Бізнес і ФОП
Еквайринг: що це простими словами, види і як підключити інтернет-еквайринг для сайту
Опубліковано Факти перевірено:
Зміст статті
Еквайринг — це послуга, завдяки якій бізнес приймає оплату карткою (або телефоном чи годинником з карткою): у магазині через термінал, на сайті чи за QR-кодом. Надає її еквайр — банк або інший надавач платіжних послуг з ліцензією, з яким підприємець укладає договір і якому платить комісію. Нижче — як це влаштовано, які бувають види еквайрингу, як підключити оплату на сайті і що з чеками.
Коротко:
- еквайринг за законом — платіжна послуга з прийняття платіжних інструментів, результат якої — переказ коштів отримувачу (стаття 1 Закону «Про платіжні послуги»);
- приймати оплату через еквайринг може лише підприємець або юридична особа, тож спершу потрібні ФОП і рахунок ФОП;
- види: торговий (POS-термінал), термінал у смартфоні, інтернет-еквайринг, оплата за QR-кодом;
- плата за еквайринг — за договором з еквайром, переважно відсоток від суми оплати; тарифи банки публікують на своїх сайтах;
- оплата карткою, зокрема через інтернет, — теж розрахункова операція: якщо ви застосовуєте РРО, покупцю потрібен чек, хай і електронний.
Як працює еквайринг
| Учасник | Роль |
|---|---|
| Покупець | платить карткою чи смартфоном |
| Банк покупця (емітент) | випустив картку, списує гроші з рахунку покупця |
| Еквайр | банк або інший надавач платіжних послуг з ліцензією на еквайринг; приймає оплату і зараховує гроші продавцю |
| Торговець | підприємець або юридична особа, що за договором з еквайром приймає картки до оплати |
| Платіжна система | правила, за якими банки обмінюються даними і розраховуються між собою |
Визначення еквайра і торговця дає стаття 1 Закону «Про платіжні послуги»; еквайринг здійснюється на підставі договору еквайра з отримувачем коштів (частина перша статті 37). Торговець сплачує еквайру комісію або іншу плату за договором. Еквайр і банк покупця можуть розраховуватися між собою комісією за кожну операцію — інтерчейнджем; якщо він змінюється, еквайр має відповідно скоригувати плату для торговця (стаття 37).
Сервіси, які лише обслуговують термінали чи надають технічні послуги, самі по собі еквайрами не є (частина четверта статті 37).
Види еквайрингу
| Вид | Де приймаєте оплату | Що потрібно |
|---|---|---|
| Торговий | у магазині, кафе, салоні — через POS-термінал | термінал від банку, договір еквайрингу, рахунок ФОП |
| Термінал у смартфоні (мобільний еквайринг) | будь-де — картку прикладають до вашого смартфона | смартфон з NFC, застосунок банку |
| Інтернет-еквайринг | на сайті, у застосунку, за посиланням на оплату | платіжна сторінка або модуль еквайра, інтеграція з сайтом |
| Оплата за QR-кодом | покупець сканує код і платить у своєму телефоні | QR-код або стійка від банку |
Такі варіанти пропонують, наприклад, ПриватБанк (POS-термінал, застосунок «Термінал», LiqPay, QR-код) і monobank (plata by mono, POS-термінал, термінал у смартфоні, QR-код). Про POS-термінали і термінал у смартфоні докладно — у статті «POS-термінал: що це і як підключити».
Інтернет-еквайринг: як підключити прийом оплат на сайті
Інтернет-еквайринг дозволяє приймати оплату на сайті, в застосунку чи за посиланням, надісланим клієнту в месенджер. Покупець вводить дані картки (або платить через Apple Pay чи Google Pay) на платіжній сторінці еквайра, а гроші зараховуються на рахунок продавця.
- Зареєструйте ФОП і відкрийте рахунок ФОП. Банки підключають еквайринг підприємцям і юридичним особам з поточним рахунком. Див. «Як відкрити ФОП» і «Рахунок ФОП».
- Оберіть еквайра і порівняйте умови (див. нижче).
- Подайте заявку — зазвичай у бізнес-кабінеті або застосунку банку — і укладіть договір еквайрингу.
- Підключіть оплату до сайту: готовим модулем для вашої платформи, через API або без сайту — платіжними посиланнями. Документацію для розробників банки публікують на своїх сайтах.
- Налаштуйте фіскалізацію, якщо ви застосовуєте РРО (див. розділ про чеки): у багатьох еквайрів є інтеграція з програмними РРО.
- Перевірте тестову оплату і повернення, а потім вмикайте прийом платежів.
Гроші за інтернет-еквайрингом, за даними банків, зараховуються на наступний день, а в деяких — і в режимі онлайн.
Скільки коштує еквайринг
Ціна складається з кількох частин:
- комісія від суми кожної оплати — основна частина; розмір встановлює договір (стаття 37 Закону «Про платіжні послуги»);
- плата за підключення — у деяких банків її немає (наприклад, у ПриватБанку за його таблицею тарифів);
- щомісячна плата — за обслуговування або оренду POS-термінала; для інтернет-еквайрингу і QR зазвичай не потрібне обладнання;
- обслуговування рахунку ФОП — за тарифом банку.
Актуальні тарифи — на сторінках еквайрингу банків. Тарифи змінюються, а банки часто мають акційні умови для нових клієнтів, тому порівнюйте на дату підключення.
Як обрати еквайра
- Ліцензія. Еквайр — це банк або інший надавач платіжних послуг, що має ліцензію на еквайринг (пункт 11 частини першої статті 1 закону). Якщо вам пропонує «приймати оплату» невідома компанія, перевірте, чи є вона в Реєстрі платіжної інфраструктури — відкритому реєстрі надавачів платіжних послуг, який веде Нацбанк (стаття 79 закону).
- Комісія і її база — від якої суми рахують, чи однакова для всіх карток.
- Строк зарахування — наступного дня чи онлайн.
- Способи оплати — Apple Pay, Google Pay, оплата частинами, іноземні картки.
- Інтеграції — модуль для вашої платформи, API, платіжні посилання, зв’язок із програмним РРО.
- Повернення коштів — як оформлюється в кабінеті.
- Підтримка — цілодобова лінія, чат.
Чи потрібен чек при оплаті карткою і через інтернет
Оплата карткою — це розрахункова операція у розумінні Закону «Про застосування реєстраторів розрахункових операцій…» (стаття 2). Якщо ви зобов’язані застосовувати РРО чи програмний РРО, покупець має отримати розрахунковий документ, у тому числі коли товар чи послугу замовлено або оплачено через інтернет; документ може бути електронним — наприклад, надісланим на телефон чи пошту (пункт 2 статті 3). Такий документ створює РРО або програмний РРО (пункт 1 статті 3), тож квитанція платіжного термінала чи платіжної сторінки банку фіскальний чек не замінює.
Винятки:
- платники єдиного податку першої групи РРО не застосовують (пункт 296.10 Податкового кодексу);
- РРО не застосовують, зокрема, при розрахунках за послуги виключно через системи дистанційного банківського обслуговування та/або сервіси переказу коштів (пункт 14 статті 9 Закону про РРО). Чи підпадає під цей виняток ваш спосіб оплати, уточніть у ДПС або в бухгалтера.
Як не потрапити на шахраїв
- Перевіряйте зарахування в кабінеті еквайра, а не скриншот «успішної оплати» від клієнта.
- Не просіть дані картки в месенджері і не вводьте їх за клієнта: оплата має проходити на платіжній сторінці еквайра.
- Повернення робіть тільки через кабінет еквайра, а не переказом «на іншу картку» на прохання покупця.
- Не підключайте «еквайринг» через посередників без ліцензії, які обіцяють прийом оплат без рахунку ФОП: гроші мають надходити на ваш рахунок напряму від еквайра.
- Захищайте доступ до кабінету: окремі логіни для працівників, двофакторна автентифікація, якщо банк її пропонує.
Часті питання
Чи може фізична особа без ФОП підключити еквайринг? Ні: торговець за законом — суб’єкт господарювання, тобто юридична особа або фізична особа, яка здійснює підприємницьку чи незалежну професійну діяльність (пункт 89 частини першої статті 1 Закону «Про платіжні послуги»).
Що таке мобільний еквайринг? Прийом оплат через смартфон або портативний термінал — коли картку прикладають до вашого телефона з NFC. Детально — у статті про POS-термінали.
Чим інтернет-еквайринг відрізняється від переказу на картку? Переказ на особисту картку — це переказ між людьми; приймати так оплату за товари чи послуги ФОП не може (пункт 24 розділу I Інструкції НБУ № 162). Еквайринг — договірна послуга для бізнесу: гроші надходять на рахунок ФОП, є кабінет, повернення, інтеграція з чеками.
Що таке торговий еквайринг? Це прийом оплати картками в місці продажу через POS-термінал.