Бизнес и ФОП
Эквайринг: что это простыми словами, виды и как подключить интернет-эквайринг для сайта
Опубликовано Факты проверены:
Содержание статьи
Эквайринг — это услуга, благодаря которой бизнес принимает оплату картой (или телефоном либо часами с картой): в магазине через терминал, на сайте или по QR-коду. Предоставляет ее эквайер — банк или другой поставщик платежных услуг с лицензией, с которым предприниматель заключает договор и которому платит комиссию. Ниже — как это устроено, какие бывают виды эквайринга, как подключить оплату на сайте и что с чеками.
Кратко:
- эквайринг по закону — платежная услуга по приему платежных инструментов, результат которой — перевод средств получателю (статья 1 Закона «Про платіжні послуги» — «О платежных услугах»);
- принимать оплату через эквайринг может только предприниматель или юридическое лицо, поэтому сначала нужны ФОП (физическое лицо — предприниматель) и счет ФОП;
- виды: торговый (POS-терминал), терминал в смартфоне, интернет-эквайринг, оплата по QR-коду;
- плата за эквайринг — по договору с эквайером, преимущественно процент от суммы оплаты; тарифы банки публикуют на своих сайтах;
- оплата картой, в том числе через интернет, — тоже расчетная операция: если вы применяете РРО (регистратор расчетных операций), покупателю нужен чек, пусть и электронный.
Как работает эквайринг
| Участник | Роль |
|---|---|
| Покупатель | платит картой или смартфоном |
| Банк покупателя (эмитент) | выпустил карту, списывает деньги со счета покупателя |
| Эквайер | банк или другой поставщик платежных услуг с лицензией на эквайринг; принимает оплату и зачисляет деньги продавцу |
| Торговец | предприниматель или юридическое лицо, которое по договору с эквайером принимает карты к оплате |
| Платежная система | правила, по которым банки обмениваются данными и рассчитываются между собой |
Определение эквайера и торговца дает статья 1 Закона «О платежных услугах»; эквайринг осуществляется на основании договора эквайера с получателем средств (часть первая статьи 37). Торговец платит эквайеру комиссию или другую плату по договору. Эквайер и банк покупателя могут рассчитываться между собой комиссией за каждую операцию — интерчейнджем; если он меняется, эквайер должен соответственно скорректировать плату для торговца (статья 37).
Сервисы, которые только обслуживают терминалы или оказывают технические услуги, сами по себе эквайерами не являются (часть четвертая статьи 37).
Виды эквайринга
| Вид | Где принимаете оплату | Что нужно |
|---|---|---|
| Торговый | в магазине, кафе, салоне — через POS-терминал | терминал от банка, договор эквайринга, счет ФОП |
| Терминал в смартфоне (мобильный эквайринг) | где угодно — карту прикладывают к вашему смартфону | смартфон с NFC, приложение банка |
| Интернет-эквайринг | на сайте, в приложении, по ссылке на оплату | платежная страница или модуль эквайера, интеграция с сайтом |
| Оплата по QR-коду | покупатель сканирует код и платит в своем телефоне | QR-код или стойка от банка |
Такие варианты предлагают, например, ПриватБанк (POS-терминал, приложение «Термінал», LiqPay, QR-код) и monobank (plata by mono, POS-терминал, терминал в смартфоне, QR-код). О POS-терминалах и терминале в смартфоне подробно — в статье «POS-терминал: что это и как подключить».
Интернет-эквайринг: как подключить прием оплат на сайте
Интернет-эквайринг позволяет принимать оплату на сайте, в приложении или по ссылке, отправленной клиенту в мессенджер. Покупатель вводит данные карты (или платит через Apple Pay либо Google Pay) на платежной странице эквайера, а деньги зачисляются на счет продавца.
- Зарегистрируйте ФОП и откройте счет ФОП. Банки подключают эквайринг предпринимателям и юридическим лицам с текущим счетом. См. «Как открыть ФОП» и «Счет ФОП».
- Выберите эквайера и сравните условия (см. ниже).
- Подайте заявку — обычно в бизнес-кабинете или приложении банка — и заключите договор эквайринга.
- Подключите оплату к сайту: готовым модулем для вашей платформы, через API или без сайта — платежными ссылками. Документацию для разработчиков банки публикуют на своих сайтах.
- Настройте фискализацию, если вы применяете РРО (см. раздел о чеках): у многих эквайеров есть интеграция с программными РРО (ПРРО).
- Проверьте тестовую оплату и возврат, а потом включайте прием платежей.
Деньги по интернет-эквайрингу, по данным банков, зачисляются на следующий день, а в некоторых — и в режиме онлайн.
Сколько стоит эквайринг
Цена складывается из нескольких частей:
- комиссия от суммы каждой оплаты — основная часть; размер устанавливает договор (статья 37 Закона «О платежных услугах»);
- плата за подключение — у некоторых банков ее нет (например, у ПриватБанка по его таблице тарифов);
- ежемесячная плата — за обслуживание или аренду POS-терминала; для интернет-эквайринга и QR обычно не нужно оборудование;
- обслуживание счета ФОП — по тарифу банка.
Актуальные тарифы — на страницах эквайринга банков. Тарифы меняются, а у банков часто есть акционные условия для новых клиентов, поэтому сравнивайте на дату подключения.
Как выбрать эквайера
- Лицензия. Эквайер — это банк или другой поставщик платежных услуг, у которого есть лицензия на эквайринг (пункт 11 части первой статьи 1 закона). Если вам предлагает «принимать оплату» неизвестная компания, проверьте, есть ли она в «Реєстрі платіжної інфраструктури» (Реестре платежной инфраструктуры) — открытом реестре поставщиков платежных услуг, который ведет Национальный банк Украины (статья 79 закона).
- Комиссия и ее база — от какой суммы считают, одинакова ли для всех карт.
- Срок зачисления — на следующий день или онлайн.
- Способы оплаты — Apple Pay, Google Pay, оплата частями, иностранные карты.
- Интеграции — модуль для вашей платформы, API, платежные ссылки, связь с ПРРО.
- Возврат средств — как оформляется в кабинете.
- Поддержка — круглосуточная линия, чат.
Нужен ли чек при оплате картой и через интернет
Оплата картой — это расчетная операция в понимании Закона «Про застосування реєстраторів розрахункових операцій…» («О применении регистраторов расчетных операций…», далее — Закон о РРО; статья 2). Если вы обязаны применять РРО или ПРРО, покупатель должен получить расчетный документ, в том числе когда товар или услугу заказали или оплатили через интернет; документ может быть электронным — например, отправленным на телефон или почту (пункт 2 статьи 3). Такой документ создает РРО или ПРРО (пункт 1 статьи 3), поэтому квитанция платежного терминала или платежной страницы банка фискальный чек не заменяет.
Исключения:
- плательщики единого налога первой группы РРО не применяют (пункт 296.10 «Податкового кодексу України» — Налогового кодекса Украины);
- РРО не применяют, в частности, при расчетах за услуги исключительно через системы дистанционного банковского обслуживания и/или сервисы перевода средств (пункт 14 статьи 9 Закона о РРО). Подпадает ли под это исключение ваш способ оплаты, уточните в ДПС (Державна податкова служба — налоговая служба) или у бухгалтера.
Как не попасть к мошенникам
- Проверяйте зачисление в кабинете эквайера, а не скриншот «успешной оплаты» от клиента.
- Не просите данные карты в мессенджере и не вводите их за клиента: оплата должна проходить на платежной странице эквайера.
- Возвраты делайте только через кабинет эквайера, а не переводом «на другую карту» по просьбе покупателя.
- Не подключайте «эквайринг» через посредников без лицензии, которые обещают прием оплат без счета ФОП: деньги должны поступать на ваш счет напрямую от эквайера.
- Защищайте доступ к кабинету: отдельные логины для работников, двухфакторная аутентификация, если банк ее предлагает.
Частые вопросы
Может ли физическое лицо без ФОП подключить эквайринг? Нет: торговец по закону — субъект хозяйствования, то есть юридическое лицо или физическое лицо, которое осуществляет предпринимательскую или независимую профессиональную деятельность (пункт 89 части первой статьи 1 Закона «О платежных услугах»).
Что такое мобильный эквайринг? Прием оплат через смартфон или портативный терминал — когда карту прикладывают к вашему телефону с NFC. Подробно — в статье о POS-терминалах.
Чем интернет-эквайринг отличается от перевода на карту? Перевод на личную карту — это перевод между людьми; принимать так оплату за товары или услуги ФОП не может (пункт 24 раздела I Инструкции НБУ № 162). Эквайринг — договорная услуга для бизнеса: деньги поступают на счет ФОП, есть кабинет, возвраты, интеграция с чеками.
Что такое торговый эквайринг? Это прием оплаты картами в месте продажи через POS-терминал.