестая статьи 124). Налоговый долг, возникший в течение трех лет до открытия дела, признается безнадежным и списывается (часть вторая статьи 125).
6. Если план одобрен — суд его утверждает, и он обязателен для всех. На время выполнения должник не может без плана продавать или закладывать имущество дороже 10 минимальных зарплат, брать займы и т. п. (статья 127). После выполнения плана суд закрывает дело.
7. Если план не одобрен в течение 120 дней от открытия дела — суд признает должника банкротом и вводит процедуру погашения долгов (статья 130): имущество продают, средства распределяют между кредиторами по очередности (статья 133).
8. Освобождение от долгов. Завершая процедуру погашения, суд выносит решение об освобождении должника от долгов; требования, не удовлетворенные из-за нехватки имущества, считаются погашенными (статьи 133, 134).

Какое имущество не продают

• Единственное жилье семьи должника — квартира общей площадью не более 60 кв. м (или жилой площадью не более 13,65 кв. м на каждого члена семьи) или дом до 120 кв. м, — если оно не в залоге (часть шестая статьи 131). Ипотечное жилье этим правилом не защищено.
• Имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание, и средства на счетах в пенсионных фондах и фондах социального страхования (части шестая, седьмая статьи 131).
• По ходатайству суд может исключить из продажи вещи, необходимые для насущных нужд должника и семьи, и неликвидные мелкие вещи — в пределах сумм, определенных статьей 132.
• Долю должника в общем имуществе (например, в квартире супругов) могут выделить и включить в продажу (часть третья статьи 131).

Какие долги не списываются

Даже после завершения процедуры остаются (часть вторая статьи 134):

• алименты;
• возмещение вреда, причиненного уголовным правонарушением, увечьем, повреждением здоровья или смертью человека;
• другие требования, неразрывно связанные с личностью должника.

Еще до утверждения плана реструктуризации должник должен полностью погасить алименты, вред здоровью, единый взнос и некоторые другие обязательные платежи (статья 125).

Последствия банкротства

• В течение пяти лет нельзя снова открыть дело о неплатежеспособности по собственному заявлению, если долги не погашены полностью (часть первая статьи 135).
• В течение пяти лет перед договорами займа, кредита, поручительства или залога нужно письменно сообщать другой стороне о своем банкротстве (часть вторая статьи 135).
• Суд может временно запретить выезд за границу, если должник препятствует процедуре (часть вторая статьи 120).
• Для ФОП (физических лиц — предпринимателей) сведения о деле вносят в Единый государственный реестр (статья 137).

Банкротство или другой путь

Процедура имеет смысл, когда долгов много, платить их реально не из чего и есть готовность раскрыть все имущество и доходы семьи за несколько лет. Если проблема в одном кредите, сначала попробуйте договориться с кредитором о реструктуризации — об ограничениях, которые закон устанавливает для кредиторов, говорится в статье Микрозайм и кредит онлайн на карту, а о кредитной истории — в статье Кредит с плохой кредитной историей.

Частые ошибки

• Рассчитывать, что банкротство «спишет все». Алименты и вред здоровью остаются, ипотечное жилье не защищено.
• Продать или переписать имущество на родственников перед заявлением. К заявлению прилагаются документы о сделках за последний год, а декларация охватывает имущество членов семьи за три года.
• Не учесть расходы. Аванс вознаграждения управляющего за три месяца вносят сразу — доказательство авансирования прилагается к заявлению (статья 116).
• Скрыть счет или доход. Неправомерные действия, связанные с неплатежеспособностью, — основание для отказа в открытии дела.
• Довериться «гарантированному банкротству под ключ». Решение принимает хозяйственный суд, а план — собрание кредиторов.

Частые вопросы

Может ли банк подать на мое банкротство? Нет. Производство в отношении физического лица и ФОП открывается только по заявлению должника (часть первая статьи 115).

Заберут ли единственную квартиру? Нет, если она единственное жилье семьи, укладывается в площадь, определенную частью шестой статьи 131, и не является предметом ипотеки или залога.

Сколько длится процедура? От открытия дела до одобрения плана — до 120 дней; сам план — до пяти лет (для кредитов на жилье — до 10 лет). Если план не одобрен, длительность зависит от продажи имущества.

Можно ли оформить банкротство ФОП? Да, Книга пятая распространяется и на физических лиц — предпринимателей (статьи 113, 137).

Тексты норм (на украинском языке): Кодекс України з процедур банкрутства, Закон «Про судовий збір».